אתה הולך לפרישה - והילדים שלך הולכים למכללה. שניהם יקרים להפליא: האמריקאי הממוצע יצטרך למעלה מ 1 מיליון דולר לפרוש, בימים אלה, השכלה גבוהה יכול בקלות להגדיר אותך בחזרה $ 100, 000 או יותר, בהתאם לבחירה של הספר. אומדנים אלה יכולים לעלות רק עם הזמן.

בסופו של דבר, כולם רוצים את הטוב ביותר עבור הילדים שלהם - בולט איזון חיסכון בין קיטי המכללה ביצה קן הפרישה נראה הגיוני. עם זאת, במציאות הכלכלית, זה יכול להיות קשה לשמור על שניהם בעת ובעונה אחת. אז איך אתה מעדיף את החיסכון לעתיד הכלכלי שלך לעומת מילוי קרן המכללה לילדים? זוהי חידה פיננסית נפוצה הדורשת פרספקטיבה "גדולה".

->

גודל אחד לא Fit All

אנשים רבים פונים לכלי רכב בעלי יתרון תחרותי, כגון IRA (חשבונות פרישה אישיים) ו- 529 תוכניות לחיסכון במכללות (ראה > האם 529 תוכניות המכללה לחיסכון מתאים לך? ), אבל פשוט אין נוסחת "מידה אחת מתאימה לכולם". הורים עם כמה ילדים, למשל, לשאת יותר מכללה כספית מאשר אלה עם ילד אחד בלבד. אלה עם חיסכון פרישה מינימלית שנות עבודה מעטים שנותרו צריך לחסוך מהר יותר לעומת אלה המתכננים לעבוד עוד 20 שנים פלוס. וילדים מחויבים להיות מהנדסים או רופאים עשויים לדרוש סיוע פיננסי פחות בטווח הארוך, בהתחשב בכך שהם יהיו נוטים יותר להיות מסוגלים להתמודד עם הלוואות הסטודנטים שלהם לאחר שהם בוגר. -> ->

מה אומרים מומחים

בהנחה שאתה לא יכול בקלות לממן את שתי המטרות, מומחים פיננסיים בדרך כלל עו"ד פרישה כעדיפות החיסכון הראשון. זה בגלל שאתה צריך יותר כסף עבור פרישה מאשר אתה עושה עבור שכר הלימוד בקולג '- והילד שלך יכול ללוות בקולג', אבל אתה לא יכול ללוות לפרישה.

במילים אחרות, להקריב את 401 (k) לא יעשה את הילדים שלך כל טובות. אם מזומנים נגמר במהלך הפרישה שלך, זה יהיה תלוי בהם כדי לתמוך בך. בנוסף, על ידי לשים משם כספים נוספים בחשבון פרישה עכשיו, אתה עומד ליהנות מן הזמן הנוסף הנכסים הללו צריכים לגדול בטווח הארוך.

טיעון משכנע נוסף לשים החסכון הפרישה הראשונה היא כי עושה זאת מגביר את הסיוע הכספי של הילד שלך. כאשר בוחנים את הנכסים המשפחתיים (כדי לקבוע אילו כספים ניתן לתרום לעלויות החינוך), בתי ספר רבים אינם כוללים את חסכונות הפרישה של ההורים בתהליך ההערכה.

קרן 401 (k)

אם יש לך גישה לתוכנית החיסכון שסופק על ידי המעסיק, כגון 401 (k), זה הגיוני לשים את הכסף שם כעדיפות ראשונה. זה כנראה הדרך הקלה ביותר (הנפוצה ביותר) לשמור על פרישה, כי אתה פשוט משפך כסף לחיסכון ישירות מן המשכורת שלך.המפתח הוא להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר כדי להבטיח שאתה מקבל את היתרון הגדול ביותר של רכב זה חיסכון. קח את מלוא היתרונות של המעסיק "להתאים" תרומות כמו אלה יכולים להשוות תשואה מובטחת משמעותית על ההשקעה.

להיות הזהיר כי כל מטבלים לתוך 401 שלך (k) (לשלם דמי המכללה, למשל) כפופים מס הכנסה עונשים משיכה. (ראה

האם ניתן לחסוך מ Roth 401 (k) לשמש במכללה ללא קנס? ). אם אתה רוצה לשים כספים שיכולים להיות בילה במכללה לתוך רכב פרישה, לשקול IRA מסורתית או רוט IRA במקום (ראה להלן). הגדרת IRA

יועצים פיננסיים בדרך כלל לא יעודד את זה, אבל ההורים יכולים כעת להשתמש חשבונות פרישה בודדים כדי לסייע לשלם עבור המכללה. הכללים הקשורים בשני סוגים של IRAs - מסורתי רוט - תוקנו כדי לאפשר משיכות עבור הוצאות השכלה גבוהה מוסמך. אם אתה עומד בדרישות, חשבונות אלה עשויים גם לספק מקום חכם כדי לחסום חיסכון המכללה, שכן הם יכולים להציע חופש וגמישות יותר הן מבחינת שבו הכספים שלך מושקעים ואיך אתה להפיץ אותם.

שלא כמו 401 (k), חשבונות IRA מאפשרים לך למשוך כסף כדי לשלם עבור דמי המכללה ואת העלויות הכרוכות, אם אתה חייב, מבלי לשלם קנס. הכסף יכול ללכת על עלויות המכללה עבור עצמך, הילדים שלך ואת הנכדים.

אם הילד שלך לא

ללכת לקולג ', הכספים שלך השקיעו יכול להיות מנותב לקראת הפרישה שלך (בניגוד 529 תוכניות, אשר מטילים עונשים נסיגה בעניין זה). ובעוד אין ניכוי מס עבור תרומות שנעשו רוט IRA (אתה עושה אותם עבור IRA מסורתית), כל הרווחים בעתיד מוגנים מסים, ובכך מציע צמיחה חופשית ללא מס. (היתרונות של רוט מגיעים בקצה השני, כאשר משיכות אינן במס - ראה Roth לעומת IRA מסורתית: מה מתאים לך? ) ראה תוכנית 529 מחדש בעמדה לשים כסף בחינוך החזיר השכלה גבוהה, גם. בדיוק כמו עם קרנות פרישה, קודם אתה מתחיל, יותר טוב. הדרך הקלה ביותר המועדפת ביותר כדי לשמור על המכללה היא עם תוכנית החיסכון המכללה 529, אשר מופעל על ידי המדינה או מוסד חינוכי. (ראה

529 תוכנית הדרכה

עבור יותר על איך הם עובדים.) כמו עם 401 (k), אתה יכול לקבל כסף נלקח ישירות המשכורת שלך על בסיס לפני מס; שלא כמו 401 (k), אתה יכול לקבל עזרה מחוץ לממן את החשבון הזה. אתה יכול לעודד קרובי משפחה לתרום, למשל, כמו מתנות יום הולדת וחג. ישנם שני סוגים עיקריים של 529 תוכניות: •

תוכניות שכר לימוד מראש

מאפשרות לך לשלם עבור שכר הלימוד במכללה של ילדך במחירים שוטפים; אבל התוכנית מכסה את העלות העתידית (גבוהה) לאחר שהילד שלך הגיע לקולג '. • תוכניות חיסכון המכללה

לתפקד קצת כמו IRA ככל התרומות ללכת, כי ההשקעות שאתה בוחר כפופים לסיכון שוק ללא ערובה שהם יבצעו. (תוכניות חיסכון המכללה בדרך כלל מציעים אפשרויות השקעה מגוונות יותר.) כאשר הילד מתחיל בקולג ', אתה יכול לעשות משיכות עד סכום מוסמך השכלה גבוהה הוצאות. בתנאי שאתה בסופו של דבר באמצעות כספים עבור עלויות המכללה, 529 הרווחים יהיו פטורים ממס בפנסיה. אתה יכול גם להיות מסוגל לנכות חלק התרומות שלך על ההכנסה ממס המדינה שלך, תלוי איפה אתה גר ואיזה תוכנית אתה משתמש. עם זאת, אם הילד שלך לא ללכת לקולג ', עונשים משיכה לחול. אתה יכול להשוות 529 תוכניות ב savingforcollege. com ו מכללות. org. כדי לסייע להחלטה שלך, ראה 529 סיכונים לקחת (או לא).

שיקולי מס כל רכב חיסכון מגיע עם יתרונות המס הייחודי שלה ואת החסרונות, ולכן חשוב לקבוע היכן הכסף שלך יעבוד הכי קשה בשבילך. (לקבלת מידע נוסף על זה, ראה ניקוי בלבול מס עבור חשבונות החיסכון של המכללה

.) לשקול את היתרונות, דמי והשלכות המס של לשים יותר ב 401 שלך (k) לעומת לתרום IRA או מימון תוכנית 529 . וזכור כי כמה חשבונות הפרישה יש חוקים משלהם לגבי נסיגות מוקדמות עבור עלויות הקשורות למכללה.

טיפים אחרים למימון ישנן דרכים רבות אחרות כדי לתכנן ו לחצות הוצאות המכללה כי לא להתפשר על פרישה, גם אם הילד שלך יהיה בדרכו לבית הספר בקרוב. (ראה אסטרטגיות של הרגע האחרון כדי לעזור לשלם עבור המכללה

)

• חקור מכללות זול יותר ואת מענקים ומלגות שונות לרשות התלמידים. מספר גדל והולך של המכללות מציעים מלגות במבחן האמצעים למשפחות בעלות הכנסה נמוכה. ילדך עשוי להיות זכאי לחבילת סיוע כספי או לתוכנית סיוע בשכר לימוד. אתה יכול גם להפוך את המטרה שלך יותר לניהול על ידי תרומה חלק עלויות המכללה, ולא את העלות כולה, עם הילדים שלך לקחת הלוואות לסטודנטים כדי לכסות את שאר אם הם אינם זכאים למלגות.

השורה התחתונה

פרישה נוחה או את ההתחלה הטובה ביותר עבור הילדים שלך? זה יכול להיות המשפחה האמריקנית המודרנית ביותר של מחסור פיננסי. אף אחד לא רוצה את הילדים שלהם להתחיל את החיים הבוגרים גרירה החוב המכללה חסון, וכולם רוצים את הבריאה קן בריא ביותר האפשרי.

למרבה המזל, תוכלו למצוא מגוון של כלי רכב חיסכון שנועדו להכיל את שניהם. זה מסתכם קבלת החלטות חיסכון אינטליגנטי ביותר עבור המשפחה שלך. ללא קשר לחשבון שלך "נוסחה", ככל שתתחיל מוקדם יותר. לשים את הכסף שלך לעבודה

עכשיו

רק משפר את הסבירות לעתיד פיננסי משגשג - לך ולילדים שלך.