מסים ומוות הם שתי ודאות בחיים, אבל יש הרבה דרכים להפחית את נטל המס שלך פרישה מבלי להסתבך עם מס ההכנסה. מאת ביצוע משיכות עם מסים בחשבון stocking מוערך, הנה מבט על חמש דרכים להפחית את כמות המסים שאתה משלם לאחר שעזבת את כוח העבודה לתמיד.

1. צייר מחשבונות פרישה חשבונות בצורה חכמה

כשמדובר באמצעות הכסף שמרת בחשבונות המס יתרון עבור פרישה, הכללים בשפע. לדוגמה, אתה יכול להתחיל לקחת הפצות בגיל 59. 5 מבלי להתמודד עם עונש, אבל אם אתה לא מתחיל לסגת המינימום הנדרש על ידי גיל 70. 5, אתה תעמוד בפני דמי עונש גדול.

בנוסף לדעת את הכללים, אתה יכול גם לקחת את ההפצות שלך בדרכים כי יהיה להפחית את הצעת החוק המס שלך. ייתכן שתרצה לקחת הפצה, למשל, בשנה שבה אתה נפגע עם חשבונות רפואיים יקרים או מתכננים לתרום לצדקה. שני מקרים אלה יפחית את ההכנסה החייבת שלך, המציג מצב טוב שבו אתה יכול לקחת הפצה מחשבון החיסכון שלך פרישה ולא חייב את הממשלה טון של כסף. (קרא עוד ב 9 ללא עונש IRA משיכות. )

2. המרת IRA שלך לתוך IRA רוט

כשמדובר שמירת עבור פרישה מחוץ לחברה בחסות 401 (K) התוכנית, החוסכים יכולים ללכת עם IRA או רוט IRA. עם IRA מסורתית, הכסף תרם הולך במס חינם בעוד האדם צריך לשלם מסים על תרומות ברגע שהם מתחילים לבצע משיכות. עם רוט IRA, התרומות הם במס מראש, אבל כל משיכות, כולל רווחים, הם פטורים ממס. (קרא עוד ב Roth לעומת מסורתית IRA: מה מתאים לך? ) .

בעוד ייתכן שיהיה עליך לשלם מסים בעת המרת ל IRA רוט מ IRA מסורתית, עדיף לגדל את הכסף שלך ולסגת אותו ללא תשלום במורד הכביש כאשר אתה הולך צריך יותר הכנסה לחיות, במקום לשלם מסים בהתחלה. שלא לדבר, לא תוכל להתמודד עם כל מגבלות על משיכות שלך עם רוט IRA, אשר יכול לבוא שימושי.

"הפצות מינימום נדרש (RMDs) על IRAs המסורתי יכול לדחוף אותך לתוך סוגר מס גבוה יותר פרישה. על ידי המרת IRA מסורתית ל IRA רוט, אתה בעצם לא צריך לנחש מה שיעורי המס יהיה בעתיד, שכן IRA רוט הוא ללא מס ", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר, מס Excel & קבוצת עושר באגם מרי, פלורידה

3. להיות מודע של שיעור המס במדינה שבה אתה מעביר

הפתעה גדולה עבור כמה גמלאים כאשר הם צמצומים את ביתם ולעבור למדינה אחרת היא להגדיל את מס רכוש הם מתמודדים.(קרא עוד ב הימנע את downsides של צמצומים פרישה. ) אחרי הכל, מסים להשתנות ממדינה למדינה עם מדינות מסוימות לחייב את אלפי נמוך מדינות אחרות לחייב $ 10, 000 או יותר מס רכוש.

אם יש לך ברירה כשמדובר היכן להחליט היכן לפרוש, להיות זהיר כי שיעור המס רכוש יכול ללכת דרך ארוכה בהפחתת הסכום שאתה חייב דוד סם. לדברי קיפלינגר, חלק מן המדינות ידידותיות ביותר המס עבור גמלאים כוללים פלורידה, ויומינג ונבאדה. חלק מן המדינות הגרועות ביותר מנקודת מבט מס כוללים קליפורניה, ניו יורק ונברסקה.

4. תן מתנה של מלאי מוערך

ביצוע תרומות צדקה מכל סוג יהיה להקטין את הפגיעה במס שלך פרישה, אבל אם אתה רוצה לראות הפסקה מס עוד יותר, שקול לתרום מלאי מוערך. עם תרומה לא מוניטרית כמו מלאי מוערך, המשקיע מקבל למחוק את שווי השוק המלא של המניה ולהימנע רווח הון מס מכה. שלא לדבר, אתה יכול להרגיש טוב בידיעה שאתה תרם לצדקה שלך של בחירה.

"ודא שהמתנה מתנהלת במלאי", אומר ג'יימס ב 'טווינינג, CFP®, מנהל העושר, Financial Plan, Inc, בבלינגהאם, וושינגטון. "הצדקה יכולה למכור את המניות מבלי לשלם הון - מס רווח. אם במקום התורם מוכר את המניות ולאחר מכן נותן את הכסף במזומן, הון רווחי המס יהיה צריך להיות משולם. "

אם אתה gifting את המניות לילד או בן משפחה, הם יצטרכו לשלם מסים רווחי הון, אז עדיף לתת את זה למישהו בסוגריים מס נמוך. אם האדם הוא בסוגריים 10% עד 15% מס, הם לא ישלמו מסים הון בכלל. (קרא עוד ב מה הם מסים מתנה? )

5. הגבלת הכנסה מתכניות פרישה כדי להפחית מס ביטוח לאומי להיט

רוב הסיכויים כי ברגע שאתה פרישה אתה הולך להתחיל לאסוף הטבות ביטוח לאומי. מה פנסיונרים רבים לא מבינים הוא כי הטבות אלה ניתן במס בהתאם כמה הכנסה ממקורות אחרים אתה דוח על החזרת המס שלך. על פי חוקי ה- IRS, 50% עד 85% מהטבות הביטוח הלאומי השנתיות שלך חייבות במס כאשר מחצית מהכנסות הביטוח הלאומי שלך ועוד הכנסה היא יותר מ -25,000 דולר עבור אנשים בודדים ו -32,000 דולר לאלו שהגישו ביחד. בגלל פגע מס פוטנציאלי זה רעיון טוב להגביל את ההכנסות ממקורות אחרים בעת איסוף הטבות ביטוח לאומי.

"אסטרטגיה אחת שניתן להשתמש בהם כדי להפחית את המיסים פרישה היא לצייר מ IRA ו 401 (k) כסף להכנסה בתחילת הפרישה בעת ובעונה אחת, בוחרים הטבות נדחים ביטוח לאומי בגיל 70", אומר מתיו ג 'ורה, סגן נשיא, דרום מערב אזור, אנתוני קפיטל, LLC, בסן אנטוניו, טקסס. "זה גם מקטין את ההכנסה החייבת מאוחר יותר פרישה מ RMDs על ידי הקטנת כמות בחשבונות מס נדחים ומסייע גמלאים למנוע מסים על ביטוח לאומי על ידי שמירה על הכנסה מתחת לרמות המס. "

לארי מקלאנהאן, מנהל SecondHalf Planning & Investment בפורטלנד, Ore., מסכים. "כמעט כולם שמעו עכשיו על היתרונות של המתנה לתבוע ביטוח לאומי עד גיל 70 כאשר התשלום יהיה גדול יותר. אבל מעטים חושבים גם על הטבות המס הפוטנציאל לעשות זאת. ציור על חשבונות הפרישה שלך במהלך השנים הפרישה להתערב דחייה ביטוח לאומי הוא פוטנציאל אחת הדרכים החכמות ביותר כדי להגדיל את ההכנסה בעת פרישה תוך הפחתת מסים. "

השורה התחתונה

המסים הם חלק מהחיים, אבל גמלאים לא צריכים לשלם יותר מאשר נתח הוגן שלהם הדוד סם. במזומן הפרישה היא יקרה, ולכן גמלאים צריך למצוא דרכים להרוויח את הכסף האחרון שלהם, אחת הדרכים לעשות זאת היא על ידי הקטנת המסים שלהם. ישנן מספר דרכים לקצץ מסים - החל משיכת כספים מחשבונות פרישה לחיסכון, כדי להגביל את ההכנסה, כדי להימנע ממס על הטבות ביטוח לאומי.