אתה פשוט בדימוס ואתה בר מזל מספיק כדי עבד עבור המעסיק כי עדיין יש תוכנית פנסיה. קיבלת כמה ניירת מן האנשים משאבי אנוש מבקש ממך לבחור איך אתה רוצה לקבל את הכסף שלך. אתה פאניקה כמו שיש מספר אפשרויות ואתה לא רוצה לפוצץ החלטה חשובה זו. בחירות בדרך כלל יש מספר אפשרויות תשלום חודשי ויכול לכלול את האפשרות לבצע תשלום חד פעמי גם כן.

-> ->

יועצים פיננסיים המייעצים ללקוחות או ליד העסקה פרישה עם החלטה זו על בסיס קבוע יכול לספק הדרכה שלא יסולא בפז. הנה כמה מחשבות לגבי תהליך החשיבה כי צריך להיכנס לסייע ללקוחות לעשות את זה בחירה חשובה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם פנסיון Buyout מציע עסקה טובה? )

תראו את המצב של הלקוח כולו

זה בבירור החלטה להיעשות בהקשר של המצב הכללי של הלקוח. הגורמים שיש לקחת בחשבון כוללים:

-> ->

• אילו משאבים פרישה אחרים זמינים ללקוח?
• האם הלקוח יש מקור נוסף של הכנסה חודשית כגון ביטוח לאומי? אם הם נשואים לשני בני הזוג יש פנסיה? איך להשוות את היתרונות של ביטוח לאומי?
• כיצד רואה הלקוח את תוחלת החיים שלהם? אמנם כמובן שאף אחד לא יכול לחזות את העתיד זה גורם כי הם עשויים לגבור על ההנחות הטמונות בחישוב סכום חד פעמי.
• לאורך השורות הללו האם הלקוח להתמודד עם בעיות בריאותיות רציניות?
• עד כמה הם מקורות ההכנסה של פרישה של הלקוח מגוונים מנקודת מבט מס? (לקריאה הקשורה, ראה: כיצד יועצים יכולים לסייע בהגנה על לקוחות פגיעים. )

מתי לבחור קצבה על סכום גוש

הבחירה העיקרית לעתים קרובות מסתכם אם תבחר לקחת את התשלומים שלך כקצבה או כסכום חד פעמי. הנה כמה יתרונות המוצעים על ידי בחירת קצבה.

• אתה תהיה מוגן מפני ירידה במשק ובבורסה. הפנסיה שלך היא חובה של המעסיק שלך ואת ברירת המחדל על התחייבות זו יכולה להוביל לפשיטת רגל עבור המעסיק במגזר הפרטי.
• קצבה תשלומים המוצעים באמצעות פנסיה המעסיק הם לעתים קרובות גבוה יותר מאלה שניתן להשיג על ידי לקיחת הכסף כסכום חד פעמי וקניית קצבה פרטית.
• אם ללקוח יש נכסים אחרים להשקעה, הם יכולים לקחת בחשבון את זרם התשלומים החודשיים בעת הקצאת ההשקעות שלהם לצמיחה עתידית. כמה יועצים פיננסיים לשקול הן תשלומים פנסיה ותשלומים ביטוח לאומי כחלק הקצאת הכנסה קבוע של הלקוח. (לפרטים נוספים, ראה: פנסיה חודשית או סכום חד פעמי: מה עדיף? )

קצבאות קצבה

• פנסיה למגזר הפרטי רבים אינם מציעים התאמה של עלות החיים.זה נפוץ יותר עם פנסיה במגזר הציבורי. היעדר התאמה כזו משאיר את הגמלאי לחסדי האינפלציה. בעוד האינפלציה היא כעת נמוכה, אפילו רמה נמוכה של האינפלציה יכול לשחוק את כוח הקנייה שלך. לדוגמה, שיעור של 3% האינפלציה יהיה לחתוך את כוח הקנייה שלך במחצית על פני תקופה של 24 שנה.
• אם המעסיק שלך הוא בצרות פיננסיות או זה מתפתח עם הזמן הפנסיה שלך ישולם על ידי פנסיה הטבות אחריות תאגיד (PBGC). ה- PBGC הוא משכנתא הפנסיה של הממשלה במקרה של ברירת המחדל על פנסיה פרטית. הם מבטיחים פנסיה עד גבול חודשי מוגדר. זה פחות ברור מה קורה כאשר המגזר הציבורי פנסיה ברירות המחדל כפי שראינו במצב דטרויט פשיטת רגל. אם לעזוב ירושה היא מטרה, לדעת כי תשלומי הפנסיה להפסיק כאשר העובד או בן הזוג שלהם (אם רלוונטי) מת. תשלום התשלומים ואין סכום חד פעמי להשאיר לילדים או לאחרים. (לפרטים נוספים, ראה:
• קצבה לקצבה לעומת סכום גוש: מה הוא הטוב ביותר? ) סכום סכום תשלום מומחי

אם אתה משקיע מיומן או לעבוד עם יועץ פיננסי שיש לך ביטחון ייתכן שתוכל לעשות טוב יותר בעצמך על ידי גלגול הכסף לחשבון IRA מאשר התשואה משתמעת על אפשרות קצבה. הערה של זהירות כאן, זה יכול להיות ניגוד אינטרסים עבור יועץ פיננסי שלך כי הם עשויים להיות פיצוי על בסיס כמות הכסף שאתה צריך להשקיע זרם קצבה של תשלומים לא יהיה זכאי. ודא כי אתה עובד עם יועץ פיננסי אשר מעמיד את האינטרסים שלך הראשון במתן ייעוץ.

• כסף ניתן להשאיר את היורשים שלך אם תרצה.
• הבריאות הפיננסית של המעסיק לשעבר שלך לא תהיה השפעה על העתיד הפיננסי שלך.
• יש לך יותר גמישות תכנון פיננסי במונחים של משיכות, תכנון מס ואפשרויות אחרות. לדוגמה, אם אתה עובד בגיל 70 וחצי ואתה רוצה להימנע מלקחת מינימום נדרש הפצות (RMDs) על חלק או כל חשבונות הפרישה שלך ייתכן שתוכל לגלגל חלק או את כל הכסף הזה לתוכנית 401 (k) של המעסיק הנוכחי שלך. זה יאפשר לך לדחות RMDs על הכסף הזה תוך כדי עבודה. אתה יכול גם להיות מסוגל לעשות המרה ל IRA רוט גם כן. (לקבלת מידע נוסף, ראה:
• כמה יש לפרוש גמלאים מהחשבונות? ) מתי להימנע מפצות סכום גוש

אתה תהיה מושפע עליות ומורדות של שוק המניות. אם אתה לא משקיע מתמצא או שאתה לא עובד עם יועץ פיננסי מהימן זה לא יכול להיות אופציה בשבילך.

• אתה מסתכן של outliving את הכסף שלך.
• בחירת אפשרות קצבה

אם תחליט ללכת במסלול קצבה יהיה לך כמה אפשרויות לבחירה. אלה יכולים לכלול:

קצבה חד-פעמית. אפשרות זו תספק תשלומים עבור החיים שלך יפסיק כאשר אתה מת.

• קצבה משותפת וניצולים. אפשרות זו תיתן תשלום עבור העובד ובן זוגו אם ימותו תחילה. תשלומים להפסיק כאשר האחרון של בני הזוג מת.תשלום הניצול הוא אחוז מתשלומי העובד, כגון 100%, 75% או 50%.
• אופציות חיים ותקופות מסוימות, אם מוצעות, מעניקות תשלומים עבור חיי העובד עם תשלומים מובטחים למוטב לתקופה מינימלית כגון 10 שנים, 20 שנים או תקופה אחרת. זה יכול להיות אופציה טובה עבור אדם אחד שעדיין רוצה להעביר חלק התשלומים ליורש במקרה של מותם.
• עבור זוג נשוי תשלום חיים בודדים לעתים רחוקות הגיוני, אלא אם כן יש נכסי פרישה אחרים משמעותיים עבור בן הזוג. היתרון של אפשרות זו הוא כי התוצאה היא תשלום הפנסיה הגבוהה ביותר. (לפרטים נוספים, ראה:

תוחלת חיים קצבאות להגיע ב 401 (k) תוכניות .) תפקידו של יועץ פיננסי

זהו אחד ההחלטות הפיננסיות הקריטיות ביותר הלקוח יעשה והם יהיו סומך על הידע והניסיון של היועץ הפיננסי שלהם. פנסיה יכולה להיות נכס פרישה משמעותי והוא יכול להיות אבן הפינה של תכנון הפרישה של הלקוח. יועץ פיננסי מנוסה יכול לעזור להם להעסיק את זה ואת כל המשאבים הפרישה שלהם בצורה הטובה ביותר עבור מצבם.

השורה התחתונה

אלה גמלאים עם פנסיה הם ברי מזל. יועצים פיננסיים ישחקו תפקיד מפתח בסיוע ללקוחות שלהם לבצע החלטות פנסיה קריטית שיכולה להשפיע באופן אמיתי על איכות החיים שלהם פרישה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

תכנון נדל"ן טיפים לקשישים עברו לקוחות . )