אנשים רבים כיום מוצאים את עצמם מחוץ לכוח העבודה, חלקם על ידי בחירה כגון אמהות לגדל ילדים קטנים, אחרים כתוצאה פיטורים וצמצום. כאשר אנשים להפסיק לאסוף הכנסה, הם לעתים קרובות להפסיק לתרום לחיסכון פרישה. עם זאת, שמירה על תרומות, קטן ככל שיהיה, יכול לעשות הבדל גדול החיסכון הכולל אדם משיגה עד שהוא או היא פורש. הבעיה היא מציאת רכב פרישה מעבר למה המוצע על ידי המעסיק יכול להיות הרבה אתגר כמו למצוא את הכסף כדי לשים את זה. למרבה המזל, גם כאשר אתה לא מרוויח משכורת קבועה, זה עדיין אפשרי לשמור על פרישה, ויש כמה כלי פרישה מפתח בחוץ כדי לעזור.

הסולו 401 (k)
הסולו 401 (k), הידוע גם בשם העצמאית 401 (k), הוא עבור אנשים עצמאיים, או כמו הבעלים הבלעדי, קבלנים עצמאיים או כחברים בשותפות . רכב זה מיועד לעסקים בהם רק היחיד ואשתו הם עובדים. התרומות לסוג זה של 401 (k) מורכבות משילוב של דחיית עובדים ושיתוף רווחים מעביד. דחייה העובד הוא capped ב $ 17, 000 עבור 2012 ו $ 17, 500 עבור 2013.

- עבור אנשים מעל גיל 50, יש תרומה נוספת תרומה של 5 $, 500 עבור 2012 ו 2013. רכיב שיתוף הרווחים עבור הבעלים הבלעדי הוא 20% מההכנסה העצמית מופחת על ידי 50% מסים תעסוקה עצמית. רכיב חלוקת הרווח עולה ל -25% מההכנסה העצמית (ללא ניכוי מסים עצמאיים) לעסקים המאוגדים. הסכום הכולל של תרומות, דחיות ושיתוף רווחים לתוכנית בשנת 2012 הוא פחות מ 50 $, 000 $ (55 $, 500 כולל תרומה לתפוס למעלה) או 100% פיצוי (למעט תרומה לתפוס למעלה).

לדוגמה, נניח שמרי, מנהלת שיווק בת 33, ילדה תינוק לפני מספר חודשים ועזבה את עבודתה במשרה מלאה כדי לגדל את התינוק שלה. היא רוצה לשמור על כישוריה הנוכחי והחליט למצוא קצת עבודה ייעוץ. אם מרי מרוויח 20 $, 000 הכנסה של הבעלות הבלעדית בשנת 2012, היא יכולה לשים משם סך של $ 17, 000 דחיית עובדים.

תוכניות סולו 401 (k) יש להקים לפני 31 דצמבר על מנת תרומות להיות מותר בשנה הקרובה.

IRA הזוגי

בני זוג שאינם עובדים אשר מחזירה החזרי מס משותף גם יש אפשרות לתרום מסורתית או רוט IRA כל עוד בני הזוג שלהם יש פיצוי במס. התרומה המקסימלית עבור 2012 עבור IRA הוא 5 $, 000 בתוספת $ 1, 000 ליחידים מעל גיל 50. עבור 2013, סכום זה עולה ל 5 $, 500 או $ 6, 500, אם שלך מעל גיל 50.

לדוגמה, נניח שג'ו, בן 51, איבד את עבודתו בסוף השנה שעברה ולא הצליח למצוא עבודה, אך רוצה להמשיך ולתרום לקראת פרישתו. בן הזוג שלו יש פיצוי מעבודתה של $ 50, 000 עבור 2012. ג 'ו יכול לתרום סך של $ 6, 000 בשנת 2012 שלו IRA ($ 5, 000 תרומה בתוספת $ 1, 000 "לתפוס למעלה").
זכור כי מצב הגשה יכול להשפיע על כמות התרומות המותרות. אם ג'ו ואשתו הגישו בנפרד, הוא לא יוכל לתרום כל סכום ל- IRA עבור השנה משום שלא היה לו פיצוי במס. אם הם הגישו בנפרד והוא רק היה פיצוי של $ 2, 000 לשנה, תרומתו IRA שלו יהיה מוגבל ל 2 $, 000.

תרומות ל- IRAs יכול להיות מורכב עד 15 באפריל של השנה הבאה. במילים אחרות, אם אתה רוצה לעשות תרומה IRA עבור 2012, יש לך עד 15 אפריל 2013.

בריאות החיסכון חשבונות (HSAs)

רכב חיסכון פרישה השלישי יכול להיות, באופן מפתיע, חשבון החיסכון הבריאותי ( HSA). HSA הוא חשבון בעל יתרון מס זמין לאנשים עם תוכניות בריאות גבוהה deductible (HDHP) לשימוש בתשלומים רפואיים. הפרטים הם הבעלים של החשבון. עבור אנשים מועסקים, תרומות יכול להיעשות על ידי המעסיק וגם את העובד. עבור אלה שאינם מועסקים, הם יכולים לתרום בשמם.

שלא כמו עם IRA או 401 (k), שבו הרוויח הכנסה היא דרישה, הכספים שהופקדו לתוך HSA על ידי עובד יכול לבוא חיסכון, דיבידנדים, דמי אבטלה ואפילו רווחה. בנוסף, אין מגבלות הכנסה על מי יכול לתרום כפי שיש עם, למשל, רוט IRAs. התרומה המקסימלית לשנת 2012 היא 3 $, 100 עבור אדם ו 6 $, 250 עבור משפחה. תרומות נוספות של $ 1, 000 מותר עבור אנשים 55 שנים ומעלה. אנשים התורמים כספים לחשבון מקבלים "מעל הקו" ניכוי מסים שלהם.
אז איך חשבון חיסכון רפואי נוגעים לחיסכון פרישה? הפצות שאינן משמשות להוצאות רפואיות נכללות בהכנסה והן חייבות במס. יש מס נוסף 10% אם הפצות אלה אינם נובעים מוות או נכות או נשלפים לפני הפרט מגיע לגיל 65. עם זאת, אתה יכול לשמור את הכספים האלה ב- HSA ולהתחיל למשוך כספים לאחר גיל 65. בשלב זה, היית משלם מס על הפצות בדיוק כמו IRA מסורתית, אבל ימנע את תוספת 10%. מלבד היתרון הברור של חיסכון לפני מס עבור הוצאות רפואיות, תרומות לחשבונות אלה יכולים לשמש כמקור הכנסה ברגע שאתה בדימוס.

עמילות חשבון

אם אתה מוצא כי יש לך מותש את כל האפשרויות הקודמות עדיין יש לך יותר כסף אתה רוצה לשמור על פרישה, אתה תמיד יכול לתרום תרומות טוב הישן הישן חשבון התיווך. בטח, הרווחים לא יהיה מס נדחים, אבל אתה תהיה להגדיל את הסיר של כסף זה יספק לך עם מקור הכנסה במהלך הפרישה שלך.ואל כולנו רוצים שהסיר יהיה גדול יותר?

השורה התחתונה
כפי שאתה יכול לראות, יש הזדמנויות רבות לשמירה על פרישה גם אם אתה מחוץ לכוח העבודה או להשתתף בו על בסיס חלקי או לסירוגין. השאלה יותר דחוף הוא לא אם יש מסים נדחים כלי רכב שבו אתה יכול לתרום, אבל איך תוכלו לנהל את תזרים המזומנים שלך כדי לחסוך כמה שאתה צריך כדי להבטיח פרישה נוחה.

זה הכרחי בראש ובראשונה לעשות את שיעורי הבית שלך. אתה לעולם לא יודע כמה אתה יכול להציל יותר אם אתה לא יודע מה אתה כרגע ההוצאות. עקוב אחר ההוצאות שלך במשך כחצי שנה להבין אילו הוצאות ניתן לחתוך לסחוט קצת יותר פרישה חיסכון. ברגע שיש לך להבין כמה אתה מבלה וכמה אתה יכול לחסוך, לדבר עם המס שלך או יועץ פיננסי על אילו כלי רכב הם המתאימים ביותר לצרכים שלך. הזמן לשמור עכשיו!