שתף סרטון // www. Investopedia. com / terms / c / commercialbank. asp

מהו 'בנק מסחרי'

->

בנק מסחרי הוא סוג של מוסד פיננסי המקבל פיקדונות, מציע שירותי בדיקת חשבונות, עושה עסקים, הלוואות משכנתא אישית, ומציעה מוצרים פיננסיים בסיסיים כמו תעודות פיקדון (תקליטורים) וחשבונות חיסכון ליחידים ולעסקים קטנים. בנק מסחרי הוא המקום שבו רוב האנשים עושים את הבנקאות שלהם, לעומת בנק ההשקעות.

Breaking DOWN 'בנק מסחרי'

-> ->

הבנקים המסחריים להרוויח כסף על ידי מתן הלוואות להרוויח הכנסות ריבית מן ההלוואות הללו. סוגי הלוואות בנק מסחרי יכול להנפיק להשתנות עשויים לכלול משכנתאות, הלוואות רכב, הלוואות עסקיות הלוואות אישיות. בנק מסחרי יכול להתמחות רק אחד או כמה סוגים של הלוואות.

הפקדות לקוחות, כגון בדיקת חשבונות, חשבונות חיסכון, חשבונות שוק הכסף ותקליטורים, מספקים לבנקים את ההון כדי לבצע הלוואות. לקוחות אשר להפקיד כסף לתוך חשבונות אלה ביעילות להלוות כסף לבנק הם שילמו ריבית. עם זאת, הריבית ששולמו על ידי הבנק על הכסף שהם לווים הוא פחות מהשיעור על כסף הם להשאיל.

- <->

כיצד הבנק המסחרי עושה כסף

סכום הכסף שנצברו על ידי בנק מסחרי נקבעת על ידי הפער בין הריבית היא משלמת על הפיקדונות ואת הריבית שהיא מרוויחה על הלוואות, אשר ידוע כהכנסות ריבית נטו.

לקוחות למצוא השקעות מסחריות הבנק, כגון חשבונות חיסכון ותקליטורים, אטרקטיבי כי הם מבוטחים על ידי הפדרלית הפדרלית לביטוח Corporation (FDIC) ואת הכסף ניתן בקלות נסוגה. עם זאת, השקעות אלה באופן מסורתי לשלם ריבית נמוכה מאוד לעומת קרנות נאמנות ומוצרי השקעה אחרים. במקרים מסוימים, פיקדונות בבנקים מסחריים לשלם שום ריבית, כגון בדיקת פיקדונות חשבון.

כאשר בנק מסחרי משאיל כסף ללקוח, הוא גובה את הריבית כי הוא גבוה יותר ממה הבנק משלם המפקידים שלה. לדוגמה, נניח שלקוחות רוכשים תקליטור של 5 שנים עבור $ 10,000 מבנק מסחרי בריבית שנתית של 2%. באותו יום, לקוח אחר מקבל הלוואה ל -5 שנים עבור $ 10, 000 מאותו בנק בשיעור שנתי של 5%. בהנחה ריבית פשוטה, הבנק משלם את הלקוח CD $ 1, 000 על פני חמש שנים, תוך שהיא אוספת $ 2, 500 מן ההלוואה אוטומטי הלקוח. ההפרש של $ 1, 500 הוא דוגמה להכנסות - או הכנסות ריבית נטו - והוא מייצג הכנסות עבור הבנק.

בנוסף על הריבית שהיא מרוויחה על הספר ההלוואה שלה, בנק מסחרי יכול לייצר הכנסות על ידי גביית דמי לקוחותיה עבור משכנתאות ושירותים בנקאיים אחרים. לדוגמה, בנקים מסוימים בוחרים לגבות עמלות עבור חשבונות עו"ש ומוצרים בנקאיים אחרים.כמו כן, מוצרי הלוואה רבים מכילים עמלות בנוסף לחיובים ריבית.

דוגמה היא דמי מקור על המשכנתא, אשר בדרך כלל בין 0. 5% ו 1% מסכום ההלוואה. אם לקוח מקבל 200,000 $, 000 משכנתא הלוואה, הבנק יש הזדמנות לעשות $ 2, 000 עם 1% Origination תשלום על גבי הריבית היא מרוויחה על החיים של ההלוואה.

כיצד בנק מסחרי יוצר כסף

במערכת הבנקאות שמורת חלקיקים, הבנקים המסחריים רשאים ליצור כסף על ידי מתן תביעות מרובות לנכסים בהפקדה. הבנקים ליצור אשראי שלא היה קיים בעבר כאשר הם עושים הלוואות. זה נקרא לפעמים את הכסף מכפיל אפקט.

יש גבול לכמות האשראי מוסדות ההלוואות יכול ליצור בדרך זו. הבנקים נדרשים כדי לשמור על אחוז מינימום מסוים של כל תביעות הפיקדון כמו מזומנים נוזליים. זה נקרא יחס מילואים.

יחס המילואים בארצות הברית הוא 10%. זה אומר עבור כל 100 $ הבנק מקבל בפיקדונות, 10 $ חייב להישמר על ידי הבנק ולא מושאל, בעוד $ 90 אחרים ניתן להשאיל או השקיעו.

בכל נקודת זמן נתונה, הבנקים המסחריים של הבנקים הבנקאיים יש יותר התחייבויות במזומן מאשר במזומן בקמרונות שלהם. כאשר יותר מדי המפקידים דורשים פדיון של כותרות המזומנים שלהם, הריצה בנק מתרחשת. זה בדיוק מה שקרה במהלך פאניקה של 1907 וב -1930.

אין הבדל בין סוג הכסף שנוצר כתוצאה ממכפיל הכסף המסחרי או מהבנק המרכזי, כגון הפדרל ריזרב. דולר שנוצר ממדיניות מוניטרית רופפת ניתן להחלפה עם דולר שנוצר מתוך הלוואה מסחרית חדשה.

רוב הכסף החדש שנוצר הבנק המרכזי נכנס הכלכלה באמצעות בנקים או הממשלה. הפדרל ריזרב יכול ליצור נכסים חדשים שיבוצעו במאזני הבנקים, ואז הבנקים ינפיקו הלוואות מסחריות חדשות מאותם נכסים חדשים. רוב הבנק המרכזי יצירת כסף הופך, והוא גדל באופן אקספוננציאלי על ידי, בנק מסחרי יצירת כסף.

אבולוציה של הבנק המסחרי

באופן מסורתי, בנקים מסחריים ממוקמים פיזית בבניינים שבהם הלקוחות באים להשתמש בשירותי פקיד חלון, כספומטים וכספות. אבל מספר גדל והולך של בנקים מסחריים לפעול באופן בלעדי באינטרנט, שבו כל העסקאות עם הבנק המסחרי חייב להיעשות אלקטרונית. אלה "וירטואלי" בנקים מסחריים לעיתים קרובות לשלם ריבית גבוהה יותר המפקידים שלהם. הסיבה לכך היא כי הם בדרך כלל יש שירות נמוך יותר ואת דמי החשבון, כפי שהם לא צריכים לשמור על סניפים פיזיים וכל החיובים הנלווים שמגיעים יחד איתם, כגון שכר דירה, מס רכוש ושירותים. במשך שנים רבות, הבנקים המסחריים נותרו נפרדים מסוג אחר של מוסד פיננסי הנקרא בנק השקעות. בנקי השקעות מספקים שירותי חיתום, מיזוגים ורכישות ושירותי ארגון מחדש, וסוגים אחרים של שירותי ברוקראז 'ללקוחות מוסדיים ובעלי ערך גבוה.

הפרדה זו היתה חלק מחוק גלאס-סטאגל מ- 1932, שעבר בתקופת השפל הגדול.חשבו כי השווקים הפיננסיים יהיו יציבים יותר אם הבנקאות המסחרית והבנקאות להשקעות יישארו נפרדים. חוק ה- Glass-Steagall בוטל על ידי חוק ה- Gramm-Leach-Bliley משנת 1999. כעת, ישנם בנקים מסחריים, כגון סיטיבנק ו- JPMorgan Chase, יש גם חטיבות בנקאות להשקעות, בעוד שאחרים, כמו אלי, פועלים אך ורק על הצד המסחרי של העסק.