חיסכון לפרישה הוא לעתים קרובות אחד היעדים הפיננסיים הגדולים ביותר פנים אל פנים. אמנם יש בתי ספר שונים של המחשבה על הסכום הכולל הדרוש כדי לחיות בנוחות במהלך הפרישה, רוב היועצים, מתכננים ואנליסטים מסכימים כי להיות יוזם בקביעת כסף הצידה הוא המפתח להשגת המטרה פרישה. זה נעשה לעתים קרובות באמצעות תוכניות בחסות המעסיק, כגון 401 (k) או 403 (ב), חשבון פרישה בודדים, כגון מסורתית או רוט IRA, או שילוב של השניים. כאשר אלה כלי פרישה אינם זמינים או שאין לך ערעור, אנשים חוסכים פרישה לנצל חשבונות ברוקראז ', קצבאות, נדל"ן ובעלות עסקים קטנים כדי להשיג את המטרות שלהם. (ראה גם: החל עסק קטן .)

-> ->

חשבונות ברוקרים

רכבי החיסכון הפנסיוני קונבנציונלי כגון 401 (k) s ו IRAs פופולריים בגלל היתרונות הייחודיים שהם מציעים לחוסכים: דחיית מס ואפשרויות השקעה. בעוד חשבון תיווך חלופי אלה תוכניות פופולריות אינו מציע דחיית המס, היא מציעה לחוסכים הזדמנות להשקיע.

חשבונות ברוקראז 'מציעים מגוון רחב של אפשרויות השקעה, כולל מניות בודדות ואג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל (ETF), קרנות להשקעה בנדל"ן (REIT), תעודות פיקדון (CD) וקרנות כספיות. אפשרויות השקעה אגרסיביות יותר, כגון מניות, קרנות נאמנות ותעודות סל, יש פוטנציאל להרוויח יותר מאשר חיסכון מסורתי או בדיקת החשבון. אג"ח, דיסקים וכספי שוק הם שמרניים יותר, אבל הם מספקים יציבות לתיק שמועיל בטווח הארוך. חשבונות ברוקראז 'זמינים באמצעות פלטפורמות מקוונות, בחלק מהבנקים ואגודות האשראי, או באמצעות יועץ פיננסי או מתווך מורשה.

"היתרון האחר של חשבון התיווך הוא ששיעור מס רווחי ההון לטווח ארוך של 20% נמוך משיעורי מס הכנסה רגילים עבור מרבית המשקיעים", אומר מייקל ג'ואנג, מנהל MZ Capital ניהול בבת'סדה, Md.

מסים נדחים מס

קצבאות להציע נתיב נוסף כדי להשיג את המטרה חיסכון פרישה; הם מספקים דחיית מס יחד עם הזדמנויות השקעה מגוונות. הקצאות ניתנות ליחידים או לזוגות באמצעות חברות ביטוח. הם זמינים בריבית קבועה, בריבית צמודה (על בסיס ביצועי מדד ספציפי) או בשיעור משתנה (קשור לביצועי שוק).

כספים שהופקדו לקצבה גדלים במס נדחים, אבל הם חייבים במס כאשר קרנות מופצים במהלך שנות פרישה. בנוסף לדחיית המס, קצבאות יכול לספק זרם הכנסה מובטחת לבעל החשבון עבור מספר מסוים של שנים או לכל החיים.קצבאות אינן מתאימות לכל משקיע, והקצבאות מגובות רק בזכות יכולת התביעות של חברת הביטוח המנפיקה. ביצועי ההשקעה בתוך סוג זה של הרכב אינו מובטח. (לקבלת מידע נוסף, ראה

האם קצבאות מתאים לך? ) זה משתלם להיות זהיר בהתחשב כלי ההשקעה האלה. "קצבאות הן חוזים עם חברות ביטוח חיים, ויש היסטוריה ארוכה של סוכני ביטוח מניפולטיביים שמוכרים קצבאות עבור העמלות הגדולות שהם מרוויחים, ולא לטובת המשקיע. אלה קצבאות מבוססות עמלה הם בדרך כלל יקר יותר מאשר ניירות ערך אחרים קולקטיבית כגון קרנות נאמנות ותעודות סל. זה לא יוצא דופן למצוא קצבאות עם עלויות שנתיות הכוללות מעל 4% בשנה - רוח עצומה אדירה שמביאה לביצועים ירודים בניכוי הוצאות ", אומר ג'יימס ב 'טווינינג, CFP®, מייסד ומנכ"ל Financial Program, Inc. , ב Bellingham, שטף.

השקעות נדל"ן

עוד אפשרות נפוצה בקרב אנשים חיסכון לפרישה היא השקעה בתחום הנדל"ן. רוב המשקיעים אשר חוסכים 401 (k) או IRA יש גישה למגזר הנדל"ן באמצעות אחזקות בקרן נאמנות או ETF.

"האפשרות הטובה ביותר למשקיעים היא לקנות לקרן שמשקיעה עצמה בנדל"ן להשקעות נדל"ן (REIT) ברחבי העולם", אומר מארק ייבנר, מייסד ונשיא קרן אינדקס אדוויסורס, איירבין, קליפורניה , ומחבר הספר "קרנות אינדקס: 12 שלב תוכנית השחזור עבור משקיעים פעילים. "" ריט הם מאוד חסכוני, שקוף ונוזל. השגת גישה REITs באמצעות קרן נאמנות מאפשרת למשקיעים להשיג גיוון העולמי בתחום הנדל"ן בצורה חסכונית. "

מחוץ לרכבים אלה, אנשים יש אפשרות לרכוש נדל"ן באופן מוחלט לצורך יצירת זרם הכנסות במהלך שנות פרישה. זוג שרוכש בית רב משפחתי, למשל, יכול לחיות בקטע אחד תוך שכירת דירה אחרת, ובכך להפחית באופן משמעותי את סך כל הוצאות המחיה שלהם לחודש, תוך הקפדה על תשלום יתרת המשכנתא. כאשר מנוהל כראוי, אסטרטגיה זו תוצאות כספים נוספים שניתן להפריש למטרות פרישה בנוסף הנכס מעריך כי ניתן למכור תמורת סכום חד פעמי או מושכר במהלך הפרישה. עם זאת, עסקאות נדל"ן ותחזוקה הם יקרים, ויש סיכון מעורב במציאת ושמירה על איכות הדיירים על פני תקופה ארוכה של זמן.

עסקים קטנים השקעות

השקעה בעסק קטן הוא גם אופציה עבור אנשים שאינם משתמשים 401 (k) או IRA לממן מטרות פרישה. השקעה עסקית קטנה לא בהכרח אומר להיות בעל עסק; זה יכול לבוא במקום בצורה של השקעה בחברה שכבר הוקמה כשותף שקט.

אם אדם בוחר יזמות או השקעה, רווחים עסקיים קטנים אינם capped ואת התשואה הפוטנציאלית על ההשקעה ולכן גבוה יותר מאשר חלופות אחרות. עם זאת, השקעות אלה לשאת איתם הרבה סיכון.אין ערובה לכך שהזמן או הכסף שהושקעו בעסק קטן יפיקו תשואה משמעותית לאורך זמן עבור בעל העסק או המשקיעים.

השורה התחתונה

כאשר חשבונות הפרישה המסורתיים אינם זמינים, לצרכנים יש עדיין מספר דרכים להשקיע עבור השנים שלאחר העבודה שלהם. זה תמיד רעיון טוב לעבוד עם יועץ פיננסי מהימן בעת ​​בחירת השקעות לשאת סיכון יותר.