על פי הנתונים העדכניים ביותר של הלשכה לסטטיסטיקה העבודה, הזמן הממוצע עובד אמריקאי היה עם המעסיק הוא 4. 6 שנים.

כאשר אתה עובר בין משימות, אחת המשימות העיקריות היא להעביר את 401 הרגיל (k), Roth 401 (k) או תוכנית פרישה אחרת המס יתרון. הזנחת משימה זו יכולה להשאיר אותך עם שובל של חשבונות פרישה במעסיקים שונים, או אפילו עונשים מס מגעיל צריך המעסיק בעבר שלך פשוט לשלוח לך לבדוק כי אתה לא reinvest כראוי בזמן.

"עובדים הם הרבה יותר חולפים היום", אומר סקוט ריין, בכיר במס במשרד שניידר דאונס ושות ', בפיטסבורג, פן. "אם אתה משאיר את 401 (k) בכל עבודה, זה נהיה ממש קשה מנסה לעקוב אחר כל זה. זה הרבה יותר קל לאחד לתוך 401 (k) או לתוך IRA. "

העברת הכסף שלך

מבחינה טכנית, כאשר אתה משמרת כספים שהיו 401 (k) או IRA על ידי קבלת המחאה כי לאחר מכן להפקיד את החשבון החדש, זה נקרא rollover. אם הכסף מועבר באופן אלקטרוני מחשבון אחד למשנהו, הוא נקרא העברה ישירה. באופן דיבורי, אנשים מכנים את שני סוגי הגלילה, אבל זה לא המינוח המשפטי המדויק ביותר.

-> ->

למה זה חשוב? כי מס הכנסה הוא כל כך מודאג כי הוא מקבל את נתח מסים שלך אם אתה מתגעגע 60 יום המועד האחרון של קרן ללא עונש העברה כי זה עושה המעסיק הקודם שלך לעכב 20% של הכספים שלך אם אתה מקבל המחאה עשה לך, במקום באמצעות העברה אלקטרונית ישירה או המחאה שבוצעה כדי קסטודיאן IRA להתגלגל על ​​חשבונך. אם אתה משלים את rollover על לוח הזמנים, אתה אמור לקבל את הכסף בחזרה בזמן המס, אבל זה עוד סיבה ללכת אלקטרוניים אם בכלל.

מתגלגל מעל 401 (k)

כאשר אתה עוזב מעסיק לפני הפרישה, יש לך ארבע אפשרויות עבור 401 שלך (k). אתה יכול:

שמור את 401 שלך (k) עם המעסיק הקודם שלך

• רול את הנכסים לתוך IRA או רוט IRA
• איחוד שלך 401 (k) לתוכנית המעסיק החדש שלך
• מזומנים החוצה
• לא משנה מה תחליט, אם אתה לוקח את הכסף במזומן במקום להעביר אותו ישירות לחשבון החדש, יש לך רק 60 ימים להפקיד את הכספים בתוכנית חדשה. אם אתה מתגעגע המועד האחרון - גם אם לקחת בדיקה שבוצעה לתוכנית החדשה, אבל לא הצליחו לקבל את זה שהופקדו בזמן - אתה תהיה כפוף ניכוי מסים ועונשים. בואו נסתכל על כל אחת מהאפשרויות האלה.

- שמירה על 401 שלך (k) עם המעסיק שלך לשעבר

אם המעסיק לשעבר שלך מאפשר לך לשמור את הכספים שלך בחשבון הפרישה שלה אחרי שאתה עוזב, זה עשוי להיות אופציה טובה, אבל רק במצבים מסוימים, אומר קולין פ 'סמית', נשיא חברת הפרישה בווילמינגטון, NC

להישאר בתוכנית הישנה עשוי להיות הגיוני "אם אתה אוהב איפה אתה, והם עשויים להיות אפשרויות השקעה אתה לא יכול לקבל בתוכנית חדשה", אומר סמית ' ."היתרון העיקרי השני הוא כי הנושים לא יכול להגיע אליו. "

יתרונות נוספים לשמירה על 401 (k) עם המעסיק לשעבר שלך כוללים:

שמירה על שירותי ניהול הכסף.

• יתרונות מס מיוחדים: אם אתה עוזב את העבודה שלך או אחרי השנה אתה מגיע לגיל 55 וחושב תתחיל למשוך כספים לפני שהפכו 59 וחצי, משיכות יהיה עונש חינם.
• כמה דברים שיש להביא בחשבון בעת ​​השארת 401 (k) במעסיק הקודם:

אם אתה מתכנן לשנות מקומות עבודה עוד כמה פעמים לפני הפרישה, מעקב אחר כל החשבונות עשוי להיות מסורבל.

• לא תוכל עוד לתרום לתוכנית הישנה - ובמקרים מסוימים, ייתכן שכבר לא יוכל לקחת הלוואה מהתוכנית.
• אפשרויות ההשקעה שלך מוגבלות יותר מאשר ב- IRA.
• ייתכן שלא תוכל לבצע נסיגה חלקית וייתכן שתצטרך לקחת את כל הסכום.
• אם הנכסים שלך הם פחות מ 5 $, 000 ייתכן שיהיה עליך להישאר בתכנית. אם לא תודיע על כך למנהל התוכנית שלך או למעסיק לשעבר של כוונתך, הם עשויים להפיץ את הכספים באופן אוטומטי או ל - IRA.
• נוהל.

צור קשר עם מנהל המעסיק שלך לשעבר או מחלקת משאבי אנוש כדי ללמוד מה עליך לעשות. - הרולינג הנכסים לתוך IRA או רוט IRA

העברת הכספים שלך ל- IRA הוא המומחים הכספיים מומחים לייעץ ברוב המקרים. "עכשיו אתה אחראי ויש לך יותר גמישות להשקעה, "אמר סמית. נסו לא ללכת לבד, הוא מייעץ. "ברגע שאתה מגלגל את הכסף, זה אתה עושה את ההחלטות, אבל מקבל מקצועי פיננסי צריך להיות הצעד הראשון. "

ההחלטה הראשונה שלך: אם לפתוח IRA מסורתית או רוט.

מסורתית IRA.

היתרון העיקרי של IRA מסורתית היא כי ההשקעה שלך היא לניכוי מס עכשיו; אתה שם מראש מס הכנסה לתוך IRA ותרומות אלה אינם חלק ההכנסה החייבת שלך. אם יש לך מסורתית 401 (k), תרומות אלה נעשו גם לפני מס והעברה היא פשוטה. החיסרון העיקרי הוא שאתה צריך לשלם מסים על הכסף ואת הרווחים שלה מאוחר יותר, כאשר אתה למשוך אותם. אתה גם נדרש לקחת הפצה מינימלית שנתית החל בגיל 70½, אם אתה עדיין עובד או לא. רוט IRA

. תרומות רוט IRA מבוצעים עם הכנסה לאחר מס; כסף שכבר שילמת מסים. מסיבה זו, כאשר אתה מושך אותו מאוחר יותר לא מה תרמת ולא מה הוא הרוויח חייב במס - אתה לא תשלם מסים על המשיכות שלך. השקעה של רוט אומר שאתה חושב שיעורי המס יעלו מאוחר יותר, אמר גשם. "אם אתה חושב מסים יגדל לפני לפרוש, אתה יכול לשלם עכשיו ולתת את הכסף לשבת. כאשר אתה צריך את זה, זה ללא תשלום, "אמר גשם. אתה גם לא נדרש לקחת התפלגות שנתית בגיל 70 וחצי. ואם אתה מתחת לגיל 59, אתה יכול למשוך כסף ללא עונש מסיבות מסוימות, כגון רכישת בית בפעם הראשונה או הוצאות חינוך מוסמך.

אם הכסף שלך נמצא כעת ב Roth 401 (k), ההעברה תהיה פשוטה (ראה

דע את הכללים עבור Roth 401 (k) Rollovers ).אם אתה רוצה להעביר כסף מן המסורתית 401 (k) כדי רוט IRA מעמד, לקבל את עצתו של יועץ פיננסי. נוהל.

העברה ישירה היא הדרך הפשוטה ביותר לבצע את השינוי, אם כי המחאה שבוצעה לבנק או חברת השקעות המחזיקה IRA החדש שלך גם להגן עליך מפני המעסיק הקודם שלך לקחת את המס 20% מן ההפצה. - מתגלגל למעסיק החדש שלך 401 (k)

אם המעסיק החדש שלך יש תוכנית המאפשרת rollovers מיידי, ואתה אוהב את הקלות שיש מנהל תוכנית לנהל את הכסף שלך, לשקול את השלב הזה במקום לפתוח IRA. כמו כן, אם אתם מתכננים להמשיך לעבוד אחרי גיל 70, ייתכן שתוכל לעכב את הפצות על קרנות כי הם המעסיק הנוכחי של 401 (k) התוכנית.

היתרונות הם כמו שהם שומרים על 401 שלך (k) עם המעסיק הקודם שלך, אלא כי תוכל לבצע השקעות נוספות בתוכנית כל עוד אתה נשאר בעבודה החדשה שלך.

נוהל.

דבר עם מחלקת משאבי אנוש של המעסיק החדש שלך או מנהל תוכנית כדי לראות אם החברה מציעה אפשרות זו וכיצד תוכל לארגן את השינוי. - Cashing: The Last Resort

הימנע אפשרות זו למעט במקרי חירום אמיתיים. ראשית, אתה תהיה במס על הכסף. בנוסף, אם אתה כבר לא הולך להיות עובד, אתה צריך להיות 55 כדי למנוע תשלום נוסף 10% עונש. אם אתה עדיין עובד, אתה חייב לחכות כדי לגשת לכסף ללא עונש עד גיל 59.

רוב היועצים אומרים שאם אתה חייב להשתמש בכסף, לסגת רק מה שאתה צריך עד שאתה יכול למצוא זרם הכנסה נוספת. להעביר את שאר IRA או תוכנית דומה פרישה יתרון פרי.

לקבלת מידע נוסף על כל המצבים האלה, כולל מה לעשות עם קרנות 401 שלך (k) בעת פרישה, קרא

אתה צריך להתגלגל מעל 401 שלך (k)? מתגלגל מעל IRA

לפעמים, אתה יכול להחליט שאתה רוצה לעבור את המוסד הפיננסי המחזיק IRA שלך (ים). אולי מצאת קסטודיאן עם אפשרויות השקעה טובות יותר או שאתה רוצה לאחד את ה- IRA שלך, להשקיע אותם אחרת או להמיר חלק או את כולם מן המסורתי ל Roth IRAs.

אם לא צפית בקפידה בחוקי המס, אתה עשוי לזכור שאתה רשאי לגלגל את ה- IRA שלך פעם בשנה. זה כבר לא בדיוק נכון - ולא לדעת על שינוי זה יכול לעלות לך הרבה כסף.

מאז פסק דין במרס 2014, משלמי המסים מותרים רק rollover IRA יחיד בכל תקופה של 12 חודשים, ללא קשר כמה חשבונות IRA להם. תקופת מעבר מאפשרת לאנשים עדיין לגלגל מעל קרנות IRA מיותר מחשבון אחד ב -2014, כל עוד הם משלימים את כל המשמרות רק ב -31 בדצמבר. ראה

הימנע ממסים ב- IRA Rollovers לקבלת פרטים על האופן שבו שעון המס פועל עבור rollovers IRA - ולבדוק עם היועץ הפיננסי שלך או רואה חשבון כדי להיות בטוח שאתה עומד. נוהל.

התהליך בפועל הוא בעצם כמו מתגלגל מעל או העברת 401 (k). הגישה הבטוחה והפשוטה ביותר היא לבצע העברה ישירה של נאמן לנאמן, שבה הכספים מועברים בצורה אלקטרונית.אתה יכול גם לקבל המחאה להפקיד אותו עם הקופון החדש IRA, כל עוד אתה עושה את זה בתוך 60 יום, כדי למנוע עונשים. ראה Common IRA Rollover טעויות . כללים מיוחדים חלים אם אתה רוצה להעביר את הכספים שלך מ IRA המסורתית לרות, כולל מגבלות הכנסה. ראה

כיצד להמיר IRA בלתי מותרות לתוך IRA רוט ו איך אני יכול קרן IRA רוט אם ההכנסה שלי גבוה מדי כדי לבצע תרומות ישירות? כדי ללמוד עוד על הדרכים הבטוחה לעשות rollovers IRA והעברות, להוריד IRS פרסומים 575 ו 590 מתוך אתר האינטרנט של IRS. ואל תשכח לבדוק היטב עבור עמלות לפני בחירת התוכנית שלך.

ראה

ניתוח: אתה צריך לקבל IRA זהב? ו- Gold IRA Rollover אם אתה מעוניין באפשרות זו. השורה התחתונה

נקודת המפתח לזכור על כל אלה rollovers הוא כי כל סוג יש את הכללים. חשוב להיות בטוח כי אתה עומד על מנת שתוכל ליהנות מהיתרונות המס ולא למצוא את עצמך לשלם קנסות.