a:

למרות הפדרלי מס הכנסה פנימי, או IRS, תקנות אוסרים להשתמש בחשבון 401 (k) כבטוחה להלוואה, לפעמים זה אפשרי עבור אדם לקבל הלוואה ישירות מ 401 (k).

בסיסי הנגישות של 401 (k) קרנות

401 (k) תוכניות הן תוכניות פרישה פופולרי מאוד בשל מצבם נדחית מס ואת העובדה כמה מעסיקים מציעים תרומות תואמות. עם זאת, אחד החסרונות של החזקת חשבון 401 (k) הוא הכסף בחשבון אינו נגיש בקלות. המבנה של חשבון 401 (k) שונה מזה של חשבון פרישה הפרט המסורתי, או IRA. בעוד IRA הוא חשבון המוחזק בשם הפרט שיש לו את החשבון, חשבון 401 (k) מוחזק בשם המעביד של הפרט בשם הפרט. מסיבה זו, כסף בחשבון 401 (k) הוא פחות נגיש באופן משמעותי מאשר כספים המוחזקים IRA או חשבון אחר למעשה בשם הפרט. התוכנית הספציפית 401 (k) המוצעת באמצעות המעביד של הפרט קובע את הנסיבות שבהן אנשים יכולים למשוך כסף מהחשבון, ומעסיקים רבים רק לאפשר משיכות מוקדמות במקרה של מצוקה כלכלית קשה. עובדה מבנית בסיסית זו לגבי חשבונות 401 (k) היא אחד הגורמים העיקריים המציבים מכשול לשימוש בכסף בחשבון כבטוחה להלוואה.

אחת הבעיות העיקריות האחרות בשימוש בחשבון זה כבטוחה להלוואה נובעת מהעובדה כי, שוב בגלל הכללים הספציפיים לגבי חשבונות 401 (k), חשבונות אלה מוגנים באופן ספציפי מפני נושים חוק הכנסה לפנסיה של העובד, או ERISA. לכן, אם 401 (k) שימש כבטוחה להלוואה, הנושה לא היה שום אמצעי גבייה מהחשבון במקרה הלווה פגום על תשלומי ההלוואה.

קבלת הלוואה מ 401 (k)

אמנם לא ניתן להשתמש בחשבון 401 (k) כבטוחה הלוואה, זה לא אומר בהכרח אין דרך להשיג הלוואה באמצעות החשבון. במקום להשתמש בחשבון 401 (k) כבטוחה, אדם יכול ללוות את הכסף הדרוש לו מחשבון 401 (k) עצמו. אם זה אפשרי בסופו של דבר תלוי בכללים המסדירים את 401 ספציפי (k) תוכנית של המעביד של הפרט. תוכניות מסוימות לאפשר הלוואות למטרות כלליות, בעוד אחרים להגביל הלוואות הרבה יותר חמור רשאי רק לאפשר להם באותן נסיבות כי נסיגות מוקדמות מותר: קשיים כלכליים חמורים.

החל משנת 2015, ה- IRS מאפשר ליחיד ללוות את הסכום הנמוך של 50% מהשווי המוקדש של החשבון או 50,000 $. ערך החשבון הנקוב הוא הסכום של 401 (יא) הוא היה מקבל במקרה שהוא עזב את עבודתו.מעסיקים אשר עושים תרומות תואמות לחשבון של 401 (k) של אדם לעתים קרובות לקחת בחזרה את התרומות אם עובד עוזב את עבודתו לפני תקופה מסוימת של זמן שחלף, בדרך כלל 5-7 שנים. מגבלת ההלוואה של 50% עשויה שלא לחול במקרה שמדובר בערך חשבון בודד של פחות מ -20,000 דולר. הפרט רשאי להיות רשאי ללוות עד 10 $, 000 מהחשבון בתנאי שהערך בחשבון המוקדש הוא לפחות $ 10,000

תנאי פירעון עבור 401 (k) הלוואות

בדיוק כמו הלוואות אחרות, כספים אלה שהושגו מחשבון 401 (k) חייב להיות משולם בחזרה, בתוספת ריבית, למרות הריבית היא שילמה חזרה 401 (k) החשבון עצמו, לא למעסיק. אלא אם ההלוואה נמצאת בשימוש כדי לרכוש בית, תוכניות החזר תשלום בדרך כלל לא להאריך יותר מחמש שנים. אם אדם עוזב את עבודתו לפני החזר ההלוואה, יתרת ההלוואה היא בדרך כלל בשל תוך 60 יום מיום שהוא עוזב. אם ההלוואה לא נפרעו בתוך מסגרת זמן זו, היא מיועדת כהפצה מוקדמת של כספים ולכן היא כפופה מס הכנסה בתוספת עונש משיכה 10% מוקדם.