משכנתא הפוכה היא כלי רכב מורכב, קצת שנוי במחלוקת, מימון. אולי זה למה הבית הון משכנתאות המרה (HECMs), המגוון הפופולרי ביותר, מוסדרים על ידי מחלקת הפדרלי של דיור ופיתוח עירוני (HUD), שמטרתה "ליצור קהילות חזקות, קיימא, כוללנית ובתי איכות סבירים לכל , "ו הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית (CFPB). CFPB, כמו הרגולטור של מוצרים ושירותים פיננסיים הצרכן, מקבלת וחקירה תלונות הצרכנים על משכנתאות לאחור מבצעת מחקרים על כמה משכנתאות הפוכה משרתים הצרכנים. מינהל הדיור הפדרלי (FHA), אשר מבטחת HECMs, הוא חלק HUD. ממשלות המדינה להטיל תקנות על המלווים משכנתאות לאחור לווים, כמו גם.

בואו נסתכל על תקנות המפתח שישפיע עליך אם אתה רוצה לקבל HECM. (ראשית, קרא כיצד עובד משכנתא הפוכה? עבור מברשת למעלה על היסודות.)

הלוואה סכומים

החוק הפדרלי מגביל את הסכום homeowner יכול לשאול דרך HECM ל 625 $, 500 או את הערך המוערך של הבית, לפי הנמוך. גודלו של ההלוואה מתבסס גם על גיל הלווה או על "בן זוגו הזכאי" שאינו זכאי, מי צעיר יותר ועל ריבית ההלוואה. הסכום הכולל שאתה יכול לשאול מיד לאחר הסגירה נקרא הגבול העיקרי. המגבלה העיקרית מגדילה כל חודש, לאחר פקטורינג בשיעור הריבית על המשכנתא ופרמיה משכנתא חודשית.

אתה לא יכול ללוות את הגבול שלך, כמובן, אבל אתה יכול להישאר בבית שלך עד אחד האירועים מתרחשת שעושה את המשכנתא הפוכה עקב ו payable. בעל בית בן 75 עם ריבית בריבית של 75% ובית מגורים בשווי של 165,000 דולר (אם כי מגבלת המשכנתא המקומית הוא 151 $, 725), יגרם נזק ראשוני לפי הסכום של 151 $, 725, ויהיה ולכן יש גבול הראשוני של 84 $, 055. 65, על פי HUD. הריבית היא "צפויה" שכן רוב משכנתאות הפוכה יש שיעורי מתכווננת, מה שמקשה לדעת מראש מה הריבית בפועל יסתכם לאורך זמן.

המלווה ואז מפחית את סכום הקרן הראשונית על ידי כל דמי ההלוואה הלווה משלם עם ההכנסות משכנתא הפוכה, כגון דמי המקור ו-מול פרמיה ביטוח משכנתא. אם ההלוואה נמצאת בשימוש עבור תיקונים בבית מיידית או דורש תוחלת חיים להפריש (כלומר, קרנות המיועדים לשלם את המסים שלך ואת ביטוח הבית, אם הנכסים שלך לא מספיק כדי לעשות זאת), את המגבלה העיקרית הראשונית היא מופחת על ידי סכומים אלה גם כן. בעלי בתים לא יכול ללוות יותר מ 60% מהמגבלה בשנה הראשונה של ההלוואה.

תוכניות תשלום

לווים יכולים לבחור כיצד לקבל את תשלומי ההלוואה מהמגבלה הראשונית נטו הראשונית.האופציה היחידה עם ריבית קבועה היא סכום חד פעמי, תשלום חד פעמי. קורס זה יכול להיות מסוכן אם הלווה הוא לא טוב בניהול כסף, במיוחד שכן זה גם יכול לגרום לו או לה יעד של הונאות (ראה

היזהר אלה הונאות הפוך משכנתא ). יש חמש תוכניות תשלום עם ריבית מתכווננת:

תוכניות תשלום קביעות

• לספק תשלומים חודשיים שווים כל עוד לפחות לווה אחד חי את הנכס כמו מגורים העיקרי. חישוב התשלום החודשי מניח כי הלווה יחיה להיות 100, אבל אם הלווה חי זמן רב יותר, הוא או היא תמשיך לקבל את התשלומים החודשיים אותו. תוכניות לתשלום טווח
• מספקות גם תשלומים חודשיים שווים, אך יש להן תאריך עצירה קבוע מראש. לווים מותר לחרוג מהמגבלה העיקרית עם תכנית טווח אם הריבית בפועל של ההלוואה תהיה גבוהה מהשיעור הצפוי שחושב בעת הסגירה. קו אשראי
• גדל עם הזמן ומאפשר לבעלי בתים לגשת קרנות משכנתא הפוכה לפי הצורך, מה שאומר גם הם משלמים רק עניין על הסכומים שהם בסופו של דבר ההלוואה. שינוי בקביעות משלב תשלומים חודשיים קבועים קטנים יותר עם אורך אשראי קטן יותר.
• מונח שונה משלב תשלומים חודשיים קטנים יותר עם קו אשראי קטן יותר (קטן לעומת קבלת תשלום טווח או קו אשראי בפני עצמו).
• אתה יכול לשנות את תוכנית התשלום שלך במהלך החיים של ההלוואה, כל עוד אתה נשאר בתוך הגבול הראשי. שים לב שאם רק אחד מבני הזוג הוא הלווה, בן זוג שורד לא יכול לקבל תשלומים לאחר מותו של הלווה. זו יכולה להיות סיבה לבחור את האפשרות תשלום חד פעמי (ראה משכנתא הפוכה: האם האלמנה שלך (אה) לאבד את הבית?

). עמלות הלוואה כל משאיל שרוצה להציע משכנתאות HECM חייב לקבל אישור FHA - ועליו לציית תקנות פדרליות לגבי דמי הלוואה.

את דמי המקור המקסימלי, כלומר איך המלווים להרוויח כסף משכנתאות, מבוססת על סולם הזזה עבור בתים בשווי של עד $ 400, 000. דמי יכול להיות $ 2, 500 או 2% של 200,000 $ הראשונים שלך ערך הנכס של הנכס (לפי הסכום הגדול יותר) ו 1% של הבא 200 $, 000. האגרה לא יעלה על $ 6, 000, אפילו עבור בתים בשווי של יותר מ 400 $, 000. אז אם הערך של הבית שלך מוערך הוא 300 $, 000, אתה צריך לשלם לא יותר מ 5 $, 000 ב דמי מקור. אם הערך המוערך של הבית שלך הוא $ 100, 000, אתה צריך לשלם לא יותר מ 2 $, 500.

הממשלה אינה מגבילה מה המלווים יכולים לחייב את עלויות ההתנחלויות, המכונה גם עלויות הסגירה, הכוללים תשלומים עבור שמאות, ביטוח הכותרת ובדיקה בבית. כמה המלווים יציע לשלם את העלויות האלה בשבילך, אבל אז לחייב אותך ריבית גבוהה יותר. במצב זה, לשאול את המלווה לתת לך שתי ציטוטים, אחד מבוסס על אתה משלם עלויות הסגירה ואחד מבוסס על משאיל לשלם להם.

הממשלה גם לא להגביל את דמי צד שלישי כגון דמי ההרשמה מסים משכנתא, אבל אתה יכול ליצור קשר עם משכנתא מס רכוש המקומי שלך כדי לוודא את חיובי המלווה מדויקים.

הממשלה עושה להגביל את דמי שירות חודשיים המלווים יכול לחייב אותך ל 30 $ או 35 $ לחודש, בהתאם לסוג ההלוואה שלך. עמלה זו אמורה לכסות את עלויות המלווה על מנת לשלוח לך חשבונות החשבון ואת ההכנסות הלוואה, ולוודא שיש לך שילם ביטוח הבית שלך מסים רכוש כנדרש. משאיל את זה מוסיף תשלום חודשי את יתרת ההלוואה בכל חודש; זה גם בחשבון לתוך כמה אתה יכול לשאול (הגבול הראשי). אם המלווה אינו גובים דמי שירות, הוא יכול לגבות ריבית גבוהה יותר כדי לכסות את עלויות השירות שלה.

כאשר משאיל קניות, אתה יכול להשתמש בכלי החיפוש של הממשלה כדי למצוא חברות המאושרות על ידי FHA (ולקרוא עוד על אותם

מצא את Top Reverse Mortgage Companies

). Cold Feet משכנתא הפוכה יש שלושה ימי עסקים צינון תקופה שבה בעלי בתים יכולים לבטל את העסקה ללא עונש. זכות זו נקראת גם "זכות לבטל" או "זכות ביטול". "אם לממש את זכות זו, המלווה יש להחזיר את כל הסכומים שהוצאת על מימון ההלוואה. הקפד לבטל בכתב ולשלוח את ההודעה על ידי שיטה המאפשרת לך להוכיח כאשר שלחת אותו וכאשר המלווה קיבל את זה.

השורה התחתונה

משכנתאות הפוך הם מוצר מורכב, ואת הכללים השולטים בהם הם מסובכים, יותר מדי. (לקבלת פרטים נוספים, ראה

הנחיות למשכנתאות FHA הפוך.)

זכור כי אם אתה מקבל משכנתא הפוכה קניינית או חד פעמי במקום משכנתא HECM נפוץ יותר דנו כאן, התקנות יהיה קצת שונה; לקרוא על אלה עם מה הם סוגים שונים של משכנתאות הפוכה?