מהו 'ביטוח אחריות' ביטוח אחריות הוא כל פוליסת ביטוח שמגינה על אדם או על עסק מפני הסיכון שהם עשויים לתבוע ולהחזיק בחבות חוקית עבור משהו כגון רשלנות רפואית, פציעה או רַשְׁלָנוּת.

פוליסות ביטוח אחריות מכסות הן את העלויות המשפטיות והן את כל התשלומים המשפטיים שעליהם יהיה המבוטח אחראי אם יימצא אחראי מבחינה משפטית. נזקים מכוונים והתחייבויות חוזיות אינם מכוסים בדרך כלל בפוליסות מסוג זה.

ביטוח אחריות הוא קריטי עבור אלה אשר עשויים להיות אחראים מבחינה משפטית על פציעות של אחרים, בעיקר רופאים ובעלי עסקים. יצרן מוצר רשאי לרכוש ביטוח אחריות למוצרים כדי לכסותם אם המוצר פגום וגורם נזק לרוכשים או לכל צד שלישי אחר. בעלי עסקים רשאים לרכוש ביטוח אחריות המכסה אותם אם עובד נפגע במהלך הפעילות העסקית.

-> ->

סוגים שונים של ביטוח אחריות

בעלי עסקים חשופים למגוון של התחייבויות, אשר כל אחד מהם יכול הנושא הנכסים שלהם לתביעות מהותיות. כל בעלי העסקים צריכים להיות במקום תוכנית הגנה הנכס בנוי סביב כיסוי ביטוח אחריות זמין. הנה הסוגים העיקריים של ביטוח אחריות:

אחריות המעביד ופיצוי עובדים

הוא סוג של כיסוי חובה למעסיקים, אשר מגן על העסק מפני התחייבויות הנובעות מפציעות או מוות של עובד.

-> ->

ביטוח אחריות המוצר הוא עבור עסקים המייצרים מוצרים למכירה על השוק הכללי. ביטוח אחריות המוצר מגן על תביעות הנובעות מפציעה או ממוות שנגרמו על ידי מוצריהם.

ביטוח שיפוי

מספק כיסוי כדי להגן על העסק מפני תביעות רשלנות עקב נזק כספי הנובע טעויות או אי ביצוע. אחריות דירקטורים ונושאי משרה

הינה לעסק בעל דירקטוריון או נושאי משרה, כאשר הביטוח מכסה אותם כנגד אחריות אם החברה תוגש. בעוד תאגיד על פי הגדרתו מציע כמות מסוימת של הגנה אישית מפני אחריות לעובדים ולדירקטורים, חלק מהחברות בוחרות לספק הגנה נוספת לאותם חברי מפתח של הצוות המבצעת. מדיניות אחריות על המטריות

הינה מדיניות אחריות אישית המיועדת להגן מפני הפסדים קטסטרופליים. בדרך כלל, כיסוי אחריות מטריה כאשר הוא מגיע כאשר גבולות האחריות של ביטוח אחרים הם הגיעו. ביטוח אחריות מסחרי

הינו פוליסה תקנית של אחריות כללית כללית (המכונה גם ביטוח אחריות כללית מקיפה) המספקת כיסוי ביטוחי לתביעות הנובעות מפגיעה בעובדים ובציבור, נזק לרכוש שנגרם על ידי עובד ונזק שנגרם פעולה רשלנית של עובדים.המדיניות עשויה לכלול גם הפרה של זכויות קניין רוחני, דיבה, דיבה, אחריות חוזית, אחריות על השוכר וחבות על אחריות בעבודה. מדיניות האחריות הכללית הכוללת (CGL)

מותאמת לכל עסק קטן או גדול, עסקי שותפות או עסק משותף, תאגיד או התאגדות, ארגון או אפילו עסק שנרכש לאחרונה. הכיסוי הביטוחי במדיניות CGL כולל נזקי גוף, נזקי רכוש, פגיעה אישית ופרסומית, תשלומים רפואיים וחבות במקום ופעילויות. במקרה של תביעות, מבטחים מבטחים כיסוי לנזקים מפצים וכלליים; נזקים עונשיים בדרך כלל אינם מכוסים על פי הפוליסה, אם כי הם עשויים להיות מכוסים אם הם מותרים על ידי סמכות השיפוט של המדינה שבה המדיניות ניתנה. סכום הסיכון הקשור לעסק וגודל העסק קובע את סך הכיסוי. המדיניות מספקת פיצוי על הגנה או חקירה של תביעה; הוצאות משפטיות, הוצאות רפואיות לנפגעים וכו '. כאן, המבטחים שומרים על זכותם להגן על כל תביעה כנגד החברה המבוטח הנובעת מגופם או מכוחם, נזקי רכוש.

סגירת הפערים בביטוח אחריות כללית ביטוח אחריות כללית מסחרית מגן על רוב הטרחה המשפטית, אך הוא לא יגן על דירקטורים ונושאי משרה מפני תביעה או הגנה מפני טעויות ומחדלים. במקרים מיוחדים אלה, עליך מדיניות מיוחדת. להלן, הם פחות ידועים פוליסות ביטוח אחריות כי הם שווים לשקול את הצרכים כיסוי מקצועי.

שגיאות והשמטות (E & O) ביטוח אחריות

מה זה מכסה: מדיניות שגיאות וחסרונות מציעים כיסוי ביטוחי לתביעות הנובעות מעיבוד שירותים מקצועיים רשלניים או אי ביצוע חובות מקצועיות. עורכי דין, רואי חשבון, אדריכלים, מהנדסים, או כל עסק המספק שירות ללקוח תמורת תשלום צריך לרכוש את זה סוג של ביטוח.

כיסוי: בדרך כלל הכיסוי כולל הוצאות משפטיות, שיפוט והסדר עד לגבול הפוליסה. הכיסוי מוצע על פי חשיפות הסיכון של המבוטח, שכן ישנם אנשי מקצוע בעלי חשיפה פוטנציאלית יותר מאחרים. כיסוי בדרך כלל מתחיל ב 1 מיליון דולר ויכול להיות deductible של $ 1, 000 $ $ 25, 000 לכל תביעה.

חריגים: חריגים נפוצים כוללים תביעות הנובעות מעבירות פליליות, מזויפות או לא ישרות, נזקי גוף או נזק לרכוש, תביעות הקשורות לעובדים ונזקים עונשיים.

• שיקולים אחרים: גורמים המשפיעים על עלות הביטוח כוללים מיקום, מעמד עסקים וניסיון תביעות של הפרט ושל התעשייה. פוליסות אלו מוצעות על בסיס תביעות, בהן יש להגיש תביעות ולדווח עליהן בתקופת הפוליסה. לפוליסות E & O יש תאריך רטרואקטיבי שבו המבטח לא יכסה תביעות הנובעות מפעולות שבוצעו לפני מועד רטרואקטיבי.כיסוי רטרואקטיבי זמין אך מגיע עם פרמיות גבוהות יותר. רוב התביעות שבוצעו מדיניות לאפשר לאנשים לקנות "כיסוי הזנב". תקופת דיווח מורחבת זו מכסה תביעות שבוצעו לאחר הפסקת הכיסוי המקצועי שלך, לעתים קרובות עקב פרישה. המטרה העיקרית של כיסוי הזנב היא להגן על הפרט מפני תביעות שהתרחשו במהלך פעיל שלהם בפועל, בפועל, אך דווחו רק לאחר פרישה או להפסיק את התרגול. אם מדיניות E & O מבוטלת והכיסוי לתקופה המורחבת אינו נרכש, אזי כל הכיסוי נפסק. במקרים רבים, בהתאם לתנאי הפוליסה, על המבטח להיות חייב להגן על כל התביעה, גם אם היא כוללת טענות לא מכוסות כנגד המבוטח. עם זאת, המבטח אינו מחויב לזהות את המבוטח בהסדר, בפסק דין או בשיפוט המבוסס על טענות שאינן מכוסות - רק כדי להמשיך בהגשת ההגנה המשפטית הכוללת.

• דירקטורים ונושאי משרה (D & O) ביטוח אחריות

• מה זה מכסה: המדיניות מספקת הגנה לדירקטורים ונושאי משרה בחברות גדולות נגד פסקי דין ועלויות משפטיות הנובעות מעבירות בלתי חוקיות, החלטות השקעה שגויות, אי שמירה על הנכס, שחרור מידע סודי, קבלת עובדים, החלטות בדבר ירי, ניגוד עניינים, רשלנות חמורה וטעויות אחרות.

• כיסוי: קיימים שלושה סוגים עיקריים של כיסוי אחריות דירקטורים ונושאי משרה: כיסוי A, B ו- C (להלן פירוט). גבולות הפוליסה המינימליים של ההתחייבות הינם 1 מיליון דולר או אפילו 5 מיליון דולר, המשמשים להוצאות הגנה, הוצאות תביעה ונזקים, פסקי דין והוצאות התנחלות. המגבלה של $ 1 מיליון היא לכל מדיניות והיא אינה משותפת בין מדיניות הפרט.

אי הכללות: רוב מדיניות D & O לא תכלול כיסוי בגין הונאה או מעשים פליליים אחרים. פשרה היא "סעיף ההפרדה" במדיניות רבות של D & O, המספקת כיסוי לחברה ולצדדים חפים מפשע אחרים, אשר ניתן לגרור לתביעה בשל פעולות פליליות של מנהל חברה אחר. חריגים אופייניים אחרים הם כיסוי לתביעות הנובעות מעבירות קודמות, נזקים עונשיים ופגיעה בגוף או נזק לרכוש. עם זאת, נזקים עונשיים עשויים להיות מכוסים בהתאם לסמכות השיפוט של המדינה בה הוצא הפוליסה.

• כיסוי A:

• זהו כיסוי אישי / עובד המכסה דירקטורים ונושאי משרה בעבר, בהווה ובעתיד כדי לסייע להם להגן על עצמם מפני תביעות הטוענות למעשה פסול ולהתחייבויות האישיות שהם נתקלים במעשיהם. חברה לא תוכל לשפות את D & Os ישירות משום שהיא אינה מותרת על פי חוק או על ידי חוקי עזר של החברה.

• כיסוי B:

זהו כיסוי תאגידי עבור החברה, ככל שניתן או רשאי להתיר שיפוי לדירקטורים ונושאי משרה בגין תביעות נגדם; עם זאת, החברה אינה מכוסה על אחריותה. לפיכך, במהלך תביעה החברה מקבלת את הפיצוי; בתורו, החברה מחזירה את הסכומים לדירקטורים ונושאי משרה. כיסוי C:

זהו כיסוי ישות שבו החברה מבוטח כנגד תביעות ניירות ערך. תביעות משפטיות למתן שמות למנהלים ולנושאי משרה לצד גורמים אחרים נפוצים. הכיסוי מספק הגנה לחברה על התחייבויותיה שלה במצב כזה. כיסוי ישויות בעצם מעביר את ההקצאה (ההפרדה מהאשמה) מיותרת לתביעות בניירות ערך. בנוסף, פוליסות D & O עשויות להיות מורכבות מסעיפי הקצאה נרחבים המחייבים את הצדדים לנהל משא ומתן על הסכם הקצאה. במקרה ששני הצדדים אינם מסוגלים להגיע להסכם, המדיניות עשויה לספק מחדל או לאלץ את הצדדים לקבל בוררות. שיקולים אחרים: גורמים כגון גודל וצורה של החברה, המיקום, המיזוגים והרכישות, סוג התעשייה וניסיון הפסד קובעים את שיעורי הפרמיות במדיניות אופיינית ל- D & O. חשוב לציין כי למבטח אין חובה להגן על הדירקטורים ונושאי המשרה. מבטחים רבים מאפשרים deductibles אם הם יכולים לזהות את האנשים בשם בתביעה המשפטית. פוליסות D & O מוצעות על בסיס תביעות; במלים אחרות, יש לדווח ולדווח על תביעות במהלך תקופת הפוליסה. עם זאת, המבטח מחזיק את הזכות לפקח על ההגנה והאישור של הגנה על אסטרטגיות, הוצאות, ההתנחלויות.

רבים המבטחים גם כוללים כיסויי אחריות פרקטיקות תעסוקה במדיניות D & O. הכיסוי לא יכול להיות מקיף כמו מדיניות עצמאית עצמאית עשוי להציע כיסוי פחות יחסית. עם זאת, סוגים מסוימים של חברות מוגנים תחת חוקי נמל מבטחים. לדוגמה, במדינות מסוימות יש הוראות המגנות על מנהלי חברות ללא כוונת רווח מפני הפסדים. אבל חוקי מבטחים אינם מקטינים את הצורך בביטוח - ההוראות רק מגנות על הפרט מפני פסק דין סופי, אך לא מתביעה שהוגשה.

מתי זה הגיוני לקנות ביטוח אחריות אישית?

פוליסות ביטוח אחריות אישית נרכשות בעיקר על ידי אנשים בעלי ערך גבוה או בעלי נכסים גדולים, אך סוג זה של כיסוי מומלץ לכל מי ששוויו עולה על גבול הכיסוי המשולב של פוליסות ביטוח אישיות אחרות, כגון הבית ואת הכיסוי האוטומטי. בקיצור, ביטוח אחריות אישית הגיוני עבור אנשים שיש להם סיכון גבוה יותר מאשר הממוצע של תביעה, כגון בעלי הבית.

ביטוח בעלי בתים מכסה תביעות חבות מתאונות המתרחשות בנכס של מבוטח, אך רק לגבול מסוים. בעלי בתים מול עמלות מעבר לסכום זה יכול להתמודד עם אסון כלכלי.

המכונה בדרך כלל פוליסת ביטוח מטריה, ביטוח אחריות אישית עושה תשלומים על המבוטח במקרים של רכוש ותאונות דרכים, כמו גם מצבים הכוללים דיבה, דיבה, ונדליזם או פלישה לפרטיות. הפוליסה מכסה גם פגיעות המתרחשות בבתי מגורים משניים או בבתים עונתיים, בתוך כלי רכב פנאי, בחצרים של נכסים מניבים, או על סירה או כלי שיט בבעלות המבוטח.

העלות של פוליסת ביטוח נוספת לא מושך את כולם, למרות שרוב ספקי מציעים שיעורי מופחת עבור חבילות כיסוי ארוזות. ביטוח אחריות אישית נחשבת למדיניות משנית ועשויה לחייב את המבוטחים לבצע מגבלות מסוימות על פוליסות הבית והרכב האוטומטי שלהם, דבר שעלול לגרום להוצאות נוספות.