כל המטרה של קניית בית, מלבד הגנה מן האלמנטים ולשמור על תולעים ארוחה החוצה, היא לבנות הון עצמי. אחרת אתה יכול גם רק לשכור עד שאתה מת ולתת את בעל הבית לטפל תחזוקה, נכון? אבל בהתחשב בכך שתוחלת החיים של בני האדם היא סופנית, מגיעה נקודה שבה ההון שנבנה בבית ששולם במלואו מתחיל לספק תשואות פוחתות. ברגע שאתה הבעלים של הבית שלך באופן חופשי וברור, והוא יכול גם להודות שאתה קרוב לקו הסיום יותר מאשר את האקדח מתחיל, לא היה זה הגיוני כדי למשוך חלק מההון הזה ולבלות אותו במקום אחר, במקום של בניית נכס גדול יותר עבור היורשים שלך כדי להילחם על?

משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי זה הפך להיות יותר פופולרי כמו תוחלת החיים גדל יותר ויותר בעלי הבית שילמו את חובותיהם. אם אתה מכיר את המושג אבל לא את הפרטים, משכנתאות לאחור זמינים לאנשים לפחות 62 שנים. מובן, אתה יכול לקבל משכנתא הפוכה רק על המגורים העיקרי שלך, ואתה יכול להיות רק מגורים העיקרי. (לצורך הבטחת משכנתא הפוכה, הבית העיקרי שלך יכול להיות יחידה אחת של דופלקס, טריפלקס או fourplex.) ואז אתה חל על משכנתא הפוכה, באופן תיאורטי, את התשלומים החודשיים צריך להתחיל מתגלגל בתוך זמן קצר לאחר מכן את ההון העצמי שלך העברות הביתה ממך למשכנתא הפוכה. אתה יכול לקבל תשלומים מן המנחה האחורי עד שאתה מת, אם אתה רוצה. (לפרטים נוספים, ראה: האם משכנתא הפוכה מתאים לך? )

-> ->

חותמת הבנק המרכזי של

אז מה זה צריך לעשות עם הפדרל ריזרב? כמו כל עסקאות פיננסיות רבות מדי בארצות הברית, הרבה. הסוג הנפוץ ביותר של משכנתא הפוכה, הון הביתה הון משכנתא (HECM), הוא מבוטח בפדרלי. כלומר, אתה יכול לקבל אחד רק באמצעות המינהל הממשלתי הפדרלי שאושרו כי הריבית טעונה כפוף נורמות המנדט הפדרלי.

HECMs שולטים בתעשייה. בשנת 2012 היו כ -550, 000 משכנתאות לאחור למעשה בארצות הברית, סביב חצי מיליון מהם HECMs. זה מוצר פיננסי בקושי היה קיים בתחילת המילניום. לווה יכול לבחור בריבית קבועה או בריבית חודשית מתכווננת על הלוואה של HECM, שאחת מהן תהיה פונקציה של שער הבסיס של הפד, בתוספת מרווח. שיעור הפד המסוים המדובר כאן הוא שער האבטלה הקבוע לשנה (CMT), שהוא עצמו התשואה על השיעורים השנתיים האחרונים שצוינו בהנפקות T-Bill, T-NOTE ו- T-bond. 1 CMT לשנה של עניין המלווים HECM היא כי גם עבור 1 חודש, 1 שנה, או 10 שנים בעיה האוצר. (לפרטים נוספים, ראה: מבוא לאוצר ניירות ערך .)

אל תחשוב כי מקבל משכנתא הפוכה בהכרח אומר שאתה יכול לקבל את הידיים על סכום שווה ערך השוק המלא של הבית שלך, או. (ובכן, אתה יכול, אבל זה נקרא "מוכר את הבית שלך.") בגלל HECMs מבוטחים על ידי הממשלה הפדרלית, הם מגיעים עם ערך מקסימלי - כמו הגבול 250,000 $ הפיקדון כי הפדרלי הפיקדון תאגיד ביטוח חשבונות הבנק . HECMs מבוטחים לא יותר מ 625 $, 500, ואפילו זה מותנה בגיל שלך בזמן היישום. יתר על כן, ככל שהריבית הצפויה על ה - HECM שלך גבוהה יותר.

שערי לא יכול לקבל הרבה יותר נמוך

כפי שאולי אתה כבר יודע, הריבית שנקבעה הפדרלי הריבית כבר בשפל היסטורי במשך כמה שנים. כל כך הרבה שנים, למעשה, כי זה מפתה לחשוב על שיעורי הריבית הננוסקופית כחוק של הטבע ולא מבנה של האנושות. אבל לומר שהפד סוף סוף מעלה את הריבית ב -25 נקודות בסיס. ואז מה? ובכן, אתה יכול להיות בטוח למדי כי הן קבועים להתאמה לאחור משכנתא שיעורי יעלו לפחות עד כמה. תעריפי HECM כוללים בדרך כלל פרמיה של 100 עד 200 נקודות בסיס מעבר ל- CMT לשנה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: בחירת המלווה משכנתא היפוך הפוך )

חזק כמו הפד הוא, יש לו אך מעט על רכיבים מרכזיים אחרים של תהליך HECM; כלומר, עלויות הסגירה. ישנן דמי מקור פרמיות ביטוח משכנתא אפשרי. הוסף appraisals ואת הכותרת הביטוח, ואתה יכול להיות מסתכל על $ 20, 000 ב שקוע עלויות רק כדי להתחיל את תהליך מקבל את הידיים על שקע העצמי שלך בבית.

משכנתא הפוכה אין די פוטנציאל סכנה כי, למשל, מראש במזומן על כרטיס אשראי עושה, אבל שני המינים קשורים זה לזה. יצירת תזרים מזומנים מנכס כגון בית היא קלה יחסית כאשר הכסף מגיע עם מחרוזת של הריבית המצורפת. וזה ריבית מפוכחת אינו המצב היחיד על משכנתא הפוכה, או. כאשר אתה מקבל כזה משכנתא, אתה מתחייב להישאר בבית ממושכן לצמיתות. אלא אם כן מסיבה כלשהי אתה מחליט לעבור החוצה, כלומר אתה תהיה להחזיר את ההלוואה בתוספת ריבית. ואת עושה את זה בזמן שאתה כנראה הרבה מעבר לשגשוג שלך שנים. (לפרטים נוספים, ראה: החסרונות הפוכה למשכנתאות .)

השורה התחתונה

יש הרבה אנשי מקצוע פיננסיים להסס להמליץ ​​על משכנתאות הפוכה. במקום זאת הם טוענים כי אם אתה צריך תזרים מזומנים, אתה צריך למשוך את שאר הנכסים שלך הראשון. זה בחלק גדול בגלל משכנתא הפוכה, כמו משכנתא רגילה, כרוך אלה אלפי דולרים על עלויות הסגירה. בינתיים, אם אתה רוצה למכור מניות או ניירות ערך אחרים עם ערך השווה להון שאתה שואב משכנתא הפוכה, את עלויות העסקה על מכירת האבטחה יהיה הרבה יותר קטן. בנוסף, מכירת מניות והשקעות אחרות אינה מותנית בריבית שנקבעה על ידי הפד.

אם אתה מחפש לשחרר מזומנים פעם אתה כבר מעבר לגיל 62, להיות זהירים בכל מקרה.עם זאת, להבין כי העלאת (והורדת, כאשר אפשרי) של הריבית על ידי הפד תהיה השפעה עמוקה על גודל הפיקדונות המלווה שלך HECM עושה בחשבון הבנק שלך מדי חודש. (לפרטים נוספים, ראה: משכנתא הפוכה: כלי פרישה .)