המלווים למשכנתאות עשויים לקבל תשלום במספר דרכים. כאשר homebuyers לחנך את עצמם על שיטות אלה, הם עשויים להיות מסוגלים לחסוך אלפי דולרים על המשכנתא שלהם.

עמלה אוריגנציה

כי המלווים להשתמש בכספם בעת הארכת משכנתאות, הם בדרך כלל תשלום דמי מקור של 0. 5% עד 1% של הלוואה, אשר נובע עם תשלומי המשכנתא. עמלה זו מגדילה את הריבית הכוללת ששולמה על משכנתא ואת העלות הכוללת של הבית. לדוגמה, הלוואה $ 200, 000 עם ריבית של 6% מעל 30 שנים יש 2% אוריגנציה בתשלום. Homebuyer משלם את דמי המקור של $ 4, 000, יחד עם עמלות אחרות, כאשר סגירת על ההלוואה. תשלום המשכנתא החודשי, 6% של 200 $, 000, הוא 588 $. 89. עם זאת, כאשר מוסיפים את דמי המקור של $ 4, 000 ולחלק אותו על פני 30 שנה הלוואה, התשלומים להגדיל ב 11 $. 11 לחודש עבור תשלום חודשי כולל של 600 $. בסך הכל, homeowner משלם 8% ריבית ולא שיעור נתפס 6%. ריבית גבוהה יותר תוצאות יותר של homeowner של כסף הולך לכיוון המשכנתא ואת להגדיל באופן משמעותי את העלות הכוללת של ההלוואה.

-> ->

תשואה להפיץ פרמיה

משכנתאות המלווים להשתמש כספים מן המפקידים שלהם או ללוות כסף מבנקים גדולים בריבית נמוכה יותר כדי להאריך את ההלוואות. ההבדל בין הריבית כי המלווה חיובים בעלי בתים להאריך את המשכנתא ואת שיעור המלווה משלם עבור החלפת הכסף מושאל הוא פרמיה התשואה להפיץ (YSP). לדוגמה, משאיל לווה כספים ב 4% ריבית ומאריך משכנתא בריבית של 6%, מרוויח 2% ריבית על ההלוואה.

-> ->

נקודות הנחה

חלק ההלוואה, המכונה נקודת הנחה, עשוי להיות בשל סגירת לעזור לקנות את הריבית על המשכנתא. נקודת הנחה אחת שווה 1% מסכום המשכנתא ועלול להפחית את סכום ההלוואה 0. 125% ל -0.25%. לדוגמה, שתי נקודות על 200 $, 000 משכנתא היא 2% של סכום ההלוואה, או $ 4, 000. נקודות תשלום upfront בדרך כלל lowers חודשי תשלומי ההלוואה, אשר חוסך כסף לבעלי החיים על פני החיים של ההלוואה. מידת הורדת הריבית תלויה במלווה הנבחר, בסוג המשכנתא ובתנאי השוק. Homebuyers צריך להיות בטוח יש המלווים להסביר כיצד לשלם נקודות הנחה משפיע על הריבית על המשכנתא שלהם.

עלויות סגירה

בנוסף על דמי ההלוואה ההלוואה, תשלום הבקשה, עמלת עיבוד, עמלת חיתום, דמי נעילה הלוואה ודמי אחרים שנגבו על ידי המלווים משולמים במהלך הסגירה. בגלל עלויות הסגירה האלה עשויים להשתנות על ידי המלווה, את דמי מוסברים upfront בהערכת טוב אמונה. Homebuyers צריך לקרוא בעיון את רשימת העמלות ולדבר עם משאיל לפני שתחליט על המשכנתא כדי לקבוע אם homebuyer רשאי לנהל משא ומתן מסוימים חיובים או לחסוך כסף על ידי ביצוע עסקים עם משאיל אחר.

ניירות ערך מגובי משכנתאות

לאחר סגירת סוגים שונים של משכנתאות, מלווים מקבצים הלוואות של רמות רווח שונות לתוך ניירות ערך מגובי משכנתאות (MBS) ומוכרים אותם למטרות רווח. זה משחרר את הכסף עבור המלווים להאריך משכנתאות נוספות ולהרוויח יותר הכנסה. קרנות פנסיה, חברות ביטוח ומשקיעים מוסדיים אחרים רוכשות את ה- MBS להכנסות לטווח ארוך.

הלוואה שירות

המלווים עשויים להמשיך להרוויח הכנסות על ידי מתן שירות הלוואות הכלולים MBS הם מוכרים. אם הרוכשים MBS אינם מסוגלים לעבד את תשלומי המשכנתא ולטפל במשימות ניהוליות הכרוכות בשירות ההלוואות, המלווים עשויים לבצע את המשימות הללו עבור אחוז קטן משווי המשכנתא או תשלום קבוע מראש.

השורה התחתונה

בגלל homebuyers הפנים הוצאות משמעותיות בעת הבטחת משכנתא, חשוב שהם מבינים איך משכנתא לקבל משכורת להרוויח כסף. כאשר homebuyer מחנך את עצמו על התהליך, הוא צפוי לשמור אלפי דולרים על המשכנתא שלו מרגיש בטוח יותר על הרכישה.