a:

בעת ניתוח תנאי ההלוואה, חשוב לשקול יותר מאשר את הריבית. שתי הלוואות יכול להיות זהה סכומי ההלוואה, שיעורי הריבית ואת אורכי פירעון אך הבדלים משמעותיים בסכום הריבית שאתה משלם, במיוחד אם הלוואה אחת משתמשת בריבית פשוטה והשני משתמשת ריבית מורכבת. ריבית פשוטה מחושבת תוך שימוש רק ביתרה העיקרית של ההלוואה. בריבית המורכבת הריבית לפי תקופה מבוססת על יתרת הקרן בתוספת כל הריבית שטרם נפרעה. תרכובות ריבית לאורך זמן.

האמת על ההלוואות חוק (TILA) דורש המלווים לחשוף את תנאי ההלוואה ללווים פוטנציאליים, כולל הסכום הכולל של הדולר כדי להיות נפרעו על פני החיים של ההלוואה ואם הריבית צוברת פשוט או מורכב. מלבד בוחן את האמת בהצהרה הצהרה, חישוב מתמטי מהיר אומר לך אם אתה מסתכל על עניין פשוט או מורכב.

נניח שאתה לווה $ 10, 000 בריבית שנתית של 10% עם קרן וריבית בשל סכום חד פעמי בתוך שלוש שנים. באמצעות חישוב ריבית פשוטה, 10% מיתרת הקרן מתווספת לסכום ההחזר שלך בכל אחת משלוש השנים. זה יוצא ל 1 $, 000 לשנה, אשר מסתכם $ 3, 000 ריבית על החיים של ההלוואה. עם פירעון, אם כן, הסכום הוא $ 13, 000.

עכשיו נניח שאתה לוקח את ההלוואה אותו, אבל הריבית מורכבת מדי שנה. בשנה הראשונה, הריבית של 10% מחושבת רק מתוך הקרן 10,000 $. ברגע שזה נעשה, יתרת החוב הכולל, קרן בתוספת ריבית, הוא $ 11, 000. ההבדל בועט במהלך השנה השנייה. הריבית עבור אותה שנה מבוססת על מלוא $ 11, 000 כי אתה חייב כרגע ולא רק את $ 10, 000 יתרת הקרן. בסוף השנה השנייה, אתה חייב $ 12, 100, אשר הופך את הבסיס לחישוב הריבית לשנה השלישית. כאשר ההלוואה היא בשל, במקום $ 13, 000, אתה בסופו של דבר בשל $ 13, 310. למרות שאתה לא יכול לשקול $ 310 הבדל עצום, זה רק דוגמה של שלוש שנים הלוואה; ריבית מרוכזת מעלה ונעשה מעיק עם תנאי ההלוואה יותר.

גורם נוסף לצפות בו הוא כמה פעמים העניין מורכב. בדוגמה לעיל, זה פעם בשנה. עם זאת, אם זה מורכב לעתים קרובות יותר, כגון חצי שנתי, רבעוני או חודשי, ההבדל בין הריבית המורכבת פשוט עולה. תרכובת תכופה יותר פירושה הבסיס שממנו מחושבים חיובי ריבית חדשים במהירות רבה יותר.

שיטה אחת פשוטה יותר כדי לקבוע אם ההלוואה שלך משתמשת ריבית פשוטה או מורכבת היא להשוות את שיעור הריבית לשיעור השנתי שלה שיעור, אשר TILA גם דורש המלווים לחשוף.שיעור שנתי אחוז (אפריל) ממיר את החיובים האוצר של ההלוואה שלך, הכוללים את כל הריבית ואת דמי, לריבית פשוטה. הבדל משמעותי בין הריבית לבין אפריל אומר אחד או שני דברים: ההלוואה שלך משתמשת ריבית מורכבת, או שהוא כולל דמי הלוואה חסון בנוסף ריבית.