בני הזוג הממוצע יצטרך לשלם 220,000 $ בהוצאות רפואיות פרישה, על פי פידליטי השקעות. עם חשבון החיסכון הבריאות, או HSA, אם היית לתרום את המקסימום במשך 10 שנים כמשפחה, אתה יכול לשים $ 66, 500 dent לתוך העלות הממוצעת הצפויה. וזה אינו כולל ריבית או רווח הון שנצברו במהלך מסגרת הזמן. בנוסף, כל עוד אתה מפסיק לתרום שישה חודשים לפני המעבר מדיקייר, תוכל למנוע קנסות מס. אבל זה לא רק הטבות המס, ולא רק לטובת HSAs בכלל. מצד שני, יש גם שליליות. הרבה יהיה תלוי במצב שלך.

-> ->

יתרונות HSA

המטרה הסופית עם HSA היא להירשם מוקדם, לשמור על הוצאות רפואיות נמוכות, לתרום באופן קבוע, ולסגת ממס ללא פרישה כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמך . תרומות מותר במהלך 10 השנים האחרונות גדלו במידה ניכרת. (לקבלת מידע נוסף, ראה: IRS מגדיר את גבולות הניכוי של HSA לשנת 2016 .)

2005 מגבלות תרומה -> ->	97 מגבלת תרומות
יחיד	$ 2, 650	$ 3, 350
משפחה	$ 5, 250	$ 6, 650
Catch-Up (55 או יותר, יחיד או משפחה)	$ 600	$ 1, 000

התרומות שלך ניתן להשקיע במניות, אג"ח, דיסקים, קרנות נאמנות, נדל"ן, הערות, מתכות יקרות ועוד. הם לא יכולים להיות מושקעים ביטוח חיים אספנות. על מנת למשוך כסף פרישה, אתה יכול להשתמש בכרטיסי חיוב, המחאות או תהליך החזר. לא משנה מה סוג של נסיגה אתה משתמש, הקפד לשמור את כל הקבלות על מנת לספק את מס ההכנסה (IRS) עם תיעוד במידת הצורך. זה יעזור לך למנוע עונש מס פוטנציאלי.

בנוסף להגדלת גבולות התרומה וצורות שונות של אפשרויות משיכה, הנה רשימה מהירה של יתרונות HSA אחרים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: חשבונות החיסכון הבריאותי .)

• ללא מסים כל עוד הכסף משמש הוצאות רפואיות (20% עונש ומס הכנסה ששולם אם הכסף משמש לא רפואי הוצאות, עם זאת, אין עונש לנסיגה עבור הוצאות שאינן רפואיות אם אתה מעל 65, אבל אתה עדיין תשלם מס הכנסה).
• תרומות שלא במס.
• לדברי PricewaterhouseCoopers, 84% מהמעסיקים עושים תרומות פטורות ממס.
• HSA הוא בבעלות הפרט.
• כספים מתגלגלים ומצטברים משנה לשנה, כך שתוכל להשתמש בכסף מהשנה הקודמת עבור הוצאות רפואיות מוסמכות (בניגוד לחשבונות גמישים של הוצאות אין מסגרת זמן מוגדרת לפיקדונות).
• אידיאלי עבור מישהו עם deductible גבוה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: הכנסה גבוהה היתרונות של חשבון החיסכון הבריאותי .)

HSA disadvantages

לא כולם לטובת חשבונות החיסכון הבריאותי.לדוגמה, איגוד הצרכנים והאגודה האמריקאית לבריאות הציבור מתנגדים. הזווית שלהם היא כי HSAs רק לטובת צעירים ובריאים וכי הם כונן את עלויות הבריאות עבור אחרים. זה נכון כי HSAs משמשים בעיקר על ידי נמוך, הכנסה בינונית וצרכנים הכנסה בינונית. צרכנים בעלי הכנסה נמוכה אינם יכולים להרשות לעצמם את התרומות ואינם רואים את מס ההכנסה. HSAs אינם מיועדים לאנשים שאינם יכולים לשלם את ההשתתפות העצמית הגבוהה.

התוכנית המקורית, כאשר ג'ורג 'וו' בוש אישר את חשבון החיסכון הבריאותי ב -8 בדצמבר 2003 (נכנס לתוקפו ב -1 בינואר 2004), היה לצורך אספקת שירותי בריאות וביקוש כדי להיות מונע על ידי הצרכן על מנת לשלוט בבריאות טיפול האינפלציה. HSAs לא השיגו את המטרה, אבל הם עושים תועלת כמה צרכנים, אשר, שוב, תלוי בנסיבות הפרט (או המשפחה). כמו כן יש לציין כי אלבמה, ניו ג 'רזי וקליפורניה אינם מאפשרים ניכויים של בריאות חשבונות החיסכון עבור מס הכנסה המדינה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: היתרונות והחסרונות של חשבון החיסכון הבריאותי .)

עוד פוטנציאל שלילי הוא כי אנשים מסוימים גם להחזיק בחזרה יותר מדי על הוצאות רפואיות, או שהם יבלו יותר מדי. בתרחיש הקודם, הפרט הוא לא מניעה, המהווה את הדרך הטובה ביותר לשמור על עלויות רפואיות בהמשך הדרך. במקרה האחרון, ההוצאות יותר מדי לא יכול להשאיר מספיק כסף זמין כדי לכסות עלויות בעתיד, אשר היה להביס את המטרה של שימוש HSA.

סיכונים

עם זאת, ישנם סיכונים אחרים האורבים במברשת, אשר רוב האנשים לא יראו. החדשות הטובות הן כי תרומות HSA יהיה לעתים קרובות לשים לתוך עמדות במזומן FDIC- המבוטחים בנקים. זה יאפשר רווחי הכנסה קבועים קטנים לאורך השנים. ספקי HSA אחרים יכניסו את כספכם למניות קטנות, אג"ח, מתכות יקרות, קרנות נאמנות ו / או נדל"ן. זה יציג סיכון גבוה הרבה יותר את פוטנציאל הכסף שלך ללכת לאיבוד. מבחינת המניות הקטנות והמתכות היקרות, הסיכונים הם גבוהים מאוד בנקודת זמן זו והם יישארו כך בעתיד הנראה לעין. השקעות נדל"ן מסתמכות על סוג הנדל"ן והשטח המושקע בו. השוק מפולח כרגע, כאשר חלק מהכיסים נמצאים בשטחי הבועה וחלקם בעלי ערך מוסף. (לקבלת מידע נוסף, ראה: מי מגבה את FDIC? )

מבחינת האג"ח, מקל על ההשקעה בכיתה. הפתרון לסיכונים: למצוא ספק HSA כי יכניסו את הכסף שלך בבנק המבוטחים FDIC. הריבית עשויה להיות נמוכה, אבל רווחים קטנים תמיד הפסדים הפסדים.

השורה התחתונה

חשבון החיסכון הבריאותי אינו מתאים לכולם. אם אתה בגיל הנכון, בסוגריים הכנסה הנכון, לא תוכל להרבות לבזבז או underspend, לקחת את הזמן כדי לחקור את הזכות לספק. זכור להפסיק לתרום שישה חודשים לפני המעבר מדיקייר, אז אתה עשוי להפיק תועלת הגדלת גבולות תרומה והטבות מס. (לקבלת מידע נוסף, ראה: השוואת החיסכון הבריאות וחשבונות גמישות <