ניתן להשתמש בהלוואות הלוואה למגוון מטרות, החל במימון עסק חדש, כדי לקנות את ארוסתך טבעת אירוסין. אבל עם כל סוגים שונים של הלוואות שם בחוץ, איזה סוג הוא הטוב ביותר? במאמר זה, ניקח אותך דרך רשימה של כמה סוגים פופולריים יותר של הלוואות, כמו גם המאפיינים שלהם ואת התועלת שלהם לענות על הצרכים הפיננסיים של הצרכנים.

1. הלוואות אישיות <הלוואות אלו מוצעות על ידי רוב הבנקים, ואת ההכנסות ניתן להשתמש עבור כמעט כל הוצאה (מ קונה מערכת סטריאו חדשה לשלם את חשבון משותף). בדרך כלל, הלוואות אישיות הם Unsecured, ואת טווח בכל מקום בין כמה מאות עד כמה אלפי דולרים. ככלל, המלווים יהיה בדרך כלל דורשים צורה כלשהי של אימות הכנסה, ו / או הוכחה של נכסים אחרים בשווי לפחות כמו הפרט הוא לווה. הבקשה עבור סוג זה של הלוואה הוא בדרך כלל רק אחד או שני עמודים אורך. האישורים (או הכחשות) ניתנים בדרך כלל תוך מספר ימים.

החיסרון הוא כי הריבית על הלוואות אלה יכול להיות גבוה למדי. לדברי הפדרל ריזרב, הם נעים בין 10-12%. השני שלילי הוא כי הלוואות אלו לפעמים צריך להיות נפרעו בתוך שנתיים, מה שהופך אותו מעשי עבור אנשים מחפשים לממן פרויקטים גדולים. בקיצור, הלוואות אישיות (למרות הריבית הגבוהה שלהם) הם כנראה הדרך הטובה ביותר עבור אנשים מחפשים ללוות כמויות קטנות יחסית של כסף, ומי מסוגלים להחזיר את ההלוואה בתוך כמה שנים.

2. כרטיסי אשראי

כאשר הצרכנים להשתמש בכרטיסי אשראי, הם בעצם לוקח הלוואה עם ההבנה כי זה יהיה repaid במועד מאוחר יותר. כרטיסי אשראי הם מקור אטרקטיבי במיוחד של קרנות עבור יחידים (וחברות) כי הם מתקבלים על ידי רבים - אם לא רוב הסוחרים כאמצעי תשלום.

בנוסף, כדי לקבל כרטיס (וגם, על ידי, $ 5, 000 או $ 10, 000 בשווי של אשראי), כל מה שנדרש הוא יישום של עמוד אחד. תהליך בדיקת האשראי הוא גם די מהר. בקשות בכתב מאושרות בדרך כלל (או נדחות) בתוך שבוע או שבועיים. יישומים מקוונים / טלפון נבדקים לעתים קרובות בתוך דקות. גם מבחינת השימוש שלהם, כרטיסי אשראי הם גמישים מאוד. הכסף יכול לשמש כמעט כל דבר בימים אלה משלם שכר לימוד במכללה כדי לקנות משקה בחור השקייה המקומית. (כדי ללמוד עוד על תהליך זה, ראה
חשיבות דירוג האשראי שלך

ו כיצד כרטיסי אשראי משפיעים על דירוג האשראי שלך .)

יש בהחלט pitfalls, עם זאת. שיעורי הריבית שרוב חברות כרטיסי האשראי גובה בטווח של 20% בשנה. בנוסף, הצרכן סביר יותר לצבור חוב באמצעות כרטיס אשראי (בניגוד להלוואות אחרות), כי הם מקובלים כמו מטבע, כי זה קל יותר מבחינה פסיכולוגית יד מישהו כרטיס אשראי מאשר מזלג על אותו סכום של מזומנים .(כדי לקרוא עוד על סוג זה של הלוואה, ראה

קח שליטה על כרטיסי האשראי שלך

, אשראי, חיוב וחיוב: שינוי גודל הקלפים בארנק שלך ו הבנת כרטיס אשראי עניין .) 3. דף הבית של הלוואות הון בעלי בתים עשויים ללוות כנגד ההון שהם בונים בביתם באמצעות הלוואה להון הביתה. במילים אחרות, homeowner לוקח הלוואה החוצה את הערך של הבית שלו או שלה. שיטה טובה של קביעת סכום ההון העצמי הביתה זמין עבור הלוואה יהיה לקחת את ההבדל בין שווי השוק של הבית ואת הסכום עדיין בשל המשכנתא.

את ההלוואה ניתן להשתמש בהכנסות עבור כל מספר סיבות, אבל הם משמשים בדרך כלל לבנות תוספות הביתה, או עבור איחוד החוב. שיעורי הריבית על הלוואות להון הביתה הם סבירים מאוד גם כן. בנוסף, התנאים של הלוואות אלה בדרך כלל נע בין 15 ל 20 שנים, מה שהופך אותם אטרקטיבי במיוחד עבור אלה המבקשים ללוות כמויות גדולות של כסף. אבל, אולי את התכונה הכי אטרקטיבי של ההלוואה הביתה הון היא כי הריבית היא בדרך כלל ממס.
החיסרון הלוואות אלה היא כי הצרכנים יכולים בקלות להיכנס מעל ראשיהם על ידי משכון בתיהם עד הסוף. יתר על כן, הלוואות הון עצמי מסוכנות במיוחד במצבים בהם רק בן משפחה אחד הוא המפרנס, ויכולתה של המשפחה לפרוע את ההלוואה עלולה להיפגע ממוות או נכות של אותו אדם. גם עלייה של 1% בריבית יכולה להיות ההבדל בין אובדן ושמירה על הבית שלך אם אתה מסתמך יותר מדי על סגנון זה של ההלוואה.

הערה

: במצבים כאלה, ביטוח חיים / נכות משמש לעתים קרובות כדי לסייע בהגנה מפני האפשרות של ברירת המחדל. (כדי להמשיך לקרוא בנושא זה, ראה

הלוואות הון עצמי: העלויות ו- ההלוואה הביתית: מה זה ואיך זה עובד .) 4. דף הבית של הון קו אשראי שורה זו של אשראי פועל כהלוואה דומה הלוואות הון עצמי, כי הצרכן הוא לווה כנגד ההון העצמי שלו הביתה. עם זאת, בניגוד המסורתית הלוואות הון עצמי, אלה קווי אשראי הם מסתובבים, כלומר הצרכן עשוי ללוות סכום חד פעמי, להחזיר חלק ההלוואה, ואז ללוות שוב. זה קצת כמו כרטיס אשראי שיש לו מסגרת אשראי על בסיס ההון העצמי של הבית שלך! הלוואות אלה עשויים להיות ממס ו הם בדרך כלל repayable על פני תקופה של 10 עד 20 שנים, מה שהופך אותם אטרקטיביים עבור פרויקטים גדולים יותר.

מכיוון שסכומים ספציפיים ניתן ללוות בנקודות זמן שונות, שיעור הריבית המחויב בדרך כלל קשור למדד בסיסי כלשהו כגון "שיעור הפריים". זה גם טוב וגם רע במובן זה בכמה פעמים, את שיעורי הריבית מחויב עשוי להיות נמוך למדי. עם זאת, במהלך התקופה של שיעורי עולה, הריבית הריבית על יתרות מצטיינים יכול להיות גבוה למדי.
יש גם חסרונות אחרים. בגלל הסכום שניתן ללוות יכול להיות די גדול (בדרך כלל עד $ 500, 000 בהתאם הון עצמי של הבית), הצרכנים נוטים להיכנס מעל ראשיהם.צרכנים אלה מפתים לעתים קרובות על ידי שיעורי ריבית נמוכים, אבל כאשר שיעורי מתחילים לעלות, אלה חיובי הריבית מתחילים צובר את האטרקטיביות של הלוואות אלה מתחיל לדעוך.

5. מקדמות במזומן

מקדמות במזומן מוצעות בדרך כלל על ידי חברות כרטיסי אשראי כהלוואות לזמן קצר. ישויות אחרות, כגון ארגוני הכנה למס, עשויות להציע התקדמויות כנגד החזר מס צפוי של IRS או כנגד הכנסה עתידית של הצרכן.

בעוד ההתקדמות במזומן עשוי להיות קל להשיג, יש חסרונות רבים לסוג זה של הלוואה. לדוגמה:
הם בדרך כלל אינם ניתנים לניכוי.

סכומי ההלוואה הם בדרך כלל מאות דולרים, מה שהופך אותם מעשי עבור רכישות רבות, במיוחד גדולים.

• שיעורי הריבית האפקטיבית ואת דמי הקשורים יכול להיות גבוה מאוד.
• בקיצור, ההתקדמות במזומן הם חלופה מהירה להשגת כסף (כספים זמינים בדרך כלל על המקום), אבל בגלל מכשולים רבים, הם צריכים להיחשב רק כמוצא אחרון. (למידע נוסף על התקדמות במזומן ב
• יום המשכורת הלוואות לא משלמים

.) 6. עסקים קטנים הלוואות Small Business Administration (SBA) או הבנק המקומי שלך בדרך כלל להאריך הלוואות עסקיות קטנות יזמים שהיו, אבל רק לאחר שהם הגישו (וקיבל אישור) תוכנית עסקית רשמית. SBA ומוסדות פיננסיים אחרים בדרך כלל דורשים כי הפרט להבטיח אישית את ההלוואה, כלומר, הם כנראה יצטרכו לשים את הנכסים האישיים כבטוחה במקרה העסק נכשל. סכומי ההלוואה יכול לנוע בין כמה אלפי עד כמה מיליוני דולרים, בהתאם המיזם.

בעוד תקופת ההלוואה עשוי להשתנות ממוסד למוסד, בדרך כלל, הצרכנים יהיו בין 5 ל 25 שנים כדי לפרוע את ההלוואות. סכום הריבית שנגרמו ההלוואה תלוי במוסד ההלוואות שבו ההלוואה מתבצעת. זכור כי לווים יכולים לנהל משא ומתן עם מוסד ההלוואות לגבי רמת הריבית טעונה. עם זאת, ישנם כמה הלוואות בשוק המציעים שיעור משתנה.
הלוואות לעסקים קטנים הם הדרך ללכת לכל מי שמבקש לממן עסק חדש או קיים. עם זאת, להיות מזהירים: מקבל תוכנית עסקית אושרה על ידי מוסד ההלוואות עשוי להיות קשה. בנוסף, בנקים רבים אינם מוכנים לממן "עסקים במזומן" כי הספרים שלהם (כלומר רשומות מס) לעתים קרובות לא משקפים במדויק את הבריאות של העסק הבסיסית.

השורה התחתונה

אמנם ישנם מקורות רבים כי יחידים ועסקים יכולים לנצל עבור כספים, כל הצרכנים צריכים להעריך הן את ההיבטים החיוביים והשליליים של ההלוואה לפני החתימה על הקו מקווקו.

לקבלת מידע נוסף בנושא זה, ראה
קבלת הלוואה ללא ההורים שלך

.