חמש C של האשראי מהווים רשימה של גורמים המשמשים המלווים לחזות את ההסתברות של הלווה פירעון על הלוואה. חמשת הגורמים הם אופי, יכולת, הון, בטחונות ותנאים. דירוג האשראי של הלווה, לעומת זאת, הוא הערכה כוללת של האשראי שלו. בהתאם לסוכנות ביצוע הערכה, חלק או כל חמשת C של האשראי ניתן להשתמש כדי לחשב דירוג האשראי של הלווה.
-> ->הבנקים והחברות הפיננסיות הם שקדן על הערכת הסיכון לפני שהסכים לתת הלווה הלוואה. הם רוצים ביטחון רב ככל האפשר כי פוטנציאל הכנסה שנוצר על ידי ההלוואה עולה על הסיכון של ברירת המחדל. אמנם אין שיטה חסינת תקלות עבור ביטול הסיכון לחלוטין או להבטיח כי כל לווה עושה טוב על הסכם שלו להחזיר את ההלוואה שלו עם ריבית, המלווים הקימו מספר צעדים בהם הם משתמשים עם רמה גבוהה של הצלחה כדי לקבוע אם להלוות כסף לפוטנציאל לוֹוֶה.
צעד אחד כזה הוא להעריך מספר גורמים ידועים להיות אינדיקטורים חזקים של הסיכון של הלווה הפוטנציאלי. הנפוץ ביותר של גורמים אלה כבר culled לתוך קבוצה הידועה באופן קולי כמו חמש Cs של אשראי. אופי מתייחס למוניטין של הלווה לגבי עניינים פיננסיים, כגון הרשומה שלו על תשלום חובות בעבר על הזמן. קיבולת הוא היכולת שלו להחזיר את ההלוואה, נקבע על ידי ההכנסה שלו לעומת חובות אחרים שלו. ההון כולל כסף הלווה מעמיד להשקעה, ובכך להקטין את הסיכון ברירת המחדל שלו על ידי הבטחת יש לו עור במשחק. בטחונות הוא הנכס שהובטח על ידי הלווה להבטחת ההלוואה. תנאי ההלוואה, לרבות שיעורי הריבית ומועד פרעונה, משפיעים אף הם על סיכון ברירת המחדל.
המלווים להשתמש חמש Cs ביחס אחד לשני בעת קבלת החלטות אשראי. מחסור באזור אחד יכול לעתים קרובות להיות overweighhed כאשר הלווה חזק באזור אחר. לדוגמה, לווה עם אופי רעוע כפי שמעידה ברירות מחדל בעבר עשוי עדיין לקבל הלוואה אם הוא מבטיח בטחונות חסון.
צעד נוסף הוא הערכת דירוג האשראי של הלווה. העבודה בפועל של חישוב דירוג האשראי מועברת בדרך כלל אל סוכנות הדיווח אשראי, אשר משתמשת 5 Cs של אשראי ושיטות אחרות להקצות דירוג ללווה. סוכנויות כגון Moody's ו Standard & Poor's שיעור הממשלה לווים מסחריים, תוך לשכות כגון Equifax ו Experian שיעור לווים בודדים. סוכנויות דיווח אשראי לאסוף נתונים על לווה פוטנציאלי ולאחר מכן להשתמש באלגוריתמים קנייניים כדי להמיר את הנתונים הללו בקנה מידה סטנדרטי אשר מעבירה אשראי.
לדוגמה, Standard & Poor's לווים על סולם מ- AAA (אשראי מצוין) ל- D (אשראי גרוע). האשראי העיקרי דיווח סוכנויות עבור אנשים להשתמש ציונים מספריים. בדרך כלל, ציון של 700s ומעלה מסמל אשראי אמין, ציון של 600s מצביע על סיכון בינוני הציון מתחת 600 מציין הלווה בסיכון גבוה.
דירוג נקודות דירוג: מה הם מתכוונים?
תסתכל מקרוב על מה ציונים האשראי בכל טווח אומר לעתיד הפיננסי שלך.
מה ההבדל בין דירוג האשראי ומחקר ההון?
לברר כיצד ומדוע המשקיעים מסתכלים על דירוג האשראי ומחקר ההון כדי לעזור ליידע את החלטותיהם עבור סוגים שונים של השקעות.
מה ההבדל בין סוכנות דירוג אשראי לשכת אשראי?
ללמוד כיצד להבחין בין סוכנויות דירוג האשראי לשכות אשראי, שתי תעשיות אשר מפיצים הערכות סיכון יקר על החייבים.