היום, אנשים יכולים לטעון החלטות יותר מתמיד על הכספים שלהם - החלטות, בעבר, נעשו עבורם, כגון איך להשקיע את החסכון הפרישה שלהם. צרכנים שהם מתמצא מספיק כדי לדעת מה הם לא יודעים על השקעה, ומי יכול להרשות לעצמו את דמי, אולי לשבת עם מתכנן פיננסי כדי לקבל עצה. (אם affordability היא בעיה, לבדוק את כיצד לקצץ הוצאות יועץ פיננסי .) אבל מה אם נשים לקחת את הצעד הזה, מכיר את חוסר הידע הפיננסי שלהם, ולקבל ייעוץ subpar?

ייתכן שתרחיש זה כבר מתרחש, על פי מחקר שפורסם בתחילת 2015 על ידי מרכז מינכן לכלכלת ההזדקנות. החוקרים בחנו את יחסי הגומלין בין יועצים פיננסיים ללקוחות בגרמניה, ומצאו כי "ליועצים יש תמריץ לספק עצה טובה יותר לצרכנים שנראים יותר טובים", וכי צרכנים שמאותתים שהם פחות קרוא וכתוב מבחינה כלכלית, בעיקר נשים וצרכנים ללא השכלה אקדמית, מושפעות לרעה.

מלבד הממצאים של מחקר זה, מה הן העדויות לכך שנשים הן למעשה מקבלות ייעוץ פיננסי גרוע יותר? ואם כן, מה יכולות הנשים לעשות בקשר לזה?

מדוע נשים מסויימות מרגישות את ילדותן

"היו לי נשים רבות מספרות לי שהיועץ הקודם שלהן דחה את דאגותיהן, לא לקח את הזמן איתם כי הם זקוקים או רק דיבר עם בן הזוג שלהם", אומר ליסה מ 'למארצ'ה, רואה חשבון מוסמך, מתכנן פיננסי מוסמך יועץ השקעות רשום עם מיילסטון Wealth יועצים בגרינוויל, דל. "כל המצבים האלה ליצור תחושה שהם לא מקבלים עצה טובה. "

->

אחד התרחישים המעליבים ביותר מתרחש כאשר יועץ פיננסי זכר עובד עם לקוח נקבה מרמז כי דאגותיה הפיננסיות הם קל דעת, כי היא מודאגת יותר על איך להרשות לעצמך ארון מלא נעלי מעצבים, עבור למשל, מאשר על איך להשקיע עבור פרישה. נשים שמרגישות מתנשאות על ידי יועץ יכולות להיות מנותקות לעולם של ייעוץ פיננסי מקצועי - או שהן יכולות לפנות ליועצת או לחברה ממוקדת. (לקריאה הקשורה, ראה

יועצים פיננסיים משמרת את המיקוד לנשים

.) "לעתים קרובות, נשים מרגישות יותר בנוח עם יועצת אישה, שהן מרגישות שהן יכולות להתייחס טוב יותר למצבן", אומר למארש. "רבות מהלקוחות שלי במהלך השנים קשורות אלי כי עבדנו אמהות, מנהל עסק, דואג להורים מזדקנים, מגדלים ילדים ונושאים חיים דומים. כאשר נתתי להם עצות, הם ידעו שאני מבין את מצבם. " למה ענייני הפער

מלבד הפרת תחושה כללית של הגינות, ישנן מספר בעיות עם נשים שקיבלו ייעוץ פיננסי משנה.

"ההשלכות עצומות! "אומר למרש. "ראשית, נשים חיות בממוצע יותר מהגברים. זה אומר שהם צריכים לממן פרישה ארוכה יותר צריך את העצה הטובה ביותר לעשות את הכסף האחרון שלהם. בנוסף, במקרה של גירושין, נשים הן לעתים קרובות במצב גרוע יותר מבחינה כלכלית מאשר גברים. זה יש השפעה לטווח ארוך, והם נכנסים שנים מאוחרות שלהם הרבה פחות מצויד כלכלית ממה שהם צריכים להיות. "

קופר מיטשל, מתכנן פיננסי עבור יועץ ההשקעות הרשומות דאן פיננסי בספרינגפילד, מו ', אומר כי הוא מאמין יועצים לעשות לעתים קרובות לתת ייעוץ פיננסי גרוע יותר לנשים. זה בדרך כלל בגלל שהם מנסים לערער על הרצון של נשים לביטחון, הוא אומר, במקום לעזור לחנך אותם על ההיבטים השונים של השקעה, חיסכון, תכנון ולקיחת סיכונים.

כיצד לקבל הדרכה טובה יותר

מיטשל אומר כי כאשר אישה שהיא לקוח פוטנציאלי אומר, "בטיחות היא הדאגה העיקרית שלי", זה המוטל על היועץ כדי לגלות מדוע זה כל כך חשוב להגדיר את הבטיחות היא בעצם מחפשת. "לעתים קרובות, נשים עדיין רוצה שיעור תשואה כי outpaces האינפלציה, אבל הם לא חושבים שזה אפשרי בלי לוותר על הרבה ביטחון", הוא אומר.

נשים יכולות לקבל ייעוץ פיננסי מעולה על ידי מחפש חברות שיש להם יועצות ונשים בתפקידי ניהול. הם יכולים גם לסלק את היועצים שעשויים להתייחס אליהם בצורה גרועה עם ראיון טלפוני מהיר לפני שיסכימו לפגישה אישית. והם יכולים לחפש יועצים שמקפידים להסביר מושגים מורכבים בשפה ברורה ולא לדבר על ראשיהם או לומר, "אל תדאג, אני אטפל בזה בשבילך. "(לקבלת מידע נוסף, קראו

כיצד יועצים פיננסיים מסכנים נשים [ומה נשים יכולות לעשות על זה]

). אם אתה מרגיש יותר נוח לעבוד עם יועצת פיננסית, בכל האמצעים, לעשות זאת. אחרי הכל, אתה יכול כבר לעשות את זה כאשר אתה בוחר את הרופא, המטפל שלך עיסוי, בייביסיטר של ילדך או כל אדם אחר שהוא מעורב אינטימי בחיים שלך. חשוב לפתח מערכת יחסים עם מישהו שאתה יכול להיות כנים עם מי אתה יכול לסמוך. יש, כמובן, הרבה יועצים גברים לקחת ברצינות את הלקוחות הנשי שלהם ולהציע להם את העצה הטובה ביותר.

"יש קשיים עם כל יועץ פיננסי", אומר סטיבן פרנל, מנהל שווקים אסטרטגיים עבור קרן הרטפורד, ספקית מובילה של קרנות נאמנות. "עם זאת, ברוב התרחישים, זה לא התוכן של הייעוץ הפיננסי, אבל הדרך ייעוץ מועבר כי צריך לשפר. "

פרנל אומר שלנשים יש מאפיינים מסוימים המצביעים על כך שהם עשויים להיות משקיעים טובים יותר מאשר גברים: התמקדות במטרות לא-מוניטאריות ארוכות טווח; נכונות גדולה יותר לבקש הדרכה; ותהליך קבלת החלטות יסודי יותר. לדבריו, חברות השירותים הפיננסיים יכולות לאמן את יועציהן הפיננסיים כדי לתקשר ביעילות עם לקוחותיהן.

האם גברים באמת לתת לנשים עצה גרועה יותר?

כמה יועצים למצוא את הרעיון כי גברים לתת לנשים גרוע יותר ייעוץ פיננסי מעליב ואפילו אבסורדי."למרות שאני יכול לדבר רק על התרגול שלי, אני יכול להגיד לך שהתשובה היא לא מהדהד", אומר ג'סי קאופמן, מנהל השקעות מוסמך (CIM) וחבר במכון ניירות ערך הקנדי (FCSI). קאופמן הוא סגן נשיא, מנהל תיקים ויועץ השקעות בקבוצת סיידמן קאופמן, ריצ'רדסון ג.מ.פ., ניהול הון וייעוץ לתיק ניירות ערך בטורונטו, אונטריו. "למעשה, אני מוצא את השאלה עצמה מוטה, פוגענית וללא זכות או הנחת יסוד", הוא אומר. "הרעיון שכל יועץ שראוי למל שלו ייתן ייעוץ פיננסי גרוע יותר לאישה מאשר לגבר טס אל מול כל מוסר מוסרי, מוסרי, מקצועי או אפילו סביר. "

יתר על כן, הדרך שבה רוב שיטות הייעוץ הפיננסי נקבעו יוצר תמריץ ליועצים לתת ייעוץ subpar לכל לקוח, ללא קשר למין או כל מאפיין מגדיר אחר. יועצים אשר פיצוים הוא אחוז מנכסי הלקוח בניהול מרוויחים יותר כאשר תיקי הלקוחות שלהם מרוויחים יותר. יועצים אחרים גובים תשלום לפי שעה, אבל גם הם יפגעו בשיטות שלהם על ידי מתן עצה ירודה לנשים. לקוחות אלה לא יחזרו ולא יפנו את חבריהם, בני משפחתם או עמיתיהם לאותו יועץ.

חריג עשוי להתרחש אם היועץ הוא מתווך אשר מפוצה על בסיס מכירות המוצר.

"למרבה הצער, בתעשייה שלנו, כמו כל האחרים, יש שחקנים חסרי מצפון שלה, אשר מתישהו לעשות דברים כדי למקסם את ההכנסה מיידית, לטווח קצר - על חשבון הלקוחות שלהם, ובסופו של דבר, כדי שלהם נזק", קאופמן אומר. "יש קיצורי דרך וכבישים נמוכים בכל תחום. זה הכרחי כי הלקוח לזהות יועץ התמקדו לטווח ארוך, כביש גבוה, ומי פועל כנאמן. "נאמנות מוחזקת ברמה הגבוהה ביותר של מחויבות באתיקה או בחוקים, מסביר קאופמן, כלומר, הם מתמקדים אך ורק בטובתם של לקוחותיהם.

בחודש אפריל 2016, פרסמה מחלקת העבודה של U. פסקי דין חדשים המחייבים כי יועצים פיננסיים של U. משתמשים בתקן הנאמנות בטיפול בנכסי הפרישה של לקוחותיהם.

כיצד חוק הנאמנות החדש ישפיע על המשקיעים

מסביר את הפרטים.

התאמה כנגד תקנים פיננסים כל לקוח שירותים פיננסיים, ללא קשר למין, עשוי לקבל עצה גרועה יותר אם הוא מתייעץ עם סוגים מסוימים של אנשי מקצוע פיננסיים שאינם נדרשים להמליץ ​​על השקעות שאינן לטובת הלקוח , אלא רק השקעות המתאימות ללקוח. תקן ההתאמה פירושו כי "היועץ" נדרש למכור לך מוצרים המתאימים בתשובותיך לשאלות לגבי גילך, אופק הזמן, הכנסה שנתית, שווי נקי נזיל, נסיון השקעות, יעדי השקעה וסובלנות סיכונים. למרות הכללים החדשים, תקן ההתאמה הוא חוקי עבור יועצים מסוימים העוסקים בנכסים שאינם פרישה , לכן הקדש תשומת לב מיוחדת לחשבונות שאתה והיועץ שלך דנים בהם.

אלה סוגים של יועצים יש חובת אמונים כדי להרוויח את רוב הכסף עבור החברה שהם עובדים, כל עוד הם בהתאם לתקן ההתאמה; אין להם חובת נאמנות כלפי לקוחותיהם. כי הם מרוויחים עמלות על המוצרים שהם מוכרים הוא ברור - אך משפטי - ניגוד אינטרסים, כי גם גברים וגם נשים הצרכנים חייבים להגן על עצמם מפני.

סוג של מקצוען אתה רוצה לשכור עבור ייעוץ משוחדת זה האינטרס שלך הוא יועץ השקעות רשום (RIA). (לקבלת מידע נוסף בנושא זה, ראה RIAs and Brokers: מה ההבדל? ) סימן טוב נוסף הוא כי ליועץ יש הסמכה מקצועית הדורשת ממנו לעמוד בתקן הנאמנות עם לקוחות - מתכנן פיננסי (CFP), אנליסט פיננסי מוסמך (CFA), מומחה פיננסי אישי (PFS), יועץ פיננסי מוסמך (ChFC) ומנהל השקעות שכר (CIM); זה האחרון הוא בקנדה. אנשי מקצוע אלה הם פיצוי על ידי תשלום שאתה משלם להם, לא על ידי עמלות על מכירות המוצר. (ראה מידע נוסף ב

תקנים אתיים עליך לצפות מיועצים פיננסיים

) "אם בכלל, אנו מוצאים נשים שואלות שאלות רלוונטיות ומקבלות החלטות מושכלות כאשר הן מוצגות בהחלטות השקעה", אומר פדרו סילבה, (CRFA) וגירסה מוסמכת לגירושין (CDFA) עם Provo Financial Services, יועץ השקעות רשום בשרוסבורי, מסצ'וסטס. לדבריו, היועצים שנותנים עצות חסרות נטייה נוטים לעשות זאת באופן עקבי, ללא קשר למין הלקוח, משום שהם מתמקדים במכירת מוצרים מסוימים עבור עמלה. השורה התחתונה קשה לומר אם נשים מקבלות באופן שיטתי ייעוץ פיננסי גרוע יותר מגברים. (אפילו הלימודים האקדמיים הטובים ביותר מוגבלים בגודלם ובהיקפם). אם אתה מודאג לגבי קבלת ייעוץ לא הולם בגלל המין שלך, פשוט שים לב לכך שהבעיה עשויה להתקיים ושאתה יכול לעשות משהו בקשר אליה, המאפשר לך לקבל את העצה באיכות גבוהה שאתה צריך. אין סיבה מדוע נשים לא יכול להיות טוב כמו גברים כשמדובר בניהול משק הבית, לחסוך ולהשקיע. (להוכחה, קראו את

7 המשקיעים הנכבדים

.) אבל רובנו - נשים וגברים כאחד - זקוקים להדרכה כלשהי כשמדובר בקבלת ההחלטות הגדולות. מאמרים וספרים יכולים להציע בסיס מוצק, כך שיהיה לך מושג מה קורה כאשר אתה נכנס למשרד של יועץ פיננסי, אבל אין תחליף לייעוץ מקצועי המותאם למצב שלך - כל עוד זה מדויק, מעולה ו in את האינטרס שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה

ניהול תיקי השקעות מקוונים, DIY או יועץ פיננסי מבוסס עמלות: מה מתאים לך?

ו- כיצד משקיעים עושים כסף.)