ביטוח בריאות נועד לסייע לנו להימנע, במחיר סביר, על קטסטרופות פיננסיות שנגרמות מאירוע רפואי בלתי צפוי ויקר. כמעט כולם צריכים לצפות אחד או יותר של אירועים אלה בעתיד שלהם.

השתתפות עצמית היא תכונה חשובה של תוכניות ביטוח רבות. זהו סכום הכסף המבוטח חייב לשלם מחוץ לכיס עבור שירותים מכוסים לפני המבטח ישלם דבר. Deductibles נועדו למזער עלויות עבור המבטח, אבל הם יכולים לעבוד לטובת המבוטח, יותר מדי. את deductible הוא לא להתבלבל עם מקסימלי מחוץ לכיס, אשר לעתים קרובות כמות גבוהה יותר. את out-of-pocket המרבי הוא ביותר כי אדם נדרש לשלם במהלך תקופת המדיניות (בדרך כלל שנה אחת), לפני התוכנית משלם 100% של הטבות מכוסה. זה כולל את deductible, אבל לא את הפרמיה החודשית.

חוק טיפול משתלם דורש תוכניות רפואיות גדולות לחלוק עלויות. עבור אנשים שקונים את הביטוח שלהם בשוק הפדרלי או המדינה, את out-of-pocket מקסימום הוא $ 6, 600 עבור אדם ו 13 $, 200 עבור משפחה (בשנת 2016, גבולות יהיה $ 6, 850 ו $ 13, 700 , בהתאמה). את deductible יכול להיות כל סכום עד אלה נתונים. (לפרטים נוספים, ראה כיצד Obamacare מושפעים תעשיית הביטוח .)

ההרשמה הפתוחה ל -2016 מתחילה ב -1 בנובמבר 2015 ונמשכת עד ה -31 בינואר 2016. העצה הבאה לגבי אופן ההשוואה בין תוכניות ביטוח בריאות יכולה לעזור לך לבחור תכנית לא-ACA מה- מעסיק>

>>

החל משנת 2016, רוב התוכניות יומרו השתתפות עצמית משובצת; כלומר, כל אדם צריך רק לענות על הפרט deductible. "זה אומר חיסכון גדול עבור הרבה משפחות", אומר סטיב דאוני, הבעלים של JS דאוני סוכנות לביטוח בסן דייגו, קליפורניה כמו כל אדם עונה על הפרט deductible, היתרונות לבעוט גם אם המשפחה deductible עדיין לא נפגשו . הכלל החדש משפיע על לא- grandfathered עצמית במימון תוכניות הקבוצה גדול. שאל את הסוכן שלך אם הכלל חל על התוכנית שלך.

הבנת תוכנית ההבדלים

על פי חוק טיפול משתלמת, רוב תוכניות הבריאות יש אפשרויות הנעים בין deductible גבוה מאוד בשילוב עם פרמיה חודשית נמוכה ל נמוכה או אפס deductible במחיר חודשי גבוה יותר. תוכניות עם נמוך או אפס deductible ו פרימיום גבוה נופל תחת זהב או פלטינה קטגוריות.תוכניות מוכרות במיוחד הן ברונזה, וקטגוריה כסף נופל איפשהו באמצע.

למעשה, כל אלה תוכניות ביטוח בריאות להקטין את הסיכון של קטסטרופה פיננסית. גם עם תוכנית הביטוח הזולה ביותר, אדם לא יכול להיות אחראי יותר מ 6 $, 600 בשנה עבור הוצאות הבריאות מכוסה. למרות סכום זה של החוב יכול להוביל קשיים כלכליים עבור צרכנים רבים, היא רחוקה מאוד מן חמש ושש ספרות דמות משפטית כי ידועים לשמצה עבור האמריקאים שחוו חירום בריאותי בלתי צפוי. (לפרטים נוספים, ראה

פרמיות בריאות להמשיך לעלות, אבל משכורות לא .) ארד, כסף, זהב או פלטינה?

למרות שמות המתכת מהודרים, deductibles ותג מחיר החודשי הם לא הקובעים את הטוב ביותר אם תוכנית מתאימה. התוכנית שיש לה את הפרמיה החודשית היקרה ביותר לא יכול להיות התוכנית הטובה ביותר עבור כולם. מדד אמיתי של עלות-תועלת הוא הציפיות של הפרט להוצאות בריאות.

"ביטוח בריאות נועד לכסות הפסדים גדולים תכופים," מסביר דאוני. הרוב המכריע של המבוטחים מעלים טענות מועטות בלבד. מיעוט קטן דורש תשלום גדול. כתוצאה מכך, חברת הביטוח המחירים שלה תוכניות כך קטן, עלויות זניחות יחסית מובל על ידי הצרכן. הם עושים זאת בשתי דרכים: האחד הוא לגבות דמי ביטוח חודשיים גבוהים; השני הוא לכפות deductible גבוהה.

עלות כוללת

בואו נסתכל על העלות השנתית הכוללת עבור מספר תוכניות בריאות שונות בקליפורניה באמצעות CoveredCA. com. לשם השוואה, נסתכל על תוכנית בודדת ונניח המבוטח היה אירוע קטסטרופלי רפואי כי מקס את היתרונות הכיסוי שלה השנה, יש הכנסה של 45,000 $ בשנה, אחרת יש נמוכה תרופות מרשם מתונה נמוכה נוֹהָג. סך העלות מייצג 12 חודשים של פרמיות, בתוספת מקסימום מחוץ לכיס הוצאות. זיכויי מס פדרליים והנחות בהכנסה נמוכה אינם מוצגים.

מקור:

מכוסה קליפורניה בדוגמה זו, העלות הכוללת הנמוכה ביותר קשורה תוכנית ברונזה, אשר חוסך את הצרכן כמעט 2,000 $ לעומת תוכנית זהב. מעניין, תוכנית פלטינום עם הפרמיה הגבוהה ביותר היא להשוות את העלות הכוללת של תוכניות ברונזה.

למעשה, זהב ופלטינום תוכניות אינם, מעצם הגדרתם, מעולה על תוכניות ברונזה או כסף. הם פשוט להעביר את ההוצאות מן deductible לפרמיה החודשית. זה עלול להרגיש כאילו הם מספקים יותר לדפוק את הכסף - למשל, כאשר הצרכן משלם רק 10 $ עבור ביקור במשרד או 5 $ עבור מרשם - אבל למען האמת, המחיר בפועל כבר שילם. "התכניות של זהב ופלטינום נועדו להרגיש יותר יקר", מסביר דאוני, "משום שהתוכניות הגבוהות ביותר אינן רווחיות למבטחים. "

אם אתה מקבל ביטוח מהמעסיק שלך במקום לקנות את זה על שוק ביטוח בריאות, להשתמש באותן טכניקות אנליטיות להשוות את הצעות אתה מקבל מתוכנית החברה שלך.

להשקיע קרנות הבריאות בחשבון החיסכון הבריאותי

חשבון חיסכון בריאות, או HSA, הוא מראש מס הכנסה כי הוא להפריש לשימוש בעתיד רפואי מוסמך הוצאות.המשתתפים חייבים להירשם לתוכנית השתתפות עצמית גבוהה כדי להיות זכאים לתרום ל HSA. השתתפות עצמית גבוהה היא $ 1, 300 או יותר עבור אדם ו 2 $, 600 עבור משפחה. אלה עם תוכנית בריאות זכאי יכול לתרום עד 3 $, 350 בשנת 2015, או $ 6, 650 עבור משפחה, בתוספת $ 1, 000 נוסף על תרומות למעלה מ משלמי המסים בגילאי 55 ומעלה.

כמו HSA מורכב קרנות untaxed, זה דומה הנחה בשיעור המס שלך, מה שזה לא יהיה, על הבריאות שלך. לדוגמה, אדם של 25% מס בסוגריים אשר משלם עבור הוצאות עם דולר לאחר מס יבלו 837 $. 50 ב מסים פדרליים בנוסף $ 3, 350 על בריאות. כל מי שיש לו תוכנית גבוהה deductible זכאי צריך לפתוח HSA.

והכי חשוב, חשבון HSA הוא שלך לשמור. זה לא צריך להיות ממומן ומשמש באותה שנה. בריא בן 30 יכול לבחור תוכנית גבוהה deductible עכשיו ולממן את HSA, להפחית את הצעת החוק שלו השנה ולגדל את החשבון במשך עשרות שנים (ראה

למה לא להשתמש HSA שלך עבור חשבונות רפואיים הנוכחי ) . אם זה הצרכן מאוחר יותר עובר תוכנית בריאות נמוכה deductible, זה בסדר, יותר מדי. הוא פשוט לא יכול לתרום HSA במהלך שנים הוא משתתף בתוכנית בריאות שאינם זכאים. (לקבלת מידע נוסף, ראה לחימה בעלויות הגבוהות של בריאות ) השורה התחתונה

הצעד הראשון בהפיכת הטוב ביותר ביטוח בריאות הבחירה היא לעשות נבון, חיזוי מעשי של השימוש שלך במהלך השנה הבאה, ולאחר מכן להשתמש כי הטוב ביותר לנחש להגדיר את deductible הרצוי. אם אתה בדרך כלל בריא ולעתים רחוקות לבקר רופא, אין צורך לחפש deductible נמוך כי רוב הסיכויים שאתה לא תשלם הרבה (או משהו) מעל ומעבר פרמיות חודשיות. הביטוח יהיה רק ​​להגן עליך מפני הפסדים עולה על מקסימום מחוץ לכיס, והשאר נשאר בכיס שלך. תוכנית נמוכה לניכוי מאלץ את הצרכן לשלם מראש עבור שירותים שהוא עלול לא להשתמש, ואת הפרמיות לא ניתן לשחזר.

אם אתם מצפים לחפש טיפול עבור אחד או יותר תנאים רפואיים, השלב הבא הוא להשוות רשתות, ספקים, מיקומים וכל מגבלות כדי לקבוע איזו תוכנית הכי מתאים לדרישות שלך.

צרכים ספציפיים קובעים את המספרים הסופיים. לא משנה מה אתה חושב השימוש שלך יהיה, להסתכל על אפשרויות התוכנית זמין ולהוסיף את הפרמיות החודשי, בתוספת עלות הביקורים הרופא, מרשמים ושירותים צפויים אחרים. לקוחות Exchange יכולים לבצע השוואה זה לצד זה של תוכניות מחיר על בריאות. gov או באתר חילופי המדינה שלהם. סוכנים הם משאבים מצוינים עבור הצרכנים עם שאלות; ברוב המדינות, הם יכולים להשתמש BenefitCompare. com כדי לשבור את הסיכומים בפועל, דולר דולר עבור הלקוחות שלהם. למרות בחירת התוכנית הכלכלית ביותר מבחינה כלכלית עשוי להיראות מכריע, זה באמת לא קשה כמו שזה עשוי להופיע בהתחלה.