פרישה היא אירוע משמח עבור רוב האנשים. סיימת עם העבודה ואתה יכול לעשות מה שאתה רוצה. גם אם זה כרוך איזה סוג של עבודה, זה על התנאים שלך. עם זאת, הצד הפיננסי של פרישה יכול להיות מלחיץ אפילו תחת התרחישים הטובים ביותר.

עם שוק המניות להכות תיקון מהמורות, כמה אנשים מתקרבים פרישה אולי תוהה אם אנחנו מסתכלים על חזרה של 2008 שוב. בעוד חששות אלה מובנים, הן השקעה פרישה הן לטווח ארוך. באופן אידיאלי, אלה פרישה ליד יש בנו את השוק הדובי הבלתי נמנע לתוך התחזיות שלהם ואת אסטרטגיית ההשקעה שלהם. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד גמלאים צריך להתכונן לטיול הדולר. )

-> ->

זכור את המשבר הפיננסי

ירידות בשוק, כמו זו של 2008, כאשר מדד S & P 500 ירד ב -37% מפחידים ומפחידים אפילו עבור משקיעים מנוסים ויועצים פיננסיים. העיתונות הפיננסית היתה מלאת אינספור סיפורים על המשקיעים המבוהלים ומוכרים את אחזקותיהם בהון או בסמוך לתחתית השוק. רבים מאלה היו מתקרבים לפרישה.

תארו לעצמכם מימוש הפסדים עצומים על תיק הביצים שלך קן ולאחר מכן יושב בצד עבור חלק או את כל המניות בשוק המניות המצער כי התפתח את מרס 2009 lows. לא רק אנשים אלה מבינים הפסדים גדולים, במקרים רבים הם מעולם לא נתנו תיק שלהם הזדמנות להתאושש. הם נידונו לרמת חיים מופחתת או לפחות נאלצו לעבוד במשך מספר שנים נוספות לפני שפרשו. פחד יכול להיות כוח רב בשוק דוב.

זה לא אומר שאם התיק שלך הוא קצת יותר מסוכן ממה שאתה נוח עם או מה התוכנית הפיננסית שלך קורא כי זה לא מתאים לבצע התאמות. אני מדבר על מכירת פאניקה. למרבה המזל, יש עדיין לא היה הרבה דיווחים על זה עם המהומה בשוק הנוכחי. (לקריאה הקשורה, ראה: כיצד הסיכון המוסרי משפיע על המשבר הפיננסי של 2007-2008? )

אסטרטגיה דלי

קריסטין בנץ של מורנינגסטאר - בין היתר - הוא עו"ד של דלי גישה להקצאת נכסים פרישה. אמנם זה יכול להיות מספר וריאציות, למעשה תחת אסטרטגיה זו גמלאים היו שלושה או יותר דלי תיק על בסיס סיכון.

דלי אחד יכיל מזומנים או השקעות בעלות סיכון נמוך במיוחד. מטרתו של דלי זה היא להחזיק אחד עד שלוש שנים (או יותר) של נכסים שווים לסכום שתצטרך לסגת מחשבונות שיהיו מקור ההכנסה לפרישה. ההנחה היא כי דלי זה יהיה שם כדי למנוע את הצורך לטבול לתוך ההשקעות שלך מסוכן יותר בתחתית השוק.

הדלי הבא יחזיק השקעות בסיכון קצת יותר מהדלי הראשון. זה עשוי לכלול אג"ח, קרנות אג"ח, כמה השקעות חלופיות בסיכון נמוך ואולי אפילו כמה השקעות הון סיכון נמוך יותר. זה לא "הנדנדה לגדרות" חלק מהתיק (אני לא בטוח כי גמלאים צריך אפילו אחד). במקום זאת זה המקום לרדוף קצת יותר הכנסה וצמיחה עם מידה מסוימת של יציבות. עם הזמן זה יהיה מקור הכספים כדי לחדש את הדלי הראשון.

דלי מסוכן ביותר יכיל מניות ואולי אסטרטגיות הכנסה קבועה אגרסיבית כגון אג"ח זבל. המטרה כאן היא צמיחה ארוכת טווח וחלק זה של התיק יהיה צורך לאזן מחדש, במיוחד לאחר ריצה בשוק כדי להבטיח כי הוא לא כבד מדי כבד. (לפרטים נוספים, ראה: תיק הפרישה שלך: גיוון וחלופות. )

תכנית תנודתיות

שוקי הדוב הם נורמליים והתנודתיות בשוק נמצאת כאן. אין דרך לעקוף את זה, אז אלה המתקרבים פרישה - ובוודאי המשקיעים אשר בדימוס - צריך לתכנן את זה. יועצים פיננסיים יכולים לשחק תפקיד קריטי עבור הלקוחות שלהם על ידי תכנון תיקי השקעות ואסטרטגיות המשקפות את הסיכון של הלקוח ואת סובלנות בשלב זה של החיים. יתר על כן, המוקד צריך להיות על תיקי "כל מזג אוויר", כי ניתן לשמור עם הסתגלות קטנה או ללא כל תקופות השוק.

מאז 1900, מדד S & P 500 ראה 35 נפילות של 10% או יותר. זמן ההחלמה הממוצע מירידות אלה הוא 10 חודשים. זה דברים נורמליים - לא להיכנס לפאניקה.

השתמש במלאי נמוך מחירי היתרון שלך

שוק המניות האחרונות ירידות עלול לגרום לערך של חשבונות כגון IRA המסורתית של הלקוח לרדת ערך. עבור לקוחות שיש להם עניין בהמרת חלק או כל ה- IRA המסורתי שלהם ל- Roth, הערך המופחת של חשבונות אלה יוצר הזדמנות לבצע המרה בסכום נמוך יותר, ולגרום לחבות מס הכנסה נמוכה יותר מאשר כאשר הערכות שווי גבוהות יותר.

תזמון השוק הוא לעתים רחוקות רעיון טוב וזה בהחלט לא כאשר עושים המרות רוט. עם זאת, הכללים לספק עבור מעל אם השוק ממשיך לרדת. מס הכנסה מאפשר לך recharacterize המרה רוט עד 15 אוקטובר השנה לאחר ההמרה. אז אם השוק היה ליפול, אתה יכול לעשות את זה ואז לעשות מחדש את ההמרה על הערכות נמוכות עדיין, שנגרמו אפילו מס קטן יותר מכה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: אסטרטגיות מובילות עבור המרות ללא תשלום רוט IRA ללא מס. )

ביצוע המרה רוט גם מפחית או מבטל את כמות הפחות המינימום הנדרש המינימום בחשבון ה- IRA המסורתית. זה יכול להיות בעל ערך מנקודת מבט תכנונית במשך שנים רבות בהמשך הדרך לפנסיונרים.

הזדמנות נוספת שמגיע עם מחירי המניות נמוך הוא מס הפסד הקציר. הירידה במחירי המניות אולי יצרו כמה הפסדים בחשבונות החייבים שלך וזה זמן טוב לך היועץ הפיננסי שלך כדי לסקור את תיק ההשקעות שלך ולקבוע אם לממש כמה הפסדים אלה הגיוני בהקשר של המצב הכללי שלך.

כיועץ מהימן, הלקוחות שלך נראה לך לא רק הדרכה, אלא גם להיות קול ההיגיון. הלקוחות שלך מתקרבים פרישה עצבים במיוחד. האם התוכניות שלהם ייהרסו על ידי ירידה נוספת בשוק? להסביר להם כי זה נורמלי התוכנית שלהם מניחה ירידות בשוק זה יקרה מעת לעת.

השורה התחתונה

ירידות ותיקונים בשוק הם נורמליים. לקוחות מתקרבים פרישה צריך הדרכה של היועץ הפיננסי שלהם יותר מכל בתקופות של מערבולת בשוק. עכשיו זה הזמן להראות להם כמה יקר העצה שלך אליהם ועל העתיד שלהם. (לפרטים נוספים, ראה: 3 סיבות להתעלם התנודתיות בשוק. )