תחילת השוק הרעוע של שוק המניות ב -2016 לא עשתה דבר כדי לעזור לחוסכים לפרישה. תיקוני שוק המניות אינם חדשים, הם כבר קרה לפני שיקרה שוב. עם זאת, מה אם הלקוחות שלך יש 401 גרוע (k) דרך המעסיק שלהם? איך אתה יכול בתור יועץ פיננסי שלהם לעזור להם לנווט את התוכנית שלהם ולעזור להם לצבור מספיק פרישה קן ביצה?

קבל את המשחק המלא

אם המעסיק של הלקוח שלך מציע תרומה תואמת לוודא כי הלקוח שלך תורם לפחות מספיק כדי להרוויח את המשחק המלא. לדוגמה, אם הלקוח שלך מרוויח $ 100, 000 והחברה מציעה התאמה של 50% על 6% הראשונים של השכר נדחה זה אומר שהלקוח שלך יקבל $ 3, 000 התאמה אם הם לתרום 6,000 $ משכורתם. זהו תשואה של 50% ואפילו אם תפריט ההשקעות הוא תת-נקוב, שקשה לוותר עליו. (לפרטים נוספים, ראה: 401 (k) סיכונים היועצים צריכים לדעת על .)

-> ->

תיווך Windows

נייר על ידי ואנגארד שפורסם ביוני 2015, עולה כי 16% של 401 (k) תוכניות מנוהל על ידי ואנגארד הציע חלון תיווך. הם הצביעו על כך שתכניות גדולות יותר יש סיכוי גבוה יותר להציע אפשרות זו. כ -28% מהמשתתפים מכל התוכניות המנוהלות על ידי החברה היו גישה לאפשרות זו באמצע 2015. חברות מקצועיות, בעיקר משרדי עורכי דין, נוטות להציע אפשרות זו בתדירות גבוהה יותר מאשר במעסיקים בתעשיות רבות אחרות.

אם יש ללקוח שלך גישה לחלון תיווך או אפשרות אחרת מכוונת עצמית בתוך 401 (k) זה יכול להיות חלופה טובה לתכנן עם תפריט מחורבן עבור כל או לפחות חלק של התרומות שלהם. תלוי מה זמין אפשרות התיווך, זה עשוי להיות הזדמנות טובה בשבילך כדי לעזור להם ליישם אסטרטגיה דומה למה שאתה עושה עבורם עם קרנות שנערך מחוץ לתכנית 401 (k) שלהם. תוכניות מסוימות מטילות מגבלות על אחוז החשבון שלהן, כי המשתתפים יכולים להשקיע באפשרות זו, וייתכנו גם הוצאות נוספות. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

דרכים לגזור 401 (k) הוצאות .) בשנת משיכות שירות

כ 90% של 401 (k) תוכניות לאפשר סוג כלשהו של משיכות שירות מעבר לאלה עבור סיבות קשיים. ברוב המקרים זה מוגבל למשתתפים שהם 59.5 ומעלה. כל כללי התוכנית, מעבר למה שמס הכנסה מציין, עשויים להשתנות. אם זה משהו שאתה והלקוח שלך שוקלים להיות בטוח לבדוק את מסמך התוכנית יש ללקוח שלך לדבר עם מנהל התוכנית שלהם כדי להבטיח ששניכם מבינים את הכללים ביסודיות. זה כולל אם הלקוח שלך יכול לתרום לתוכנית (אם תרצה) וכל השפעה על תרומות המעסיק תואמים.

במהלך השנים נתקלתי יועצים אגרסיבי מחפש לדבר המשתתפים בכמה מעסיקים גדולים מקומית כאן באזור שיקגו לתוך גלגול כספי הפרישה שלהם לקצבאות או אחרות בעלות גבוהה אפשרויות ה- IRA המוצעים על ידי החברות שלהם.יש, עם זאת, סיבות לגיטימיות להסתכל על אפשרות זו עבור לקוחות עם תוכנית גרועה. זה במיוחד במקרה אם הם קרובים פרישה עשוי להיות טוב יותר שימש עם כל או רוב הכסף הזה ב- IRA כי אתה מנהל באותו אופן כמו הנכסים של הלקוח אחרים. חשוב אם הולך תוואי זה כדי להיות בטוח לבצע את כל הכללים עבור מתגלגל את הכספים כדי IRA כדי לא להפעיל חלוקה במס עבור הלקוח שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד לרפא Ailing 401 (k) .) שיחה עם ניהול

זה יכול להיות רעיון טוב עבור הלקוח שלך ואולי כמה עמיתים כמו אופקים כדי לפנות לאנשים המתאימים בניהול במעסיק שלהם על חששות שאולי יש להם על התוכנית. זה עשוי להיות איכות או רוחב של תפריט ההשקעה, את עלויות התוכנית או חששות אחרים.

כיועץ הפיננסי שלהם אתה יכול לעזור המאמן הלקוח שלך במונחים של אילו דאגות תקפות וכיצד הם עשויים לקמפל את הרשימה שלהם בצורה של הצעות בונה. ברור שזה אף פעם לא רעיון טוב להסתער לתוך המשרד של מישהו בניהול במעסיק אחד ולבצע דרישות. אם הלקוח שלך עובד עבור ארגון קטן יותר, האדם שהם עשויים לשקול לדבר עם יכול להיות נשיא החברה אשר עשוי להיות גם הבעלים. אדם זה עשוי להיות גם בעל החשבון הגדול ביותר בתכנית, לכן חששותיו של הלקוח הם גם חששותיו של הבעלים אם הם מבינים זאת או לא. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

401 שלך (k) יש אפשרויות חטטני איך להתמודד .) צור קשר עם עו"ד

אני לא בהכרח ממליץ כי יועצים פיננסיים מתייחסים ללקוחות עורכי דין לתבוע את מעסיקם על פי תכנית תת-סעיף 401 (k), למעט אולי בנסיבות קיצוניות. יש בהחלט סיכון עבור הלקוח שלך כאן אם המעסיק מקבל הרוח כי הם מעורבים. עם זאת, היו הרבה תובענות ייצוגיות ברמה גבוהה במהלך השנים האחרונות נגד מעסיקים גדולים על איכות ההשקעות המוצעות ואת דמי עמלות על ידי 401 שלהם (k) תוכניות. רבים כבר התיישבו, וכנראה מעסיקים אלה מציעים עכשיו טוב יותר, תוכניות עלות נמוכה יותר עבור העובדים שלהם. בסך הכל אני מרגיש כי 401 (k) נותני החסות תוכנית קשובים יותר חובותיהם כנאמן, בין היתר בשל תביעות אלה.

חפש מחוץ לתוכנית

אם התוכנית של 401 (k) שלך הוא באמת מחורבן זה הזמן לעשות את רוב ההזדמנויות לשמור על פרישה מחוץ לתוכנית. כדי לחזור, אם יש התאמה זה בדרך כלל הגיוני עבור הלקוח שלך לתרום מספיק כדי להרוויח את המשחק המלא. אפשרויות אחרות כוללות:

IRAs הם אופציה overlooked ויש להשתמש בה במידה המרבית האפשרית על ידי הלקוח שלך. ככל התרומות, יש כמוסות הכנסה עבור להיות מסוגל לעשות תרומות לפני מס או תרומות רוט, אבל אפילו IRA עם תרומות לאחר מס יכול להיות רעיון טוב.

• עצמאי תוכניות פרישה כגון סולו 401 (k) או SEP-IRA עשוי להיות אופציה אם הלקוח שלך יש צד צד או בן הזוג שלהם הוא עצמאי.
• מקס את תוכנית הפרישה של בן הזוג אם שלהם טוב יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה:
• תוכניות בעל עסקים קטנים יכול להקים .) להשקיע בחשבונות חייבים
• . אלה אינם מציעים את דחיית המס של 401 (k) אבל רווחי הון במס בשיעור נמוך יותר משיכות מ 401 (k) או IRA המסורתית. השורה התחתונה

עבור עובדים רבים תוכנית 401 (k) שלהם, או דומה תוכנית פרישה מוגדרת תרומה המוצעים על ידי המעסיק שלהם, הוא רכב החיסכון העיקרי שלהם פרישה. סקירה של הלקוח שלך 401 (k) ומציעה ייעוץ כיצד למקסם את היתרונות של התוכנית היא עצה מפתח של כל היועצים הפיננסיים צריך להציע. אם התוכנית של החברה שלהם היא גרועה במיוחד, העצה שלך על חלופות פרישה חיסכון הוא אפילו קריטי יותר. (לפרטים נוספים, ראה:

ההשפעה של 401 (k) על היועצים .)