לפני עשרים שנה, פוליסות סיעודי היו היקרים של תעשיית הביטוח. כמעט כל סוכני החיים המורשים והסוכנים מכרו את הפוליסות הללו יחד עם ברוקרים, מתכננים פיננסיים ובנקים. אבל העלייה המתמשכת במחיר הטיפול המנוהל יחד עם הצורך מתפוצצת זה יש מונע את כל השחקנים העיקריים מלבד מחוץ לזירה זו. מסורתית לטווח ארוך סיעוד (LTC) מדיניות אט אט נעלמת מן השוק ועכשיו הם מוחלפים עם סוג חדש של מדיניות היברידית כי מתגאה כמה יתרונות מרכזיים על קודמיו.

-> -

דילמה לטווח ארוך

הצורך בטיפול ארוך טווח באמריקה הגיע לממדים אפי. גבר ממוצע בן 60 היום יש לפחות 50% סיכוי של צורך צורה כלשהי של טיפול ארוך טווח לפני שהוא מת, ואת הסיכויים הם גבוהים עוד יותר עבור נשים. רמה זו של ביקוש אילצה למעשה את עלות הכיסוי של טיפול ארוך טווח לעלות יחד עם זה, ואת מדיניות LTC ישר עכשיו הרבה יותר יקר להציע פחות הגנה. זה בתורו הפך את מדיניות אלה הרבה פחות טעים לצרכנים, אשר להתמודד עם הבחירה unpetizing של ההוצאות נתח משמעותי של שינוי עכשיו על מדיניות שהם עשויים אף פעם לא צריך או סיכון מקבל כתוש תחת חשבונות מופקע של ספק הצליח בשלב כלשהו העתיד. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיסוי LTC לא לא Brainer .)

-> ->

חיים היברידי פתרון לטווח ארוך

זה דילמה קריטית הובילה ליצירת מדיניות היברידית לטווח ארוך, כי המוצעים על ידי ספקי ביטוח חיים. כלי רכב אלה נמכרים כפוליסות ביטוח חיים שיש להן יתרון מוות סטנדרטי, אך גם רוכבים שבעל הפוליסה יכול לרכוש אשר ישלם מסיבות שונות, כגון נכות, טיפול ממושך או מחלה קריטית או כרונית. היתרונות המדויקים נבדלים ממוצר אחד ומספק אחד למשנהו. הרוכבים המואצים בפוליסה אחת עשויים לאפשר את מלוא דמי הפטירה לשלם על הוצאות אלה, בעוד שאחרים עשויים רק לאפשר מחצית מתועלת המוות שישמשו את הרוכבים האלה. אבל כל היתרונות המשולמים עבור כל סוג של חשבון הם ללא מסים בדיוק כמו תועלת המוות.

אחד היתרונות הגדולים ביותר כי כלי רכב אלה מציעים כי אין סיכוי כי הלקוח יהיה להתרחק מהם בידיים ריקות כמו שהם יכולים עם מדיניות טיפול לטווח ארוך המסורתית. לקוחות הרוכשים מדיניות היברידית מובטחת לקבל את כספם בחזרה בדרך זו או אחרת. אם הם זקוקים לטיפול מנוהל, אז המחלה קריטי או רוכב LTC ישלם. אם הם בסופו של דבר לא צריך את היתרונות האלה, אז הם יכולים להשתמש בשווי המצטבר במזומן למטרות אחרות. וכל היתרה מוות הנותרים עדיין ישולם למוטב.סוגים מסוימים של רוכבים דורשים חיתום נפרד או נוסף, כגון אחד שתוכנן במיוחד כדי לשלם עבור טיפול בבית אבות. (לפרטים נוספים, ראה: ביטוח סיעודי: מי צריך את זה? )

הפתרון קצבה

ביטוח חיים הוא לא רק את הרכב כי כבר פיקד לשלם עבור טיפול ארוך טווח הוצאות. ישנם מספר קבועים ומוצמד מוצרים קצבה זמין כעת, כי גם יכול לשלם את הטבות ללא תשלום עבור מי צריך טיפול הצליח. החוזה ישלם שיעור ריבית קבוע או ישתמש בסוג כלשהו של נוסחת זיכוי המבוססת על ביצוע של אמת מידה בסיסית כמו מדד Standard and Poor's 500.

אבל אם annuitant צריך כסף עבור טיפול מנוהל, אז החוזה ישלם את ההטבה חודשית ללא תשלום עד מספר רב של פרמיות ששולמו, כגון פעמיים או שלוש פעמים את הסכום שהושקע. חוזים אלה גם בדרך כלל מציעים תועלת מוות כמו גם את כל התכונות האחרות שמגיעים רגיל עם מוצרים קצבה המודרנית. עם זאת, רוב החוזים מסוג זה כי הם על השוק היום ידרוש חיתום רפואי באותו אופן כמו פוליסת ביטוח חיים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: למעלה 5 קצבאות קבועות עבור הסיכון הפוך .)

טווח לעומת פרם

כמו סוגים אחרים של ביטוח חיים, מדיניות היברידית סיעודי זמין כמו למוצרי טווח או למדיניות קבועה המצטברים בשווי מזומנים. המונח מדיניות הם כמובן זול יותר מאשר עמיתיהם הקבועים שלהם גם לספק הגנה הרבה יותר, אבל קונים המחפשים הגנה לטווח ארוך צריך לזכור שאם הם הופכים uninsurable מכל סיבה שהיא במועד מאוחר יותר, אז הם לא יכולים להיות מסוגלים לחדש את המדיניות שלהם בתקופה שבה הם עשויים להזדקק לה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: ייעוץ FAAS: להסביר את קצבאות ללקוח .)

השורה התחתונה

עלות הטיפול המנוהל באמריקה עלתה הרבה יותר מהר מאשר שיעור האינפלציה הכללי של כמה עשורים, וזה הפך את הכיסוי המסורתי לטווח ארוך יקר יותר ומקיף פחות. אבל זן חדש של ביטוח חיים היברידי זמין כעת המאפשר לצרכנים להשיג רמה סבירה של הגנה במחיר הרבה יותר זול. לקבלת מידע נוסף על ביטוח היברידי מוצרי קצבה, להתייעץ עם סוכן ביטוח החיים שלך או יועץ פיננסי. (לקבלת מידע נוסף, ראה: קצבאות ובייבי בום: היתרונות והחסרונות .)