הגיע הזמן החוסכים תוכנית פנסיה לקבל רציני על חובות הנאמנות שלהם. במילים פשוטות, החובה של המעסיק על התוכנית לא נגמרת כאשר הם כותבים את ההמחאה. זה מתחיל.
ללא מחשבה או תכנון 401 (k) הפך להיות תוכנית הפנסיה של אמריקה. ימים של פרישה מובטחת הכנסה לכל החיים נעלמו מזמן, יחד איתם הביטחון הפיננסי כי תוכניות הפנסיה המסורתית סיפקה.

אבל, עד כה הפתרון 401 (k) הוא פגום מאוד.

SEE: כיצד להפיק את המרב של 401 (k) תוכנית

בעיות כישלון נפוץ של 401 (k) מתכננת לספק הכנסה נאותה פרישה אבטחה עבור עובדים אמריקאים תפס את תשומת הלב של בתי המשפט, הרגולטורים, הממשל, הקונגרס, האקדמיה והמשתתפים.

כשלים אלה כוללים עלויות מזעריות אשר אינן דומות לערך הנתון, ניגוד אינטרסים עמוק, ביצועים מתמשכים של כלי השקעה בסיסיים, גילוי לא נאות, תפריטי השקעות לא הולמים, תכנון פגום של התכנית, חינוך לא מספיק משתתף והוראות ברירת מחדל לקויות. באופן מקוצר, פגמים אלה אינם מבטיחים אלא את הכישלון של תוצאות המשתתפים.

את ההמולה של הצעת חוק המוצע ו-תיקוני Band-Aid ילך חלק מהדרך לשיפור הנוף הפרישה. אבל, תקנות, חקיקה ואת האיום של בית המשפט פעולה יכול רק ללכת עד כה. התיקונים השונים מספקים מידע והדרכה לתכנון נאמנים, אך כשלעצמם אינם יכולים להפוך אותם לנאמנים טובים יותר. תוכנית החסות חייבת לפתח נהלי נאמנות ונהלים או להאציל אותם למישהו שיכול.

-> ->

למה? תוכנית החסות הם בעסק של ביצוע יישומונים או מתן שירותים. מתנהג כמו נאמנות ופיתוח נהלים ונהלים מתאימים בדרך כלל מחוץ להגדיר המיומנות שלהם, וכן הסחת דעת מן האינטרס העיקרי שלהם לנהל עסק מצליח. למען האמת, עסקים מעטים לעלות וליפול על בסיס איכות שלהם 401 (k) תוכנית.

אני לא מציע לרגע שלא אכפת להם. אף אחד לא רוצה להיות תוכנית פרישה crummy. רוב המעסיקים ירצו עבור עובדיהם לקבל הטבות מקסימום עבור כל דולר להפריש. אבל, המבקשים לא לעשות את זה כל כך. ולהשאיר אותו סוחר מוצר כי "מטפל בכל זה" לא סביר ליצור תוכנית איכות.

SEE: למעלה 5 תוכנית פרישה קריטית טעויות להימנע

ניסיון רב מציין כי נותני החסות תוכנית לא יכול לסמוך על שירות שכר, חברת ביטוח, בית הברוקראז 'או חברת הקרן כדי להתגבר על ניגודי אינטרסים מוטבע עמוק שלהם כדי לתקן את התוכניות שלהם. אלה ישויות המכירות יש עניין קטן תמריצים חזקים כדי התנהגות נאמנות. רובם אוסרים לחלוטין על סוכניהם לקבל אחריות נאמנות.

השורה התחתונה למרבה המזל, נותני החסות של התוכנית יכולים להאציל חלק גדול מאחריותם ולשפוך את מרבית חבותם על יועץ השקעות עצמאי חיצוני שיקבל את כתב האמון בכתב ((מבחינה טכנית ERISA 3 (38) Fidociary). כל עוד היועץ נבחר בקפידה, מקבל אחריות נאמנות בכתב ומתבונן בו בקפידה, נותן החסות יכול להקל כמעט את כל האחריות והאחריות על תכנון השקעות, בחירת קרנות, בקרת עלויות, גילוי, פתרון של ניגודי אינטרסים פוטנציאליים ואת החינוך המשתתפים. אלא אם כן נותן החסות יש מומחיות להשקעה והוא מוכן לקבל אחריות אישית פוטנציאלית, ERISA דורש שהם להאציל מומחה נבון.

כאשר עוסקים מומחה זהיר, הציפייה שלך צריכה להיות עלויות מופחתות, תוצאות השקעה משופרות, שביעות רצון גבוהה יותר המשתתפים, ניצול התוכנית, צבירת גדול יותר אחריות אישית מופחתת עבור fiduciaries. לחלופין, בתי המשפט, עובדיהם, הרשות לניירות ערך ו / או מחלקת העבודה עשויים לנהל שיעור יקר ומכאיב במיוחד.