אחת הדרכים כדי לעזור להבטיח כי תוכל ליהנות איכות חיים טובה במהלך הפרישה היא להבטיח כי אתה מסוגל לעמוד בכל החובות הפיננסיות הדרושות עם התקציב שלך. בואו נסתכל על כמה דרכים אתה יכול לשמור על outliving הנכסים שלך.

1. לקבוע את מוכנות פיננסי

לפני שתחליט מתי תוכל לפרוש, לעבוד עם מתכנן פיננסי כדי לקבוע את הנכונות הפיננסית לפרישה. אמנם יש הרבה מחשבונים חינם זמין באינטרנט, כי מבטיח לספק הערכה של הנכונות הפרישה שלך, אלה בדרך כלל אינם כוללים את כל הגורמים הרלוונטיים כדי להיחשב ויש לראות כמחוון מחוספס מאוד.

-> ->

שקול לעבוד עם מתכנן פיננסי אשר מנוסה עם תכנון פרישה יכול לספק לך הערכה מקיפה. המתכנן הפיננסי יהיה גם מסוגל לספק לך מפת דרכים מציאותית פרישה שלך. מפת דרכים זו צריכה לכלול סכומים שכבר שמרת, התוכניות שהשקעת במקום והשלבים שעליך לנקוט כדי לסייע לך להשיג פרישה מאובטחת. (לקריאה נוספת, לבדוק את dispelling 5 מיתוסים על מתכננים פיננסיים ו תכנון פיננסי: זה יותר מ כסף .)

2. שקול הוספת Annuities לתיק שלך

נהנה תשואה מעל הממוצע על ההשקעות שלך היא מטרה אטרקטיבית. עם זאת, ככל שאתה מתקרב פרישה, סובלנות הסיכון שלך צפויה ירידה, ובכך להגדיל את הצורך בהשקעות בטוחות יותר. רוב המתכננים הפיננסיים ממליצים לגוון את תיק ההשקעות שלך כך שתוכל ליהנות רמות שונות של תשואות, מתוך מובטחת לסיכון גבוה / פרס.

- "תיק מגוון מספק תמורה הרבה יותר גדולה במהלך פרישה מאשר תיק מזומנים 100% בעת שימוש משיכות מבוסס RMD", אומר קרייג L. Israelsen, Ph.D, מעצב של תיק 7Twelve , ב ספרינגוויל, יוטה. "גיוון עושה הרבה חוש … בתיקי דיאטות! "

אחת הדרכים ליהנות את הטוב משני העולמות היא להשקיע את הנכסים שלך קצבאות. היזהר אם כי, כמו כל קצבה לא נוצרו שווים. בעת בחירת אחד, לקבוע את המטרה שלך ולאחר מכן לבחור קצבה המתאימה ביותר עבורך. להלן כמה מאפיינים כלליים של קצבאות:

תכונות כלליות

קצבה קבועה	קצבה משתנה	מנהל מובטחת, שבו אתה לא יכול לאבד את הסכום שאתה משקיע ללא קשר לביצועי ההשקעות הבסיסיות
√	-	המנהלת והחזרה אינן מובטחות
-	√	רווחים מובטחים בריבית קבועה או בסכום קבוע לתקופה קבועה. חלק מהתוכניות משלמות ריבית בנוסף לסכום המינימלי המובטחת
√	-	מושקע בקרנות בעלות יעד השקעה מסוים, כאשר תשלומים נקבעים על ידי ביצוע הקרן.הקרן כוללת בדרך כלל תערובת של מניות, אג"ח ושוקי כסף
-	√	צמודי הון, כאשר הערך מבוסס על הביצועים של מדד המניות שנבחר
√	- > שווי שוק מותאם; אתה רשאי בדרך כלל לבחור את תקופת ההשקעה ואת שיעור התשואה בתוך גבולות שנקבעו. מותר לך לבצע משיכות לפני תום תקופת ההשקעה	√
-	קצבה נדחית, המיועדת לחיסכון, צמיחה, השקעה והכנסה נדחית. בדרך כלל ניתן לרכוש עם סכום סכום חד פעמי או פיקדונות מרובים. בדרך כלל מתאים אם המטרה היא תכנון פרישה ויש לך תקופה ארוכה יחסית לפני שאתה פורש	√
-	קצבה מיידית, אשר נועד לשלם הכנסה מיד לאחר הרכישה הקצבית. בדרך כלל נרכש עם סכום חד פעמי אחד (תשלום יחיד). בדרך כלל מתאים אם אתה ליד פרישה או כבר בדימוס ואתה רוצה להפוך סכום סכום חד פעמי לתוך זרם של סכומי הכנסה תקופתיים, עם תשלומים החל מיד לאחר הקצבה נרכש	√
√	קבוע או מובטחת תקופה שבה אתה מקבל תשלומים עבור מספר קבוע של שנים. אם אתה מת לפני תום התקופה, המוטבים שלך יקבלו תשלומים עבור התקופה הנותרת	√
√	קצבה לכל החיים, עם תשלומים נמשכים כל עוד אתה חי, להפסיק עם מותו	√
√	קצבה משותפת וניצולים, עם תשלומים הממשיכים לך כל עוד אתה חי, והמשך המוטב שלך - בדרך כלל את בן / בת הזוג שלך בחיים - כל עוד הוא חי	√
מוסמך (נרכש עם נכסים מתוכניות פרישה כגון IRAs, תוכניות מוסמכות ו- 403 (b) חשבונות <	√	√
Nonqualified (נרכש עם קרנות לאחר מס שאינן מוחזקות תוכנית פרישה)	√	√
פרמיה אחת	√	√
פרמיה גמישה	√	√
מוסדר על ידי מחלקת ביטוח המדינה	√	מוסדר על ידי הפדרלי לניירות ערך
-	√
אלה הן רק כמה תכונות כלליות. כמה קצבאות מותאמות לכלול תכונות מרובות. לדוגמה, קצבה משתנה יכול לכלול גם מרכיב קבוע כדי להבטיח חלק של הקרן שלך וכמה החזר על ההשקעה שלך. בדוק עם הספק שלך כדי לקבוע את התכונות הספציפיות ואת היתרונות של הצעות קצבה שלה.	"בעת בחירת תשלום קצבה לכל החיים לעומת סכום חד פעמי, יש לך מידע בעל ערך כי לאקטוארי ביטוח החיים אין: מצב הבריאות האישית שלך", אומר ג'יימס ב 'טווינינג, CFP®, מייסד ומנכ"ל, תוכנית פיננסית, Inc, ב Bellingham, Wash. "משקיע עם היסטוריה משפחתית של אריכות ימים ובריאות אישיות מעולה עשוי להיות יתרון על ידי בחירת אפשרות קצבה לכל החיים. אם המשקיע חי מעבר לתוחלת החיים, הם יכולים "לנצח את הסיכויים" על ידי המשך לאסוף את התשלומים לתוך זקנה מאוד. "	-> ->

עמלות ודירוגים

מבנה העמלות הוא תכונת מפתח נוספת שיש לבחון לפני קבלת הקצבה.דמי הגמולים המשתנים גבוהים בדרך כלל מאלו החלים על קצבאות קבועות.

בעת בחירת ספק קצבה, עמלות לא צריך להיות הגורם המכריע היחיד. אתה צריך גם לבדוק את הדירוג של חברת הביטוח כדי להבטיח לך להשקיע עם חברה כי הוא נשמע מבחינה כלכלית. דירוגים ניתן לקבל מ א 'מ' בסט, Standard and Poor's, Moody's, Duff ו Phelps ו - Weiss מחקר. (לקבלת מידע נוסף על קצבאות, ראה

קצבאות מוגנות מפני אינפלציה: חלק מתוכנית פיננסית מוצקה

פענוח של הקצאות נדחות לקצבה

ו- צפה בגב שלך במשחק הקצבה . ) לעבוד עם מתכנן פיננסי מוסמך כדי לעזור לך לקבוע אם קצבה מתאימה לך, ואם כן, איזה מהם הכי מתאים הפרופיל הפיננסי שלך. 3. להחליט מתי לקחת ביטוח לאומי ואת סוג הפנסיה אתה רוצה הכנסה מביטחון לאומי יעזור להגשים הוצאות במהלך הפרישה; לכן, אתה צריך לקבוע את הזמן הטוב ביותר להתחיל לקבל תשלומים כדי להפיק את המרב תועלת. (לקבלת מידע נוסף, קרא את מבוא לביטוח לאומי

פורש מוקדם: כמה זמן אתה צריך לחכות?

) אתה יכול להתחיל לקבל הטבות ביטוח לאומי בגיל 62; עם זאת, היתרונות שלך יופחתו לצמיתות. מה עוד, אם אתה מקבל הטבות ביטוח לאומי לפני שנה אתה מגיע לגיל פרישה מלא (FRA), היתרונות שלך יופחת ב 1 $ עבור כל 2 $ אתה מרוויח מעל הגבול השנתי. בשנה שתגיע FRA, התשלום שלך יופחת ב 1 $ עבור כל 3 $ אתה מרוויח מעל המגבלה בתוקף במשך השנה, אבל מינהל ביטוח לאומי יהיה גורם רק רווחים לפני החודש אתה מכה FRA שלך. בחודש אתה ב FRA, אתה יכול לקבל את היתרונות שלך ללא הפחתה. אם אתה ממתין עד גיל 70 כדי לקחת ביטוח לאומי, תוכל לקצור את הפרס של אפילו הטבות חודשיות גבוהות יותר. תשלומים חד-פעמיים כנגד קצבה תשלומים מפנסיה

תוכניות פנסיה מוגדרות רבות, רכש-כסף ותועלת-תועלת מציעות לעובדים שתי אופציות לחלוקת הטבות התוכנית שלהן: תשלום חד-פעמי או תשלום קצבה. אם אתה מתמודד עם בחירה בין השניים, לדבר עם המתכנן הפיננסי שלך לפני קבלת ההחלטה.

מתכנן פיננסי יהיה בדרך כלל להסתכל על הנכסים האחרים שלך לקבוע אם זה יהיה מעשי יותר מבחינה מעשית לך לקבל זרם מובטחת של תשלום על פני החיים שלך, עם תשלומים המשיך לבן הזוג שלך אם הוא או היא מחכה לך, או אם אתה צריך להשקיע את קרנות הפרישה בנכסים אחרים. (לקבלת מידע נוסף, בדוק

קצבאות מיידיות: הכנסה נוספת ומסים נמוכים יותר

ו-
פטירת תוכנית ההטבה המוגדרת

) 4. שקול פרישה עבודה כמובן, להגיע לגיל הפרישה לא אומר שאתה צריך להפסיק לעבוד, במיוחד אם אתה מוצא את העיסוק שלך הגשמה ומהנה. המשך לעבוד פרישה לא רק אומר הכנסה נוספת, אבל זה יכול גם מתכוון ליהנות מהיתרונות המוצעים בדרך כלל על ידי מעסיקים במסגרת תוכנית הקפיטריה, כגון ביטוח בריאות קבוצתי עבור רפואי, שיניים חזון, חשבונות גמישים ההוצאות.זה יכול לחסוך לך סכומים משמעותיים על כספים כי אחרת היה מוקצה פריטים אלה. (למידע נוסף, קרא את למתוח את החיסכון שלך על ידי עבודה לתוך שנות ה -70 שלך

.)

5. קמצוץ פרוטות שלך - עכשיו שאתה יודע כמה יש לך

פרישה היא זמן ליהנות מהחיים ככל שתוכל מבלי לדאוג יותר מדי על כספים. אתה יכול להשיג מצב נפשי זה על ידי תקצוב. תקצוב יעזור לך לקבוע את אורח החיים שאתה יכול להרשות לעצמך. ברגע שאתה משתמש בתקציב שלך כדי לקבוע את ההכנסה הפנויה שלך, אתה יכול לעשות את זה למתוח רחוק יותר על ידי ניצול של תוכניות הנחה זמין לגמלאים. (קרא יופי של תקצוב

כדי ללמוד עוד.)

בתי קולנוע רבים, למשל, מציעים תוכנית הנחה לקשישים שיכולים לאפשר לך לראות שני סרטים במחיר של אחד. מ סופרמרקטים כדי תחבורה, יש מגוון רחב של הנחות בכיר זמין. בדוק אתרי אינטרנט רשמיים עבור המדינה שלך ואת העיר - רבים ברשימה תוכניות כאלה - ואת אתר AARP. אם אתה לא בטוח אם עסק מציע הנחות כאלה, אל תפחד לשאול. אם אתה בשנות ה -50 שלך, אתה עשוי להיות זכאי עבור חלק מהם כבר, כמו

בכיר הנחות בקרוב? מציין. תוכניות הנחה רבות החלו כי בעלי עסקים הבינו שהם יכולים לבנות clientele נאמן של קשישים מוערך. ייתכן שתרצה לעזור חלוץ תוכנית בחנות האהובה עליך.

השורה התחתונה להיות יציב מבחינה כלכלית הופך להיות אפילו קריטי יותר במהלך שנות הפרישה שלך, כפי שאתה צפוי יש הכנסה פחות תעסוקה תצטרך להסתמך על החיסכון שלך, ביטוח לאומי, ואם יש לך מזל, פֶּנסִיָה. לפני שתחליט מתי אתה צריך לפרוש, ייתכן שתרצה לעבוד עם מתכנן פיננסי כדי לקבוע את הנכונות הפיננסית שלך לפרישה. יחד אתה יכול ליצור הערכה מקיפה כדי לקבוע תוכנית פעולה אשר יבטיח לך לא לחיות ימים ארוכים שלך וכי אתה מקבל את המרב המשאבים הזמינים שלך.