יש סיבה מדוע חברות כרטיסי האשראי תמיד מחפשים יותר אנשים להשתמש בשירותים שלהם. מנפיקים מקדמים מיליוני דולרים עבור רכישות שבוצעו על ידי הלקוחות שלהם, והם לעתים קרובות לאסוף מיליארדים בתמורה. הפדרל ריזרב הראה כי נכון למאי 2016, סך החוב בכרטיס האשראי המצטבר בארצות הברית היה 953 $. 3 מיליארד. כרטיסי אשראי הם מקור עצום של הכנסות עבור המנפיקים. הנה מבט איך הם עושים את הכסף שלהם.

-> ->

חברות כרטיסי אשראי תשלום סוחרים

חברות כרטיסי אשראי לחייב חנויות כ 2% עד 3% של כל כרטיס אשראי הרכישה. אם, למשל, אתה משתמש בויזה כדי לשלם 100 דולר עבור שקית של מצרכים, החנות ממנה רכשת את הרכישה מקבל 98 $ מ ויזה, ואילו הנותרים 2 $ הולך למנפיק כרטיס האשראי כדי ויזה. כאשר אתה מחשיב את כל מיליארדי עסקאות היומי שבוצעו באופן קולקטיבי על ידי אנשים המשתמשים ויזה, דמי סוחר, המכונה גם עמלות צולבות, הם מקור עצום של הכנסות עבור חברות כרטיסי האשראי.

-> ->

חברות כרטיסי האשראי תשלום מאוחר

כמות משמעותית של משתמשים כרטיס לא משלמים את החשבונות שלהם במלואם בכל חודש. יתרת כרטיס האשראי של הלקוח לא מתחילה לשלם ריבית בשיעור של עד 12% או יותר, מה שמגיע לחברת כרטיסי האשראי. מחקר של הלשכה הלאומית למחקר כלכלי (NBER), שפורסם על ידי הונג רו ואנטואנט שוואר, טוען כי חברות כרטיסי האשראי עשויות לכוון בכוונה אנשים שאינם משכילים פחות, וכתוצאה מכך עלולים להיות חסרי תחכום כלכלי ולהחליט החלטות כספיות פגומות. חברות כרטיסי האשראי הגישה אנשים כאלה עם הצעות המתחילות במחירים נמוכים באופן אטרקטיבי אבל לעלות במהירות עם r מאוחר יותר מגבלת דמי. אנשים משכילים יותר אינם משתמשים בחשבונות מסוגים אלה.

באופן דומה, המנפיקים מסך לחשיבה לא רציונלית באמצעות תוכניות תגמולים. אנשים משכילים נוטים לקבל כרטיס אשראי זה המקדם תגמולים גבוהים יותר מאלה המוצעים לאנשים משכילים יותר. אלה באים מלווה בעומסים תלולים בחזרה. אין זה מפתיע כי מחקר דמוגרפי 2012 מצא כי משקי בית שבהם היה מובטל במשך חודשיים לפחות בשלוש השנים שקדמו לשנת 2012 היו בעלי סיכוי גבוה ב -14% לשאת חוב בכרטיסי אשראי ממשקי בית שבהם כל העובדים הבוגרים היו בעלי משרות.

מחקר זה מצא כי משפחות עם ילדים מתחת לגיל 18 היו בסיכון גבוה ב -15% לשאת חוב ממשפחות ללא ילדים או עם ילדים מעל גיל 18. לבסוף, המחקר מצא כי המשיבים עם תואר אקדמי היו 22% פחות סביר להיות אוכף עם חוב מאשר אלה שהיו רק בתיכון משכיל. חברות האשראי יודעים שהן מקבלות יותר ממחצית הרווחים שלהן מלקוחות פחות משכילים.

דמי כרטיס אשראי

כרטיסי אשראי חברות תג על מגוון של עמלות בנוסף דמי מאוחר שלהם.חברות מסוימות כוללות שכר שנתי, אשר לקוחות לשלם מדי שנה כדי לשמור על חשבונות פתוחים שלהם. אלה דמי שנתי תלויים חברת כרטיסי האשראי, עם חברות פרמיה יותר גביית דמי שיכולים למתוח מאות דולרים. עמלה נוספת, הנקראת עלות היתרה בהעברה, מחויבת כאשר לקוחות מעבירים את החוב מכרטיס אחד למשנהו. הכרטיס שמקבל את החוב הוא מחויב. רוב החברות לחלץ 3% תשלום על יתרת הועברה. לבסוף, אך לא באופן סופי, חברות האשראי להוסיף 2% ל 5% במזומן מראש בתשלום כאשר לקוחות ללוות מזומנים מחשבון כרטיס האשראי שלהם.