האתגרים של חיסכון לפרישה הם מרתיעה. חוסך מספיק להרוויח תשואות השקעה סבירה הם לא קל dunks טריקה. Herwinds כגון עמלות גבוהות, עלויות קרן מופרזת ואת ההשפעה של המסים באמת להוסיף את האתגר.

יועצים פיננסיים אשר לוקחים את תפקידם בתור נאמן ברצינות יכול לעזור ללקוחות לא רק עם השקעות ופרישה תכנון, אלא גם עם הבטחת כי המאמצים שלהם לא נשחק על ידי עמלות מופרזת ועלויות.

הנה מה לדעת על עמלות כאלה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: עמלות השקעה: כיצד להבין ולנהל אותם. )

עלויות הקרן "השפעת

אין ספק שאף אחד לא מצפה קרן נאמנות או ETF ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 מנהלים לנהל את הכסף בחינם. חברות אלה צריכות לכסות את העלויות שלהם ולהרוויח כדי להישאר בעסקים. עם זאת, עמלות עדיין משנה והמשקיעים לא צריכים לשלם יותר ממה שהם צריכים.

האתר של ואנגארד, כפי שניתן לצפות, עוסק בנושא זה באריכות. בדוגמה אחת, זה מראה את ההשפעה של רמות שונות של עמלות על היפותטי $ 100 000 יתרת החשבון הראשוני מעל 30 שנה עם תשואה שנתית של 6%. לאחר 30 שנה היתרה בחשבון תהיה:

• $ 574, 349 ללא עלות השקעה
• $ 532, 899 בעלות השקעה של 25 נקודות בסיס
• $ 438, 976 בעלות השקעה של 90 נקודות בסיס <

מספרים אלה ממחישים בבירור את השפעת דמי הקרן על התשואה של המשקיע. אם אנחנו מתרגמים את זה לצבירת כסף לפרישה, ההשפעה אפילו ברורה יותר.

עלויות עסקה מחלישות

חוסכי פרישה יכולים לשאת סוגים שונים של עמלות עסקה הקשורות לחשבונות שלהם. בין אלה הם:

עמלות

. אלה עמלות עבור חברת התיווך לבצע הזמנה לקנות או למכור על המניה, ETF, קרן סגורה או כמה קרנות נאמנות. העלויות עבור עסקאות דומות יכול להשתנות באופן רחב מחברה לחברה, ולכן היא משלמת לחנות סביב קצת אם אתה עושה מסחר תכופים. Markups.

זה יכול להתרחש כאשר המשקיעים לסחור או לקנות ניירות ערך מתוך המלאי של הברוקר. הם לעתים קרובות לסמן את המחיר על מנת להרוויח על העסקה. (לקריאה בנושא, ראה: תיק מקוון, DIY או יועץ מבוסס עמלות: מה הכי טוב? ) עומסי מכירות.

אלה מייצגים חיובי מכירות שיכולים להתרחש בחלק הקדמי או בגב העסקה. דוגמה של עומס חזיתי יהיה עומס 5% על קרן נאמנות. במקרה של 10 $, 000 השקעה, רק $ 9, 500 יושקעו עם $ 500 הולך המשרד ואת הברוקר מוכר. זה מקטין את הסכום בסופו של דבר כי הצובר צובר. חיובים להיכנע.

אלה נפוצים עם הרבה מוצרים קצבה וכמה קרנות נאמנות. אם אתה מוכר את המוצר לפני זמן מסוים, אתה תהיה הערכה של תשלום כניעה, המהווה אחוז מערך הנכס. לעתים קרובות יש ירידה בהוצאות הפדיון על פני תקופה של שנים, החל מ 5 עד 15 כמו. למשל, אם היה $ 100, 000 ב קצבה עם 5% כניעה תשלום באותה עת, זה יעלה לך $ 5, 000 למכור את המוצר. זוהי עלות אמיתית לפנסיונרים ותפחית את הסכום שהם בסופו של דבר זמינים לפרישה. Funky 401 (k) עמלות

מאמר של מוטלי Fool ציטט מחקר על ההשפעה של 401 (k) עמלות תוכנית על ידי המרכז לקידום אמריקאי, תלבושת מחקר מדיניות ציבורית. המחקר הראה כי העובד החציוני הרוויח הכנסה חציונית ומשלם בממוצע 401 ק () דמי במהלך הקריירה שלו בעבודה ישלם 138 $, 336 דמי. שוב, אף אחד לא צריך לצפות 401 (k) שלהם תוכנית להיות חופשי, הם צריכים לחשוב על עלויות לעבוד אותם לפני הזמן לפני ביצוע. (לקריאה הקשורה, ראה:

עמלות נסתרות ב 401 (k) s ) ההשפעה על אלה כי המחקר כינה עובדים בעלי הכנסה גבוהה היה אפילו עמוק יותר. אנשים אלה ישלמו בממוצע 340 $, 147 דמי על חייהם עובד. כל זה הולך כדי להפחית את הסכום הזמין עבור עובדים אלה בעת פרישה.

"נדל" החזרות, עלויות ומסים

מעבר מה ההשקעות שלך עשוי להרוויח על בסיס נומינלי, ההשפעה של האינפלציה יש לשקול. תשואה של 6% מצטמצמת לתשואה ריאלית של 4% לאחר אינפלציה של 2%. ההשפעה של עמלות ועלויות על התשואות הריאליות מפחיתה את מאזן החיסכון לפרישה אפילו מהר יותר. אין התאמה לאינפלציה, ללא קצבה. עמלות פשוט לעשות נטו של משקיע חוזר אמיתי נמוך, הפחתת הערך של ביצת הקן שלהם במונחים של הכנסה אמיתית, affordable.

מסים הם גרור אמיתי על הסכום הזמין לפרישה. שני החשבונות החייבים במס ונדחים מס מושפעים: (לקריאה הקשורה, ראה:

כיצד להתחמק בהיטי מס גדולים על התיק שלך. ) חשבונות מסים נדחים.

הנפוצים ביותר הם תוכניות מסורתיות 401 (k) ותוכניות תרומה מוגדרות דומות כגון 403 (ב) או 457; איור IRAs המסורתית גם כאן. בעוד התרומות נעשות על בסיס לפני מס, הם במס במלואו כאשר משיכות נעשים. ברוב המקרים, העובדים צריכים להתחיל לקחת מסים המינימום הנדרש חובה מינימלי בגיל 70. 5. כדוגמה להשפעה זו, גמלאי עם 1 מיליון דולר בחשבון IRA מסורתי באמת יש רק 750,000 $ בהכנסה spendable אם היא ב שילוב של 25% מס בסוגריים. חשבונות להשקעה במס

. ההשפעה העיקרית של המסים כאן נוגעת לרווחי ההון. רווחי הון לטווח ארוך (מוחזקים לפחות שנה ויום) ממוסים בשיעורים נמוכים יותר. קצבאות.

קצבה מוסמכת (אלה המוחזקים בחשבון פרישה) הם במס כמו כל IRA אחרים או 403 (ב). גמלאות לא מוכרות חייבות במס בהתאם ליחס שבין הסכום שנתרם לבין רווחים כלשהם בחשבון.הערה המס הוא על בסיס מס הכנסה רגיל של המשקיע בשני המקרים. איזה שוק למטה האם

שוק למטה compounds את ההשפעה של גורמים אלה בתשלום על אלה חיסכון עבור פרישה על גמלאים. בעוד שהעלויות מבוססות הנכסים יהיו נמוכות יותר כאשר ערכי השוק יהיו מדוכאים, הם עדיין גוררים את יכולת יכולתם של תיקי ההשקעות שלהם להחזיר לעצמם ערך אבוד במהלך התאוששות בשוק.

השורה התחתונה

גמלאים ואלה לשמור על פרישה לא צריך את זה קל במונחים של צבירת ביצה קן מספיק ולאחר מכן לעשות את זה לאורך שנים הפרישה שלהם. בעוד שכר הטרחה על ידי יועצים פיננסיים יכול להיות חלק מבעיה - שכרם הם גם לגרור על יתרות זמין עבור פרישה - יועץ טוב יכול לשחק תפקיד מרכזי בסיוע גמלאים פרישה חוסכים למזער את ההשפעה של עמלות, עלויות הקרן מסים. (לקריאה הקשורה, ראה:

כיצד להימנע מקצבאות מופרזות. )