כשמדובר זמן לאנשים ללוות כסף, יש אפשרויות רבות זמין. לווים יכולים ללכת לבנק עבור הלוואה קבועה קבועה או משתנה שיעור, לפנות לעבוט או המלווים המשכורת (אם כי אף אחד לא רעיון טוב מלבד הקשה ביותר של הנסיבות), להשתמש בכרטיסי אשראי, לשאול מחברים או משפחה, או אפילו לפנות לאינטרנט מיוחדים "ההלוואות החברתיות" או אתרי תרומה.

אחת האפשרויות הפחות ידועות והפחות משומשות היא קו אשראי. עסקים משתמשים בקווי אשראי במשך שנים כדי לענות על צורכי ההון החוזר ו / או לנצל הזדמנויות השקעה אסטרטגיות, אבל הם מעולם לא ממש תפסו עם אנשים רבים. חלק זה עשוי להיות בשל העובדה כי הבנקים לא לעתים קרובות לפרסם קווי אשראי, ולווים פוטנציאליים לא חושב לשאול. הנה, אם כן, כמה מן היסודות על קווי אשראי.

-> ->

מה זה

קו אשראי הוא בעצם הלוואה גמישה מבנק או מוסד פיננסי ליחיד או לעסק. לא כמו איך כרטיס אשראי מציע לך כמות מוגבלת של כספים, כי אתה יכול להשתמש כאשר, אם וכיצד אתה רוצה, קו אשראי הוא סכום מוגבל / שצוין של כסף כי אדם יכול לגשת לפי הצורך ולאחר מכן להחזיר מיד או על פני תקופה מוגדרת מראש של זמן. כהלוואה, קו אשראי יגבה ריבית ברגע הכסף מושאל, ועל הלווים להיות מאושר על ידי הבנק (ואישור כזה הוא תוצר לוואי של דירוג האשראי של הלווה ו / או מערכת היחסים עם הבנק).

הבנקים החלו רק לאחרונה לשווק מוצרים אלה במידה משמעותית. זה עשוי להיות תוצר לוואי של כלכלה אשר צמצמה את הביקוש ההלוואה תקנות חדשות, כי יש דמי מוגבל מקורות הכנסה. קווי האשראי נוטים להיות מקורות הכנסה בסיכון נמוך יחסית להלוואות בכרטיסי אשראי, אך הם מסבכים את ניהול הנכסים של הבנק במידה מסוימת, שכן יתרות החוב אינן ניתנות לשליטה כאשר קו האשראי אושר.

-> ->

כאשר קו אשראי שימושי

קו אשראי מטפל העובדה כי הבנקים אינם מעוניינים מאוד בחיתום חד פעמי הלוואות אישיות, בעיקר הלוואות לא מאובטחות, עבור רוב הלקוחות. כמו כן, זה לא חסכוני עבור לווה לקחת הלוואה כל חודש או שניים, להחזיר אותו, ולאחר מכן להמשיך את המחזור. קווי אשראי התשובה הן של בעיות אלה על ידי ביצוע סכום מסוים של כסף זמין אם וכאשר הלווה צריך את זה.
בדרך כלל, קווי אשראי לא נועדו לשמש למימון רכישות חד פעמיות חד פעמיות כגון בתים או מכוניות - זה מה משכנתאות או הלוואות אוטומטי עבור - למרות קווי אשראי ניתן להשתמש כדי לרכוש פריטים עבור אשר הבנק לא יכול בדרך כלל לחתום על הלוואה.בדרך כלל, קווי אשראי בודדים מיועדים לאותה מטרה בסיסית כמו קווי אשראי עסקיים - להחליק את גחמות ההכנסה וההוצאות החודשיות המשתנות, ו / או לממן פרויקטים שבהם ייתכן שיהיה קשה לקבוע את כמות הכספים הדרושה -.

קחו לעצמכם עצמאים שההכנסה החודשית שלהם אינה ניתנת לחיזוי או כאשר קיים עיכוב משמעותי (ו / או בלתי צפוי) בין ביצוע העבודה וגביית התשלום. אמנם זה בדרך כלל מצב שבו אנשים היו פונים כרטיס אשראי, קו אשראי יכול להיות אופציה זולה יותר (ריבית נמוכה יותר) ומציעים גמישות גמישה לוחות זמנים. קווי אשראי יכולים גם להיות שימושיים במצבים אלה כדי לסייע במימון תשלומי המס הרבעוניים המשוערים, במיוחד כאשר קיים פער בין עיתוי "הרווח החשבונאי" לבין קבלת המזומנים בפועל.

קווי אשראי יכולים להיות שימושיים במצבים בהם יהיו תשלומים חוזרים ונשנים במזומן, אך הסכומים עשויים שלא להיות ידוע מראש ו / או הספקים עשויים לא לקבל כרטיסי אשראי, ובמצבים הדורשים פיקדונות מזומנים גדולים - חתונות להיות אחד דוגמה טובה. כמו כן, קווי אשראי היו לעתים קרובות די פופולרי במהלך הדיור בום כדי לממן שיפוץ הבית או פרויקטים שיפוץ - אנשים היו לעתים קרובות לקבל משכנתא כדי לקנות את הדירה ובו זמנית לקבל קו אשראי כדי לסייע במימון כל שיפוצים או שיפוץ היו נחוצים.

קווים אישיים של אשראי הופיעו גם כחלק מתוכניות ההגנה על משיכת יתר של הבנק. אמנם לא כל הבנקים להוטים במיוחד כדי להסביר הגנה Overdraft כמוצר הלוואה ("זה שירות, לא הלוואה!") ולא כל תוכניות הגנה Overdraft נתמכים על ידי קווי אשראי אישיים, רבים מהם. כאן שוב, אם כי, הוא דוגמה לשימוש של קו אשראי כמקור חירום קרנות על בסיס מהיר, לפי הצורך.

בעיות עם קווי אשראי

כמו כל מוצר הלוואה, קווי אשראי הן פוטנציאליות פוטנציאל ומסוכן. אם המשקיעים עושים שימוש בקו אשראי, הכסף הזה צריך להיות משולם בחזרה (ואת התנאים עבור paybacks אלה מפורטים בעת מתן קו האשראי הוא בתחילה). בהתאם לכך, יש תהליך הערכת אשראי ויהיה לווים עם אשראי גרוע יהיה הרבה יותר זמן להיות מאושר עבור קו אשראי.

כמו כן, זה לא כסף חינם. קווי אשראי לא מאובטחת - כלומר קווי אשראי לא קשור להון בבית שלך או רכוש יקר אחר - הם בהחלט זול יותר מאשר הלוואות עבוט או המלווים המשכורת, ובדרך כלל זול יותר מאשר כרטיסי אשראי, אבל הם יקרים יותר מסורתיים הלוואות מובטחות כגון משכנתאות או הלוואות רכב. ברוב המקרים, הריבית על קו אשראי אינה חייבת במס.

חלק, אבל לא כל, הבנקים יגבה דמי אחזקה (חודשי או שנתי) אם אתה לא משתמש קו האשראי, ואת הריבית מחויב ברגע הכסף מושאל. בגלל קווי אשראי ניתן לצייר על נפרעו על בסיס לא מתוכנן, כמה לווים עשויים למצוא את חישובי הריבית עבור קווי אשראי מסובך יותר עשוי להיות מופתע מה הם בסופו של דבר לשלם ריבית לאחר שהם לווים משורה של אשראי.

קווי דמיון והבדלים בין קווי אשראי סוגים אחרים של הלוואות

כפי שהוצע לעיל, יש קווי דמיון רבים בין שורות של אשראי סוגים אחרים של הלוואות, אבל יש גם הבדלים חשובים רבים כי לווים צריכים להבין.
כרטיסי אשראי

כמו כרטיסי אשראי, קווי אשראי ביעילות יש גבולות מראש - אתה מאושר ללוות סכום מסוים של כסף ולא יותר. כמו גם כרטיסי אשראי, מדיניות הולך על מגבלה זו להשתנות עם משאיל, אם כי הבנקים נוטים להיות פחות מוכנים מאשר כרטיסי אשראי כדי לאשר מיידית overages (במקום הם לעתים קרובות לחפש מחדש את קו האשראי ולהגדיל את מסגרת האשראי). כמו גם כרטיסי אשראי, ההלוואה היא מראש אושרה מראש את הכסף ניתן לגשת בכל פעם הלווה רוצה, עבור מה להשתמש הלווה מתכוון. לבסוף, בעוד כרטיסי אשראי וקווי אשראי עשויים להיות עמלות שנתיות, לא לגבות ריבית עד / אלא אם כן יש יתרת חובה.

בניגוד כרטיסי אשראי, קווי אשראי יכול להיות מאובטח עם הנדל"ן. לפני ההתרסקות הדיור, בית הון קווי אשראי (HELOCs) היו פופולריים מאוד עם שני קצינים ההלוואות לווים. בעוד HELOCs הם יותר קשה להגיע עכשיו, הם עדיין זמינים ונוטים לשאת ריבית נמוכה יותר. כרטיסי אשראי תמיד יש תשלומים חודשיים מינימום וחברות יהיה להגדיל באופן משמעותי את הריבית אם תשלומים אלה אינם נפגשים. קווי אשראי עשויים, או לא, לקבל דרישות פירעון חודשיות מיידיות.
הלוואות

כמו הלוואה מסורתית, קו אשראי דורש אשראי מקובל והחזר הכספים, ואת הריבית על כל הכספים שהושאל. גם כמו הלוואה, להוציא, באמצעות, ואת החזר שורה של אשראי יכול לשפר את האשראי של הלווה.

בניגוד הלוואה, אשר בדרך כלל הוא עבור סכום קבוע, עבור זמן קבוע, עם לוח זמנים פירעון מראש, יש הרבה יותר גמישות עם קו אשראי. יש גם בדרך כלל פחות הגבלות על השימוש של קרנות לווה תחת קו אשראי - משכנתא חייב ללכת לקראת רכישת הנכס המפורט הלוואה אוטומטי חייב ללכת לכיוון המכונית שצוין, אבל קו אשראי ניתן להשתמש ב שיקול דעתו של הלווה.
משכון הלוואה / יום המשכורת הלוואה

יש כמה דמיון שטחי בין קווי אשראי הלוואות יום המשכורת, אבל זה באמת רק בשל העובדה כי רבים הלווה הלוואה הלווים הם "פליירים תכופים" כי לעתים קרובות ללוות, להחזיר, ו / או להאריך את ההלוואות שלהם (משלמים דמי ריבית גבוהים מאוד לאורך הדרך). כמו כן, בית עבוט או משאיל המשכורת לא אכפת מה הלווה משתמשת הכספים, כל עוד דמי / הלוואות משולמים / repaid.

ההבדלים, לעומת זאת, ניכרים יותר. עבור כל מי יכול להעפיל לקו אשראי, העלות של קרנות יהיה נמוך באופן דרמטי מאשר המשכורת / הלוואה חייל. באותו אופן, תהליך הערכת האשראי הוא הרבה יותר פשוט ופחות תובעני עבור יום התשלום המשכורת / המשכון (ייתכן שאין בדיקת אשראי בכלל) ואת התהליך הוא הרבה יותר מהר.זה גם המקרה כי המלווים המשכורת יהיה לעתים רחוקות להשאיל את סכומי הכסף שאושרו לעתים קרובות שורות של אשראי (ובנקים יהיה רק ​​לעתים רחוקות להטריד עם קווי אשראי קטנים כמו המשכורת הממוצע או הלוואה חייל).

השורה התחתונה

קווי אשראי הם כמו כל מוצר פיננסי - לא טוב ולא טוב מטבעו, אבל רק באופן שבו אנשים משתמשים בהם. הלוואות מוגזמות נגד קו אשראי יכול לקבל מישהו לתוך צרות פיננסיות בדיוק כמו ללוות עם כרטיסי אשראי, וכן קווי אשראי יכול להיות גם פתרונות חסכוניים כדי חודשי או גחמות פיננסיות או ביצוע עסקה מורכבת כגון חתונה או שיפוץ הבית. כמו במקרה של הלוואה כלשהי, לווים צריך לשים לב זהיר את התנאים (במיוחד את דמי, ריבית, ואת לוח הזמנים פירעון), חנות מסביב ולא לפחד לשאול הרבה שאלות לפני החתימה.