אם מעולם לא שמעתי על "משכנתא קדימה", יש סיבה לכך. המונח מתייחס למשכנתאות מסורתיות והוא משמש לעתים נדירות למעט בהשוואה קוטבית ההפך שלה, "משכנתא הפוכה. "אז לאיזה כיוון אתה רוצה ללכת? בין אם אתה הולך קדימה או בהיפוך תלוי היכן אתה נמצא בשלב זה בחיים שלך, באופן אישי וכספי.

לפני הולך כל עוד, יש לציין כי רק אנשים בגיל 62 ומעלה זכאים לקבל משכנתא הפוכה. ו, 62 הוא צעיר כדי לקבל אחד. ככל שאתה מבוגר, יותר כסף הבנק יהיה מוכן להלוות לך.

אם אתה מתחת לגיל 62, המקבילה הקרובה ביותר למשכנתא הפוכה בשבילך הוא קו מאובטחת של אשראי. זהו סכום קבוע של כסף שאתה יכול לצייר על בכל עת, מכל סיבה שהיא. תהיה מאוד זהיר. אתה מהמר על הבית שלך על היכולת שלך להחזיר את הכסף, עם ריבית. בימים ההם, זה היה נפוץ המכונה "משכנתא שנייה. "

עם זאת, הן משכנתא קדימה והן לאחור הם למעשה הלוואות ענק להשתמש הבית שלך כבטוחה - והם התחייבויות כספיות גדולות. זוג עשוי להשתמש בבית אחד כבטוחה פעמיים בחיים, מקבל הראשון משכנתא קדימה ברכישה ולאחר מכן, עשרות שנים מאוחר יותר, משכנתא הפוכה. כך זה עובד:

• זוג נשוי, כל אחד על 30 שנים, קונה בית עם תשלום קטן למטה. הם מבטיחים לשלם את הכסף בחזרה במרווחים חודשיים קטנים של קרן בתוספת ריבית על פני תקופה של שנים. שלושים שנה היה מסורתי. (ראה השוואה של 30 שנה לעומת 15 שנה למשכנתאות .)
• יותר מ -30 שנה מאוחר יותר, אותו זוג מתגורר באותו בית, לאחר ששילם את המשכנתא במלואה. גם עם היתרונות המשולבים שלהם ביטוח לאומי וחסכון הפרישה, קשה לגמור את החודש. אז, הם הולכים על משכנתא הפוכה. הם לא ישלמו כלום מראש ולקבל בדיקה חודשית כדי להשלים את ההכנסה שלהם. למעשה, הם לעולם לא לשלם את המשכנתא, או את הריבית ואת העלויות שצוברים לאורך השנים. אבל בעתיד, היורשים שלהם חייבים, או על ידי מכירת הבית המשפחה או סכום חד פעמי. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד עובד משכנתא הפוכה?)

אלה הן דוגמאות פשוטות. וריאציות הם די בלתי מוגבל, אבל יש מלכודות לשקול בכל אחד. לדוגמה:

סיכונים למשכנתא …

• אתה יכול לקבל ריבית טובה יותר, ולשמור כמות משמעותית עניין לאורך זמן, אם אתה הולך על 15 שנה או אפילו 10 שנים משכנתא. (ראה היתרונות והחסרונות של משכנתא 15 שנה ). זה לוקח מידה מסוימת של ביטחון כי ההוצאות וההוצאות שלך יישאר יציב או לשפר בשנים הבאות. ייתכן גם לשקול מקבל את המשכנתא 30 שנה, וכן ביצוע תשלומים נוספים כאשר אתה יכול.זה מאפשר לך לגזול את החוב שלך, ולהפחית את תשלום הריבית הכולל שלך, ללא הנטל של תשלום נדרש גבוה יותר. (ראה היתרונות והחסרונות של משכנתא 30 שנה .)
• מערכת המשכנתאות מבוססת על ההנחה כי הנדל"ן מגדיל ערך לאורך זמן. העובדה כי בועה הדיור התפוצצה ב -2008. נכון לאפריל 2015, יותר מ -7 מיליון בתים אמריקאים, או כ -13%. 2 מכלל הבתים עם משכנתאות, עדיין היו "מתחת למים רציניים", על פי סקר RealtyTrac . כלומר, בעליהם חייבים להמשיך לשלם משכנתאות מנופחות, או לשלם לבנקים שלהם 25% או יותר מעל ערך הבתים "שלהם מוערך כאשר הם מוכרים.
• אם כבר מדברים על צרות, במהלך בום הדיור הפך נפוץ עבור בעלי בתים כדי לקבל "קו אשראי", באמצעות ביתם כבטוחה, בנוסף למשכנתאות שלהם. הן בעלי הבתים והן הבנקאים שלהם הניחו כי עליות גדולות בערכים הביתה רק להמשיך. כאשר החזה הגיע, בעלי בתים נתקע מחזיק את החוב כפול, עבור המשכנתא ואת קו האשראי. כ -40% מאלה שהיו להם הלוואות להון ביתי היו מתחת למים לפי הנתונים העדכניים ביותר, החל מ -2011. זה כפול מהשיעור הכולל שהיה מתחת למים.

- <->

סיכונים במשכנתא הפוכה …

כמו מדריך זה מן המועצה הארצית על הזדקנות מראה, המשכנתא הפוכה מוסדר על ידי הממשלה הפדרלית על מנת למנוע המלווים טורפים מן קשישים אזרחים. (ראה כללים לקבלת משכנתא FHA הפוך .) אבל זה לא יכול למנוע אזרחים קשישים לרמות את עצמם. לדוגמה:

• בעל הבית שמקבל משכנתא הפוכה שטוח שיעור מקבל את כל הסכום של ההלוואה בהתנחלות, ללא הגבלות על השימוש בו. הציפייה היא שהם ישלמו את יתרת החוב שלהם להשתמש בכל הכספים הנותרים כדי להשלים מקורות הכנסה אחרים. הפיתויים ברורים.
• אם homeowner הולך על משכנתא בריבית גמישה, הכסף עשוי להיות נלקח מתוך סכום חד פעמי, או קצבה חודשית, או שילוב של שניהם. גם זה גמיש לחלוטין. כל הכסף שלא נלקח בהתנחלות זמין בתור קו אשראי. שוב, הפיתוי מתנשא.
• החוב שנצבר וריבית על משכנתא הפוכה, בתוספת עלויות, נובע כאשר בעל המשכנתא זז, מוכר את הבית או מת. זה אומר שאתה או היורשים שלך צריך להשתעל סכום כסף גדול, בדרך זו או אחרת, ומהר. תקופת החסד הסטנדרטית היא שישה חודשים.

עם זאת, יש לציין הערה ידידותית לצרכן בזמנים לא ידועים אלה: הבנק אינו רשאי לדרוש תשלום העולה על שווי הבית. הבנק מחזיר את ההפסד באמצעות קופת ביטוח שהיתה אחת מעלויות המשכנתא.

השורה התחתונה

אם זה נראה מסתכם הרבה סיכונים, עדיין יש את הפרס הגדול של החיים בבית אתה הבעלים בעידן שבו מעטים יכולים להרשות לעצמם לשלם כל במזומן למטה. גם את המשכנתא קדימה סטנדרטי ואת המשכנתא הפוכה לאפשר לרבים מאיתנו לעשות בדיוק את זה, בשני שלבים עיקריים של חיינו.חמושים עם העובדות, וכמה השכל הישר על ההוצאות, אתה יכול לנצל אותם בבטחה.

-> -