האם אתה רוצה לחסוך כסף על פרמיות ביטוח הבריאות החודשי שלך יש את ההזדמנות לפתוח חשבון חיסכון בריאותי? אם כן, תצטרך להיות בעל תוכנית השתתפות עצמית גבוהה (HDHP). בואו נדון איך תוכניות אלה נראים, היתרונות והחסרונות שלהם ואת פעמים בחיים שלך כאשר אתה יכול לחפש או להימנע HDHP.

HDHPs מוגדר

בשנת 2016, HDHP היא תוכנית ביטוח בריאות עם השתתפות עצמית של לפחות 1 $, 300 אם יש לך תוכנית אישית - או deductible של לפחות 2 $, 600 אם יש לך תוכנית משפחתית. את deductible הוא הסכום שתשלם מתוך כיס עבור הוצאות רפואיות לפני הביטוח שלך משלם משהו. בנוסף, התוכנית מחוץ לכל כיס מקסימום חייב להיות לא יותר מ 6 $, 550 עבור תוכנית אישית או 13 $, 100 עבור תוכנית משפחתית. את out-of-pocket המרבי ביותר תצטרך לשלם בשנה עבור הוצאות רפואיות מכוסה על ידי תוכנית הביטוח שלך. (לקבלת מידע נוסף בנושא זה, ראה כיצד לקנות ביטוח בריאות .)

- <->

HDHP יתרונות

HDHP יהיה בדרך כלל יש פרמיות נמוכות יותר מאשר תוכנית ביטוח בריאות שווה עם השתתפות עצמית נמוכה יותר. עבור אנשים שאינם צופים הוצאות רפואיות רבות בשנה הקרובה, זה הגיוני כדי למזער את הפרמיות שלך לבחור HDHP. יש סיכוי טוב לך לחסוך כסף - אולי כמה מאות דולרים או יותר במהלך השנה - בדרך זו.

רק להיות בטוח שאתה יכול להרשות לעצמך את מכסימום מחוץ לכיס במקרה הגרוע ביותר. אם אתה לא יכול, אתה יכול בסופו של דבר החוב הרפואי, ואת הריבית הוסיף יעשה את זה אפילו יותר קשה לשלם את החשבונות. תוכנית ביטוח בריאות עם פרמיות גבוהות יותר אבל סביר מחוץ לכל כיס מקסימום עשוי להיות בחירה בטוחה יותר אם ה- HDHP של מחוץ לכל כיס הוא יותר ממה שאתה יכול לכסות.

- <-> Deductible

$ 3, 000

$ 1, 500	סך הכל עלות לפני מטבע
	$ 4, 500	$ 4, 500
HSA זכאי	כן	לא
האפשרויות לעיל מציגות מצב שבו ברור הגיוני לבחור את HDHP. עם כל תוכנית, תוכל בסופו של דבר ההוצאות $ 4, 500 של הכסף שלך בפרמיות deductibles אם ההוצאות הרפואיות שלך עבור השנה הם לפחות כמו deductible שלך. אבל עם HDHP, אתה רק מובטחת להוציא $ 1, 500 פרמיות, אלא אם כן אתה יודע על מה את ההוצאות הרפואיות הקרובות יהיה. כמו כן, לאחר HDHP מאפשר לך לתרום לחשבון חיסכון בריאותי. אם אתה בתוך 25% מס סוגר הפדראלי ואתה עושה לעשות $ 3, 000 בהוצאות רפואיות, אתה יכול להשתמש HSA שלך לשלם להם עם מס מראש דולר. אם השתמשת דולר לאחר מס, זה $ 3, 000 בהוצאות רפואיות יכול לעלות לך $ 4, 000. אם בחרת את תוכנית deductible נמוך (הלא HDHP), אתה יכול לשלם עבור $ 2, 550 של $ 3, 000 שלך הוצאות רפואיות עם חשבון ההוצאות גמישה (FSA) אם המעסיק שלך מציע אחד.אז היית צריך חיסכון מס דומה עם הלא HDHP. (לקבלת מידע נוסף, ראה	השוואת החיסכון הרפואי וחשבונות גמישות
מדוע HSAs ערעור יותר לבעלי הכנסות גבוהות	.)	אפילו דוגמה פשוטה זו אינה פשוטה. באופן דומה, רוב המצבים בחיים האמיתיים אינם ברורים לגבי האם אתה צריך לבחור גבוה deductible או נמוך deductible התוכנית. אתה צריך לעשות את המתמטיקה עבור הנסיבות שלך, תוך לקיחה בחשבון את ההוצאות הרפואיות סביר עבור השנה ואת פרמיות, deductibles ו מחוץ מכיס מקסימום עבור התוכניות הזמינות.

HDHPs ו טיפול מונע

אם אתה בוחר את תוכנית deductible גבוהה, אתה עדיין יש כיסוי 100% עבור שירותי מניעה מ-ספקי הרשת לפני שאתה פוגש deductible שלך ​​בגלל Affordable Care Act דרישות. לא מעט שירותים נופלים לקטגוריה זו, ואתה לא אחראי על כל copayment או coinsurance עבור כל אחד מהם. הנה כמה דוגמאות נלקחו מ בריאות. gov: מבוגרים מפרצת אבי העורקים בטן: סינון חד פעמי לגברים בגילאים מסוימים שעישנו אי פעם שימוש באספירין למניעת מחלות לב וכלי דם לגברים ונשים בגילאים מסוימים בדיקת לחץ דם > בדיקת כולסטרול למבוגרים בגילאים מסוימים או בסיכון גבוה יותר

בדיקות סקר לסרטן המעי הגס למבוגרים מעל גיל 50

בדיקת דיכאון

בדיקת סוכרת (סוג 2) למבוגרים עם יתר לחץ דם

חיסונים מסוימים למבוגרים, כגון בדיקת שפעת

• נשים
• בדיקות אנמיה על בסיס שגרתי לנשים בהריון או נשים אשר יכולות להיכנס להריון
• אמצעי מניעה: מזון ותרופות מאושרות שיטות מניעה, נהלי עיקור, חינוך המטופל וייעוץ, כפי שנקבע על ידי ספק שירותי בריאות לנשים עם כושר הרבייה (לא כולל abortifacient סמים). זה לא חל על תוכניות בריאות בחסות פטור מסוים "מעסיקים דתיים. "
• בדיקת ממוגרפיה של סרטן השד כל 1 עד 2 שנים עבור נשים מעל גיל 40
• בדיקת סרטן צוואר הרחם לנשים פעילות מינית
• בדיקת אוסטאופורוזיס לנשים מעל גיל 60, בהתאם לגורמי הסיכון
• המלצות עבור נשים מתחת לגיל 65

ילדים

• בדיקות אוטיזם לילדים בגילאי 18 ו -24 חודשים
• הערכות התנהגותיות
• בדיקות לחץ דם
• בדיקות דיכאון לבני נוער
• בדיקות התפתחותיות לילדים מתחת לגיל 3
• בדיקת שמיעה עבור כל התינוקות
• חיסונים למחלות כגון שיעול, שפעת ואבעבועות רוח

HSA זכאות

• כפי שכבר צויין, היתרון העיקרי האחר של בעל HDHP, מלבד פרמיות נמוכות יותר בדרך כלל, הוא זה מאפשר לך לתרום לחשבון חיסכון בריאותי. כי תרומות HSA לבוא מראש מס דולר, אתה יכול לחסוך סכום ניכר על הוצאות רפואיות שלך כאשר אתה משלם עבור אותם עם HSA שלך.לדוגמה, אם אתה נמצא בסוג המס הפדראלי של 28%, הצעת החוק הרפואית בסך $ 100 תעלה לך רק 72 $. אתה חייב להיות HDHP כדי להיות זכאי לתרום HSA ועל מנת להיות זכאי לקבל כל המעסיק תרומות שלך HSA.
• למעשה, כסף "חינם" בצורה של מעסיקים אופציונליים המעסיק שלך HSA הוא יתרון פוטנציאלי אחר שיש HDHP ו HSA. בנוסף, אתה לא צריך לשמור על HDHP לנצח כדי לנצל את HSA בשנים הבאות. תרומות לשאת מעל שנה אחת לאחרת, ואתה יכול להשקיע את התרומות שלך כדי לעזור להם לגדול, יותר מדי. בעתיד, גם אם כבר אין לך HDHP, אתה יכול להשתמש בכסף שהופקדו בעבר שלך HSA לשלם עבור הוצאות בריאות. (לקבלת מידע נוסף, ראה
• כיצד HSAs עבודה
• .)
• HDHP חסרונות
• החיסרון הגדול בבחירת HDHP הוא בעל פוטנציאל גבוה מחוץ לכיס הוצאות השנה. החל מ -1 בינואר 2016, Affordable Care Act קובע כי הכי הרבה אדם יכול לשלם מחוץ מכסימום כיס הוא $ 6, 850 עבור רשת הטבות. המשפחה המקסימלית היא 13 $, 700. בעבר, תוכניות ביטוח יכול לדרוש כי אדם אחד בתוכנית המשפחה לפגוש את מקסימום המשפחה. חוק חדש זה מגביל את הסיכון שלך אם יש לך תוכנית ביטוח בריאות המשפחה. לאחר כל בן משפחה יש 6 $, 850 הוצאות רפואיות, שלו או שלה עלויות יהיה 100% מכוסה למשך שארית השנה.
• בעיה נוספת פוטנציאלית עם ההרשמה HDHP היא כי אתה עלול למצוא את עצמך רוצה לדלג על ביקורי רופא כי אתה לא רגיל שיש כזה גבוה מחוץ לכיס עלויות. אל תבחר HDHP אם זה יגרום לך לחלות או לעכב את ההתאוששות שלך, כי אתה רוצה לחסוך כסף בטווח הקצר על ידי הימנעות רופאים, נהלים או מרשמים. זה יעלה לך יותר בטווח הארוך, ואתה תהיה לא נוח מבחינה פיזית.

האם יש לך HDHP?

אם זה הגיוני להיות HDHP תלוי בשלב החיים שלך ואת ההוצאות הרפואיות הקשורות אתה צפוי ליטול. אם אתה צעיר ובריא ולעתים רחוקות ללכת לרופא או לקחת תרופות מרשם, אתה כנראה לחסוך הרבה כסף על ידי בחירת HDHP מאז פרמיות נמוכות יותר. אם אתם מתכננים לקבל תינוק בעתיד הקרוב, HDHP לא יכול להיות בחירה טובה מאז עלויות הלידה בבית החולים הם גבוהים והוצאות מחוץ לכיס שלך יכול בקלות יעלה על התוכנית השנתי של מחוץ לכל כיס . בממוצע, אם כי הוא משתנה ממדינה למדינה, חברות ביטוח מסחריות שילמו 18 $, 329 עבור משלוח נרתיקי ו -276,866 דולר לניתוח קיסרי ב -2010, על פי מחקר מ - 2013 של חברת Truven Health Analytics.

HDHP גם לא יכול להיות הגיוני אם יש לך ילדים קטנים מאז הם נוטים לבקר את הרופא לעתים קרובות. כאשר הילדים שלך מבוגרים יותר, ואם הם בריאים, HDHP עשוי להיות הגיוני. מצד שני, אם מישהו מכוסה על ידי התוכנית שלך יש מצב כרוני כי צריך טיפול מתמשך, אתה עשוי להפיק תועלת מתוכנית עם השתתפות עצמית נמוכה יותר. לבסוף, אם אתה מבוגר, אתה סטטיסטית סביר יותר לקבל הוצאות רפואיות גבוהות יותר, אז אולי אתה לא רוצה לקחת סיכון על HDHP.אבל אם אתה עדיין במצב בריאותי טוב ואין לך סיבה לצפות עלויות בריאות יקר, HDHP עשוי לעבוד על הנסיבות שלך למרות הגיל שלך. אם HDHP תחסוך לך כסף תמיד תלוי בפרטים של תוכניות ספציפיות לרשותך ואת ההוצאות הרפואיות הצפויות עבור השנה. HDHP לא באופן אוטומטי עסקה טובה יותר או גרועה יותר מאשר פוליסת ביטוח עם השתתפות עצמית נמוכה רק בגלל הנסיבות שלך נופלים לקטגוריה מסוימת. אתה תמיד צריך לעשות את המתמטיקה על המצב שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד להשתמש HSA שלך לפרישה

.)

השורה התחתונה

HDHP יכול לחסוך לך כסף בצורה של פרמיות נמוכות יותר ואת המס אתה יכול לקבל על שלך הוצאות רפואיות באמצעות HSA. חשוב להעריך את הוצאות הבריאות שלך לשנה הקרובה ולראות כמה אתה תהיה אחראי על כיס עם ה- HDHP לפני שתירשם. במקרים מסוימים, תוכנית עם deductible נמוך יחסוך לך כסף למרות שזה בדרך כלל יש פרמיות גבוהות יותר ולא אתן לך HSA. בנוסף, אם המעסיק שלך מציע את זה, אתה יכול להשתמש FSA כדי לקבל חיסכון מס על הוצאות רפואיות שלך עם תוכנית deductible נמוך.