יועצים פיננסיים כמעט תמיד לייעץ ללקוחות שלהם להשקיע החסכון הפרישה שלהם במכשירי הצמיחה כגון מניות הנדל"ן במהלך עבודתם שנים. אבל הזמן מגיע בסופו של דבר לפחות חלק של נכסי פרישה חייב להיות משמרת אחזקות שמרניות יותר, כי הסיכון פחות שוק. הצורך בצמיחה מפנה את מקומו לצורכי שימור ההון ונזילותו, ויש מעט כלי השקעה שיכולים לספק את שתי המטרות הללו בו זמנית. חשבונות שוק הכסף הם כלי אחד כזה בדרך כלל לשלם שיעור גבוה במעט יותר מאשר חיסכון מסורתי או בדיקת חשבונות.

-> ->

מהו שוק הכסף?
כדי להבין איך כסף שוק חשבונות עבודה, יש צורך לקבל ידע בסיסי של שוקי החוב. ניתן לחלק את כל מכשירי החוב לשתי קטגוריות: שוק ההון ושוק הכספים. כל מכשיר חוב עם טווח לפדיון של יותר מ -270 ימים נחשב שוק ההון אבטחה, בעוד כל ניירות ערך עם פירעון של 270 ימים או פחות נחשבים מכשירי שוק הכסף. מכשירים אלה כוללים ניירות ערך מסחריים, ניירות ערך באוצר עם חלויות של תשעה חודשים או פחות, תקבולי מחסן ויסקי והסכמי רכש חוזר. ההתבגרות המתמדת של חובות אלה לטווח קצר הופכת את שוק הכסף לפלח הנזיל ביותר בשוק ההכנסה הקבועה.

כסף שוק חשבונות
ישנם שני סוגים בסיסיים של חשבונות שוק הכסף. אלה המוצעים על ידי בנקים ומוסדות חיסכון אחרים הם למעשה סוג של חשבון חיסכון פרימיום שמשקיע ישירות ניירות ערך בשוק הכסף. השני מוצע באמצעות קרן נאמנות שמשקיעה במכשירי שוק. הרוב המכריע של חשבונות הפרישה המוצעים על ידי בנקים, קרנות נאמנות, יועצי השקעות וחברות ברוקרים משתמשים בחשבון קנייני של קרנות נאמנות בשוק הכספים או של קרן נאמנות גדולה. עם זאת, נראה כי מספר המוסדות המשתמשים בקרן של קרן אחרת של קרנות הון הולך ומצטמצם. יותר ויותר מוסדות מציעים כעת קרנות כספיות קנייניות משלהם שמשלמות ריבית לפי לוח זמנים משכפל.

->

ישנן מספר סיבות מדוע כסף בשוק הכספים משמשים להחזיק במזומן תוכניות פרישה:

• נזילות - עסקאות בשוק הכסף הם תמיד הושלמו או באותו יום כמו הבקשה לרכישה או מכירה מתקבל, או ביום העסקים הבא, אם הבקשה התקבלה לאחר סגירת העסק באותו יום. אין פיגור בין מועדי ההתיישבות למועדי העסקאות כפי שיהיו לסוגים אחרים של קרנות, ועלויות המכירה נדירות, אם בכלל, כאשר המניות נרכשות או נפדות.כסף שוק חשבונות המשמשים תוכניות פרישה ו IRAs הם גם פטור בדרך כלל רבים של ההגבלות כי הבנקים ואיגודי האשראי מקום על כספי השוק המס החייבי קרנות וחשבונות, כגון מגבלה חודשית על מספר משיכות המינימום הנדרש יתרות החשבון . כמעט כל IRA ו פרישה תוכנית הפצות נלקחים מכספי שוק הכספים או חשבונות; אם ניירות הערך נמכרים כדי להפוך את ההפצה הם תמיד נסחף לתוך קרן שוק הכסף לפני ההכנסות ניתן לחלוקה. IRA הבעלים שצריכים לקחת הפצות צריך ולכן לשמור על חלק מתאים של הנכסים שלהם כאן, כך שהם יכולים בקלות לבצע משיכות.
• בטיחות ויציבות - למרות שרבים מניירות הערך בכספי הכספים מגובים על ידי משרד האוצר, הם אינם מובטחים בעצמם. הרוב המכריע של קרנות אלה, עם זאת, לשמור על מחיר קבוע של 1 $ למניה בכל עת, אם כי במקרים נדירים מאוד מחיר המניה של קומץ קרנות בשוק הכסף ירד מתחת מחיר זה. כמובן, את הכסף בשוק הכספים המוצעים על ידי כל בנק או איגוד האשראי הם מבוטחים באופן פדרלי על ידי FDIC. קרנות שוק הכסף הן אפוא אלטרנטיבה מרכזית למשקיעים שמרניים המעוניינים להימנע מסיכון הפסדים בשווקים.
• ריבית גבוהה יותר - כסף בשוק הכספים בדרך כלל לשלם שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר סוגים אחרים של חשבונות פיקדון הביקוש כגון בדיקת חשבונות חיסכון. שיעורי הריבית כי קרנות לשלם ישתנו עם סביבת הריבית הנוכחית, אבל הם בדרך כלל לצוף ברמה מעט גבוהה יותר מאשר שיעורי המוצעים סוגים אחרים של חשבונות נוזליים. הריבית שהם משלמים על בסיס יומי, ומחירי המניות אינם מושפעים משינויים בשיעורי הריבית. כמה קרנות בשוק ההון מוכרות לשלם שיעור ריבית גבוה יותר על סכומים העולים על סף מסוים, כגון $ 10, 000. יש לציין, עם זאת, כי קרנות בשוק הכספים אינם כלי מתאים לצמיחה לטווח ארוך; הם למעשה חשבונות מזומנים ולכן לעולם לא ישלם שיעור זה עולה באופן משמעותי על האינפלציה. כל הריבית שנוצרת בשוק הכספים ב - IRA או תוכנית פרישה, עם זאת, היא בלתי ניתנת למשיכה עד שהיא מושכת (או מעולם לא מסים עבור תוכניות רוט חשבונות). כמובן, יש כסף בשוק הכספים המשלמים מדינה פדרלית ללא ריבית גם כן, אבל את היתרונות המס של קרנות אלה נשללים בדרך כלל בתוך תוכניות פרישה.
• נוחות - הבטיחות והנזילות שסופקו על ידי חשבונות שוק הכספים וקרנות לאפשר למשקיעים לשים את כספם שם ללא חשש. רוב חשבונות הפרישה באופן אוטומטי לטאטא את ההכנסות ממכירת עסקאות, כמו גם את כל הפיקדונות שאינם מפורטים לשימוש נוסף לקרנות בשוק הכסף, שם הם יתחילו להרוויח ריבית על תאריך ההפקדה. כסף שוק לטאטא חשבונות יכולים להבטיח כי כל הכסף של הלקוח הוא לפחות להרוויח מינימום שיעור ריבית כאשר הוא לא נעשה שימוש אחר.

השורה התחתונה
חשבונות שוק הכסף קרנות להחזיק מיליארדי דולרים משקיעים ברחבי העולם. הם נפוצים בחשבונות פרישה בגלל הבטיחות שלהם, נזילות ונוחות, ובגלל שהם משלמים שיעורי תחרותי של עניין. בעוד סביבת הריבית הנוכחית עשה כסף בשוק קרנות קצת פחות אטרקטיבי עבור מתון ותוקפניים המשקיעים, זה עדיין הרכב של בחירה עבור רבים החוסכים פרישה שאינם רוצים לסכן את המנהלים שלהם. לקבלת מידע נוסף על כספים בשוק הכספים חשבונות, להתייעץ ההשקעה שלך או יועץ פיננסי.