אז אתה על סף פרישה ואתה מתמודד עם בחירה קשה לגבי תוכנית פרישה בחסות החברה שלך: אתה צריך לקבל את התשלומים החודשיים, החיים חודשי או לקחת הפצה סכום חד פעמי ? מובן, אתה עלול להתפתות ללכת עם סכום חד פעמי. אחרי הכל, זה עשוי להיות תשלום יחיד הגדול ביותר של כסף שתקבל אי פעם. בנוסף, ייתכן שאתה אוהב את הרעיון של שליטה רבה יותר על ההשקעות שלך. לפני שתבצע החלטה בלתי חוזרת על העתיד שלך, לקחת את הזמן כדי להבין מה זה יכול להיות לך ולמשפחתך.

-> ->

למה מעסיקים מציעים את הבחירה

ראשית, אתה צריך לשאול את עצמך למה החברה שלך אפילו רוצה לפדות אותך מתוך תוכנית הפנסיה שלך. למעסיקים יש סיבות שונות להציע את התשלום סכום חד פעמי. המעסיק שלך עשוי להשתמש בו כתמריץ לעובדים מבוגרים ובעלי עלות גבוהה יותר לפרוש מוקדם. או שהיא עשויה להפוך את ההצעה כי ביטול תשלומי הפנסיה מייצר רווחים חשבונאיים כי להגביר את ההכנסה של החברה. יתר על כן, אם אתה לוקח את סכום חד פעמי, המעסיק שלך לא צריך לשלם את הוצאות ניהול ביטוח על הכסף שלך.

הבנת הערבויות

כמו רבים גמלאים, אתה עשוי למצוא את זה מנחם לדעת שאתה יכול לקבל המחאה כל חודש למשך שארית חייך. אבל נניח המעסיק שלך נמצא בצרות פיננסיות - מה הביטחון יש לך כי ההמחאה תמיד יהיה שם?

פנסיה הטבות גמול תאגיד (PBGC) היא הממשלה ישות אשר גובה פרמיות ביטוח מעסיקים חסות תוכניות פנסיה מבוטחים. ה - PBGC מכסה רק תוכניות הטבה מוגדרת (תשלומים קבועים) ואינו מכסה תוכניות מוגדרות. הוא מרוויח כסף מהשקעות ומקבל כספים מתכניות הפנסיה שהוא נוטל. קצבת הפנסיה המקסימלית המובטחת על ידי PBGC נקבעת על פי דין ומתואמת אחת לשנה. הערבות נמוכה יותר עבור מי לפרוש מוקדם או כאשר התוכנית כוללת תועלת לניצול. ואת הערבות היא גדלה עבור מי לפרוש לאחר גיל 65. לכן, כל עוד הפנסיה שלך היא פחות ערבות אתה יכול להיות בטוח למדי ההכנסה שלך ימשיך אם החברה פושטת רגל.

למה אתה צריך לקחת את סכום גוש

שיעור ממוצע של האינפלציה הוא כ -3% בשנה. עם זאת, עלות הבריאות עלתה 5. 5% במהלך אותה תקופה. האם הפנסיה שלך כוללת עלויות עליות? מה הם עליות המבוססות על, והם ישקפו את הסכום בפועל תצטרך לפגוש את ההוצאות שלך בהמשך הדרך?

משהו שעולה $ 1, 000 היום, למשל, יעלה 1 $, 344 ב 10 שנים, בהנחה 3% אינפלציה. אבל מה אם שלך $ 1, 000 תרופות מרשם עולה 5. 5%? אתה צריך $ 1, 708 לשלם את אותו ביל ב -10 שנים, ואת הפנסיה שלך אולי לא המשיך.העיסוק העיקרי של מנהל קרן הפנסיה הוא להרוויח מספיק כסף כדי לשלוח לך את ההמחאה הנדרשת מדי חודש. במקרים רבים תשלומי קרן הפנסיה אינם צמודים לאינפלציה, כלומר לא יעלו עם האינפלציה. אבל אם טיפל תיק ההשקעות שלך, אתה יכול לאזן מחדש את הנכסים על בסיס מגמות אינפלציה ואולי יש סיכוי טוב יותר להגדיל את ההכנסה שלך עם השנים עוברים.

"דבר אחד שאני מדגיש עם הלקוחות הוא הגמישות שמגיעה עם תשלום חד פעמי, קצבה קבועה (לפעמים צמודים ל- COLA), כך שיש גמישות מסוימת בתכנית התשלום, אבל פרישה של 30 שנה כנראה עומדת בפני הפתעה ההוצאות, אולי גדולות, סכום ההוניות שהושקע כראוי, מציע גמישות כדי לענות על הצרכים האלה, ניתן להשקיע גם כדי לספק הכנסה קבועה ", אומר דן Danford, CFP ®, מרכז השקעות משפחתיות, סנט ג 'וזף, Mo.

Do אתה רוצה להשאיר משהו יקיריהם על המוות שלך? ברגע שאתה ואת בן הזוג שלך למות, את תשלומי הפנסיה יפסיק. מצד שני, עם הפצה סכום חד פעמי, אתה יכול שם מוטב לקבל כסף אחרי שאתה בן הזוג שלך נעלמו.

הכנסה מפנסיה היא חייבת במס. עם זאת, אם אתה מגלגל את הסכום הכולל לתוך ה- IRA שלך, יהיה לך הרבה יותר שליטה כאשר אתה מסיר את הכספים ולשלם את מס הכנסה. זה יכול להיות יתרון גדול כאשר אתה מתחיל לקבל בדיקות ביטוח לאומי רוצה לשמור על ההכנסה הזאת להיות במס.

"רולינג הפנסיה שלך לתוך IRA ייתן לך אפשרויות נוספות, זה ייתן לך גמישות רבה יותר של השקעות שאתה יכול להשקיע בו זה יאפשר לך לקחת חלוקות לפי RMD שלך, אשר במקרים רבים יהיה נמוך יותר מאשר אם אתה רוצה למזער את המסים שלך, גלגול הפנסיה שלך לתוך IRA יאפשר לך לתכנן כאשר אתה לוקח את ההפצות שלך, כך אתה יכול לתכנן מתי וכמה אתה רוצה לשלם מסים ", אומר קירק Chisholm, מנהל העושר בקבוצת ייעוץ חדשני ב לקסינגטון, Mass.

למה אתה צריך לקחת את הפנסיה

מה עם בן הזוג שלך? אם תבחר את הפנסיה, אתה יכול לוודא שהוא או היא יקבלו הכנסה קבועה אם משהו קורה לך. אבל אם אתה לוקח את סכום חד פעמי, יהיה מספיק כסף כדי לספק את הניצול שלך? והאם הוא יוכל לנהל את הכספים כמוך? אם אתה במצב בריאותי מעולה ובני משפחה שלך לחיות הרבה יותר מאשר הממוצע, זה יכול לשקול לטובת פנסיה.

אתה גם צריך לחשוב על ביטוח בריאות. במקרים מסוימים, כיסוי בחסות החברה מפסיק אם עובד לוקח את התשלום סכום חד פעמי. אם זה המקרה עם המעסיק שלך, תצטרך לכלול את העלות הנוספת של ביטוח בריאות החישובים שלך.

"בסביבה עם שיעורי ריבית קבועים נמוכים ובדרך כלל מרחיבים את תוחלת החיים, הזרם הפנסיוני הוא בדרך כלל הדרך הטובה ביותר ללכת, אין זה מקרה שמעסיקים פרטיים וציבוריים מקצים בחזרה את ההטבות האלה, הם מנסים לחסוך כסף , "אומר לואיס Kokernak CFA, CFR, מייסד הייבן Financial Advisors, אוסטין, טקסס.

כיצד להעריך את ההצעה

מעסיקים רבים אינם מספקים השוואות זה לצד זה של סכום חד פעמי ותשלומים אפשרויות פנסיה ולא לתת את המידע הדרוש לך כדי לקבל החלטה מושכלת. לכן, האחריות שלך היא לגלות מה משמעות המספרים. הנה כמה שאלות מפתח שיש לשאול:

1. האם הערך של הסכום החד פעמי שווה לתשלומי הפנסיה החודשיים על פני תוחלת החיים המשוערת שלך?

2. האם המעסיק שלך הסיר כל סבסוד פרישה מוקדמת בחישוב סכום ההנפקה החד פעמית? בדרך כלל, סובסידיות אלה מתווספות לערך הטבות הפנסיה כתמריצים לעודד עובדים לפרוש מוקדם, והם עשויים להיות שווים עשרות אלפי דולרים. אם סכום זה הוא חשוף מתוך תשלום סכום חד פעמי, אתה עלול להיות חסר על הרבה כסף.

3. האם אתה יכול לקבל החזר טוב יותר מאשר מנהלי קרן הפנסיה להרוויח? חישוב כמה אתה צריך להרוויח באמצעות תשלום סכום חד פעמי שלך שווה את היתרונות של תשלומי הפנסיה. לדוגמה, נניח הוצע לך 400 $, 000 במקום 2 $, 500 לחודש פנסיה. הנקודה שבור אם הרווחת 0% על סכום חד פעמי יהיה 13 שנים ($ 400, 000 / $ 2, 500 = 160 תשלומים / 12 = 13. 3 שנים). אבל אם אתה יכול להרוויח 5% בכל שנה על סכום כולל של $ 400, 000, הכסף יימשך 22 שנים, בהנחה שאתה בילה $ 30, 000 ($ 2, 500 x 12) בשנה. אבל האם זה יהיה מספיק זמן?

השורה התחתונה

לשים את המספרים הצידה, כאשר אתה עושה את הבחירה שלך בין סכום חד פעמי לבין תשלומי הפנסיה החודשי, זה צריך לרדת לשאלה מכרעת זו: איך בטוח שאתה תקבל את ההחלטות הנכונות כדי להמיר את סכום חד פעמי לתוך זרם של הכנסה כי תימשך את שארית חייך? יתר על כן, האם יש לך משמעת עצמית לנהל את הכסף הזה, או שאתה בסופו של דבר משתמש בו כדי לקנות מכונית חדשה, לצאת לחופשות או לשלם את החובות? האם אתה מוכן לוותר על הביטחון של תשלומי פנסיה קבועים עבור עצמך ואת בן / בת הזוג בתמורה שליטה פיננסית גדולה יותר של תשלום סכום חד פעמי?

"אין כלל אחד שמתאים לכולם", עבור חלק מהלקוחות הגיוני לקחת סכום חד פעמי, ולדעת זה הגיוני יותר לשלם תשלומים חודשיים, על הצרכנים לחפש יועץ נאמן שיכול להסתכל על צרכים ייחודיים של הלקוח לפני קבלת החלטה אם לגלגל [את הכספים] לתוך IRA או להשאיר אותם עם המעסיק ", אומר Shikha Mittra, AIF ®, CFP ®, CMFC ®, CRPS ®, PPC ®, נשיא RETIRE SMART "ביטוח לאומי, מסים, ביטוח חיים, תוחלת חיים, השקעות ובריאות צריך להיחשב לפני ביצוע בחירה", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר, מס Excel & Wealth הקבוצה, אגם מרי, פלורידה

שאל שאלות, לעשות את המחקר שלך לקצור את המספרים - רק אז יהיה לך את שביעות הרצון של הידיעה שביצעת את ההחלטה הנכונה.