עקב הגדלת הביצועים של לחצים על המשכנתאות, החששות בשוקי האשראי ומחלוקת על הלוואות subprime, מספר גדל והולך של מתווכים למשכנתאות ומלווים טורפים נוקטים שיטות מטעה כדי להגדיל את נפח - הלוואה. שיטות אלה נע בין לווים משכנעים לפעול נגד השכל הישר הונאות הונאה או הונאה בלתי חוקית.

SEE: עצור הונאות במסלולים שלהם

הונאות אלה ממוקדות בדרך כלל על אנשים המנסים למחזר משכנתאות קיימות, אם כי הונאות כמה נועדו לטרוף על לווים בפעם הראשונה ומוכרים. אמנם יש יותר מדי כדי לענות על כולם, מתאר כמה מלכודות נפוץ יותר יכול לעזור לך לזהות שיטות להיות מודעים כאשר מתמודדים עם שוק ההלוואות. בנוסף להבנת שיטות עבודה אלו, ישנן מספר דרכים שבהן לווים ומוכרים יכולים לבודד את עצמם מהפרקטיקות הטורפות ולהפחית את הסיכון שיינקטו על ידי אחת מהונאות אלה.

-> ->

הלוואות לא הוגנת
מוסדות פיננסיים ביצוע מעשים שנחשבים בלתי הוגנים לווים אינו חדש בשוק המשכנתאות. חוקים שונים, כגון שוויון הזדמנויות אשראי חוק, הוגן דיור חוק, הוגן דיווח אשראי Act, חוק האמת בהשאלה, את ההתיישבות ההתיישבות נדל"ן Act, את homeownership ואת חוק הגנה על הון ואת הסחר הפדרלי ועדת הסחר, כדי שם כמה, נחקקו כדי להגן על הצרכנים. מעשים אלה מאפשרים לצרכנים לקבל החלטות מושכלות, לקדם תחרות בין המלווים ולמקסם את היתרונות של המסחר.
יחד עם תקנה זו הם הגופים ליישם אותם, כגון ועדת הסחר הפדרלית (FTC), אשר חושף ואוכף חקיקה האוסר מעשים לא הוגנים או מטעה או פרקטיקות או המשפיעים על המשכנתאות. החדשות כבר מלא עם הרבה פרופיל גבוה של המלווים אשר לפרסם שאינם הלוואות הפחתת כמו זול, לשכנע את הלווים להשתמש לטווח ארוך הביתה הלוואות הון כדי לשלם את החוב לטווח קצר, או להיכשל להודיע ​​לווים על המורכבות של מתכוונן (ARM) ותמחור היכרות אחרים.
ב בום הדיור, המלווים טורפים להשתמש הונאה כדי לקבל נתח גדול יותר של צינור המשכנתא. לעומת זאת, במשבר אשראי, נוהגים לא ישר משמשים לעקוף הנחיות החיתום נוקשה יותר. זה מאפשר המלווים מיועד הון רב ככל האפשר עבור המשכנתאות, כך שהוא אינו מייצר תשואות מספק על ידי הנותרים במזומן.

אבל גם כאשר המלווים עשויים לנהל נוהלי לא הוגן, לווים הם לא לגמרי blameless. לווים צריכים להיות מסוגלים לבודד את עצמם מן פרקטיקות אלה על ידי חוקר את המבנה של הלוואות המוצע וכמה טקטיקות אלה underhanded.

הונאה התמקדו על לווים
חלק גדול של פעילות הונאה מתמקדת באנשים שכבר בנו הון עצמי בבתיהם יש הון לגשת.זה נכון במיוחד עבור אנשים מוצאים את עצמם בקושי כלכלי והם נואשים למצוא שיטה להקל על חובות לטווח קצר שלהם, כגון כרטיסי אשראי וקווי אשראי. טריקים התמקדו לראשונה לווים בדרך כלל סובבים סביב הצגת סוגים מסוימים של הלוואות מבלי לגלות את כל העובדות. במקרים אחרים, טקטיקות אלה כרוכות בהבטחות שאינן נשמרות בפועל. חלק מן הטריקים הנפוצים ביותר על אלה לווים הם:

הפיתיון ואת מתג, הפיתיון זכור, ואת ההשאלה הלוואה
הפיתיון מתג, אשר נפוץ גם בחנויות, מתייחס כאשר חברת המשכנתאות מפרסם הלוואה עם מונחים שנראים טוב מכדי להיות אמיתי ולאחר מכן, כאשר לווה מנסה להשיג את ההלוואה, מגלה כי הוא אינו זמין. במקום זאת, הלווה מוצע הלוואה נוספת עם תנאים נחותים.

פתיון זוכר מתייחס המלווה מטעה שוכח דמי הלוואה או תנאי הלוואה משמעותיים אחרים עד הלווה הוא רחוק מדי בתהליך לסגת, ומסתיים עם הלוואה יקר או בעיה. טקטיקה נוספת היא להבטיח שיעור קבוע לתקופה קבועה מראש, אבל מאוחר יותר לא מצליחים לספק את זה. לווים צריך גם להיזהר המלווים המנסים לשכנע לווים לצוף את הריבית ולקחת סיכון הריבית בעוד ההלוואה נמצאת בייצור.

הלוואה היגוי מתייחס כאשר משאיל טורפים או משכנתא מתווך ללווה מוסמך כי הוא או היא לא יכולים להעפיל הלוואה מסוימת בגלל הכנסה, אשראי או שורה של סיבות אחרות (או כי על ידי כך עשוי להפר ההלוואות הוגן חוקים) ובאותה עת לנווט את הלווה הלוואות אחרות כי הם רווחיים יותר עבור המלווה.

ARMs, ריבית בלבד הלוואות הלוואות שלילי הפחתה משכנתא בריבית מתכווננת הם בהחלט לא הלוואות בלתי חוקיות. עם זאת, בעת מכירת ARMs, המלווים חייבים להודיע ​​לווים על כמה שיעור ההלוואה יכול להתאים בעתיד. לווים חייבים להיות מודעים למה שהם פוטנציאליים לוותר בעתיד על מנת לקבל מה יכול להיחשב מחיר היכרות נהדר היום.

זה נכון גם עבור ריבית בלבד הלוואות, אשר למעשה נשק שאינם דורשים כל תשלום העיקרי במהלך תקופת המבוא של ההלוואה. למרות לווים לשמור במהלך התקופה הראשונית, הם פוטנציאליים חייב את אותה כמות כפי שהם עשו כאשר הם במקור הוציא את ההלוואה.

הלוואות שלילי הפחתות (המכונה לעתים "משכנתאות 1%") הם בלתי חוקיים ברוב המדינות. הלוואות אלו מתפרסמות בדרך כלל על מנת לאפשר ללווים ללוות יותר מ -100% משווי בתיהם. סוג זה של הלוואה לא צריך להיות מבולבל עם הלוואה גמילה (אחד שבו ההכנסות הם reinvested לתוך הנכס), שבו המלווים לאפשר הלוואות גדול יותר מאשר ערך הנכס אם ההון הנוסף משמש כדי לשפר את הנכס ולהגדיל את ערכו . בהלוואה שלילית שלילי, הלווה נדרש לשלם פחות מהסכום המגיע מדי חודש; את היתרה הוא tacked על המנהלת, בסופו של דבר הופך להיות כמו תשלום "בלון."המלווים טורף עדיין להתחמק עם מכירת הלוואות אלה ללווים uninformed עם סיכון קטן של התביעה.

Cash-out Refinancing, כסף קשה ההלוואות, ואת החיתוך הון
נוהלי ההלוואות האלה מכוונים לאנשים עם הון עצמי בבתיהם, שבדרך כלל מצויים בבעיות פיננסיות.החזרה למחזור מזומנים עשויה להיות הגיונית בנסיבות הקשות ביותר, ברוב המקרים היא מתפרסמת על אנשים שעברו את החובות לזמן קצר, וממכירת אופציות למימוש מחדש או קווי הון שמאפשרים לבעלי לגשת חלק מההון בבתיהם על ידי המסחר לטווח ארוך החוב כדי לכסות אשראי לטווח קצר.לווים ניתן בקלות שולל לקחת את ההלוואות האלה כי את העלויות החודשי החדש הם כל כך הרבה יותר קטן מאשר את ההוצאות החודשיות עבור כל כרטיסי האשראי שלהם, אוטומטי הלוואות, אשראי קמעונאי ועוד חוב לטווח קצר לווים רבים אינם מבינים, למרות העלויות והאגרות לעשות את ההלוואה, כי על ידי הרחבת התשלומים (עד 30 שנים) את העלות בפועל של financ ing גדול בהרבה מהחובות המקוריים שלהם.

SEE: כאשר (וכאשר לא) כדי למחזר משכנתא שלך

המלווים כסף קשה לספק הלוואות עד אחוז שולי של ערך (הלוואה ל-ערך יחסי עד 50%), כי הכוונה שלהם היא כדי לעקל על הנכס. הם מוצאים שום סיבה והם מהר לעקל, כיס את ההון העצמי של הלווה כמו רווח. כל אחד בקושי פיננסי או המבקשים לממן חלק קטן של הערך של הבית כדי לגשת להון צריך להיות מאוד סלקטיבי בבחירת המלווה.

הפשטת הון, או עזרה רפאים, מתרחשת כאשר לווה שיש לו קושי כלכלי מוצע עזרה לא רצויה, אשר לאחר מכן מוביל לעלויות משמעותיות ללא סיוע עבור השירותים הלווה יכול היה לבצע ללא עזרה. הנה איך זה עובד במקרים הגרועים ביותר: מישהו מרוויח את הביטחון של הלווה ויש לו את הלווה להעביר באופן זמני את הכותרת במסווה של סיוע ללווה זכאים להלוואה או למכור את הבית בזול ולאחר מכן לשכור אותו אפשרות רכישה חוזרת. הבעיה היא ההובלה חזרה לבעלים המקורי - אם זה לא יקרה, הבעלים מאבד את הבעלות על הבית. במקרים בהם האחריות של המשכנתא מועבר במלואו, הבעלים המקורי יכול לאבד את הבית ועדיין להמשיך חייב על המשכנתא המקורית.

הונאות התמקד בעלים ומוכרים כמה הונאות המתמקדים בעלי בתים נע בין לשכנע אותם לבצע תיקון מיותר או פגום על בתיהם לבצע הונאה.

הונאות שיפוץ הבית
אלה הונאות, אדם תמימים דורש איזה סוג של עבודה גדולה לתקן את הבית או רוצה לעשות פרויקט שיקום גדול. "קבלן" מבקש ומשכנע את homeowner לתת הקבלן לעשות את העבודה ולספק מימון. המימון, בדרך כלל נעשה בתנאים שלילי אבל בסכום שווה או גדול ממה הפרויקט דורש, הושלמה ונמכרה למלווה טורפים. העבודה לעתים קרובות זול ויקר הושלמה בדיוק לפני התקופה הרגילה שלושה ימים rescission לפני ההלוואה ניתן "לשים" בחזרה המלווה.השואל אינו מבין את העבודה נחות עד שזה כבר שילם על וזה מאוחר מדי לעשות משהו על ההלוואה נחותה.
מיליון דולר Dump
בהונאה זו, אמן קון, באמצעות זיהוי מזויף, מסכים לקנות בית מ מוכר מרצה בהסכמה טובה קטנה. הקונה מגלה כי הוא או היא צריכה משכנתא גדולה יותר מאשר הוא או היא יכולים להיות מתאימים במחיר השוק הקיים. אז, מתוך אמונה כי הקונה מתכנן לשדרג את הנכס, הבעלים מסכים לחזור הביתה בבית כמה מכמה הערך המקורי כך הקונה יכול לקבל משכנתא גדולה יותר. העסקה נעשית, המוכר שילם במחיר המקורי, ואת האמן אמנים בכיסים את שארית. הבית בדרך כלל נכנס עיקול לבין הבעלים המקורי נמצא בסיכון של הורשע בהונאה - ואת המוכר אינו מקבל דבר יותר מאשר אם הוא מכר את הבית לגיטימי פוטנציאלי.

רשימת הונאות אלה נמשך עוד ועוד. בכולם, את הסימן הלא נתון ניתנת הבטחה של רווח יוצא דופן במונחים של הכנסות או במקרים מסוימים, רק במונחים הלוואה. כמו ברוב המקרים האלה, אם זה נראה טוב מכדי להיות אמיתי, זה כנראה.

לבודד את עצמך מפני הונאות למשכנתאות
הדרך הטובה ביותר לצמצם את הסיכון להיות נלקח על ידי כל הונאה היא להיות בקי של שיטות מטעה לעשות מחקר על מישהו אתה מצפה לעשות עסקים עם. לגבי הונאות מימון, הכללים הבאים הם:

• אף פעם לא לחתום על כל מסמך חוזי ללא ביקורת משפטית
• לעולם לא לבצע כל העברת הבעלות ללא גם משוחרר מכל משכנתא או התחייבות פיננסית.

מוגברת חריצות מוצדקת כאשר בקשיים כספיים או במהלך האיום של עיקול. המלווים טורף נוכלים יש את היכולת לאתר אלה מיומנים בקלות או פגיעים בגלל מצב קשה. בנוסף לשים עין חשודה על כל הבטחה או הצעה שנראית טוב מדי, עליך גם להיזהר של מישהו overeager או overaggressive להציע פתרונות האשראי או משכנתא בעיות. הצעות לא רצויות או שיחות טלפון יש להתייחס בתחילה בזהירות וכל מי שאינו מקבל תשובה ראשונית "לא" להצעה שלהם יש לדחות.

אם אתה צריך להציל, להתחיל שיחות עם המלווים הנוכחי או נושים לפני בהתחשב בכל סוג של תרחיש חילוץ. אף פעם לא להסתבך עם כל מי שרומז אפילו ביצוע מעשה בלתי חוקי או לא תקין גם אם יש יתרון המוצע. יתרון זה, גם אם יתממש, יגיע ללא ספק לתוצאות ולסיכונים בלתי מוגבלים.
רואה: הימנעות הונאה עיקול