משקיעים רבים מודאגים יותר עם כמה טוב השקעות הפרישה שלהם ביצועים מאשר הם על עמלות. זה נכון במיוחד בשווקים הפיננסיים עולה, אבל דמי ההשקעה לקחת את האגרה שלהם יכולה להיות השפעה משמעותית על כמה כסף יהיה לך לפרישה.

מה דמי יכול לעשות כדי החיסכון שלך פרישה

נניח שאתה כרגע משלם בממוצע של 2% לשנה דמי על פרישה החיסכון שלך, ועכשיו יש לך הזדמנות לחתוך את זה עד 1% בשנה . כמה זה משנה?

-> ->

מאז פרישה התכנון הוא לטווח ארוך מאוד סיכון, בואו נסתכל על התוצאות מעל 30 שנה. נניח שיש לך $ 100, 000 פרישה חיסכון עכשיו את ההחזר על ההשקעה הוא 10% בשנה.

איך המספרים נראים עם 2% דמי שנתי 1% בשכר שנתי, לאחר 30 שנים?

2% דמי שנתי. עם תשואה של 10% על ההשקעה, 2% דמי שנתי נותן לך תשואה נטו של 8% בשנה. אחרי 30 שנה, התיק שלך גדל ל 1 $, 006, 268.

1% דמי שנתי. עם תשואה של 10% על ההשקעה, 1% דמי שנתי נותן לך תשואה נטו של 9% בשנה. אחרי 30 שנה, התיק שלך גדל ל 1 $, 326, 765.

זה ההבדל לכאורה קטן של 1% בלבד מתרגם 320 $, 497 יותר חיסכון לפרישה מעל 30 שנה. לכן דמי החיסכון לפרישה הם כה משמעותיים .

אחת הבעיות עם דמי על פרישה חיסכון היא שיש להם משהו של התגנבות איכות להם. זה אף פעם לא רק תשלום אחד, אבל שיאו של כמה זה מסתכם אחוז גבוה יותר ממה שאתה יכול להבין. לדעת מה הם הדרך הטובה ביותר להתחיל תוכנית פעולה כדי להפחית אותם.

אז מה הם עמלות ספציפיות שעשויות להפחית את התשואה על החיסכון שלך פרישה?

דמי אופייני על חשבונות פרישה

זוהי דוגמה של כמה עמלות סטנדרטיות הקשורות חשבונות פרישה. תסתכל מקרוב על כל תוכנית יש לך - יכול להיות כל מספר של דמי קבור את הפרטים.

שכר שנתי. דמי תיווך טיפוסי הוא בדרך כלל בין 50 $ ל 100 $ בשנה. זה יכול להוסיף אם יש לך חשבונות פרישה מרובים. והם יכולים להיות אפילו יותר משמעותי על חשבונות איזון נמוך. לדוגמה, עמלה שנתית של $ 50 המוערכת על חשבון 5,000 $ IRA מייצגת אחוז אחד מיתרת החשבון. אם יש עמלות אחרות הקשורות לחשבון, זה יכול להיות חשבון יקר מאוד כדי לשמור.

דמי ניהול חשבון. חשבונות ניהול מנוהלים באופן פעיל הם בעלי עמלות אלו, וייתכן שיש פער רחב בין חברות הניהול. לדוגמה, יועצים robo, כגון Betterment או Wealthfront תשלום דמי ניהול שנתיים של 0.25% מיתרת החשבון שלך. אבל יועץ השקעות מסורתי עשוי לחייב אותך בין 1% ל -2% מיתרת החשבון שלך.

401 (k) עמלות. דמי ניהול התוכנית הוא דמי טיפוסי ביותר, ואת דמי אלה יכולים לנוע במידה ניכרת מתוכנית אחת לאחרת. אגרה של 1% בשנה אינה יוצאת דופן.

12b-1 עמלות. 12b-1 עמלות הן חלק היחס הוצאות המשויכים בדרך כלל עם קרנות נאמנות. אלה אינם מחויב על ידי מנהל חשבון הפרישה עצמה, אלא על ידי קרנות המרכיבות את תיק ההשקעות שלך. זה בעצם דמי שיווק עבור יועצים כדי לקדם קרן מסוימת, והוא יכול לנוע בין 0. 25 אחוז אחד אחוז משווי הקרן בכל שנה.

עמלות מסחר. אלה עמלות ששולמו לברוקר השקעות עבור עסקאות שאתה מבצע בחשבון שלך. הם יכולים לנוע בין קטן כמו 5 $ לכל סחר $ 10 או יותר לכל סחר. אם אתה סוחר פעיל, אלה יכולים להיות הוצאות גדולות.

עמלות טעינה. אלה הם עמלות כי הם מחויבים על ידי קרנות נאמנות. הם רצים בין 1% ל -3%, ולפעמים גבוה יותר. הם באים בשתי טעמים: חזיתיים וגב-עורפיים. קרן נאמנות עשויה לגבות תשלום של 2% לרכישת קרן, ולאחר מכן עוד 2% עומס כשזה מגיע זמן למכור אותו. תעודות סל (ETF) בדרך כלל אינן גובה עמלות טעינה.

מה אתה יכול לעשות כדי להפחית את דמי החיסכון שלך פרישה

יש הרבה מה שאתה יכול לעשות כאן, וזה יכול לקרות במספר דרכים שונות. מאז פרישה דמי השקעה לבוא כל כך הרבה סוגים שונים, תצטרך לבצע שינויים על פני הלוח.

הנה כמה הצעות:

שים לב לסגור את דמי פרישה תוכניות שלך הם טעינה. לקרוא את האותיות הקטנות, ולדעת בדיוק מה זה עולה לך את הכסף שלך בכל תוכנית אתה להשתתף.

לאחד את חשבונות הפרישה שלך. אם יש לך עשר חשבונות IRA שונים, כל תשלום 50 $ לשנה בשנה דמי, אתה תהיה משלם $ 500 לשנה עבור הזכות שיש כל כך הרבה חשבונות. חותכים אותו לשניים או שלושה, או אפילו חשבון אחד, אם אתה יכול.

להעביר כסף מעסיקים תוכניות ל- IRAs בהקדם האפשרי. לא רק תוכניות בחסות מעסיק יותר דמי אינטנסיבי מאשר עצמית מכוונת חשבונות IRA, אבל העמלות נקברים לעתים קרובות עמוק יותר בתוכנית, כך שאתה לא לגמרי מודע להם.

אם אתה סוחר פעיל, ללכת עם ברוקרים עם דמי מסחר נמוכים מאוד. חברת תיווך כי חיובי 7 $ לכל סחר יהיה עסקה הרבה יותר טוב מאשר אחד עולה 10 דולר. אם אתה עושה 100 עסקאות בשנה, תוכל לחסוך $ 300 עם ברוקר עלות נמוכה יותר.

לטובת קרנות נאמנות ללא העמלות ותעודות סל. אם אתה משקיע בקרן, הכסף שלך צריך להיות מושקע בקרנות נאמנות ללא עומס או תעודות סל. אפילו עומס של 1% יכול להוריד את ביצועי ההשקעה שלך באופן משמעותי, במיוחד אם זה מחויב הן בצד קנייה ומכירה.

השורה התחתונה

שלא כמו לפני 40 או 50 שנה, כאשר רוב העובדים היו מכוסים על ידי תוכניות הטבה מוגדרת, עכשיו אתה אחראי באופן מלא על תכנון הפרישה שלך, כולל את כל דמי שמגיעים עם זה.לעשות כל מה שאתה יכול כדי לשמור אותם עד המינימום מוחלט כי לא הוא יכול להיות ההבדל של כמה מאות אלפי דולרים. (קרא עוד בנושא, כאן: מסים על נכסי פרישה: איך לשלם פחות.)