כאשר עובדים לשנות מקומות עבודה, החסכון הפרישה שלהם תוכניות בחסות המעסיק (תוכניות המעסיק) נוטים לקבל נסוגה ובילה. זו תופעה מובנת, אם כי מצערת. אנו נראה לך כיצד למנוע את מלכודת של הפדיון שלך פרישה חיסכון וכיצד להעביר את הכספים בעת שינוי מקומות עבודה.

הסטטיסטיקה מספרת את הסיפור <כמעט מחצית מכל העובדים בארצות הברית לוקחים את הכסף מתוכניות הפרישה שלהם ומבלים אותו כאשר הם מחליפים מקומות עבודה, על פי סקר הבנק המרכזי של הפדרל ריזרב לשנת הכספים 2004. בקיצור, אנשים רבים לחלוטין לרוקן את החיסכון לפרישה כאשר הם משנים מקומות עבודה. נתונים קשים על שינויים בעבודה הוא חמקמק, אך סקרים רבים מעידים כי העובד הממוצע ישנה קריירות שבע פעמים במהלך החיים. "הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה צופה כי העובד הממוצע יחזיק 10 מקומות עבודה לפני גיל 40, ו Forrester Research חוזה כי האדם הממוצע יהיה להחזיק 12-15 משרות בחייו", מציין קירק Chisholm, מנהל עושר ב Innovative קבוצת הייעוץ במיסה של לקסינגטון.

יש כמה סיבות מדוע אנשים מבלים את החסכון הפרישה שלהם. ראשית, לעתים קרובות יש פער בין הזמן שבו אדם משנה משרות מקבל את ההמחאה האחרונה מהמעסיק הקודם שלו והמחאה הראשונה מהמעסיק החדש. שנית, אנשים רבים לוקחים זמן בין עבודות. אם הם לא מספיק של קרן חירום הציל, הם נוטים להשתמש החסכון הפרישה שלהם לשלם חשבונות עד ההמחאה הראשונה מן העבודה החדשה מגיע. שלישית, כאשר מתעוררת הזדמנות להוציא חלק נכבד של שינוי, אנשים רבים פשוט לא יכולים לעמוד בפני הדחף. רביעית, ביצוע הסדרים כדי להעביר reinvest הכסף שלך יכול להיות מטרד, במיוחד אם אתה לא מכיר או נוח עם הרעיון של קבלת החלטות השקעה.

"יש לי לקוחות שרצו להשתמש בפרישה שלהם חיסכון לפני טבילה לחשבון החיסכון שלהם כי זה היה קשה יותר לשמור את הכסף בחשבון החיסכון שלהם. שמירה על 401 (k) ו IRA שלהם היה כל כך אוטומטי, ולכן ללא כאבים, הם חשבו על אובדן של עד 50% -plus של כספי הפרישה שלהם למסים ועונשים הרבה פחות כואב מאשר טבילה לחשבון החיסכון הבנק שלהם ", אומר ראס Blahetka, CFP ®, מנהל Vestnomics Wealth ניהול בקמבל, קליפורניה

למרבה הצער, הכישלון לגלגל נכסי פרישה לתוכנית של מעסיק חדש או לתוך חשבון פרישה בודד (IRA) הוא בדרך כלל טעות גדולה שמובילה לבעיות גדולות יותר. העברת יתרת חשבון הפרישה שלך ל- IRA או תוכנית המעסיק החדש שלך יסייע למנוע ממך מבלות ביצה הקן שלך. (כדי ללמוד כיצד להעביר את קרנות הפרישה שלך, ראה

Common IRA Rollover Mistakes

שלנו

401 (k) ו תכניות מוסמך הדרכה.) אל תהפוך את משבר הזמן משבר אחוז גבוה של מזומנים- outs לעומת rollovers יש הנחיה המחוקקים לנקוט פעולה במאמץ לעודד עובדים לגלגל מעל יתרות התוכנית שלהם מוסמך IRA או זכאים אחרים פרישה בעת שינוי מקומות עבודה. לפני 28 מרס 2005, המעסיקים יכולים לסגור באופן אוטומטי חשבונות תוכנית מתאימים ולשלוח המחאה לעובד לשעבר אם היתרה הקודמת של העובד הקודם של התוכנית היתה $ 5, 000 או פחות. הצמיחה הכלכלית ואת המס הקלה הקלה פיוס של 2001 (EGTRRA) שינו את הכללים, מה שהופך אותו חובה עבור המעסיקים באופן אוטומטי לשלוח יתרות התוכנית ל IRA אם יתרת החשבון הוא בין $ 1, 000 ו $ 5,000 - אלא אם העובד מספק אישור בכתב לקבל את הסכום ששולם לו או לה. אמנם זה התחלה טובה, זה לא פותר את הבעיה, כמו rollovers נשלחים בדרך כלל לחשבונות שוק הכסף, אשר מספקים הזדמנות קטנה לצמיחה.

למה אתה לא צריך לפדות ולבלות

ההוצאה שלך חיסכון פרישה על כל דבר אחר מאשר פרישה הוא רעיון רע. ברגע הכסף הזה נעלם, זה כבר לא זמין לצבור רווחים על הקן שלך ביצה. הזדמנות אבודה לצמיחה באמצעות הרכבה לעולם לא יכול להיות recaptured והוא יכול להיות מזיק במיוחד עבור עובדים מבוגרים עם מעט זמן כדי לחדש את ביצת הקן שלהם. זה גם מזיק עבור עובדים צעירים אשר עשרות שנים לפרוש. על ידי ההוצאות $ 5, 000 היום, עובד עם 40 שנה ללכת לפני הפרישה יכול להיות עובר 80 $, 000 (בהנחה הכסף השקיע היה הכפיל כל שמונה שנים) פרישה כסף. (לפרטים נוספים, ראה

עיכוב בעלויות החיסכון הפנסיוני עוד בטווח הארוך

ו-

8 סיבות לעולם לא ללוות מ 401 שלך (k) ) ללא קשר לשאלה אם יש לך עבד במשך חמש שנים או במשך 15 שנים, להוציא את הכסף מתכנית הפרישה שלך במקום לגלגל אותו מעל משאיר אותך עם שום דבר בדרך של פרישה חיסכון להראות במשך כל השנים שבהן עבדת. כאשר אתה מתחיל את העבודה החדשה שלך, אתה תהיה החל מאפס במחלקת ביצה קן. כדי לעזור לפצות על הכסף שאתה השקיע, סביר להניח כי כל העלאה שקיבלת עבור שינוי משרות יצטרכו להשקיע את תוכנית פרישה חדשה אם אתה רוצה לקבל כל תקווה להחליף את פרישה אבוד החיסכון. אם המחשבה על פרישה נוחה, ממומנת היטב לא מספיק כדי למנוע ממך את ההוצאות שלך חיסכון פרישה, אולי הסיכוי להפסיד כסף מסים ועונשים ישכנע אותך לשקול מחדש. קח בחשבון כי הפצות זכאי rollover מ שלך תוכנית תוכנית מוסמך כי הם שילמו לך יהיה כפוף ניכוי מס במקור של 20%; בנוסף, הסכום עשוי להיות כפוף לעונש הפצה מוקדם של 10% אם הנסיגה מתרחשת לפני שתגיע לגיל 59 וחצי, אלא אם אתה זכאי לחריגה. Rollovers ו ניכוי מס

כאשר אתה משנה מקומות עבודה, אתה בדרך כלל זכאים לגלגל את יתרת התוכנית שלך מוסמך IRA מסורתית או אחרת המעסיק בחסות התוכנית, בהנחה הסכום הוא rollover זכאי.אם זה נעשה כמו גלגול ישיר, לא יימחקו מסים מן הסכום. אם יש לך את הסכום ששולם לך במקום, 20% יהיה ניכוי מסים פדרליים יהיה לך 60 ימים כדי לגלגל את הסכום. יתר על כן, אם אתם מתכוונים לגלגל את כל הסכום, תצטרך להמציא את 20% withheld עבור מסים מהכיס.

כדי לעזור לפשט את התהליך, "פנה אל מנהל משאבי האנוש אצל המעסיק הישן שלך כדי לקבל את כל המסמכים הדרושים כדי להתחיל את הגלגול", אומר מארק הבנר, מייסד ונשיא, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California. , ומחבר הספר "קרנות אינדקס: 12 שלב תוכנית השחזור עבור משקיעים פעילים. "" כמו כן, יש תוכנית במונחים של איפה אתה רוצה את הנכסים ללכת. אם זה למעסיק החדש שלך 401 (k) תוכנית, לדבר עם מנהל משאבי אנוש הנוכחי שלך כדי לוודא הכל בשורה כדי לקבל את ההעברה. אם זה עבור IRA rollover, יש את החשבון כבר נוצר כדי לקבל את הנכסים. פעולה זו תיצור מעבר חלק עבור הגלילה. "

השורה התחתונה

באופן אידיאלי, שינוי משרות צריך לגרום לעלייה בשכר הזדמנויות טובות יותר לקידום מקצועי. אם זה המקרה, להקצות חלק העלאה שלך לשיפור רמת החיים שלך ועוד חלק ביצה קן הפרישה שלך. כמו כן, להוסיף כמה לקרן חירום, אשר יכול לעזור לגאות לך במהלך תקופות כאשר יש לך הכנסה נמוכה או לא. זה יעזור למנוע ממך הקשה על החסכון הפרישה שלך במועד מאוחר יותר. לא משנה מדוע אתה משנה מקומות עבודה, האחריות של שמירה על החיסכון שלך פרישה הוא בידיים שלך. להפיק את המרב, ולקחת את הכסף שלך איתך בכל פעם שאתה משנה מקומות עבודה.

כדי להמשיך לקרוא על העברת קרנות התוכנית, ראה

טיפים להעברת נכסי תוכנית פרישה

,

העברת נכסי פרישה נכסים: כיצד להימנע טעויות ו מעקב אחר נכסי תוכנית פרישה .