מיליונים של אמריקאים, במיוחד בייבי בומרס, הם לספור בחשש את הימים עד יום ההולדת ה -66 שלהם. הסיבה לכך היא 66 הוא גיל פרישה מלא U. עבור בומרס שנולדו בין 1946 ו 1954. זה הגיל שבו עובדים U. S. סוף סוף זכאים להתחיל הקשה על מלוא היתרונות שלהם ביטוח לאומי. למרות העובדים יכולים לתבוע הטבות לפני שהם מגיעים לגיל פרישה מלא, כבר 62, מומחים אומרים שזה לא מומלץ כי זה יגרום הטבות נמוכות לצמיתות. (לקבלת מידע נוסף בנושא זה, ראה טעויות אבטחה חברתית: כיצד להימנע מהם .)

-> ->

זה מובן מדוע עובדים אמריקאים מצפים לטפוח לתוך הביצה שלהם בביטחון חברתי קן. ההטבה הממוצעת של ביטוח לאומי עבור אדם הפורש בגיל 66 היא $ 1, 370 לחודש או 16 $, 440 בשנה - לא מרופט מדי.

"כאשר אתה לוקח הטבות יכול להשפיע באופן משמעותי את ההכנסה הכוללת פרישה. עם פנסיה דבר של העבר עבור רוב העובדים, ביטוח לאומי נשאר המקור הגדול ביותר של פרישה מובטחת הכנסה לכל החיים ", אומר סטפני Genkin, CFP ®, מייסד My Financial Planner, LLC, ניו יורק, NY" ברגע שאתה מתחיל לאסוף ביטוח לאומי , סכום ההטבה - בתוספת התאמות עלות החיים - יינעל למשך שארית חייך. "

איך, בדיוק, עושה ביטוח לאומי עבודה אחרי שאתה מגיע לגיל פרישה מלא קסום להתחיל לאסוף הטבות? הנה כמה עובדות חשובות לזכור.

כיצד להגיש

כאשר אתה מוכן לתבוע הטבות, בקר המקומי שלך במשרד לביטחון לאומי, להחיל באינטרנט ב SSA. או התקשר למספר 1-800-772-1213. לאחר הגשת הבקשה, מנהל הביטוח הלאומי יבדוק את בקשתך ויצור איתך קשר אם הוא דורש מידע נוסף. אם יש את כל המסמכים הדרושים, ביטוח לאומי יעבד את הבקשה שלך ואת הדואר לך מכתב המפרט את ההחלטה הסופית על היתרונות שלך.

הקפד לבקש ביטוח לאומי ארבעה חודשים לפני שאתה רוצה את היתרונות שלך להתחיל. עם זאת, יש לזכור שני דברים: ראשית, כי המוקדם המוחלט אתה יכול ליישם את הטבות הפרישה היא שלושה חודשים לפני שאתה פונה 62. ושנית: "אם תמשיך לעבוד והם צעירים גיל הפרישה מלא, היתרונות שלך עשוי להיות ($ 2 או $ 3 עבור כל 1 דולר שנצברו) עקב חריגה מהכנסות הכנסה ", אומר פיטר ג'יי קרידון, CFP®, ChFC®, CLU®, מנכ"ל קריסטל ברוק אדוויזורס, ניו יורק, ניו יורק

לדחות או לא לדחות

כמובן, אתה יכול להתחיל לקבל ביטוח לאומי ב 62, אבל התשלומים החודשיים שלך יהיה גדול יותר עבור כל חודש אתה עיכוב תביעה עד גיל 70. ברגע שאתה פונה 70, אין תועלת נוספת כדי להחזיק מעמד על קבלת התשלומים שלך.

כמעט מחצית מהאמריקנים טוענים לביטוח לאומי בגיל צעיר ככל האפשר. עם זאת, מספר זה הוא על הירידה, על פי ניתוח של נתוני ביטוח לאומי המינהל על ידי המרכז לחקר פרישה ב בוסטון קולג '. בשנת 2013, 48% מהנשים ו -42% מהגברים נרשמו לביטוח לאומי בגיל 62, לעומת 60% מהנשים ו -55% מהגברים בשנת 2005.

יש סיבה טובה מדוע גמלאים רבים בוחרים לדחות את ההמחאות שלהם . אם אתה מתחיל את הטבות פרישה בגיל 62, התועלת החודשית שלך מופחת על ידי עצום 30%. אבל אם אתה ממתין עד שאתה פונה 70 כדי להירשם, אתה יכול להגדיל את הטבות הביטוח הלאומי שלך על ידי 32% - אשר יהפוך $ 1, 000 תשלום חודשי ביטוח לאומי לתוך $ 1, 320. עם זאת, רק 4% של נשים ו -2% של גברים לחכות עד שהם פגעו 70.

לראש הדף את זה, הטבות ביטוח לאומי מחושבים על בסיס 35 שנות העבודה הכי מרוויח שלך. לכן, אם תמשיך לעבוד ולהרוויח משכורת גבוהה יותר בשנות ה -60 שלך מאשר שעשית קודם לכן בקריירה שלך, אתה יכול להגביר את תשלומי הביטוח הלאומי שלך אפילו יותר. אם אתה לא באמת צריך את הכסף ברגע שאתה מגיע לגיל פרישה מלא, זה כנראה חכם לחכות עד שתפנה 70 כדי להחיל. "כאשר אתה חושב על ביטוח לאומי הדרך הנכונה, כמו ביטוח נגד outliving את הכסף שלך, אז זה הגיוני לחכות עד גיל 70 עבור הגבוהה ביותר payout זמין", אומר רוברט ר שולץ, CFP ®, נשיא Schulz Wealth , מנספילד, טקסס.

Mark Hebner, מייסד ונשיא Index Index Advisors, Inc, Irvine, California, ומחבר הספר "קרנות אינדקס: תוכנית ההבראה של 12 שלבים למשקיעים פעילים", מסכים על המתנה עד 70. "כי רוב בייבי בומרס מוצאים את עצמם מתחת לגיל פרישה, הם צריכים כל דולר הם יכולים לקבל ", הוא אומר.

יש, כמובן, מקרים שבהם אתה לא צריך לדחות את הטענה שלך היתרונות, כגון אם אתה במצב בריאותי כושל. (לקבלת תובנות נוספות, ראה

4 סיבות ייתכן שלא רוצה לעכב את תשלומי הביטוח הלאומי ) מגרש עבודה? להשעות את היתרונות שלך

נניח שאתה קובץ עבור ביטוח לאומי ולהתחיל לקבל הטבות - ולאחר מכן להתקבל לעבודה חדשה כמה חודשים מאוחר יותר. מה עליך לעשות? אם היית אוסף ביטוח לאומי במשך פחות משנה, אתה יכול למעשה להשעות את היתרונות שלך ולטעון אותם מאוחר יותר. זה יאפשר לך להרוויח תועלת גבוהה יותר כאשר אתה מתחיל לקבל תשלומים שוב. עם זאת, יש לתפוס: תצטרך לשלם את כל היתרונות שכבר קיבלת. (ראה גם

כיצד העבודה שלי במשרה חלקית משפיעה על הביטוח הלאומי? ו- עבודה ואיסוף ביטוח לאומי בפרישה? ) "מאז סכומי תועלת חברתית מחושבים על בסיס העובד הגבוה ביותר של 35 שנים להרוויח, היתרונות יכולים להיות מוגברת על ידי הנחיתה עבודה, גם אם אתה כבר איסוף הטבות. שנים רבות של רווחים, גם לאחר פרישה, יכולות לשמש להחלפת רווחי ההכנסה הנמוכים יותר מהתחלת הקריירה שלך, ובכך להגדיל את ההכנסה הממוצעת, ולאחר מכן ליהנות מהסכום ", אומר דארן דירדן, מנכ"ל נורת 'קפיטל., סולט לייק סיטי, יוטה

אל תשכח מסים

לאחר שתתחיל לאסוף ביטוח לאומי, ייתכן שיהיה עליך לשלם מסים נוספים על היתרונות האלה. כמה אתה יכול לצפות לשלם? זה תלוי. אם ביטוח לאומי הוא מקור ההכנסה היחיד שלך, היתרונות שלך כנראה לא יהיה במס בכלל. עם זאת, אם אתה מקבל הכנסה נוספת מ פנסיה, הפצות IRA, רווחי הון או הכנסות עבודה, אתה יכול להיות מתמודד עם הצעת חוק המס.

עבור חישובי מס ביטוח לאומי, סכום בסיס ההטבה הוא 25 $, 000 עבור אנשים בודדים ו 32,000 $ עבור זוגות נשואים הגשת משותפת, ומס הכנסה משתמשת חישוב כדי לקבוע כמה ההטבה חייבת במס. נניח, למשל, שאתה נשוי הגשת במשותף. אם הסכום של ההכנסה שלך נופל מתחת $ 32, 000, אף אחד הטבות הביטוח הלאומי שלך הם חייבים במס. מצד שני, אם ההכנסה שלך היא בין $ 32, 000 ו $ 44, 000, 50% של הביטוח הלאומי שלך הטבות חייבות במס. לאחר ההכנסה שלך הוא מעל $ 44, 000, 85% מהם חייבים במס. הטבות במס במס הכנסה הרגיל שלך שיעורי.

עם תכנון נכון העיתוי הנכון, אתה יכול להפחית באופן משמעותי את נטל המס שלך מפני הטבות ביטוח לאומי. לדוגמה, אם אתה יכול לחיות את הפצות מ IRA שלך, 401 (k) או חשבונות פרישה אחרים, ייתכן שתרצה לדחות קבלת הטבות ביטוח לאומי עד שתעבור 70. שימוש באסטרטגיה זו יכולה להפחית את מספר השנים היתרונות שלך כפופים מסים - או, במקרים מסוימים, לחסל מס על הטבות הביטוח הלאומי שלך לגמרי.

שוחח עם יועץ פיננסי שלך או CPA על דרכים אתה יכול להוריד את המסים על ביטוח לאומי והפצות פרישה אחרים.

השורה התחתונה

כשמדובר הטבות ביטוח לאומי, ישנם כללים מסובכים רבים והשלכות מס. בעוד אתה עלול להתפתות להגיש עבור ביטוח לאומי ברגע שאתה מגיע לגיל פרישה מלא, אתה יכול לגרוף יתרון הרבה יותר גדול אם אתה ממתין. לכן, ייתכן שתרצה לנצל נכסי פרישה אחרים הראשון. אם זה לא אפשרות, אתה יכול לשקול דחיית הפרישה שלך. למעשה, 82% מהעובדים האמריקאים בני 60 ומעלה אומרים שהם או מצפים להיות עובדים מעבר לגיל 65, על פי סקר ממרכז Transamerica ללימודי פרישה. כמעט מחצית (44%) מהנשאלים בסקר אומרים כי דאגת הפרישה הגבוהה שלהם היא מחוץ לטווח ההשקעות שלהם, ושליש מהנשאלים סבורים שרמת החיים שלהם תפחת ברגע שהם יפסיקו לעבוד.

"אריכות ימים היא בעיה גדולה. תוחלת החיים הממוצעת עבור אלה שפונים לגיל 65 גדולה יותר מרוב האנשים ", אומר בארי וורונקר, מנכ"ל שירותי מידע פיננסיים משפחתיים, בנוריסטאון, אבא, ואחד מכל ארבעה ילדים בני 65 יחיו עד גיל 90, ואחד מתוך 10 יחיה מעל גיל 95, על פי מינהל הביטוח הלאומי.

"בגלל ביטוח לאומי הוא תשלום חודשי מובטח מותאם לאינפלציה, זה יכול להיות חשוב מאוד עבור מקבלי שחיים לתוך שנות ה -90 שלהם. ככל שתחכה זמן רב יותר כדי לקחת את הביטוח הלאומי, כך תגדיל את התועלת שלך, שיכולה להיות יתרון עבור אלו עם טווח חיים ארוך יותר ", אומר ג'ורג'יה ברוכמן, CFP, מייסד ומנכ"ל Meridian Financial Advisors, LLC, בהולסטון, מסצ'וסטס.

אם היית לפרוש בגיל 66 ולהתחיל לאסוף הטבות ביטוח לאומי, האם יש לך מספיק כסף כדי להחזיק מעמד עוד 30 שנה? חשוב לקחת את זה בחשבון לפני שאתה לנצל את היתרונות האלה.