בתור מקצוען פיננסי, אתה כבר יודע למה להשקיע חשוב. אבל מדי פעם אתה פוגש לקוח שאינו מבין אפילו את המושגים הבסיסיים ביותר וכלים של השקעה מוצלחת. מה אתה אומר? להלן הסבר קל לעקוב כדי לעזור לך לשכנע לקוחות למה הם צריכים להשקיע בביטוח חיים.

ביטוח חיים: היסודות

ביטוח חיים נועד בתחילה להגן על ההכנסה של המשפחות, במיוחד משפחות צעירות בשלב הצבירה עושר, במקרה של מוות של ראש משק הבית. כיום הוא משמש מסיבות רבות, כולל שימור עושר ותכנון מס עיזבון. כמובן, זה עדיין מספק לך את ההזדמנות כדי להגן על עצמך ועל המשפחה שלך מפני חשיפות סיכון אישי כמו החזר חובות לאחר המוות, מתן עבור בן זוג וילדים שורדים ולממש מטרות פיננסיות אחרות כגון מימון המכללה, משאיר מורשת צדקה או לשלם להוצאות הלוויה.

ביטוח חיים חשוב גם אם אתה בעל עסק או אדם מפתח בעסק של מישהו אחר, שם המוות שלך (או מותו של השותף שלך) יכול למנוע את העסק מלהמשיך את פעולתו. אחד היתרונות העיקריים מכל סוג של ביטוח חיים היא כי היתרון מוות כי הוא שילם החוצה הוא תמיד ללא מס. כל פוליסות ביטוח החיים כוללות ארבעה צדדים נפרדים: נושא הביטוח, בעל הפוליסה המשלם את דמי הביטוח, המבוטח שעל פיו תשלם הפוליסה והמוטב המקבל את התמורה בגין מוות.

-> ->

מי צריך את זה?

לא כולם צריכים ביטוח חיים. אם אתה רווק ואין לך תלויים, זה לא יכול להיות שווה את ההוצאות. אם, לעומת זאת, יש לך כל מי תלוי כלכלית לך (אפילו חלקית), ביטוח חיים עשוי להיות מתאים לך. כאשר שוקלים ביטוח חיים, שאל את עצמך את השאלות הבאות:

האם אני צריך ביטוח חיים?

• כמה אני צריך?
• כמה זמן אני צריך את זה?
• איזה סוג של מדיניות הגיוני בשבילי?

הצורך שלך לביטוח חיים יהיה תלוי בנסיבות האישיות שלך, כולל ההכנסה הנוכחית שלך, ההוצאות הנוכחיות שלך, החיסכון הנוכחי שלך ואת החוב ואת המטרות של המשפחה שלך. מתכננים רבים ממליצים כיסוי שווה לפחות 6 עד 10 פעמים ההכנסה השנתית ברוטו שלך, אבל הצרכים שלך או של המשפחה שלך עשוי להיות שונה מזה. יהיה עליך להשוות את מה שיש לך לעומת מה המטרות שאתה רוצה עבור המשפחה שלך ברגע שאתה נעלם, תוך התחשבות כי הביטחון שלהם יכול לעתים קרובות לשאת תג מחיר גבוה יותר ממה שחשבת במקור.

סוגי ביטוח חיים

הגנה על ביטוח חיים מגיע בצורות רבות, ולא כל המדיניות נוצרת שווים, כפי שתגלה בקרוב.בעוד סכומי ההטבות למוות עשויים להיות זהים, העלויות, המבנה, משך החיים וכדומה משתנים במידה ניכרת על פני סוגי המדיניות.

חיים שלמים

ביטוח חיים שלמים מספק ביטוח מובטחת הגנה לכל החיים של המבוטח, הידוע גם בשם כיסוי קבוע. פוליסות אלו נושאות רכיב "ערך מזומנים" המגדל מס נדחה בסכום מובטח חוזי (בדרך כלל ריבית נמוכה) עד החתימה נכנעת. הפרמיות הן בדרך כלל ברמת החיים של המבוטח והיתרת הפטור מובטחת לכל אורך חייו של המבוטח. כל משיכה שתבצע תהיה בדרך כלל מס חינם עד סכום הפרמיות ששילמת לתוך הפוליסה בניכוי דיבידנדים קודמים ששולמו או משיכות קודמות. בגלל ההגנה שלהם קבע, מדיניות אלה נוטים להיות פרמיה ראשונית הרבה יותר מאשר סוגים אחרים של ביטוח חיים.
יוניברסל החיים

ביטוח חיים אוניברסלי דומה לחיים שלמים בכך שהוא גם מדיניות קבע מתן הטבות ערך במזומן על בסיס הריבית הנוכחית. עם זאת, הפרמיות, ערכי המזומנים ואת כמות ההגנה של כל אחד יכול להיות מותאם או כלפי מטה במהלך תקופת החוזה כמו הצרכים של המבוטח לשנות. ערכי המזומן מרוויחים ריבית שנקבעה מעת לעת על ידי חברת הביטוח, ובדרך כלל מובטחת שלא לרדת מתחת לרמה מסוימת.
חיים אוניברסליים משתנה

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה נותן לצרכן את הגמישות של מדיניות אוניברסלית יחד עם מבחר של אפשרויות השקעה. חשבונות המשנה של קרנות הנאמנות בפוליסות אלו מסווגים מבחינה טכנית כניירות ערך ולכן הם כפופים לתקנות ניירות ערך (SEC) ולפיקוח על נציב ביטוח המדינה. סיכון ההשקעה בפוליסות אלו טמון בבעל הפוליסה; כתוצאה מכך, ערך הטבה למוות עשוי לעלות או ליפול בהתאם להצלחת ההשקעות הבסיסיות של הפוליסה. עם זאת, פוליסות עשויות לספק סוג כלשהו של ערבות כי לפחות הטבה מוות מינימלית ישולמו למוטבים.
מונח חיים

אחד הפוליסות הנפוץ ביותר הוא ביטוח חיים המונח. היא משלמת את כמות הפנים של הפוליסה, אך רק מספקת הגנה לזמן מוגבל אך מוגבל. פוליסות לטווח קצר אינן בונות ערכי מזומנים, ותקופת המונח המקסימלית היא בדרך כלל 30 שנה. הם שימושיים כאשר יש זמן מוגבל הדרוש להגנה וכאשר דולרים זמין עבור כיסוי מוגבלים. הפרמיות עבור פוליסות מסוג זה נמוכות משמעותית מכל סוג של מדיניות ערך מזומנים. הם גם (בתחילה) לספק יותר ביטוח הגנה לכל דולר בילה מכל סוג של מדיניות קבועה. עם זאת, העלות של פרמיות עולה כמו בעל הפוליסה מבוגר כמו בסוף המונח שצוין. בטווח הקצר ניתן להסיק כי מדיניות זו מספקת הגנה למשך שנה אחת, אך מאפשרת למבוטח לחדש את הפוליסה לתקופות עוקבות לאחר מכן, אך בפרמיות גבוהות יותר ללא כדי לספק ראיות של insurability.פוליסות אלו ניתנות גם להמרה לפוליסות ביטוח חיים שלמות ללא כל חיתום נוסף.
שלב רמה: למדיניות זו רמת פרמיה מובטחת ראשונית לתקופות מסוימות. את ערבות ארוכה יותר, כך עולה מחיר לקונה (אבל בדרך כלל עדיין הרבה יותר זול מאשר מדיניות קבועה). פוליסות אלו ניתנות לחידוש לאחר תקופת הערבות, אך הפרמיות גדלות ככל שהמבוטח מזדקן.

• צמצום טווח: מדיניות זו יש פרמיה ברמה, אבל את כמות התועלת מוות פוחת עם הזמן. זה משמש לעתים קרובות יחד עם המשכנתא או הגנה על חוב אחרים.
• פוליסות ביטוח חיים לטווח ארוך יש תכונות עיקריות המספקות גמישות נוספת עבור המבוטח / המבוטח. תכונת חידוש, אולי התכונה החשובה ביותר הקשורה במדיניות לטווח, מבטיחה שהמבוטח יוכל לחדש את המדיניות למספר מוגבל של שנים (כלומר, טווח בין 5 ל 30- שנה) על פי גיל. הוראות ההמרה מאפשרות לבעל הפוליסה להחליף חוזה טווח לכיסוי קבוע בתוך פרק זמן מסוים מבלי לספק ראיות נוספות לחוסר ביטחון. כמובן, הוראות אלה יעלו את דמי הביטוח בהתאם.
• השורה התחתונה

צרכנים רבים ביטוח רק צריך להחליף את ההכנסה שלהם עד שהם הגיעו לגיל הפרישה, צברו כמות נכבדה של עושר, או התלויים שלהם הם מבוגרים מספיק כדי לטפל בעצמם. כאשר מעריכים פוליסות ביטוח חיים עבור לך ולמשפחתך, עליך לשקול בזהירות את רכישת כיסוי זמני לעומת קבוע. ישנם הבדלים רבים כיצד מדיניות עשוי להיות מובנה וכיצד נקבעו הטבות מוות, כמו גם איך הם מתומחרות ומשך שלהם.

צרכנים רבים בוחרים לרכוש ביטוח לטווח קצר כהגנה על סיכונים זמניים ולאחר מכן להשקיע את החיסכון (ההפרש בין עלות המונח לבין מה שהם היו משלמים עבור כיסוי קבוע) בחשבון ברוקראז ', קרן נאמנות או תוכנית פרישה. במקרים מסוימים, זה רעיון טוב, אבל זה לא בהכרח תמיד את האפשרות הטובה ביותר, במיוחד עבור אלה שצריכים להסתמך על לפחות כמות מסוימת של כיסוי כאשר הם מתים.