בסופו של דבר, הצורך אשראי הוא בלתי נמנע עבור רובנו. כאשר מגיע הזמן לקנות מכונית או בית, לשכור דירה, כדי להגדיר חשבונות השירות החדש, כדי לקבל טלפון סלולרי, או לבצע אחד מעסקאות פיננסיות רבות אחרות, קובץ אשראי בריא הוא הכלי שבו אנו יכול למנוע תנאים יקרים, או גרוע מזה, דחייה של יישומים.

למרבה המזל, רק חלק קטן של ניקוד האשראי שלך מבוסס על צורך ושימוש במוצרי אשראי מסתובבת (כרטיסי אשראי). הציון שלך FICO מבוסס על הפעולות הבאות:

->

• היסטוריית תשלומים (35%)
• סכום החובה (30%)
• גיל החשבון (15%)
• חשבונות חדשים / פניות (10%)
• 10%)

VantageScore, מערכת דירוג אשראי נוספת, משתמשת בקריטריונים דומים, בנוסחה שונה במקצת שפותחה על ידי שלוש סוכנויות דיווח אשראי (Equifax, TransUnion ו Experian).

ברור, הגורמים החשובים ביותר הם הקמת היסטוריה של תשלומים בזמן על כל הנושים ושמירה על החוב נמוך ביחס לכמות האשראי הזמין לך (המכונה יחס ניצול האשראי). צרכנים שאינם יכולים - או לא רוצים - להשיג כרטיס אשראי יכול לבנות אשראי בדרכים אחרות.

-> ->

בניין אשראי ללא כרטיסי אשראי

אתה יכול לקחת כמה צעדים לכיוון קובץ אשראי בריא ללא שימוש בכרטיסי אשראי.

1. המשך לשלם את החשבונות הישנים

כי ההלוואה סטודנט הישן עשוי להרגיש כמו אלבטרוס סביב הצוואר, אבל שנים של תשלומים בזמן וגיל החשבון יגביר את הציון שלך. חשבון במצב טוב גורמים לתוך הציון שלך עד עשר שנים לאחר שזה השתלם ונסגר, אז לא לפספס תשלומים או לשלם מאוחר.

תשלום חשבונות הגבייה, מדי, שכן הגרסה החדשה ביותר של הציון אצבע משולשת התעלמו אוספים בתשלום (אבל ברצינות dings הציון שלך עבור אוספים שלא שולמו).

2. דווח על שכר הדירה שלך

עבור צרכנים עם subprime או אשראי unscoreable, דיווח על תשלומי השכירות הוא מהלך חכם מאוד. מחקר Experian מצא כי עבור הצרכנים עם "דק" קבצי אשראי (לא מספיק נתונים שעליו לבסס ציון), הוספת היסטוריית השכירות גרם להם ציון. רבים קפצו ישר לקטגוריה האשראי הממשלה. יתר על כן, הצרכנים שכבר היו ציונים האשראי ראה ציונים שלהם לעלות בממוצע של 29 נקודות. (ראה השתמש לשלם שכר דירה כדי לשפר את דירוג האשראי שלך .)

הנה הסיבה. חלק גדול בציון האשראי הצרכני מבוסס על היסטוריית תשלומים וגיל החשבון. צרכנים אשר עושים באופן קבוע על המשכנתא תשלומים בזמן שני סוגים של נקודות. אבל בהקשר זה, הצרכנים לשכור באחריות יש היסטורית היה בעמדת נחיתות. בעוד פינוי אוספים יכול לעשות הרבה נזק, עד לאחרונה אחראית ההיסטוריה השכירות בתנאי מעט או ללא תועלת אשראי.

הזמנים השתנו. כל האשראי העיקרי דיווח סוכנויות עכשיו כוללים תשלומי שכר דירה (כאשר דיווח) בקובץ האשראי הצרכני. היסטוריית תשלום השכירות אינה מעובדת לתוך ציוני FICO, אך ניתן לכלול דוח אשראי ייחודי הניתן לבעלי הבתים. היסטוריה השכירות הוא כלול VantageScore, ולמעשה, יכול להעלות את ניקוד האשראי של הצרכן בתוך חודש אחד.

הצרכנים אינם יכולים לדווח על שכר הדירה שלהם. מנהל הנכס או בעל הבית יכול לדווח ישירות לסוכנות האשראי, או השוכר יכול להירשם עם כתב צד שלישי להשכרה. חברות אלה כוללות השכרת חארמה, השכרת כתבים - גם ClearNow, RentTrack ו PayYourRent, שלושה שכר דירה כתבים המשתפים פעולה עם Experian RentBureau.

3. קח הלוואה

רוב ההלוואות הם דיווחו חשבונות בתשלומים, וסוכנויות הדיווח אשראי רוצה לראות שאתה יכול להתמודד עם אחריות אחת. (מוזר, אופנוע הלוואות קטנוע מדווחים לעתים קרובות כמו אשראי מתגלגל למרות שהם פועלים כמו הלוואות בתשלומים.זה יכול לפגוע בך כי בהתחלה יחס ניצול האשראי יהיה גבוה מאוד.)

עבור אל הבנק שלך ולשאול על אישי קטן לְהַלווֹת. אם אתה לא זכאי הלוואה Unsecured המסורתי, אתה עשוי להעפיל הלוואה מאובטחת עם בטחונות, כגון כספים בתעודה של חשבון הפקדה כי אתה לא יכול לסגת בעוד ההלוואה היא יוצאת מן הכלל.

אם הבנקים הם לא אופציה, רבים peer-to-peers המלווים כגון Prosper ו מועדון ההלוואות לדווח על bureaus האשראי, ויש להם שיעורי אישור גבוה יותר מאשר הבנקים.

4. פתיחת חשבון אשראי בחנות

חנויות רבות מציעות חשבונות אשראי. רוב מדווחים כמו אשראי מסתובבת, כמו כרטיס אשראי. דף הבית דיפו מציעה הלוואות לפרויקטים. רבים מקומיים שיפוץ הבית חנויות מציעים גם חשבונות אשראי, וכמה זמינים עם תשלום של פיקדון במקום אשראי טוב. Staples חנות לציוד משרדי יש כמה מוצרי אשראי, כולל חשבון אשראי אישי מנוהל על ידי Citibank. לפני הגשת בקשה לאשראי בחנות, ודא שהספק מדווח ללשכות האשראי.

5. בדוק עם חברת השירות שלך

הרוב המכריע של ספקי השירות רק לדווח על מידע גנאי לשכות אשראי, אבל אם אתה חי בדטרויט ואתה משלם את החשבונות שלך בזמן, אתה במזל. DTE Energy מדווחת על כל היסטוריית התשלומים, הן חיוביים והן שליליים. לקוחות אשר משלמים את חשבונותיהם בזמן נהנים מניהול אחראי של הוצאות משק הבית.

לא בדטרויט? צור קשר עם ספק השירות שלך כדי לברר אם הוא מדווח ל לשכות אשראי, ואם כן, לשים את הצעת החוק על שמך. אם לא, עדיין תוכל להשתמש בהיסטוריית התשלומים החיובית לטובתך. רוב ספקי השירות שמחים לספק מכתב הפניה עבור בעל החשבון במצב טוב.

6. שמור על העבודה שלך

תעסוקה לא גורם הציון האשראי שלך, אבל זה מופיע בקובץ האשראי שלך. כמה נושים (משכנתאות המלווים, למשל) צריך לראות היסטוריה תעסוקה יציבה לפני שהם יאשרו בקשה לקבלת אשראי.

השורה התחתונה

אשראי בריא מגיע משימוש אחראי של מוצרי אשראי. אתה לא יכול למנוע אשראי לחלוטין אם המטרה שלך היא לבנות היסטוריית אשראי מוצק ציון. מסיבה זו, צרכנים שרוצים לבנות אשראי עשוי למצוא את זה הכרחי בסופו של דבר להשיג כרטיס אשראי. כרטיס אשראי מאובטח יעבוד עד הצרכן יכול להעפיל כרטיס מסורתי (שוב, להיות בטוח שזה דוחות ל לשכות אשראי). זכור, כרטיסי אשראי יכול לעזור לשפר את הציון שלך, אבל כרטיס אשראי חוב הוא מעולם לא נדרש על מנת לבנות אשראי. לקבלת מידע נוסף, ראה התחל בניין אשראי מוצק בגיל צעיר כיצד להקים היסטוריית אשראי .