כאשר פעמים הם הדוקים, לעתים קרובות את הנתיב המהיר ביותר קצת מזומנים נחוצה היא באמצעות הלוואה מחבר או בן משפחה.

על פי בוסטון מבוססי האשראי הצרכני האמריקאי ייעוץ (ACCC), 82% מכלל האמריקאים יעזור בן משפחה כלכלית. בני המשפחה הצעירים הם נדיבים במיוחד, כאשר 92% מבני 18-34 אומרים שהם ילוו כסף לבעל משפחה במצוקה כלכלית.

קשה לסרב לבקשה של בן משפחה לקבלת הלוואה ידידותית, אך הקפידו להיכנס להסדרים כאלה בעיניים פתוחות (ואולי הארנק סגור).

עלות גבוהה של הלוואות משפחתיות

לפי ACCC, סך ההלוואות בין בני משפחה הסתכם ב -89 מיליארד דולר בארה"ב ב -2013 (המספר האחרון הזמין), כאשר 15% ממלווי המשפחה לא מצפים לכסף שישולם חזור. גם אם בן המשפחה ידע מראש כי הכסף לא יוחזר, הוא או היא יספקו את ההלוואה בכל מקרה.

"האמריקנים פונים לחברים ובני משפחה להלוואות ולא לבנקים הגדולים כדי להימנע מלהסתחרר לחובות נוספים ולפירעון תשלומים שוטפים", הסביר סטיב טראמבל, מנכ"ל ACCC. "למרות הצרכן חובות ההלוואה סטודנט יש כל עלה את טריליון דולר סימן, האמריקנים הצעירים הם עדיין מוכנים לעזור לחברים וקרובי משפחה הזקוקים, אשר עלול להחריף את החוב שלהם גם כן. "

המפתח להלוות כסף לבני משפחה - במיוחד אם אתה מצפה הכסף להיות נפרעו - היא לטפל בעסקה כמו הלוואה עסקית ולשמור רגשות מחוץ לזה.

"על ידי טיפול הלוואות בין בני משפחה וחברים כעסקה עסקית, הצרכנים יכולים להגן על עצמם מפני פגיעה במערכת יחסים חשובה בגלל הכסף", הוסיף Trumble. "למרות שאתה עלול להרגיש נוטה לעזור אחד אהוב עם כספים, חשוב לתקשר בגלוי על הציפיות פירעון כך שאף אחד לא נשאר בחושך, או גרוע מזה: באדום. "

צעדים לקחת

לקיחת חשיבה עסקית הלוואה משפחתית היא רק ההתחלה של הבטחת התהליך לא להרוס יחסים. מומחים ממליצים לנקוט את הצעדים הבאים לפני מתן תמיכה כספית לבני משפחה:

1. אל תצפו לקבל את הכסף בחזרה

-

עבור למצב הלוואה משפחתית עם חשיבה כי אתה לעולם לא תראה את הכסף שוב. זה לא אומר שאתה לא - זה רק כי אם וכאשר ההלוואה הולך un-repaid, אתה לא תהיה מאוכזבת. "אין דברים כמו הלוואות בין בני משפחה וחברים - אלה מתנות", אומרת מרי ס 'קלי, ד', ומחברת הספר "כסף חכם". "" הם מתנה אם אתה נותן או לקבל אותם והם מתנה אם אתה מקבל תשלום בחזרה. " 2. מצפה איטי תשלום מחדש -

קלי אומר כי אופי ההלוואה המשפחה - ללא התחייבויות מקצועיות המצורפת - משנה את ההלוואה דינמי."הסיבה שאנשים צריכים הלוואות מחברים ומשפחה היא כי הם בדרך כלל לא יכול לקבל הלוואה בכל מקום אחר", היא מסבירה. "המוסד הפיננסי לא ייתן להם הלוואה או אם הם עושים, הריבית תהיה גבוהה מדי כדי להיות מועיל. "היא אומרת כי לווים של כסף ממשפחה וחברים לא רואים הלוואות אלה ברצינות כפי שהם עושים את אלה מהבנקים, ולכן הם הרבה יותר מזדמנים על החזרת הכסף. זה מצב לא-נצח, אומרת קלי. "עם קרוב משפחה וחברים אתה באמת לא יכול לדרוש בטחונות או תשלומי הריבית ולצפות לשמור על מערכת יחסים טובה. " 3. צור רשימת תיוג -

קווין מרפי, יועץ פיננסי בכיר ב- McGraw-Hill Federal, איגוד אשראי בניו ג'רסי, מייעץ להרכיב רשימת תיוג אם אתה מתכנן להלוות מזומנים לבעל משפחה. "לפעמים אדם יכול להיות ללא היסטוריית אשראי או פגום האשראי שלו או שלה כל כך קשות שהם יצטרכו לחפש חלופות אחרות", הוא אומר. "הרבה פעמים זה חבר לא תהיה ברירה אלא לפנות בן משפחה עבור הלוואה. אני תמיד ממליץ לחברים ולבני המשפחה לפנות לזה כעסקה עסקית. " כתוצאה מכך, אם אתה בן משפחה או חבר מתבקש להלוות את הכספים, הנה רשימה חשובה של שאלות להיות ענה לפני להלוות:

האם אדם זה ביקש ממני כסף בעבר?

אם כן, האם שילמתי בחזרה?

• האם קיבלתי תשלום בזמן?
• מהי הסבירות שאשלם לי בחזרה הפעם?
• מהם הכספים שישמשו?
• שאלה חשובה נוספת תצטרך תשובות היא: איך אתם מתכננים לשלם את ההלוואה בחזרה? "זה מאוד חשוב כי רוב יש כוונות טובות", מוסיף מרפי. "עם זאת, אם ההכנסה שלהם כבר חשבון לשלם את כל שאר התחייבויותיהם, איפה את" הבטחה "לבוא? "
• מרפי אומר שיש ניירת במקום מחזיק את שני הצדדים דין וחשבון יכול להקטין רבות של בעיות הקשורות הלוואות משפחתיות. "רק לוודא את החוזה מכסה את כל שאלה חשובה של תשלומים, במיוחד מה יקרה אם ההלוואה לא שולמו", הוא אומר. "ייתכן שיהיה עליך לפתח כמה תנאים שונים של גמול כדי לספק תרחישים שונים. "

יש הסכם הלוואה תבניות זמין בחינם באינטרנט.

4. זכור את מס הכנסה -

להיות מודעים למס הכנסה יש 14 $, 000 מס מתנה כלל. הלוואה קטנה ייסע מתחת לרדאר, אבל אם אתה לא לגבות ריבית על הלוואה של סכום זה או יותר, זה עשוי להיחשב מתנה. לחץ כאן למידע נוסף.

אחרון, בהחלט לא לפחות אם אתה נשוי או במערכת יחסים שבה אתה משתף חשבון בנק עם בן זוג, ודא כי בן הזוג הוא על הלוח עם ההחלטה שלך להלוות כסף קרוב משפחה.

"אם אתה משאיל כסף של בן משפחה, אתה יכול לגרום ללחץ על עתודות המזומנים שלך, אבל הרבה יותר חשוב, לנישואים שלך", מוסיף מרפי. "זה חיוני. אם התקרב, ודא שאתה כרוך שותף שלך מיד."

השורה התחתונה

אין ערובה הלוואה משפחתית לא יביא אכזבה הסכסוך, אבל זה לא יעצור אותנו לעזור לאנשים שאנחנו אוהבים ביותר. אם אתה מסכים להלוות כסף למשפחה, הקפד להגדיר ציפיות, להכין חוזה ולוודא כי בן הזוג שלך מודע לכך ההלוואה קורה. לקבלת מידע נוסף, ראה

8 דרכים לסייע לבני משפחה בצרות פיננסיות

.