בניגוד לטווח החיים פוליסות ביטוח, אשר לא לבנות ערך במזומן ותמיד יש יתרון מוות ברמה , פוליסות ביטוח חיים קבועות מאפשרות לבעלים לבחור גובה או הגדלת תגמול מוות (לעתים נקרא אופציה 1 או אופציה 2). רוב החיים מדיניות אוניברסלית (UL) לאפשר את הבעלים כדי לעבור בין הרמה או הגדלת תועלת מוות עם מעט הגבלות. מדיניות החיים השלמים (WL) יכולה להיות קצת יותר מורכבת מאז המדיניות נועדו להגדיל את הטבת מוות באמצעות דיבידנדים לרכוש כיסוי נוסף. עם זאת, הבעלים יכול לבחור אופציות דיבידנד אחרות אשר מסייעים להפחית את כמות הכיסוי הנוסף שנרכש. אבל עם הזמן, את היתרון מוות יגדל ככל שווי מזומנים גדל. (ראה גם: איך כל החיים ביטוח חיים .)

- <->

דרגת ההטבה ברמת ההכנסה

במדיניות עם גובה מוות ברמה, למשל $ 500, 000, כמו פרמיה משולמת עמלות ודמי מכירה מנוכים ואת יתרת הסכום מזוכה במזומן ערך. עלות הביטוח מנוכה אז מן הערך במזומן בכל חודש. עם הזמן, ככל ששולמו פרמיות, עולה שווי המזומן של הפוליסה ומפחיתה את היקף הביטוח הנרכש מידי חודש בהדרגה. לדוגמה, בשנה השנייה 500 $, 000 פוליסה יש ערך במזומן של $ 1, 500 אז רק $ 498, 500 הביטוח נרכש.

עם מותו של המבוטח, חברת הביטוח משלמת תגמולי מוות שהיא ביטוח חלקי ובחלקו החזרת שווי מזומנים של הפוליסה. לדוגמה, נניח הבעלים שילם את הפרמיה במשך 15 שנים, ואת המדיניות היה צבר ערך מזומנים של 65 $ 000. חברת הביטוח תשלם $ 435, 000 עבור ביטוח ולהחזיר את 65,000 $, במזומן של ערך לטובת סך הכל של $ 500, 000.

הגדלת הטבות המוות

מאידך גיסא, אם המדיניות היא UL עם תגמול מוות גובר, עם מותו של המבוטח, המוטב יקבל 500,000 $ של ביטוח - בתוספת כל ערך מזומנים שנצבר. במדיניות UL עם יתרון מוות הולך וגובר, הבעלים תמיד קונה 500,000 $ של ביטוח. עם זאת, הצמיחה של הערך במזומן תלוי בכמות הפרמיה ששולמה. אם הפרמיה זהה לזו שבפוליסה עם תגמול מוות ברמה, שווי המזומן בפוליסה עם תגמול מוות הולך וגדל עשוי להיות נמוך יותר, שכן יותר ביטוח נרכש מדי חודש.

WL מדיניות שונים כי דיבידנדים נמצאים בשימוש כדי לקנות ביטוח נוסף. היתרון מוות עולה כי כמויות קטנות של ביטוח נוסף נרכשים מדי שנה.

רמה לעומת הגדלת

ישנן מגוון סיבות מדוע בעל מדיניות יכול לבחור הגדלת ולא תועלת מוות ברמה. להלן דוגמאות של כאשר אדם יכול לבחור לטובת מוות גוברת.

בעל הפוליסה זקוק באופן זמני לסכום גבוה יותר של ביטוח. זה עובד טוב במיוחד כאשר המבוטח הוא צעיר יותר, ואת עלות הביטוח נמוכה יותר. בעל הפוליסה עשוי לחזור מאוחר יותר למוות ברמה.

בעל הפוליסה זקוק לתועלת מוות שתמשיך לגדול, למשל כאשר הביטוח משמש כחלק מתוכנית הירושה העסקית. ללא יתרון מוות הולך וגובר, הכיסוי עשוי לא לספק ערך תחליף הולם לעסק הולך וגדל. (ראה גם:

באמצעות ביטוח בתוכנית הירושה העסקית .) המדיניות משמשת כדי להשלים את החיסכון לפרישה, והבעלים רוצה לבנות הרבה ערך מזומנים על ידי overfunding את המדיניות בתחילת שנים. אם הפרמיה ששולמה היו לחרוג ממגבלת השכר של שבעה, ללא הטבת מוות גוברת, המדיניות יכולה להפוך לחוזה הקמה שונה.

השורה התחתונה

ברגע שיש לך לקבוע שאתה צריך ביטוח חיים קבוע, אתה צריך לשקול את האפשרויות שלך איך הסיקור נועד. ישנן דרכים רבות להתאים את הכיסוי כדי לענות על הצורך שלך, וכן מנוסים עצמאיים ביטוח סוכן יכול להיות משאב מצוין.