תקליטורים צמודי שוק, הידועים גם כדיסקים צמודים למדד או תקליטורים, מתייחסים לתעודות פיקדון עם תשואה המבוססת על מדד שוק (כגון S & P 500), סל של מניות או שילוב כלשהו של שניהם. עם כמה יוצאים מן הכלל, הסכום העיקרי בתקליטורים שלך, המבוטחים בשוק, מבוטח על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) עד למקסימום של 250,000 $.

במבט ראשון זה נשמע כמו עסקה טובה המציעה גיוון, מבוססת שוק החזרות והגנה על הקרן. עם הממוצע הלא ג'מבו מסורתיים חמש שנים תקליטור לשלם רק 1. 53%, על פי FDIC, העסקה נשמעת אפילו טוב יותר. (לפרטים נוספים, ראה תעודות פיקדון צמודות למדד: פוטנציאל כלפי מעלה, סיכון נמוך .)

-> ->

תקליטורים מקושרים לשוק לעתים קרובות תת-ביצועים

למרבה הצער, יש אזהרות. לפי וול סטריט ג'ורנל, לאחר עמלות, מגבלות וגורמים אחרים נכנסים למשחק, תקליטורים מקושרים לשוק לעתים קרובות נמוכים מהתקליטורים המקובלים. העיתון ניתח 147 תקליטורים צמודים לשוק שהונפקו מאז 2010 וגילה ש -62% מהמוצרים הללו היו נמוכים מהתקליטורים המקובלים. יתר על כן, כרבע מהם לא שילמו כלל. אף על פי תקליטורים בשוק יכול לספק תשואות טובות יותר מאשר תקליטורים מסורתיים, אתה צריך רק לשקול מוצר כזה אם אתה מבין לחלוטין בחשבון את החיסרון הפוטנציאלי. הנה שש מלכודות פוטנציאליות.

-> ->

צפה עבור סיכונים אלה

1. עונשים על מזומנים מוקדם

אם אתה צריך לפדות את התקליטור שלך לפני שהוא מתבגר, אתה עלול בסופו של דבר לשלם קנס נוקשה. העונש יכול לבטל את כל הריבית שהרוויחה ובמקרים מסוימים אף לגרום לאובדן קרן, על פי רשות ניירות ערך (SEC).

2. החזרות מס כפי עניין

למרות תקליטור שלך מקושר לשוק, מחזיר על זה נחשבים עניין, לא רווחי הון. לכן שיעור המס שלך יהיה גבוה בהרבה מ -15% שתשלם על רווחי הון לטווח ארוך. בנוסף, יש להכריז על ריבית מדי שנה, גם כאשר היא משולמת רק במועד הפירעון. זה מסבך את הבעלות על תקליטור מקושר לשוק. שקול להחזיק את הדיסק המשויך לשוק שלך בחשבון מס נדחה, כגון IRA, כדי להימנע מתשלום מסים שנתיים.

3. Upside פוטנציאל Capped

אם שוק המניות עולה באופן משמעותי במשך כל תקופת התקליטור שלך, לא תקבל תועלת מלאה של עלייה זו. הסיבה לכך היא כי תקליטורים צמודים בשוק בדרך כלל יש שווי על החזרה. המכסה יכול להיות בצורה של אחוז מכל עלייה או עד גבול מכסה מוגדר. אם הכובע הוא אחוז של כל עלייה, זה נקרא "שיעור ההשתתפות. "אם זה גבול על אחוז התשואה, זה נקרא" כובע ריבית. "

4. Call Risk?

כמה תקליטורים בשוק יש תכונה להתקשר.זה מאפשר למוסד המנפיק (בדרך כלל בנק) לפדות את התקליטור לפני שהוא מתבגר. הריבית שלך נקבעת על ידי מחיר השיחה, וייתכן שזה יהיה פחות מאשר אם התקליטור יוחזק לפדיון. המנפיק אינו מחויב להתקשר לתקליטור צמוד. באופן כללי, ההשקעה תיקרא כאשר זה לטובת היתרון של המנפיק לעשות זאת. אם ההשקעה שלך נקראת, אתה יכול או לא יוכל להשקיע את ההכנסות בתשואה זהה. (לקבלת מידע נוסף, ראה תקליטורים ניתנים לחיוג: בדוק את ה- Fine Print .)

5. מחסור בדיבידנדים

בדרך כלל אין דיבידנדים עם תקליטור מקושר לשוק, לכן השקעה בדיבידנדים היא אופציה כפי שתהיה עם מניות רגילות, קרנות נאמנות או סוגים אחרים של השקעות. עבור אנשים מסוימים, היעדר ההשקעה בדיבידנדים הוא חיסרון משמעותי. עבור אחרים, זה פחות חשוב בהתחשב בהגנה העיקרית, ובמקרים רבים, מובטחת תשואה.

6. שוק מדוכא כואב חוזר

אם תקליטור השוק שלך יש להבטיח מובטחת השוק יורד, התשואה נטו עשוי להיות פחות ממה שאתה מקבל מתקליטור קונבנציונאלי. זכור כי חלק מהדיסקים הצמודים לשוק אינם משלמים כלל תשואה מובטחת. אם אתה מושקע תקליטור כזה השוק הוא מדוכא במהלך תקופת ההשקעה שלך, אתה יכול למעשה לקבל שום החזר בכלל - עוזב אותך רק עם המנהל המקורי שלך.

השורה התחתונה

היתרון העיקרי של תקליטור מקושר לשוק הוא חשיפה לשוק המניות ללא סיכון לאבד את הקרן הראשית שלך. כפי שכבר צוין, עם זאת, גם המנהל יכול להיות בסיכון בנסיבות מסוימות. אם אתה קונה תקליטור מקושר לשוק, מומלץ לגוון את הנכסים שלך ולהימנע מהשקעות בעלות סיכון גבוה. אתה צריך גם לשים לב לכל עמלות, במיוחד אלה המתרחשים על הקצה הקדמי. כמו עם כל החלטות פיננסיות חשובות, להיפגש עם יועץ פיננסי מהימן כדי לדון נאותות של מוצר זה בשבילך.