אם אתה מחפש לקנות בית עם פחות מ 20% למטה, רוב הסיכויים שתצטרך לשלם עבור ביטוח משכנתא על גבי הריבית הרגילה שלך ואת המנהלת. זה אולי נראה כי הלוואה FHA יהיה עסקה טובה יותר, אבל אם אתה צריך ביטוח משכנתא, זה לא יכול להיות המקרה.

שני סוגים של ביטוח משכנתא

ראשית, חשוב להבין את שני סוגים בסיסיים של ביטוח משכנתא (לא לבלבל את זה עם ביטוח חיים משכנתא). שניהם מופעלים אם אתה לא יכול לשים 20% מן העלות של הבית כאשר אתה לוקח את המשכנתא.

אם אתה מחיל הלוואה קונבנציונלי, הבנק יגרום לך להוציא ביטוח משכנתא פרטית (PMI). כפי שהשם מרמז, הפרמיה שלך הולך לחברה פרטית כי החזר לבנק אם אתה מפסיק לשלם את המשכנתא שלך. כאשר תשלומי המשכנתא שלך עולה כי ההון העצמי שלך מגיע הביתה 22%, אתה יכול לבטל את המדיניות. ראה כיצד להיפטר ביטוח משכנתא פרטית לקבלת מידע נוסף.

- במקרה של מינהל הדיור הפדרלי (FHA) הלוואה, אתה משלם פרמיות ביטוח משכנתא (MIP) לישות ממשלתית, אשר מגן על המלווים שאושרו נגד הלווים מחדל.

כאשר רוב המלווים החלו להקשיח את תקני החיתום שלהם בעקבות המשבר הפיננסי, לווים החלו נוהרים הלוואות FHA. עם נמוך שלה נמוך תשלום דרישות - מעט כמו 3. 5% - ונכונות לקבל ציונים אשראי נמוך יחסית, סוכנות סיפקה אפשרות קיימא עבור בעלי הכנסה נמוכה ומתונים.

FHA צמצם את

ברגים סדרה של העלאות פרמיה FHA בשנים האחרונות הסיר כמה ברק מן משכנתאות פופולריים אלה. מאז הגידול האחרון בשנת 2013, לווים עם הלוואה ל -30 שנה ו -10% למטה עכשיו צריך לשלם 1. 3% פרמיות ביטוח משכנתא שנתית. וזה על גבי פרמיה משכנתא מראש מראש 1. 75% מסכום ההלוואה.

ה- FHA הפך גם את הקורס על מדיניות ביטול דמי הביטוח השנתיים לאחר יחס ההלוואה לערך מופחת ל -78%. אם אתה שם לפחות 10% למטה בשעה הסגירה, עכשיו אתה צריך לדאוג MIP לפחות 11 שנים הראשונות של ההלוואה שלך. ואם תרמת פחות מזה כאשר קנית את הבית שלך, הפרמיה נשארת איתך למשך ההלוואה.

התרשים הבא מציג את דמי הביטוח המשכנתא השנתי הנוכחי (MIP) עבור הלוואות FHA.

משכנתאות עם תנאי יותר מ 15 שנים

משכנתאות עם תנאים פחות או שווה ל 15 שנים

מקור: משרד השיכון ופיתוח עירוני של ארה"ב

קונבנציונאלי למשכנתאות PMI עלויות פחות

אלה קריטריונים חדשים להפוך משכנתא קונבנציונאלי עם PMI - אם אתה יכול להשיג אחד - עסקה טובה יותר במקרים רבים. תשלום ביטוח משכנתא פרטית פרטית הוא בין 0.3% ו 1. 15% של ההלוואה בכל שנה, ללא עלות מראש. ברוב המקרים אתה יכול לבקש ביטול של PMI ברגע שאתה השיג 22% הון עצמי בבית.

בואו נסתכל על שני בעלי בתים עם $ 250, 000 משכנתא מעל 30 שנים: אחד מוציא הלוואה FHA עם 5% למטה והשני מקבל הלוואה כמעט זהה, קונבנציונאלי. בהנחה של מדד מנהלי הרכש של 0. 8%, אחד עם ביטוח פרטי יחסוך יותר מ 1 $, 000 דולר בשנה בתשלומים נמוכים יותר. הבדל גדול נוסף: הלווה עם המשכנתא הקונבנציונלית יכול לבטל את הפרמיה פעם הוא או היא רוכש הון מספיק.

גורם אחד שעדיין נותן את FHA יתרון על פני רוב הלוואות אחרות הביתה: קלות ההסמכה. אם ניקוד האשראי שלך אוסר עליך לקבל הלוואה במקום אחר, דמי ביטוח משכנתא גבוהה יותר יכול להיות משהו שאתה יכול לחיות עם. אפשרות נוספת היא להוציא הלוואה FHA, ברגע שאתה לבנות מחדש את האשראי שלך, לנסות למחזר עם משכנתא קונבנציונאלי.

השורה התחתונה

לאור העליות האחרונות ביטוח פרמיה, זה שווה לחקור את האפשרויות שלך לפני לקיחת הלוואה FHA אם אתה מתכנן לשים פחות מ 20% על הבית שלך. אבל אם הלוואה מגובה הממשלה היא הדרך היחידה שלך להשיג בעלות על הבית, זה עשוי להיות קורבן שווה לעשות.