המטרה העיקרית של תוכנית פרישה מוצלחת היא להבטיח שיהיה לך מספיק משאבים כספיים כדי לשמור או לשפר את אורח החיים שלך במהלך שנות הפרישה שלך. אם אתה רוצה לנסוע ולעשות רכישות יותר פרישה, תצטרך לשמור יותר. כמה אתה צריך לשמור יהיה תלוי איך אתה רוצה להוציא את הפרישה.

על פי כמה מומחים לתכנון פיננסי, תצטרך לשמור מספיק כדי ההכנסה שלך פרישה היא בטווח של 70% עד 80% מההכנסה לפני הפרישה שלך. אתה צריך אחוז גבוה יותר אם אתה מתכנן לשפר את רמת החיים שלך. אם יש לך יותר הוצאות פרישה מאשר לפני פרישה, ההכנסה שלך פרישה עשוי להיות יותר מאשר ההכנסה מראש פרישה.

"כמה יועצים פיננסיים מאמינים כי הכנסה פרישה של 70-80% מההכנסה לפני הפרישה מספיקה. אמנם זה עשוי להיות נכון עבור אנשים מסוימים, רבים ימצאו כי הם לא מרוצים עם רמת הכנסה זו. קחו את זה, אם כי קל להגדיל את ההוצאות, זה די אחר כדי להפחית את זה. גמלאים שלוקחים קיצוץ של 20-30% בשכר ירגישו את זה באורח חיים מופחת ", אומר ג'יימס ב 'טווינינג, CFP, מייסד ומנכ"ל, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

בניית החיסכון שלך דורש תכנון זהיר, הכולל הערכה הנכסים הנוכחי שלך, מספר שנותר עד לפרוש וכמה תוכל לשמור במהלך שלך לפני פרישה שנים. במאמר זה, אנו רשימה של כמה צעדים לנקוט בעת יישום תוכנית הפרישה שלך.

לקבוע מה אתה צריך

גישה אחת פופולרי לתכנון פרישה מתחיל עם קביעת כמה תצטרך למימון שנים הפרישה שלך.

זה בדרך כלל מבוסס על עלות יוקרתי צפוי, מספר שנים אתה צפוי להשקיע פרישה ואת אורח החיים שאתה מתכוון להוביל במהלך הפרישה. אבל הקרנת כמות היא לא מדע מדויק: השנים שאתה מבלה פרישה עשוי להיות פחות או יותר ממה שאתה הפרויקט, ואותו הדבר עשוי לעלות עליות של יוקר המחיה.

עם זאת, השקפה מקיפה וחשיבה מסוימת יעזרו לספק תחזיות מציאותיות. הנה כמה גורמים שיש לקחת בחשבון:

• את ההוצאות היומיות היומיומיות המוקרנות
• תוחלת החיים שלך
• העלויות הצפויות שלך
• המשאבים שלך (מלבד החיסכון הפנסיוני שלך) שיכולים לכסות הוצאות בלתי מתוכננות; משאבים אלה עשויים לכלול ביטוח סיעודי, מוצרי קצבה וביטוח בריאות
• הנכס שלך: אם אתה הבעלים של הבית שלך (כלומר אין יתרת משכנתא יוצאת דופן) או יהיה הבעלים של הבית שלך עד שתפרוש, יש לך את האפשרות של למכור אותו או קבלת הכנסה באמצעות משכנתא הפוכה.
• אורח החיים המיועד שלך במהלך פרישה: האם אתה מתכוון להוביל פרישה שקטה או לעסוק בפעילויות, כמו נסיעה ברחבי העולם, כי יכול להיות יקר?

קח מלאי של מה שיש לך

אם אתה לא מומחה לתכנון פיננסי או אין לך את הזמן הדרוש כדי ליישם ולנהל תוכנית פרישה, ייתכן שתצטרך את העזרה של מתכנן פיננסי מוסמך.

אם אתה רואה אחד, הוא או היא תצטרך להעריך את המצב הכספי הנוכחי שלך על מנת לעצב תוכנית פרישה מציאותית ומוצלחת. יהיה עליך לספק מידע מפורט על ענייני הפיננסי שלך.

"תכנון הפרישה הוא כמו תכנון לטיול. קל יותר לתכנן את המסע אם אתה יודע את נקודת ההתחלה. בעוד השגת תובנה על איך לקוחות לראות את אורח החיים שלהם פרישה חשוב, לדעת את המצב הכספי הנוכחי הוא [חלק מפתח] של התהליך. זה עוזר לקבוע את האסטרטגיה המתמשכת לחיסכון ולהגנה ", אומר ראס בלאטקה, CFP®, מנכ"ל Vestnomics Wealth Management, קמבל, קליפורניה.

מסמכים המתכנן הפיננסי שלך עשוי להזדקק בדרך כלל להעתקים של הצהרות החשבון האחרונות שלך, כולל חיסכון רגיל, בדיקה, חסכון פרישה, מוצרי קצבה, כרטיסי אשראי וחובות אחרים, כמו גם:

• העתק של לוחות זמנים הפחתות או סיכומים של כל משכנתאות
• עותקים של החזרי מס שלך בשנים האחרונות
• עותק של דמי השכר האחרונים שלך
• חוזי ביטוח חיים וחיים
• רשימה של ההוצאות החודשיות שלך
• כל מסמך אחר שאתה חושב עשוי להיות חשוב לתכנון הכספי שלך

התחל לחסוך

פעם אחת יש לך בחשבון את השיקולים לעיל, יש צורך לקבוע כמה תצטרך לשמור על שלך. ראשית שקול את מקורות הכנסה אפשריים יהיה לך במהלך הפרישה. פרישה מלאה החבילה הכנסה נפוץ המכונה "שלוש רגליים צואה," הכוללת את הביטוח הלאומי, מעסיק בחסות תוכניות פרישה (כגון תוכניות פרישה מוסמך), ולבסוף, את החיסכון האישי. אז, כמובן, כמות החיסכון האישי שאתה צריך להשיג תלוי התרומות לחשבונות פרישה על ידי המעסיק שלך ההכנסה הצפוי שלך ביטוח לאומי.

השיקול הבא שלך הוא סוג של רכב חיסכון אתה משתמש עבור החיסכון האישי שלך - זה ישפיע על החיסכון השנתי הנדרש שלך. הסכום משתנה בהתאם לשאלה האם אמצעי החיסכון שלך הם בחשבונות לפני מס, לאחר מס, ללא מס או במס נדחים או בשילוב שלהם. סוג חשבון החיסכון שתבחר תלוי - בין היתר - אם עדיף לך לשלם מס על החיסכון שלך לפני או לאחר פרישה.

חיסכון ברכב נדחה מס, כגון תוכנית IRA מסורתית או 401 (k), עשוי להפחית את ההכנסה החייבת הנוכחית שלך. אם יש לך 401 (k), ההכנסה החייבת שלך מופחת על ידי איזה הכנסה אתה לדחות לתוכנית, ואם יש לך IRA מסורתית, ייתכן שתוכל לתבוע את התרומות שלך כמו ניכוי מס. רווחים ברכבים כאלה צוברים גם על בסיס נדחה למס, אך הנכסים חייבים במס כאשר אתה מפיץ אותם מחשבון הפרישה. אתה יכול לשלם פחות מס הכנסה על סכומים שנשמרו על בסיס לפני מס אם אתה מבצע משיכות במהלך הפרישה ואת שיעור מס הכנסה נמוך יותר מאשר שלך לפני פרישה שנים.

באמצעות מסים לאחר מס כדי לשמור על פרישה, לא תצטרך לשלם מס שוב כאשר אתה למשוך אותם במהלך הפרישה. עם זאת, הרווחים שלך על קרנות לאחר מס הם בדרך כלל לא מס נדחים. לכן כאשר אתה מושך את הסכומים האלה, הם עשויים במס על בסיס מס הכנסה רגיל או על שיעור רווח הון, בהתאם לסוג ההכנסה ואת משך הזמן שבו החזקת את ההשקעות.

אם אתה זכאי רוט IRA, ייתכן שתרצה לשאול המתכנן הפיננסי שלך אם זה מועיל לך להשתמש באחד אפילו רק חלק החיסכון שלך. רוט IRAs ממומנים עם נכסים לאחר מס, הרווחים לצבור על בסיס נדחים מס והפצות פטורות ממס אם אתה עומד בדרישות מסוימות.

"ישנן שתי סיבות חשוב להיות לאחר מס השקעות כחלק מתוכנית הפרישה שלך. ראשית, אם אתה עושה כזה עבודה גדולה חיסכון שאתה יכול לפרוש לפני גיל 59, אתה צריך כסף אתה יכול לגשת ללא עונש 10% הנסיגה מוקדם. שנית, זה נחמד יש כמה גיוון של הצעת החוק המס שלך פרישה, כך כל משיכת חשבון לא מקבל במס על שיעורי מס הכנסה רגיל ", אומר קריסטי סאליבן, CFP ®, סאליבן תכנון פיננסי, LLC, דנבר, קולו > מצא כסף נוסף

זה דבר אחד כדי להבין כמה אתה צריך במהלך הפרישה, כמה אתה צריך לשמור ואיזה חשבון תוכלו להשתמש כדי לעשות זאת. אבל האתגר העיקרי הוא למצוא את הכספים הנוספים לשים לקראת חיסכון, במיוחד אם התקציב שלך כבר התפשט. עבור רבים, משמעות הדבר היא שינוי הרגלי הבזבוז, תקצוב מחדש והגדרה מחדש של הצרכים לעומת הרצונות.

"הפרדת התקציב האישי שלך בין ההוצאות לפי שיקול דעת לבין שיקול דעת לא עוזר ליצור בסיס במונחים של מה שאתה צריך לעומת מה שאתה רוצה. לראות את החיים שאתה רוצה לחיות בפירוט יכול לעודד אותך לשמור יותר כדי לחיות את החיים ", אומר מארק Hebner, מייסד ונשיא, קרן קרן יועצים, Inc, אירווין, קליפורניה, ומחבר" ​​אינדקס קרנות: תוכנית ההבראה של 12 שלבים למשקיעים פעילים. "

להשקיע

ברגע שאתה יכול להקצות חלק מההכנסה החודשית שלך לחיסכון שלך, אתה צריך לחשוב על השקעה סכומים אלה. השקעות מכניס את הכסף שלך לעבוד בשבילך ובדרך כלל נותן לך את היתרונות של ריבית מורכבת. השקעות היא חלק בלתי נפרד כדי להבטיח את תוכנית הפרישה עומד ביעדים שלך. וככל שתתחיל מוקדם יותר, כך יהיה לך קל יותר לעשות זאת.

"אני חושד כי רבים יתר על המידה לחשוב על תהליך של חיסכון לפרישה. תן לי להציע שלושה קווים מנחים פשוטים כי ניתן להתחיל היום על ידי מישהו. ראשית, להתחיל להפריש קצת כסף בכל חודש. מטרה טובה היא 10% מההכנסה החודשית שלך. זה יכול לקחת שנים כדי להשיג את המטרה הזו, אבל כל סכום של חיסכון הוא טוב יותר מאשר אף אחד ", אומר קרייג ישראליסן, Ph.D, מעצב 7Tfolio תיק, ספרינגוויל, יוטה. "שנית, להפוך את שמירת ולהשקיע - ככה זה קורה מבלי שיהיה לך לזכור ואת המינימום הדרוש כדי לפתוח קרן נאמנות היא לעתים קרובות נמוך יותר אם להפוך את ההשקעות שלך.ושלישית, לא מעל לנהל את ההשקעות שלך. כאשר חלק קרנות הנאמנות שלך לא ביצועים טובים, להיות סבלניים להשקיע יותר. קניית נמוך, להיות עקבית פעילות גופנית סבלנות - הסימפטומים של המשקיעים לטווח ארוך מוצלח. "

סוגי ההשקעות המתאימות לתיק שלך יהיו תלויים בעיקר בסובלנות הסיכון שלך. ככלל, ככל שאתה קרוב יותר למועד פרישה ממוקד שלך, התחתון שלך סובלנות הסיכון יהיה. הרעיון הוא כי אלה שיש להם זמן רב יותר עד פרישה יש יותר הזדמנות להחזיר את כל ההפסדים שעלולים להתרחש על השקעות. מישהו שהוא בשנות העשרים המוקדמות שלו יכול להיות תיק הכולל יותר השקעות בסיכון גבוה כגון מניות. מי שבשנות השישים לחייו, לעומת זאת, יהיה בעל ריכוז גבוה יותר של השקעות עם תשואה מובטחת כגון תעודות פיקדון או ניירות ערך ממשלתיים.

ללא קשר לסיבולת הסיכון, חשוב להשיג תיק מגוון באופן הולם, כזה שמגדיל את התשואה על הסיכון שנקבע.

לבסוף, אם אין לך כבר מתכנן פיננסי מוסמך, או שאתה מחפש אחד, הקפד לחנות מסביב לבדוק את הרקע של כל מי שאתה מתכוון לראיין.

השורה התחתונה

מאמר זה דן חלק בסיסי היסוד על מנת להבטיח את תוכנית הפרישה שלך הוא מוצלח - אבל זה רק סקירה. הפרטים הבסיסיים ייקח זמן ומאמץ כדי שתוכל לקבוע ולבצע. ואת הצעדים המפורטים לעיל אינם מהווים פתרון לוכד כל. המתכנן הפיננסי שלך צריך להיות מסוגל לעזור להבטיח כי כל הגורמים החשובים נחשבים. בינתיים, אל תפחדו לערוך מחקר משלכם, על ידי ביקור באתרי אינטרנט, כגון מינהל הביטוח הלאומי של U., המספק מידע שימושי ומחשבונים לתכנון פרישה.

הבנת אתר ביטוח לאומי יעזור לך להתחיל.