ימי החשכה של המיתון הגדול מאחוריהם, אבל אמריקנים מבוגרים רבים ממשיכים להתמודד עם אתגרים כלכליים חמורים. האם המעמד הבינוני מוותר על פרישה? לא בדיוק, אבל כמה הם דחיית תאריך שלהם כי הם פשוט לא צריך מספיק מהנכסים שלהם כדי להשלים את הביטוח הלאומי.

עבודה בעבר 65

במשך זמן רב עובדים אמריקאים יש לראות 65 כמו גיל הפרישה הרגיל. זה עדיין גיל זה מתאים לך עבור Medicare.

אבל חוץ מזה, הגיל הרגיל נראה משתנה, על פי סקר הטבות גלובליות האחרונות על ידי חברת הייעוץ וויליס מגדלי ווטסון. החברה מצאה שכמעט שליש מהעובדים לא יוכלו לפרוש כאשר חשבו בתחילה. ו 23% של כמעט 5, 100 המשיבים העריכו שהם יצטרכו לעבוד עד גיל לפחות 70 כדי לפרנס את עצמם כראוי לאחר שעזב את כוח העבודה.

"רבים מאלה המקורבים לפרישה מגלים שהם לא מוכנים כמו שהם חשבו שהם יהיו", אומר מארק ייבנר, מייסד ונשיא Index Index Advisors, Inc. , ב Irvine, California.

פרישה לעכב נראה חלק מגמה עגומה לטווח ארוך. לפני 13 שנה, חלקם של העובדים הזכרים שעדיין עובדים אחרי גיל 65 היה 15%, על פי הסקר. היום זה 22%. למרבה הצער, אנשים מתכננים לעבוד עד 70 דו"ח שיש רמות מתח גבוהות הרבה יותר ובריאות כללית גרועה יותר מאלה שנכנסים לפרישה מוקדמת יותר.

הרגלי הצלה

הצצה אל ביצת הקן האמריקנית האופיינית מגלה מדוע רבים מאיתנו, במיוחד אלה שבמעמד הבינוני, נמצאים בצרות צרורות. הפרט הממוצע בין הגילאים 55-64 יש רק $ 104, 000 חיסכון, על פי דו"ח של הממשלה לשנת 2005 משרד (GAO). כדי לשים את זה בפרספקטיבה, זה שווה ערך לחוזה קצבה שמשלמת 310 $ לחודש. מה שעושה את המספרים האלה מטריד במיוחד הוא כי פחות עובדים יש פנסיה שהם יכולים לסמוך על השלמת הנכסים האישיים שלהם. אנחנו בתקופה שבה אנחנו בהחלט צריכים לשמור על מנת לחיות בנוחות פרישה.

מדוע רמה נמוכה של חיסכון? חלק מזה קשור בביצועי שוק המניות. מאז צלילת הברבור שלה ב -2009, מדד ה- S & P 500 עלה באופן יציב למדי (אם כי פחות מאוחר). אבל במשך 20 שנה, המדד גדל רק בשיעור שנתי של 8%. לפי הסטנדרטים ההיסטוריים, אנחנו במקרה עובר מתיחה מעט.

אבל נראה כי אי-יכולתו של אמריקה להפריש מספיק מהשכר שלנו לצרכים עתידיים. שיעור החיסכון האישי - אחוז ההכנסה שהשקענו בדמי פרישה וחסכון - עמד על כ -5% בשנים האחרונות.לשם השוואה, בשנות השבעים ותחילת שנות ה -80 היו שיעורי החיסכון בשפל הנמוך.

"אחת הסיבות לכך היא שאנשים משתמשים יותר חוב ופחות מזומנים. לפני שנות ה -80 אנשים הצילו כסף והשתמשו בחסכונותיהם כדי לקנות סחורות ושירותים. עכשיו אנשים רבים לקנות סחורות ושירותים עם כרטיסי האשראי שלהם ולא במזומן נשמר. זה הפך להיות הרבה יותר מקובל על החוב מאשר בעשורים הקודמים ", אומר קירק Chisholm, מנהל עושר בבית חדשני המייעצת קבוצת לקסינגטון, Mass. המסקנה הקלה לעשות היא שאנחנו פשוט גם" עכשיו מכוונת, "מבזבז את מה שאנחנו עושים במקום לסחוב אותו ליום מאוחר יותר. אבל גורמים חיצוניים מסוימים יש גם עבד נגד הצרכן. קח, למשל, את מדיניות הפדרל ריזרב "כסף רופף". על ידי שמירה על שיעורי ריבית נמוכים, שהיה המקרה אפילו לפני המיתון, הבנק המרכזי הקל על האמריקנים ללוות בזול לרכוש מוצרים נוספים.

נוסף על כך, שוק העבודה השתפר לאט בשנים האחרונות. יש ראיות לכך שכאשר הצרכנים מרגישים בטוחים לגבי העסקתם, הם נוטים להוציא יותר ממה שהם מרוויחים. (לקבלת מידע נוסף, ראה

כיצד להתחיל לשמור על פרישה

גישה לחשבונות פרישה כמה קובעי המדיניות חושבים ששיעור החיסכון העניים של האמריקאים הוא רק חלק מהחלטות אישיות. העדר גישה לחשבונות פרישה מעסיקים, הם אומרים, פוגעת ביכולתנו לחסוך. דו"ח נפרד של GAO מצא שכמחצית מהעובדים האמריקנים אינם תורמים לחשבון 401 (k) או לחשבונות מס אחרים. הרוב המכריע של אנשים אלה ציינו את היעדר תוכנית החיסכון במקום עבודתם כסיבה העיקרית. העובדה הפשוטה היא שאנחנו הרבה יותר סביר לשמור על פרישה כאשר הכסף נלקח ישירות מתוך משכורת. זה בחלקו כי עובדים אין ברירה להוציא כסף כי המעסיק שלהם יש הסב במקום אחר. "כאשר משקיע מתחיל ניכוי שכר כדי להשקיע באופן שיטתי, ההחלטה נעשית פעם אחת, וזה לוקח יוזמה כדי להפסיק את זה. ניגוד זה עם כתיבת המחאה מדי חודש, אשר דורש החלטה חודשית לנקוט פעולה. כאשר הכסף הוא חזק או שהמשקיע מוסח על ידי רכישה פוטנציאלית, קל מאוד פשוט לא לכתוב את ההמחאה ", אומר ג'יימס ב 'טווינינג, CFP®, מנהל העושר ומייסד התוכנית הפיננסית, ב Bellingham, Wash עם זאת, יש גם מחסום חינוכי גדול שמונע מאנשים מסוימים לבחור כלים אחרים העומדים לרשותם, כגון חשבונות פרישה בודדים (IRA). על פי סקר שנערך בשנת 2015 על ידי TIAA-CREF, 43% מהנשאלים בגילאים 35 עד 44 לא ידעו מה ה- IRA.

ממשל אובמה ניסה להרחיב את הגישה לתוכניות פרישה במקום העבודה, אם כי כמה מומחים אומרים שיש עדיין דרך ארוכה ללכת. בשנת 2015 ממשל אובמה גלגל את "מירה" תוכנית החיסכון, אשר מיועד לאלה שאין להם תוכנית פרישה במקום העבודה.המשתתפים יכולים לקבל כסף שנלקחו מן המשכורת שלהם, אשר הולך לקראת רכישת אג"ח האוצר. אבל בעוד חשבונות אלה קרוב לוודאי לא יפסיד כסף - ניירות הערך מגובים על ידי האמונה והאשראי המלא של ממשלת U. S. - הם גם כנראה לא יספק יותר תשואה צנועה.

הזמן יספר על מה תוכניות או הצעות אלופי הממשל טראמפ והאם הקונגרס אישר.

השורה התחתונה

טווח גדול של כוח העבודה האמריקאי לא הצליח לשים מספיק כסף לחיסכון, לאלץ רבים מהם לעכב את הפרישה שלהם מעבר לגיל 65. בעוד overspending הוא בהחלט גורם, גישה נרחבת יותר לפרישה תוכניות יכול לעודד את המשקיעים להתחיל לחסוך מוקדם בחיים. (לקבלת מידע נוסף, ראה

7 תירוצים גרועים לא מצילים עבור פרישה

.)

יש קצת חדשות מריעות עבור אלה שעושים בסופו של דבר לעבוד יותר: זה לא יכול להיות רע לבריאות שלהם כמו אלה שנסקרו על ידי ויליס מגדלי ווטסון (אנשים צופים לעבוד עד 70) דיווחו על תחושה.

מדוע עבודה לאחר פרישה טוב לבריאות שלך דוחות על כמה מחקרים באוניברסיטה כי מצא כי עובד בעבר 65 יכול להוסיף שנים לחייך. אולי הלחץ של עובד בפועל הוא פחות הפחד לעבוד יותר מהרגיל.