הגדרת חשבון המבוטח של FDIC

חשבון בנק או חסכון (חשבון חיסכון והלוואה) שעומד בדרישות להיות מכוסה על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC). סוג של חשבונות שיכולים להיות FDIC המבוטחים כוללים סדר סחירה של נסיגה (עכשיו), בדיקת, חיסכון ושוק הכספים חשבונות הפיקדון, כמו גם תעודת פיקדונות (CD). הסכום המרבי המבוטח בחשבון מוסמך הוא $ 250, 000 לכל מפקיד, מוסד חבר. כלומר, אם יש לך עד סכום זה בחשבון הבנק הבנק נכשל, FDIC עושה אותך שלם מכל ההפסדים סבלת.

-> ->

חשבון מובטחת של FDIC '

חשבון מוסמך חייב להיות מוחזק בבנק שהוא משתתף בתוכנית FDIC. הבנקים המשתתפים נדרשים להציג שלט רשמי בכל חלון או תחנת פקידה שבה מתקבלות הפקדות באופן שוטף. המפקידים יכולים לבדוק אם הבנק הוא חבר FDIC באמצעות חיפוש ב- FDIC. gov. חברות עם FDIC היא מרצון, עם בנקים חבר או מימון הכיסוי הביטוחי באמצעות פרמיה תשלומים. חשבונות איגוד אשראי יכול להיות מבוטח עד $ 250, 000 אם איגוד האשראי הוא חבר הלאומי אשראי האיחוד המינהל (NCUA).

-> ->

כיסוי FDIC ומגבלות

ביסודו של דבר, כל חשבונות הפקדה דרישה אשר הופכים התחייבויות כלליות של הבנק מכוסים על ידי FDIC. חשבונות שאינם זכאים לכיסוי FDIC כוללים כספות, חשבונות השקעה (המכילים מניות, אג"ח וכו '), קרנות נאמנות ופוליסות ביטוח חיים. הפרט חשבונות פרישה (IRAs) מבוטחים $ 250, 000, כמו חשבונות אמון לביטול, אם כי כיסוי על אמון נשלף משתרע על כל מוטב זכאי.

FDIC ערבויות פיקדונות עד $ 250, 000 לכל חשבון לנפש. עבור חשבונות משותפים, כל אחד מבעלי המניות מקבל את מלוא 250,000 $ של הגנה, כך חשבון משותף עם $ 500, 000 על הפקדה יהיה מוגן לחלוטין. חשבונות מרובים המוחזקים באותו בנק תחת שם בעל החשבון אותו מתווספים יחד לצורך קביעת סכום הפיקדונות המבוטחים, כך אדם עם שני חשבונות באותו בנק בסך $ 300, 000 היה 50,000 $ לא מוגנים.

עם זאת, מגבלות ההפקדה הן נפרדות עבור כל בנק אחר, גם עבור אותו בעל. אומר ג'ון H. Doe יש 200,000 $ בבנק א ועוד 150,000 $ בבנק ב 'למרות הפיקדונות הכולל שלו עולה 250,000 $, הוא נחשב מכוסה לחלוטין כל עוד שני הבנקים הם מבוטחים FDIC עם זאת, אם הוא העברות $ 150, 000 לבנק, הוא מאבד כיסוי על $ 100, 000 מאז הפיקדון הכולל שלו בבנק א עכשיו 350 $, 000.

המטרה של FDIC

השומרים FDIC נגד כישלון הבנק בארצות הברית. זה נוצר כחלק חוק הבנקאות של 1933 לאחר תקופה של ארבע שנים שראה כמעט 10, 000 U.ס בנקים להיכשל או להשעות פעולות. רוב הסגרים הללו נבעו מריצה על הגדה; לבנקים לא היה מספיק כסף בקמרונות שלהם כדי לעמוד בדרישות הנסיגה של המפקידים, כך שהם נאלצו לסגור את הדלתות שלהם, ומשאיר משפחות רבות ללא גישה לחיסכון שלהם. מטרתו היתה להחזיר את אמונתם של האמריקאים המבוהלים בעקבות התרסקות שוק המניות של 1929 ותחילת השפל הגדול.

מבחינה מושגית, ה- FDIC משמש מחסום בפני פאניקה בנקאית עתידית. FDIC "מבטח", או ערבויות, את הערך של כל פיקדונות העו"ש לבנק עד סכום מסוים (אשר גדל מאז הקמתה: בחודש אוקטובר 2008, הקונגרס הגדילה את הסכום המכוסה על ידי ביטוח פיקדון FDIC מ 100 $, 000 $ הנוכחי 250 $ , 000). ניטור וטיפול סיכונים סיכונים מול כספים שהופקדו, FDIC היום משמש כדי לשמור על אמון הציבור ולעודד יציבות במערכת הפיננסית באמצעות קידום שיטות בנקאות קול.

על פי FDIC, לא המפקיד איבד אחוז של קופות מבוטחים כתוצאה של כישלון הבנק מאז ביטוח לראשונה ב 1 בינואר 1934. אם נמדדת על בסיס היתרונות של מניעת פאניקה הבנק, FDIC כבר הצלחה מדהימה . ישנם מתנגדים המאמינים כי ביטוח פקדון יוצר סיכון מוסרי במערכת הבנקאית ומעודד מפקידים ובנקים לעסוק בהתנהגות מסוכנת; אחרי הכל, הלקוחות לא צריכים לדאוג איזה בנק עושה הלוואות בטוח יותר אם FDIC הולך לשחרר את כולם בכל מקרה. עם זאת, כלכלת ארה"ב לא סבלה מהבהלה בנקאית לגיטימית בשנות 80 השנים האחרונות של ה- FDIC.

הבנת חלקי השריון בנקאות

כדי להבין איך, ולמה, פונקציות FDIC, חשוב להבין כיצד פועלת מערכת החיסכון המודרני ההלוואה. חשבונות בנק מודרניים אינם כמו כספות; כסף המפקיד לא נכנס למגירה אישית קמרון להמתין בעצלתיים עד נסיגה בעתיד. במקום זאת, הבנקים משפך כסף מחשבונות המפקיד לעשות הלוואות חדשות, כי הם רוצים לייצר הכנסות מריבית.

הממשלה הפדרלית דורש רוב הבנקים לשמור רק 10% מכלל הפיקדונות על היד; 90% אחרים ניתן להשתמש כדי לבצע הלוואות. אם ביצעת $ 1, 000 הפקדה בנקאית, הבנק שלך יכול למעשה לקחת 900 $ מן ההפקדה ולהשתמש בו כדי לממן הלוואה לרכב או משכנתא הביתה. זה יוצר מצב שבו אחד המפקיד יש תביעה $ 1, 000 בחשבון חיסכון, בעוד הלווה יש תביעה בו זמנית על 900 $ בקרנות אשראי.

זהו מנגנון פרטי שבו הבנקים ליצור כסף חדש במשק, אשר כלכלנים לפעמים מתייחסים כמכפיל ההפקדה. סוג זה של בנקאות נקראת "בנקאות מילואים חלקית", שכן רק חלק קטן של הפיקדונות הכולל נשמרים עתודות בבנק. בנקאות רזרבות חלקית יוצרת נזילות נוספת בשוקי ההון ומסייעת בשמירה על ריבית נמוכה, אך היא יכולה גם ליצור סביבה בנקאית בלתי יציבה.

הבנק כשלים

הבנקאות מילואים חלקי הוא פגיע כאשר יותר מדי המפקידים מבקשים את כספם בחזרה באותו זמן.בנק שמורת חלקי יכול לשמור רק על 10% מההפקדות הזמינות, אך ייתכן שלקוחות הבנק יוכלו לבקש בו זמנית יותר מ -10% מהכסף שלהם בכל פעם. כאשר המפקידים רבים מדי לבקש את כספם בחזרה, מה שנקרא "בנק לרוץ", הבנק חייב לסלק כמה לקוחות בידיים ריקות. מפקידים אחרים לאבד את הביטחון ולבקש את הכסף שלהם בחזרה מדי, מחשש שהם לא יוכלו להחזיר חלק החסכונות שלהם.

מבחינה היסטורית, הריצות הבנקאיות יצרו אפקט הדבקה כי מתפשט לבנקים אחרים. אחרת, בנקים בריאים עשויים לראות פועל על ידי המפקידים שלהם, מה שמוביל לפאניקה בנקאית מערכתית. ארצות הברית חוותה כמה פאניקה של הבנק, בעיקר ב -1907, שהיה כוח מניע מאחורי הקמתה של הפדרל ריזרב בשנת 1913, ושוב עם תחילת השפל הגדול.

בעגה משפטית, הבנק רק "נכשל" כאשר הוא סגור על ידי רשות רגולטורית פדרלית או מדינה. מחוץ לפאניקה, זה סביר להניח כי הבנק מפר את חוקי הבנקאות או עושה החלטות כספיות שגויות, כגון הלוואות רעות או השקעות, ומוצא את עצמו מסוגל לעמוד בדרישות ההפקדה.

אם הבנק המבוטח FDIC לא יכול לעמוד בהתחייבויות ההפקדה, FDIC צעדים ומשלם ביטוח המפקידים על חשבונותיהם. פעם אחת הכריז "נכשל", הבנק עצמו הוא להניח על ידי FDIC, שמוכרת את הנכסים של הבנק ומשלמת את כל החובות המגיעים. כאשר הבנק נכשל, בעלי החשבון לקבל הכספים שלהם בחזרה כמעט מיד עד הסכום המבוטח. אם הפיקדונות שלהם יעלה על גבול זה, הם יצטרכו לחכות עד FDIC מוכרת את הנכסים של הבנק כדי להחזיר את כל עודף.

קרן המילואים של FDIC

לפני שנת 2006, מימן הקרן את עצמה באמצעות קרן ביטוח הבנק והקרן לביטוח איגוד החיסכון. אלה היו מורכבים בעצם דמי ביטוח FDIC לחייב את הבנקים חבר לדיור ומשמרת הכספים שלהם.

הנשיא ג'ורג 'בוש חתם על חוק הפדרל ריזרב ביטוח הרפורמה של 2005 כדי למזג את הקרנות המתחרות. החל בשנת 2015, כל הפרמיות נותרו בקרן ביטוח הפיקדונות (DIF), שממנה כל הפקדות המבוטחים ב- FDIC מכוסות.

המערכת מעולם לא מומנה במלואה; למעשה, FDIC הוא בדרך כלל קצר של החשיפה הביטוחית הכוללת שלה על ידי יותר מ 99%. הקונגרס העניק ל- FDIC את הכוח ללוות עד 500 מיליארד דולר ממחלקת האוצר, מה שהופך את המערכת מגובה ביעילות על ידי הפדרל ריזרב. במילים אחרות. אם ה- FDIC יממש את האופציות האחרות שלו, הממשלה תיכנס לתמיכה כספית נוספת.

FDIC יכול גם ללוות כסף מן האוצר בצורה של הלוואות לטווח קצר. זה קרה במהלך משבר החיסכון והלוואות בשנת 1991, כאשר FDIC נאלץ ללוות כמה מיליארדי דולרים כדי לכסות את חשבונות חסכונות.