להכות את המטרה הפרישה שלך הוא כמו לזרוק חץ לעבר מטרה נעה. המשקיעים הטיפוסיים חייבים להסביר מספר גורמים המשפיעים על בריאותם של ביצי הקן שלהם. רוב האנשים לוקחים בחשבון גורמים כמו מסים, תוחלת החיים שלהם ואת הזמינות של תוכניות פדרליות כגון ביטוח לאומי, אבל רבים הזנחה לשקול עלויות בלתי צפויות של מספר גלוי פחות - אינפלציה.

במאמר זה נחקור את היסודות של האינפלציה, איך זה ישפיע על העוצמה של תיק הפרישה שלך דרכים להגן על עצמך מפני זה.

-> ->

מהי אינפלציה?

כדי להיות קצר, האינפלציה היא כאשר המחיר הממוצע של סחורות ושירותים עולה עם הזמן. לדוגמה, הצרכן טיפוסי אולי היה יכול לקנות קילו של סטייק, תריסר ביצים וכיכר לחם עבור פחות מ 5 $ בשנות החמישים. עם זאת, אנו יודעים כי אותה רשימת מכולת יעלה הרבה יותר היום - ברור 5 $ הלך הרבה יותר 60 שנה.

כלכלנים לא הגיעו להסכמה לגבי מה גורם לאינפלציה, אבל יש שני הסברים מרכזיים.

-> ->

אינפלציה של ביקוש ביקוש מסבירה מחירים גבוהים יותר כתוצאה מההיצע והביקוש. כאשר הסחורה נעשית נמוכה בתקופות של ביקוש גבוה, סוחרים מסוגלים למכור את הסחורה עבור יותר הצרכנים מוכנים להשקיע יותר עבורם.

תומכי האינפלציה לדחוף עלות מאמינים המחירים עולים כאשר חברות לשלם יותר כדי לייצר את אותו טוב או שירות. עלויות נוספות שכר גבוה יותר, מסים חדשים או תעריפי היבוא מועברים מכן על הצרכן. (לקבלת מידע נוסף, ראה עלות לדחוף אינפלציה לעומת דרישה- Pull האינפלציה .)

האינפלציה יכולה להיות טובה או רעה בשבילך בהתאם למצבך הכלכלי. בהנחה עליית שכר עם האינפלציה, אנשים עם הלוואות גדולות מצטיינים יוכלו לשלם את חובותיהם מהר יותר מהצפוי. עם זאת, המחירים של פריטים יומיומיים יגדל, אשר יש פוטנציאל להקטין מיליוני אנשים של רמת החיים.

כיצד האינפלציה משפיעה על ביצת הקן שלך

כאשר הצרכנים הראשונים להתחיל לחסוך ולהשקיע, הם נוטים להגדיר סכום שרירותי של כסף, כגון 1 מיליון דולר, כיעד שלהם לפרישה. בעוד 1 מיליון דולר עשוי להיות מספיק כדי לקיים אנשים רבים במהלך הפרישה היום, אין ערובה כי תקיים בעתיד.

במהלך 100 השנים האחרונות, האינפלציה יש בממוצע סביב 3. 21% בשנה. האינפלציה הייתה נמוכה יחסית מאז שנות ה -90, אך הייתה גבוהה למדי בשנות ה -70, והגיעה ל -14% ב -1980.

כאשר מתכננים פרישה, חשבו על שיעור זה כעל מעין מס מוסתר על תיק ההשקעות שלכם.

נניח שאתה להרכיב תיק הגון כי מרוויח לך 10% בשנה. אם יש לך $ 50, 000, היית hypothetically להרוויח $ 5, 000 לאחר שנה אחת עבור סכום כולל של $ 55, 000.עם זאת, אם האינפלציה מחזיקה ב 3%, התשואה הריאלית שלך על ההשקעות מתכווץ ל -7% - כי $ 55, 000 עכשיו יש את כוח הקנייה של רק $ 53, 500.

מעל 30 עד 50 שנים (תלוי כמה זמן אתה מתחיל לחסוך עבור פרישה), האינפלציה יכולה לאכול לעשרות אלפי דולרים או יותר של ביצת הקן שלך. הקפד להגדיר יעד גבוה מספיק כדי לפצות על ההשפעות האפשריות שלה.

הגנה על החיסכון הפנסיה שלך

השקעות להילחם באינפלציה. אם אתה רוצה להישאר מעודכן באינפלציה, סל של מניות אמינה יחסית יכול לעשות את העבודה - לפחות זה היה נכון מבחינה היסטורית. לדוגמה, מדד ה - S & P 500 רשם תשואה שנתית של 11%. 31% בין השנים 1928 - ו 2010. אין זה סביר שהאינפלציה תעלה על 11% מדי שנה, כך שהשקעה במדדים בסיסיים (תעודות סל) לטווח הארוך עשויה להיות אפשרות טובה. לחץ כאן כדי לקבל הדרכה של ETF.

זכור כי ייתכן שיהיו נסיגות כלכליות שגורמות למניות להיראות חלשות בטווח הארוך. לדוגמה, מדד ה - S & P 500 עמד על ממוצע של כ - 54% בין השנים 2001 - ו 2010, בעיקר בשל הבועה של דוטקום והמיתון הגדול. לכן זה משלם להתחיל להשקיע בגיל צעיר: יהיה לך סיכוי גבוה יותר להיות מסוגל להתאושש - ולחיות בעבר - הפסדים משמעותיים.

גיל בעיצוב תיק שלך. הרכב תיק שלך צריך לשנות את קרוב לך להגיע לפרישה היעד היעד שלך. המשקיעים בשנות ה -20 שלהם מצאו הצלחה בהשקעה במניות ובנדל"ן, שכן מבחינה היסטורית, שני כלי ההשקעה הללו הם היחידים העומדים בפני האינפלציה.

עם זאת, אם אתה פחות מ -10 שנים מן הפרישה שלך, אתה רוצה לקצץ כמה אתה משקיע במניות ונדל"ן, ולהתמקד יותר על השקעות בטוחות יותר כגון אג"ח ושווי מזומנים ( חשבונות שוק וכיו"ב).

הכלל הישן של האגודל עבור כמה תיק שלך לשמור במניות היה להפחית את הגיל שלך מ 100. אם היית בן 50, היית רוצה לשמור על 50% מהמניות והשאר באג"ח או אחרת השקעה בסיכון נמוך. עכשיו, כמו אנשים חיים יותר, יועצים מציע לעשות את המספר 110-120. אם אתה משתמש 120 מינוס הגיל שלך, 50 בן צריך 70% במניות ו 65 בן עדיין היו 55%. עבור אבטחה הוסיף, לחפש מניות בטא נמוך כפי שאתה מתקרבים ולהיכנס פרישה - מניות אלה נוטים להשתנות פחות בפראות מאחרים.

השקעות בטוחות יותר. כמה יועצים מצביעים על אוצר ניירות ערך (שטרות, אגרות חוב ואג"ח) ככלי השקעה בריאים לפנסיונרים, שכן הם אינם משתנים בפראות כמו מניות, וככל שהממשלה הפדראלית שומרת על כושר האשראי שלה - מציעה כמעט הבטחה מובטחת (ראה מבוא לאוצר ניירות ערך ). עם זאת, עם סיכון נמוך מגיע שכר נמוך; אג"ח רבות ואג"ח אחרות ממש מפגר מאחורי האינפלציה, כלומר החזרת מובטחת שלך איבד למעשה את הכסף בצורה של כוח הקנייה מופחת.

אוצר ניירות ערך מוגן ניירות ערך, או TIPS, הם עוד אופציה פופולרית עבור גמלאים.ניירות ערך אלה, שהונפקו על ידי הממשלה הפדרלית, מקבלים התאמות חצי שנתיות בחשבון האינפלציה, כלומר תשמור על כוח הקנייה שלך גם אם המחירים עולים (ראה מבוא לאגרות חוב מוגנות של ניירות ערך (TIPS) ). TIPS - כמו גם שטרי האוצר ואגרות חוב - פטורים ממס הכנסה ומסים מקומיים.

השורה התחתונה

האינפלציה היא אלמנט ערמומי ו over-Obsed של תכנון הפרישה. במחירי האירועים סביר להמשיך לעלות בעתיד הנראה לעין, מה אולי נראה כמו יעד טוב היום לא יכול לקיים אותך במשך 30 שנים או יותר אתה מקווה לחיות את הביצה הקן שלך. גורם באינפלציה בעת הגדרת המטרה החיסכון שלך לשמור לפחות חלק תיק ההשקעות שלך, כי הם נוטים יותר לגדול עם האינפלציה.

השקעה זהירה ואחראית בשוק המניות TIPS יכול לעזור לך להישאר לפני עליית המחירים. לקבלת מידע נוסף, ראה לחימה רוצח שקט של פרישה: האינפלציה , תכנון פרישה: כמה אני צריך ? ו פריימר על האינפלציה .