לפני אפילו מתחיל לחפש בית, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא לקבל מראש מוסמך למשכנתא הביתה. זה רק לוקח שיחת טלפון קצרה עם משאיל, או בבנק או עם משכנתא המתווך לעשות את זה. הסיבה לכך היא הכרחית כדי לוודא שאתה באמת להעפיל הלוואה, וכדי לדעת כמה הלוואה אתה יכול לקבל איזה סוג של הלוואה יהיה המתאים ביותר למצב שלך.

אבל את תהליך ההלוואה יכול להיות מפחיד עבור כמה אנשים. הנה כמה מידע כדי לעזור לך לקנות את ההלוואה הטובה ביותר. אני נשאל לעתים קרובות את השאלות הבאות על ידי קונים פוטנציאליים כשזה מגיע לתהליך ההלוואה:

איזה סוג של הלוואה אני צריך לקבל?

בואו לעשות סקירה מהירה של סוגי ההלוואה. הטוב ביותר הוא בדרך כלל הלוואה קונבנציונאלי, אבל לא כולם זכאי ואתה כנראה צריך לפחות 5% מקדמה. הלוואות FHA הם עבור אנשים עם ציונים נמוכים האשראי ו / או פחות כסף כדי להניח. מקדמה על הלוואה FHA הוא 3. 5% ממחיר המכירה.

- אם אתה או בן הזוג שלך הוא ותיק של הכוחות המזוינים או המשמר הלאומי, אתה עשוי להעפיל הלוואה VA. זהו אפס למטה ההלוואה, אבל זה נושא דמי מימון כי הוא גם שילם בשעה הסגירה או שאתה יכול לקבל את זה הוסיף על סכום ההלוואה. דמי המימון הוא בדרך כלל על 2%, אבל יכול להשתנות משנה לשנה.

עוד אפס משכנתא היא הלוואה USDA, אשר זמין דרך משרד החקלאות U. S. (USDA), וגם זה יש דמי מימון דומים. אבל הלוואות USDA הם רק עבור אזורים של אוכלוסיות קטנות, לרוב באזורים כפריים.

אתה יכול לבדוק את המפה כדי לראות אם האזור שאתה רוצה לקנות בית יהיה זכאי הלוואה USDA. לחץ על הקישור שאומר "דיור יחיד" או "דיור משפחתי רב" בצד שמאל, לקבל את כתב ויתור ולאחר מכן להוסיף כתובת בחלק העליון של הדף.

לא לכל אחד תהיה בחירה של איזה סוג של הלוואה לקחת. ניקוד האשראי של 700 או יותר הוא מעולה, והוא עשוי לספק לך מבחר של הלוואות, אבל אם האשראי שלך הוא רק כך (580-650), אתה כנראה רק להעפיל אחד או שני סוגים של הלוואות.

האם אני צריך להשתמש בבנק שבו יש לי בדיקה או חשבונות חיסכון?

אנשים רבים איתם אני מדבר חושב כי מאז הם היו עם הבנק XYZ במשך כמה שנים כי איכשהו הם יקבלו עסקה טובה יותר או להיות סביר יותר להעפיל על ידי קבלת המשכנתא שלהם באמצעות אותם. כמובן שזה יהיה נחמד, אבל לצערי זה עושה הבדל קטן מאוד.

רוב ההסמכה המוקדמת כיום מתבצעת באמצעות מערכת חיתום אוטומטית, שבה מוזנים פרטי המבקש, ולאחר מכן נוצר אישור או הכחשה ממוחשבים. גם אם granddaddy הגדול שלך הלך לדוג עם granddaddy הגדול של נשיא הבנק, זה לא משנה אם ניקוד האשראי שלך נמוך מדי כדי להעפיל הלוואה.

האם הריבית חשובה?

כן!

אם אתה קונה בית עבור $ 200, 000 עם הלוואה FHA ב 4%, סכום ההלוואה שלך הוא 193 $, 000 ואת התשלום החודשי של הקרן והריבית יהיה $ 921. סכום ההלוואה אותו ב 4. 25% יהיה 949 $ לחודש. תאמינו או לא, מעל 30 שנה זה הבדל $ 10, 000.

מה הם "נקודות" על הלוואה?

נקודות הם עמלות כי המלווים תשלום כדי להקטין את הריבית על הלוואה. ישנם שני סוגים. הראשון הוא דמי הלוואה הלוואה, והשני הוא נקודת הנחה. טעינה של נקודה מפחית את הריבית על ידי כ -0.25%, אבל נקודה אחת גם יעלה לך 1% מסכום ההלוואה. על זה $ 193, 000 הלוואה, נקודה אחת היה שווה $ 1, 930. אז אתה יכול לראות כי מספר נקודות טעונה תהיה השפעה משמעותית על הוצאות הכיס שלך ביום שאתה סוגר על הבית שלך.

לכן, לא רק לחנות סביב הריבית הטובה ביותר בלי לשקול גם את מספר הנקודות להיות מחויב על ידי כל משאיל. אם אתה רק מתכנן לחיות בבית במשך כמה שנים, אתה הרבה יותר טוב לקחת ריבית גבוהה יותר עם פחות נקודות כי זה לוקח שנים רבות עבור הפחתת הריבית אתה מקבל שווה את כמות הכסף שהוצא על נקודות אלה.

האם אני יכול לקנות סביב משכנתא מבלי לפגוע ניקוד האשראי שלי?

כן, אתה יכול!

ציונים אשראי FICO נע בין 300 ל 850. כ 65% של ניקוד האשראי שלך מבוסס על היסטוריית התשלום שלך ואת השימוש אשראי. תשלום הנושים בזמן היא הדרך הטובה ביותר להעלות את ניקוד האשראי שלך. זכור כי היסטוריית האשראי האחרונות משוקללת יותר מההיסטוריה שלך לפני מספר שנים. גם אנשים עם bankruptcies, foreclosures, ו repossessions אוטומטי עדיין יכול לקבל משכנתא אם מספיק זמן עבר על מנת להפחית את ההשפעה של אלה אשראי "dings" על הציון שלהם.

זה היה אמור להיות קניות שונים המלווים נתקל דוח האשראי שלך משך כמה פעמים היה משמעותי ירידה האשראי שלך ניקוד. אבל לפני כמה שנים, Fair Isaac & Co (FICO) שינו את המערכת שלהם כדי לא להעניש אותך יותר מדי עבור הלוואה ההלוואה.

תחת המערכת הנוכחית, אתה יכול לקבל אשראי מרובים מושך עבור משכנתא ללא עונש, אבל רק אם יש לך אותם בתוך 45 יום תקופה. לכל היותר כל משיכה יוריד את הציון שלך על ידי 5 נקודות בלבד. אז לסמן את היומן שלך עם תאריך הראשון למשוך כך שתוכל להישאר בתוך מסגרת זמן.

קניות כל כך שמח ומזל טוב למצוא את ההלוואה הטובה ביותר עבורך

לפני שאתה קונה את זה הביתה!