הנחיות בסיסיות קיימות כדי לסייע לאנשים ביצירת תוכניות הפרישה שלהם. קווים מנחים אלה יכולים להוות את הבסיס של אסטרטגיית פרישה עצמית מכוונת או שניתן להשתמש בהם כדי לסייע בהנחיית תהליך ההשקעה של איש מקצוע פיננסי חיצוני. (לקבלת מידע נוסף, עיין במדריך שלנו: תוכניות פרישה .)

1. מהו הזמן שלך אופק?

אתה גיל הנוכחי ואת גיל הפרישה הצפוי ליצור את הקרקע הראשונית של אסטרטגיה פרישה יעילה. ראשית, ככל שהזמן ארוך יותר בין היום לפרישה, כך רמת הסיכון גבוהה יותר מזו של התיק. אם אתה צעיר יש 30 פלוס שנים עד פרישה, אתה צריך את רוב הנכסים שלך ניירות ערך מסוכנים כמו מניות. אמנם תהיה תנודתיות, על פני תקופות זמן ארוכות מניות להכות על ניירות ערך אחרים, כמו איגרות חוב.

-> ->

בנוסף, אתה צריך לחזור כי outpace האינפלציה, כך שאתה לא יכול רק לגדל את הכסף שלך בסך הכל, אלא גם נגד כוח הקנייה העתידי שלך. (אג"ח יש למעשה ביצועים טובים יותר מאשר מניות ב 10 השנים האחרונות.כדי לקרוא יותר, ראה: קבל את זה: בונדס מקציפים מניות אחרי הכל .)

ככלל, ככל שאתה מבוגר, יותר תיק שלך צריך מתמקדים בהכנסות ושימור הון. משמעות הדבר היא הקצאה גבוהה יותר בניירות ערך כמו אג"ח, אשר לא ייתן לך את התשואות של המניות, אבל יהיה פחות תנודתי יספק הכנסה אתה יכול להשתמש כדי לחיות.

אתה גם תהיה פחות דאגה לגבי האינפלציה. בן 64 המתכנן לפרוש בשנה הבאה אין את אותן בעיות לגבי האינפלציה כמו מקצוע צעיר בהרבה שנכנס זה עתה לכוח העבודה.

"האינפלציה היא כמו בלוט. זה מתחיל קטן, אבל נתון מספיק זמן יכול להפוך עץ האלון האדיר. כולנו שמענו - ורוצים - צמיחה מתמשכת על הכסף שלנו. ובכן, האינפלציה היא כמו 'תרכובת אנטי-צמיחה', שכן היא משחיתה את הערך של הכסף שלך. שיעור אינפלציה קטן לכאורה של 3% ישחק את ערך החיסכון שלך ב -50% על פני 24 שנים. לא נראה כמו הרבה מדי שנה, אבל נתון מספיק זמן יש השפעה עצומה ", אומר כריסטופר המונד, יועץ פיננסי ומייסד של RetirementPlanningMadeEasy. com ב סוואנה, טן.

שלישית, למרות שזה בדרך כלל מומלץ להתחיל לתכנן פרישה בגיל צעיר יותר, אנשים צעירים לא צפויים לבצע את אותו סוג של בדיקת נאותות לגבי חלופות פרישה כמי שנמצא שלו או שלה אמצע שנות ה -40.

כמו כן, אתה צריך לשבור את תוכנית הפרישה שלך למספר רכיבים. נניח שאדם מבוגר רוצה לפרוש תוך שנתיים, ישלם על חינוך ילדיה בגיל 18 ויעבור לפלורידה. מנקודת המבט של גיבוש תוכנית פרישה, אסטרטגיית ההשקעה תתפרק לשלוש תקופות: שנתיים עד לפרישה (תרומות עדיין נעשות לתוכנית); חיסכון ותשלום עבור המכללה; וחיים בפלורידה (משיכות רגילות לכיסוי הוצאות מחיה).תוכנית פרישה רב-שלבית חייבת לשלב אופקי זמן שונים יחד עם צרכי הנזילות המתאימים כדי לקבוע את אסטרטגיית ההקצאה האופטימלית. אתה צריך גם להיות rebalancing התיק שלך לאורך זמן כמו שינויים באופק הזמן שלך.

החשוב ביותר, להתחיל לתכנן פרישה ברגע שאתה יכול. אתה לא יכול לחשוב כמה דולרים כאן או שם בשנות ה -20 שלך אומר הרבה, אבל את הכוח של הרכבה תעשה את זה הרבה יותר זמן שאתה צריך את זה. (העתיד עשוי להיראות רחוק, אבל עכשיו זה הזמן לתכנן את זה. בדוק 5 כללי תכנון פרישה לבוגרים אחרונים .)

2. מה הם דרישות ההוצאה שלך?

לאחר הציפיות מציאותית על ההוצאות שלאחר הפרישה ההוצאות יעזור לך להגדיר את הגודל הנדרש של תיק הפרישה. רוב האנשים טוענים כי לאחר הפרישה ההוצאה השנתית שלהם יסתכם רק 70% עד 80% ממה שהם השקיעו בעבר. הנחה כזו היא לעתים קרובות הוכיחה להיות מציאותי, במיוחד אם המשכנתא לא שולמו הנחה או אם הוצאות רפואיות בלתי צפויות להתרחש.

"כדי שהפנסיונרים יוכלו לקבל מספיק חסכונות לפרישה, אני מאמין שהיחס צריך להיות קרוב ל -100%", אומר דייוויד ג 'ניגל, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, בלנקסטר, אבא. יוקר המחיה גדל מדי שנה - בעיקר הוצאות הבריאות. אנשים חיים יותר ורוצים לשגשג פרישה. גמלאים צריכים הכנסה יותר זמן רב יותר, ולכן הם יצטרכו לשמור ולהשקיע בהתאם. "

מאז, על פי ההגדרה, גמלאים הם כבר לא בעבודה במשך שמונה שעות או יותר ביום, יש להם יותר זמן לנסוע, ללכת תיור, קניות ולעסוק בפעילויות יקרות אחרות. היעדים המדויקים של הוצאות פרישה מסייעים בתהליך התכנון, שכן יותר הוצאות בעתיד מחייבות חיסכון נוסף כיום.

"אחד הגורמים - אם לא הגדול ביותר - באריכות ימים של תיק הפרישה שלך הוא שיעור הנסיגה שלך. לאחר הערכה מדויקת של מה ההוצאות שלך יהיה פרישה כל כך חשוב כי זה ישפיע על כמה אתה למשוך כל שנה ואיך אתה משקיע את החשבון שלך. אם אתה מעיין את ההוצאות שלך, אתה בקלות להאריך את תיק ההשקעות שלך, או אם אתה overstate ההוצאות שלך, אתה יכול להסתכן לא לחיות את סוג החיים שאתה רוצה פרישה ", אומר קווין מישלס, CFP ®, מתכנן פיננסי עם Medicus Wealth תכנון דרייפר, יוטה.

תוחלת החיים הממוצעת של אנשים גדלה, ולוחות תמותה אקטואריים זמינים כדי להעריך את שיעורי תוחלת החיים של אנשים וזוגות (זה נקרא סיכון אריכות ימים). בנוסף, ייתכן שתצטרך יותר כסף ממה שאתה חושב אם אתה רוצה לרכוש בית או לממן את הילדים שלאחר חינוך פרישה. הוצאות אלה צריך להיות factored לתוך תוכנית הפרישה הכוללת. זכור לעדכן את התוכנית שלך פעם בשנה כדי לוודא שאתה שומר על המסלול עם החיסכון שלך.

ניתן לשפר את הדיוק בתכנון פרישה על ידי ציון והערכת פעילות פרישה מוקדמת, חשבונאות בגין הוצאות בלתי צפויות בפרישה באמצע, וחיזוי מה אם עלויות פרישה מאוחרות לפנסיה ", אלכס וייטהאוס, AIF®, CRPC®, CWS®, נשיא ומנכ"ל, Whitehouse Wealth ניהול, בוונקובר, Wash.

3. מה שיעור ההחזר לאחר מס האם אתה צריך?

לאחר שנקבעו אופקים זמניים ודרישות ההוצאות, יש לחשב את שיעור התשואה לאחר מס על מנת להעריך את הכדאיות של התיק המניב את ההכנסה הנדרשת. שיעור התשואה הנדרש מעל 10% (לפני מסים) הוא בדרך כלל ציפייה לא מציאותית, אפילו להשקעה לטווח ארוך. ככל שאתם מזדקנים, סף התשואה יורד, שכן תיקי פרישה בסיכון נמוך מורכבים בעיקר מניירות ערך בעלי תשואה נמוכה.

אם לדוגמה, לאדם יש תיק פרישה בשווי 400,000 $ וצרכי ​​הכנסה של $ 50,000, בהנחה שאין מיסים ואת שימור יתרת התיק, הוא או היא מסתמכים על מוגזם. כדי לפרוש פרישה. היתרון העיקרי של תכנון הפרישה בגיל צעיר הוא שניתן להגדיל את התיק כדי לשמור על שיעור תשואה ריאלי. באמצעות חשבון פרישה ברוטו ההשקעה של $ 1, 000, 000, התשואה הצפויה יהיה הרבה יותר סביר 5%.

בהתאם לסוג חשבון הפרישה שאתה מחזיק, החזרות ההשקעה הן בדרך כלל במס. לכן, שיעור התשואה בפועל חייב להיות מחושב על בסיס לאחר מס. עם זאת, קביעת מעמד המס שלך בזמן תתחיל למשוך כספים הוא מרכיב חיוני של תהליך תכנון הפרישה.

4. מה הסיכון שלך סובלנות ומה צריך להיות נפגשו?

אם זה אתה או מנהל כספים מקצועי אשר אחראי על החלטות ההשקעה, הקצאת תיק ראוי המאזן את החששות של שנאת הסיכון ואת היעדים החזר הוא לטעון את הצעד החשוב ביותר בתכנון פרישה. כמה סיכון אתה מוכן לקחת כדי לעמוד ביעדים שלך? האם יש להקצות הכנסה כלשהי באגרות חוב חסרות סיכון להוצאות נדרשות?

אתה צריך לוודא שאתה חש בנוח עם הסיכונים נלקחים תיק שלך ולדעת מה נחוץ ומה מותרות. זה משהו שצריך לדבר ברצינות על לא רק עם היועץ הפיננסי שלך, אבל גם עם בני המשפחה שלך.

"אל תהיו 'מיקרו-מנהל' אשר מגיב לרעש השוק היומי", מייעץ קרייג ל. ישראלסן, Ph.D, מעצב 7Telve תיק ב Springville, יוטה. "המשקיעים" מסוקים "נוטים יותר מדי לנהל את תיקי ההשקעות שלהם. כאשר קרנות נאמנות שונות בתיק שלך יש שנה רעה - להוסיף יותר כסף להם. זה כמו סוג של הורות: הילד שזקוק לאהבתך הכי הרבה שיותר מגיע לו. תיקי השקעות דומים: קרן הנאמנות שאתה לא מרוצה ממנה השנה עשויה להיות השחקנית הטובה ביותר בשנה הבאה - אז אל תצא מזה. "

" השווקים יעברו מחזורים ארוכים של למעלה ולמטה, ואם אתה משקיע כסף לא תצטרך לגעת במשך 40 שנה, אתה יכול להרשות לעצמך לראות את ערך התיק שלך לעלות וליפול עם מחזורים אלה. כאשר השוק יורד, לקנות - לא מוכרים. מסרבים להיכנע לפאניקה. אם חולצות יצאו למכירה, 20% הנחה, היית רוצה לקנות, נכון? למה לא מניות אם הם יצאו למכירה 20% הנחה?"אומר ג 'ון ר' פריי, CFA, מנהל השקעות ראשי, קריין נכס ניהול, LLC, ב בוורלי הילס, קליפורניה. מה הם מטרות תכנון הנדל"ן שלך?

"תכנון הנדל"ן ישתנה לאורך חיי המשקיע. בשלב מוקדם, יש צורך בעניינים כגון ייפוי כוח ורצון. ברגע שאתה מתחיל משפחה, אמון יכול להיות משהו שהופך מרכיב חשוב של התוכנית הפיננסית שלך. מאוחר יותר בחיים, איך אתה רוצה את הכסף שלך disbursed יהיה בעל חשיבות עליונה מבחינת עלות ומסים. עבודה עם עורך דין לתכנון אגרה בלבד יכולה לסייע בהכנת ושמירה על היבט זה של התוכנית הפיננסית הכוללת שלך ", אומר מארק ייבנר, מייסד ונשיא, Index Index Advisors, Inc, ב Irvine, קליפורניה, ומחבר הספר" Index כספים: תוכנית ההבראה של 12 שלבים למשקיעים פעילים. "

ביטוח חיים הוא גם חלק חשוב של תהליך פרישה תכנון. לאחר הן תוכנית הנדל"ן ראוי ביטוח החיים מבטיח כי הנכסים שלך מופצים בדרך של בחירה שלך כי יקיריכם לא יחוו קשיים כלכליים בעקבות המוות שלך. מתואר בקפידה יהיה גם מסייע הימנעות יקר ולעתים קרובות תהליך probate. למרות תכנון הנדל"ן צריך להיות חלק מתכנון הפרישה שלך, כל היבט דורש את המומחיות של מומחים שונים בתחום ספציפי.

תכנון מס הוא גם חלק חשוב של תהליך תכנון הנדל"ן. אם אדם מעוניין להשאיר נכסים לבני משפחה או לצדקה, יש להשוות את ההשלכות המסיות של מתן מתנות או העברתן באמצעות הליך העיזבון. גישת השקעה משותפת לפרישה מתבססת על הפקת תשואות העומדות בהוצאות חיסכון מותאמות לאינפלציה, תוך שמירה על שווי התיק; התיק מועבר למוטבים של המנוח. עליך להתייעץ עם יועץ מס כדי לקבוע את התוכנית הנכונה עבור הפרט.

השורה התחתונה

תכנון הפרישה צריך להתמקד בחמישה שלבים: קביעת אופקי זמן, אמידת דרישות ההוצאות, חישוב התשומות הנדרשות לאחר מס, הערכת סובלנות הסיכון לעומת צרכי הקצאת תיקי השקעות ותכנון נדל"ן. צעדים אלה מספקים הנחיות כלליות לגבי הנהלים הנדרשים כדי לשפר את הסיכויים שלך להשיג חופש פיננסי בשנים הבאות שלך. התשובות לשאלות רבות אלו יכתיבו את סוג חשבונות הפרישה (תוכנית מוגדרת-תועלת, תוכנית הפקדה מוגדרת, פטור ממס, מסים נדחים) הם אידיאליים לאסטרטגיית הפרישה שנבחרה

אחד ההיבטים המאתגרים ביותר ביצירה תוכנית פרישה מקיפה טמונה באיזון בין ציפיות התשואה הריאליסטיות (לדוגמה, לגמלאים מעטים יש כיום קצבה מוגדרת) ורמת חיים רצויה. הפתרון הטוב ביותר עבור משימה זו יהיה להתמקד ביצירת תיק גמיש שניתן לעדכן באופן קבוע כדי לשקף את שינוי תנאי השוק ואת מטרות הפרישה.