תוכן עניינים:
בתור מקצוען פיננסי, אתה כבר יודע למה להשקיע חשוב. אבל מדי פעם אתה פוגש לקוח שאינו מבין אפילו את המושגים הבסיסיים ביותר וכלים של השקעה מוצלחת. מה אתה אומר? להלן הסבר קל לעקוב אחר כדי לעזור לך לשכנע לקוחות למה הם צריכים להשקיע בטיפול ארוך טווח.
מהו טיפול ארוך טווח?
ככל שחיי החיים שלנו מתרחבים, מבני המשפחה שלנו משתנים והטיפול הרפואי משתפר, הצורך בטיפול ארוך טווח (LTC) ימשיך לגדול. אחוז ניכר מאלה מעל גיל 65 יבלו זמן מה בבית אבות, בסיוע מוגן או טיפול ממושך. העלות של טיפול כזה יכול במהירות לשחוק את הנכסים של אפילו החוסכים מוכנים ביותר. הסיכון של outliving את הכסף במצב זה יכול להיות נהדר, ואחת הדרכים הטובות ביותר להעביר את הסיכון הזה הוא לרכוש ביטוח סיעודי.
-> ->טיפול סיעודי מוגדר כצורך בסיוע עם חלק מפעילויות היומיום (המכונה לעתים קרובות ADLs). ADLs כוללים פונקציות שרובנו מבצעים בכל יום, כמו אכילה, רחצה, שימוש בחדר האמבטיה, ההלבשה, העברת ושמירה על המשך. הצורך בסיוע עשוי להיות בשל חוסר יכולת פיזית או ליקוי נפשי, כגון אובדן זיכרון, אלצהיימר או דמנציה. ביטוח סיעודי מיועד לשלם עבור דיור מוגן, טיפול ביתי או בית אבות להישאר, אשר יכול להיות יקר מאוד, במקרים רבים, יכול להיות הרס כלכלית. מדיניות גם מבטיח כי אתה יכול לעשות את הבחירות שלך על מה שירותי טיפול ארוך טווח שאתה מקבל ואיפה אתה מקבל אותם מראש.
-> ->במסגרת חוזה ביטוח סיעודי, ישנן שלוש רמות טיפול רחב המפורטות בפוליסה, כולל:
- טיפול סיעודי מיומן : זה בדרך כלל עבור מישהו עם חריפה מצב הדורש טיפול רפואי אינטנסיבי לתקופה של פחות מ -100 ימים. שתי המטרות של טיפול מיומן הן לעזור לאדם עם נוחות וסיוע אם המצב הוא סופני או כדי לסייע לאדם במהלך תקופת ההחלמה.
- טיפול בהוספיס : זהו המונח המשמש לטיפול המיועד לאנשים הסובלים ממצב סופני, או שיש להם פחות משישה חודשים לחיות. טיפול זה יכול להיות מסופק בבית או במתקן.
- טיפול סיעודי לא מיומן / טיפול משמורתי: זה עבור אדם עם מצב כרוני שממנו הוא או היא לא יתאושש. סוג זה של טיפול מתקבל בדרך כלל בבית או בסיוע מתקני דיור. סוג זה של טיפול נמשך מעל 100 ימים, ואפילו עד כמה שנים.
יש הגדרות רבות שבהן טיפול לטווח ארוך יכול להיות מנוהל או מסופק.סוג מדיניות ה- LTC שישמש יקבע היכן תוכל לקבל את השירותים שלך.
- טיפול ביתי : משלם עבור טיפול בבית שלך. על פי טיפול לטווח ארוך על ידי אלן האם, טיפול ביתי צפוי להגדיל 178% עד 2030.
- טיפול מתקן : משלם עבור טיפול במתקן, כגון קהילה בסיוע חיים , מרכז יום למבוגרים, המשך טיפול קהילת פרישה או בית אבות.
- טיפול הפוגה : משלם עבור שירותים המאפשרים קצת הקלה (מנוחה או תקופת חופשה) לבני משפחה מתן טיפול. זה יכול להיות מסופק גם בבית או במתקן.
בדומה לסוגים אחרים של פוליסות ביטוח, עלות הכיסוי הביטוחי תלויה במספר גורמים ספציפיים, לרבות מקום קבלת הטיפול, הסיבה לטיפול או לחומרת מצבו של החולה / המבוטח, המיקום הגיאוגרפי של הטיפול , סכום ההטבה היומי, תקופת החיסול, מסגרת הזמן שבה ישולמו ההטבות וכו '. אך העלות בפועל של המשך הטיפול הרפואי לעולם אינה זולה; על פי סקר של 2012 על ידי MetLife, קהילות חיים בסיוע תשלום בממוצע של 3550 $ לחודש, או 42,000 $ לשנה, ואת שיעור היומי הממוצע היומי של סיעודי הבית בשנת 2012 היה 248 $ עבור חדר פרטי ו 222 $ עבור חצי- חדר פרטי - עלייה של כ -1.4% מעל 2011.
מי צריך את זה?
אתה אולי לא צריך טיפול לטווח ארוך. אבל דבר אחד בטוח: הצורך בסיוע לסיעודי גדל באופן דרמטי לאחר גיל 65. מחקר אחד של משרד הבריאות האמריקני ושירותי האנוש מגלה שאחד מכל ארבעה אנשים שהגיעו לגיל 65 יבלה שנה אחת או יותר בבית אבות, עד שנת 2020, 12 מיליון אמריקאים מבוגרים יזדקקו לטיפול ארוך טווח. אז, כאשר אנשים צריכים לשקול לקנות ביטוח סיעודי וכיצד נכסים אחרים נחשב? בעוד כל אדם בין הגילאים 18 ו 84 יכול כנראה לקנות ביטוח סיעודי ארוך, אם אתה במצב בריאותי סביר, הצעיר אתה כאשר אתה רוכש את המדיניות, זול יותר יהיה. מצד שני, הגיל הממוצע של אנשים הודה בבית אבות הוא 83. זה אומר שאתה עלול לשלם במשך כמעט 40 שנה לפני אי פעם באמצעות מדיניות.
סוגי מדיניות
קיימים מספר סוגי מדיניות זמינים לצרכנים כיום. רוב ידועים "שיפוי", "הוצאות שהצטברו", או "מזומנים" מדיניות. תוכניות שיפוי נקראות גם פוליסות "לכל דיאם" שמשלמות עד סכום הטבה קבוע, ללא תלות במה שאתה מוציא (i, ייתכן שתוציא פחות או יותר מהפוליסה). תקבולי הוצאות מפצים אותך בגין הוצאות בפועל שהצטברו עד לסכום הטבה קבוע, כהגדרתך בהטבה היומיומית שרכשת במסגרת הפוליסה. עם מדיניות המבוססת על מזומנים, כל עוד המדיניות מופעלת על ידי ADLs, לא תידרש לשאת בהוצאות כדי לקבל את היתרונות של התביעה שלך. אז, למשל, אם אתה מטופל על ידי קרוב משפחה (בחינם, כנראה), אז אתה עדיין תהיה "שילם" למרות שאתה לא עולה הוצאות לקבל טיפול.
השורה התחתונה
רכישת ביטוח סיעודי לא צריכה להיות החלטה עצמאית ויש לשלב את כל התכנון. כאשר בוחנים את רכישת מדיניות LTC, מומלץ לשקול רכישת הטבות אופציונליות, כגון רוכב מתחדש מובטח, אשר יכול להגן עליך מלהפוך uninsurable או מתחדשת אם אתה נתקל ירידה בבריאות. עלות החיים התאמה (COLA) רוכב יכול גם להגן על כוח הקנייה של כל תועלת יומית לך לרכוש.
בדרך כלל, אלה המבקשים LTC מקבלים את האפשרות לרכוש 3 או 5% רוכב האינפלציה באמצעות ריבית פשוטה או מורכבת. כמובן, ריבית מורכבת ב 5% נותן לך את הגידור האינפלציה הטובה ביותר, אבל גם עולה לך יותר כסף. ואם אתה חושב שיש אפשרות כי אתה לא יכול להשתמש הטבות שלך, ייתכן שתרצה לשקול "החזרת פרמיה" רוכב. לבסוף, בהתחשב בכך שהשהייה הממוצעת בבית אבות היא כ -30 חודשים, ייתכן שתרצה לשקול מדיניות שתיתן לך הטבות לתקופה מינימלית של שלוש שנים (זה נקרא תקופת ההטבה המקסימלית).