רוב האנשים חושבים על ביטוח חיים כמו רק ביטוח חיים בודדים. עם זאת, ישנם פוליסות המבטיחים שני חיים אשר משמשים לעתים קרובות כחלק מעזבונה או תוכנית עסקית. אלה הם בדרך כלל מדיניות קבועה ובהתאם למבטח עשויים לכלול אינדקסים שלמים, אוניברסליים, או משתנים.

Survivorship או השני למות מדיניות

ניצול או שנייה למות פוליסת ביטוח חיים נועד להבטיח שני חיים במדיניות אחת עם תשלום אחד פרמיה. הפוליסה משלמת רק דמי מוות כאשר השני מבין שני המבוטחים עובר. אין מוות מוות שילם על המוות הראשון. אם יש צורך נזילות במוות הראשון ואז אחד או שניהם של המבוטח לרכוש מונח אישי או מדיניות קבע יכול להיות הגיוני גם כן. לדוגמה, אם קיים פער גיל גדול בין שני המבוטחים, כגון בנישואין שניים.

-> ->

מדיניות הישרדות נרכשים בדרך כלל על ידי זוגות נשואים או אנשים שיש להם סיבה חוקית לחפש את הכיסוי. אחרת, המבטחים עשויים לשאול את בקשת הכיסוי. אחת הסיבות הרבות לשקול מדיניות שרידה היא פרמיה נמוכה יותר. מאז העלות לאלף דולר של תועלת מוות מבוססת על תוחלת החיים המשותפת של שני הצדדים הפרמיה יכולה להיות משמעותית פחות מאשר העלות של רכישת שתי מדיניות הפרט. כמו כן, במצבים בהם אחד המבוטחים צעיר ו / או במצב בריאותי טוב והשני מבוגר ו / או בעל בעיות בריאות המבטחים ינפיקו לעיתים קרובות מדיניות שרידות במעמד רגיל או עם דירוג (תשלום נוסף). איפה, למשל, אם אדם בריא להגיש בקשה כיסוי אישי הם יהיו מאוד מדורגת או אפילו uninsurable.

-> ->

מי צריך להיות הבעלים של מדיניות?

כמו ביטוח חיים בודדים, מדיניות הניצול יכול להיות ברמה או הגדלת תועלת מוות. היתרון מוות העובר למוניטין בשם הוא מס הכנסה חינם. אם הפוליסה לא תהיה בבעלות המבוטחים ולא הועברה מבעלותם בשלוש השנים האחרונות, אזי לא תועבר הטבת הפטור בנכס המסים שלהם.

כדי למנוע הכללה באחוזה החייבת של המבוטח, מקובל כי מדיניות הניצולים תהיה בבעלות באמון ביטוח חיים בלתי חוזר (ILIT). (ראה גם: 7 סיבות לבעלות על ביטוח חיים באמון בלתי חוזרת .) הפרמיה מוענקת על ידי המבוטח לאמון בכל שנה יחד עם מכתב Crummey. עם זאת, המדיניות יכולה להיות גם בבעלות בני משפחה אחרים. הסיכון שבבעלות הפוליסה שבבעלותך, למשל על ידי ילדיך, הוא שבמקרה של גירושין או תביעה ניתן לצרף את ערך המזומן של הפוליסה ו / או דמי מוות.

למה לקנות מדיניות הישרדות?

מדיניות הישרדות נרכשת לעתים קרובות ל:

• לספק נזילות למבקר של אחוזה, כך שנכסים לא נמכרו לשלם מסים פדרליים ו / או ארנונה אשר צפויים להגיע בתוך תשעה חודשים ממוות המבוטח.(ראה גם: איך ביטוח חיים יכול לעזור להפחית את מסים. )
• שוויון בין ילדים. לדוגמה, אם ילד אחד יורש עסק משפחתי או רכוש נזילים ניתן לחלק את כספי הביטוח לילדים האחרים.
• החלף את העושר שהושקע במהלך חייו של המבוטח. לדוגמה, החלטה עצמית לממן הוצאות טיפול לטווח ארוך
• תרומות צדקה

מדיניות הרוכבים

בהתאם למבטח, מדיניות הניצול מציעים מספר רוכבים (חלקם בחינם וחלקם בעלות נוספת) כי ניתן לצרף את הפוליסה כאשר הוציא כולל:

• קצבת מוות מואצת או רוכב סיעודי. רוכב מופעלת אם מתרחשים אירועים מסוימים, כגון מאובחנים עם מחלה סופנית, ומאפשר גישה למוות תוך המבוטח עדיין בחיים. חלק מהנושאים המס סביב הטבה זו עדיין לא ברור אם המדיניות היא בבעלות מע"מ מאז שקר מושם על תועלת מוות, ואת רוכב מופעלת על ידי המבוטח.
• נכות מהפרמיה, אם המבוטח הוא מתחת לגיל מסוים, בדרך כלל 55 או 60 כאשר הפוליסה מונפקת.
• אפשרות לפריסת מדיניות המאפשרת לבעלים לפצל את הפיצוי בגין פוליסת ביטוח לשני פוליסות ביטוח נפרדות, אם מתרחשים אירועים מסוימים, כגון גירושין או שינויים בחוקי מס מסוימים. המבוטח אינו חייב לעבור חיתום ובהתאם לאופן ההנפקה של הפוליסות החדשות, יכולות להיות השלכות מס.
• רוכב הגנה על נכסים, המספק ביטוח חיים ארוך טווח, אם לא הוקם מע"מ לפני שהפוליסה מונפקת ומבוטחים מתים בתוך ארבע שנות הפוליסה הראשונות. המונח ביטוח חיים נוסף עוזר לקזז את ההשפעה של מסים פדרליים ו / או מסים עירוניים על הטבת מוות; שמירה על המדיניות המקורית לטובת שלם. סכום הכיסוי הנוסף שנקבע משתנה על ידי החברה, לדוגמה, $ 250,000, ויש בדרך כלל תשלום נוסף עבור רוכב זה מבוסס על דירוגים המבוטח.

השורה התחתונה

מדיניות הישרדות יכול להיות כלי יעיל תכנון הנדל"ן, אבל לא יכול לבטל את הצורך כיסוי בודדים. בעת תכנון תוכנית ביטוח חיים, חשוב להסתכל על התמונה הגדולה ואת כיסוי הרכישה כדי לענות על כל הצרכים שלך, אשר עשויים להיות כרוך שיש כמה מדיניות שונות כדי לעמוד ביעדים הכלליים שלך.