אם אתה שוקל פתיחת IRA חדש או רוט IRA או חשבון פרישה אחרים, אתה לוקח צעד משמעותי לקראת חיסכון לפרישה כלכלית מאובטח. אבל כמו כל יוזמה להשקיע לטווח ארוך, יש כמה שאלות קריטיות לשאול לפני פתיחת חשבון פרישה חדש. קבלת התשובות לשאלות אלה יכולה לעזור לחסוך לך כסף, להימנע ממלכודות המס הפוטנציאליים ולהבטיח את ההשקעות הבסיסיות שאתה בוחר הן אלה המתאימים לך.

1. כמה זה עולה לפתוח ולשמור על חשבון זה?

עלויות מסוימות קשורות לפתיחה ותחזוקה של חשבון פרישה. הם יכולים לכלול פיצוי של יועץ פיננסי, אם אתה משתמש באחד; דמי ניהול שנגבו על ידי האפוטרופוס, כגון הבנק, חברת קרנות נאמנות או חברת עמילות עמם אתה מציב את החשבון; ואת עלות ההשקעות הבסיסיות כגון עלויות המסחר או יחס ההוצאות של קרן נאמנות.

בעוד יועץ פיננסי טוב יועץ יכול להיות מאוד מועיל, אתה צריך להבין איך וכמה יועץ מקבל תשלום עבור אותו עורך דין. (ראה תשלום יועץ ההשקעות שלך - עמלות או עמלות? עבור יותר.) יועצים פיננסיים משולמים בדרך כלל באמצעות עמלה, תשלום שנתי על בסיס סך הנכסים שהשקעת עם יועץ זה, או עם מלפנים ו / או עמלות שוטפות. דמי המשמורת משתנים על ידי המשרד אך בדרך כלל הם נומינליים, כגון מתחת ל -100 דולר לשנה; עם זאת, הם יכולים להיות גבוהים יותר עבור חשבונות בעלי איזון נמוך יותר.

"המשקיעים צריכים לשאול יועץ פיננסי איזה רשיונות הם מחזיקים", אומר קירק Chisholm, מנהל העושר בקבוצת ייעוץ חדשני לקסינגטון, מסה "האם יש להם רישיון סדרה 65? האם יש להם סדרה 3, 6 או 7 רישיון? האם יש להם רישיון ביטוח? אם הם מחזיקים משהו אחר מאשר בסדרה 65, הם יכולים לקבל פיצוי על ידי עמלות או שיטות אחרות כי הלקוח לא יכול לראות ישירות. סדרה 65 יועצים מורשים יכול לקבל רק פיצוי ישירות מהלקוח. זהו ההסדר השקוף ביותר. "

ודא שאתה מבין את דמי הקשורים ההשקעות הבסיסית תבחר. אם אתה משקיע במניות בודדות ואג"ח, אתה משלם עמלה כאשר אתה קונה ומוכר; כמה תלוי אם אתה משתמש ברוקר שירות מלא או ברוקר הנחה, ואת כמות המסחר. אם להשקיע בקרנות נאמנות, לפקוח עין על יחס ההוצאות של הקרן - השנתי, הנכס מבוסס דמי כל מנהלי ההשקעות לגבות המשקיעים בקרנות הנאמנות שלהם. יחסי ההוצאות עבור קרנות מנוהלות באופן פעיל משתנות באופן נרחב בקרב משפחות הקרן והן פונקציה של סוג הנכס של הקרן הפרטית והסגנון. קרנות המניות, למשל, הינן יקרות יותר מקרנות האג"ח, וקרן המניות המתעוררות בדרך כלל עולה יותר מקרן מניות מקומית.אסטרטגיות פסיביות, כגון קרנות אינדקס, הן האפשרויות הפחות יקרות.

שים לב כי חוק נאמנות חדש, אשר עשוי או לא יכול להיכנס לתוקף, היה אסר היועצים המטפלים חשבונות פרישה בבחירת מוצרי השקעה עבור חשבונות אלה המספקים להם דמי שומן שאינם לטובת הלקוח. ראה

Trump הזמנות סקירה של דוד פרנק, ביטול כלל הנאמנות לעדכון על המצב הזה. גם אם הכלל בוטל, אתה עדיין יכול לשאול שאלות מפורטות על מנת להבטיח כי היועץ תבחר הוא, למעשה, נאמן ומחזיק באותו תקן. לקבלת מידע נוסף, ראה חוות דעת: החירות להיות צבוע . "קרנות אינדקס, ללא ספק, יש כמה יחסי ההוצאות הנמוך ביותר בתעשייה. הסיבה לכך היא כי קרנות האינדקס לא מבזבזות הרבה כסף על צבא של צוות שמנסה להכות את השוק ", אומר מארק ייבנר, מייסד ונשיא, Index Index Advisors, Inc, ב Irvine, קליפורניה, ומחבר הספר. "אינדקס קרנות: 12 שלב תוכנית השחזור עבור משקיעים פעילים. "

2. אילו השקעות מתאימות לחשבון הפרישה שלי?

ודא שאתה מבין את ההשקעות הבסיסיות בחשבון הפרישה שלך. האם הם מניות בודדות / אג"ח או קרנות נאמנות? האם הם מייצגים תנוחת השקעות שמרנית או תוקפנית? יחד, האם הם משקפים תיק די מגוון?

כמו כן, מאז חשבון הפרישה הוא כבר יתרון מס, אתה לא צריך למלא את זה עם יתרון מס הכנסה כגון אג"ח מוניציפלי. שמור את ההשקעות עבור חשבון ההשקעה הרגיל שלך, זה שבו אתה חייב רווחי הון כאשר אתה מרוויח כסף. לדעת את התשובות לשאלות אלה גם אם אתה עובד עם יועץ פיננסי.

3. האם אני יכול למשוך כסף מחשבון זה בזמן שאני עדיין עובד?

כשמדובר משיכת כסף מחשבון פרישה, אתה צריך להבין את הכללים IRS וכל דמי ייתכן שיהיה עליך לשלם כדי לצאת ההשקעות הבסיסיות שלך. הכללים שונים בהתאם לסוג IRA שיש לך.

מסורתית IRA.

כללי IRS מאפשרים לך למשוך כסף בכל עת מ IRA הרגיל שלך; לתפוס את זה אתה צריך לשלם מסים על הכסף נמשך כי השתמשת מראש מס דולר כדי לממן את החשבון. הסכום שתוציא יתווסף להכנסה הרגילה שלך לשנה שבה אתה לוקח את הנסיגה. מה עוד, אתה מתחת לגיל 59, הנסיגה שלך עשוי להיות כפוף לעונש מס 10%, אלא אם כן אתה עומד כמה חריגים מוגבלים. (גלה מה הם כאן: 9 ללא עונש IRA משיכות.)

ROT IRA.

אתה יכול לסגת רק את הכסף אתה תרמו (לא כל הכנסה כי כסף אולי הרוויח) מן Roth שלך IRA כרצונו. לפרטים, ראה כיצד להשתמש IRA רוט שלך כקרן חירום . כל עוד אתה לא למשוך את הרווחים (רק תרומות), אתה לא תהיה כפופה לעונש מס 10%. 4. האם אני צריך לשלוף את כל הכסף שלי מ IRA שלי אחרי שאני פורש?

החל מגיל 70 ½, עליך להתחיל בהפצות מינימום נדרשות (RMD) מחשבון IRA הרגיל שלך; זה לא נדרש עבור רוט IRAs.כמות ה- RMD השנתית שלך "מחושבת על ידי לקיחת יתרת הסוף שלך מהשנה הקודמת וחלוקתו על-ידי לוח תוחלת החיים שסופק על-ידי מס הכנסה", אומרת איימי אירווין, CFP®, מנהלת אירווין Wealth Planning Strategies ב- Corning, NY " זה גליון עבודה נהדר ", היא מוסיפה.

אי ביצוע הפצות מינימום נדרש עלול לגרום לעונשים כספיים משמעותיים. אתה תמיד יכול לסגת יותר הסכום המינימלי הנדרש בכל עת.

5. כמה אני יכול לתרום כל שנה לחשבון IRA?

כל חשבונות הפרישה יש מכסות תרומה שנתית, כי הם מתואמים מעת לעת כלפי מעלה עבור עלות המחיה. בשנת 2017, את התרומה להגביל עבור IRA רגיל הוא 5 $, 500 אם אתה מתחת לגיל 50 ו $ 6, 500 אם אתה בן 50 או יותר. Roth IRAs לעבוד קצת אחרת; היכולת שלך להפוך את התרומה המקסימלית מבוססת על מצב הגשת המס שלך לשנות את ההכנסה ברוטו מותאם (MAGI). כמו MAGI שלך עולה, התרומה שלך יכול להיות מופחת בסופו של דבר החוצה. לחץ כאן לפרטים.

השורה התחתונה

ודא שאתה מרוצה מהתשובות שאספת לשאלות אלה, כאשר אתה מתקדם עם חשבונות הפרישה שלך. פעולה זו יכולה לעזור לחסוך לך כסף, למנוע בעיות מס פוטנציאליים ולהבטיח את ההשקעות שאתה בוחר הן אלה המתאימים לך.