מה יש שם? כשזה מגיע לקנות ביטוח חיים, הכל שם. ביטוח חיים קבוע הוא שם אחד תוכלו לשמוע כאשר אתה נמצא בתהליך של רכישת ביטוח חיים, אבל זה אחד רבים. תוכלו גם לשמוע על כל החיים, חיי טווח, חיים אוניברסליים, חיים משתנה, חיים אוניברסליים מובטחת וכן הלאה. זה יכול לקבל מבלבל מהר. במאמר זה, נבחן את הסוגים העיקריים של ביטוח חיים קבוע ומה שאתה צריך לדעת בעת בחירה ביניהם.

-> ->

ביטוח חיים קבוע

ביטוח חיים קבוע הוא מונח שמיכה עבור כל תוכניות ביטוח חיים שלא יפוג, בניגוד לביטוח לטווח. לפני ההתיישבות על פוליסת ביטוח חיים ספציפית עליך לנתח את הצרכים של המשפחה שלך, הן לפני ואחרי המוות. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים קבוע:

• ביטוח חיים שלמים - חותרת לטווח ארוך על ידי מתן הצעות לצרכנים פרמיות עקביות צבירת ערך מזומנים מובטחת.
• ביטוח חיים אוניברסלי - נותן גמישות הצרכנים בתשלומים פרמיה, הטבות מוות ואת מרכיב החיסכון של המדיניות שלהם.

-> ->

תכונות של מדיניות החיים קבוע

ביסודו של דבר, זה סוג של ביטוח חיים מספק כיסוי לכל החיים. זה מורכב בדרך כלל משני חלקים: חיסכון או חלק ההשקעה וחלק הביטוח.

בשל נוכחותו של מרכיב החיסכון, הפרמיות הן גבוהות למדי. הנה, חלק הפרמיה שלך (לאחר ניכוי הוצאות ביטוח) מושקע על ידי חברת הביטוח שלך ואת הריבית הצבורה בונה את הערך המזומן שלך. מסיבה זו, ביטוח חיים קבוע ידוע גם ביטוח ערך במזומן.

התכונה החשובה ביותר של מדיניות החיים הקבועים היא שאתה יכול לקחת הלוואה מדיניות על ידי הלוואה כנגד ערך המזומנים שלך. יצוין כי במדיניות החיים הקבועה, סכום הערך הנקוב שונה מהערך הכספי. ערך נקוב הוא סכום הביטוח שיש לך קנה וכי המוטבים שלך יקבלו על המוות שלך. ערך מזומנים הוא החיסכון המצטבר שניתן לגשת אליו בעתיד.

מדיניות הלוואות על מדיניות החיים הקבוע

כדי להיות מסוגל ללוות נגד המדיניות, אתה צריך לקבל כמות טובה של ערך במזומן כפי שאתה לא יכול ללוות נגד הערך הנקוב של המדיניות. אפשרות זו היא חיובית למדי, כי שיעורי הריבית המוצעים על ידי המבטחים נמוכים יחסית לשיעורי השוק השוררים. אם אתה ברירת המחדל, חברת הביטוח ישתמשו ערך מזומנים כדי לכסות את הסכום הלווה. הדבר הטוב ביותר הוא שאתה יכול לקבל את זה מדיניות ההלוואה ללא כל הגבלות על אופן השימוש בו וללא כל בעיות עם אשראי בודק.

לפעמים, את ההוצאות הכספיות הבלתי צפויות שלך לא מאפשרים לך לשלם את הפרמיות בזמן. אם אין לך מספיק ערך במזומן, אז אי תשלום של פרמיות יכול לגרום לביטול המדיניות שלך, או שהוא עשוי להפוך את מדיניות מופחתת מופחת.בשל קווים מנחים קפדניים של מדיניות קבע, רק לשמור כאן הוא השימוש של ערך המזומנים המאוחסן בפוליסה כדי לכסות את תשלום הפרמיה. אתה יכול להשתמש בכסף שלך עבור תשלום פרמיה להמשיך את הכיסוי הביטוחי. גם כאן, אתה צריך לוודא כי ערך המזומנים שלך צבר כמות גדולה של כסף.

במקרה שאתה רוצה לבטל את מדיניות החיים הקבועה שלך, תקבל את הערך הכספי ביד ואתה יכול להשתמש בו בעת חירום. אתה צריך לזכור, עם זאת, כי פוליסות ביטוח חיים קבועים עשויים במיוחד כדי להישמר בתוקף לכל החיים של המבוטח. זה יכול להיות טיפשי כדי להיכנע המדיניות שלך לאחר חמש שנים, כדי להיות בטוח להתייעץ עם יועץ הביטוח שלך לפני נקיטת צעד זה. (כדי לברר איזה מדיניות יש צורך, ראה 5 פוליסות ביטוח כל אחד צריך.)

ביטוח חיים שלמים

ביטוח חיים שלמים מכסה אותך כל עוד אתה חי. אתה צריך לשלם את אותה פרמיה עבור תקופה מסוימת כדי לקבל את היתרון מוות. בדרך כלל, מדיניות זו נשמרת בתוקף למשך שארית חייך, ללא קשר לכמה זמן אתה יכול לחיות. סוג זה של ביטוח מספק ביטוח חיים עם תכונת חיסכון. כתוצאה מכך, אתה עלול בסופו של דבר לשלם פרמיות גבוהות יותר לעומת ביטוח חיים לטווח. (כדי לקרוא עוד על סוגי ביטוח, ראה רכישת ביטוח חיים: טווח לעומת קבע.)

כאן, חברת הביטוח שלך מכניס חלק מכספך הביטוח בחשבון בנק ריבית גבוהה. עם כל תשלום פרמיה את הערך במזומן עולה. מרכיב חיסכון זה במדיניות שלך בונה את ערך המזומנים שלך על בסיס נדחה לצורכי מס. במובן מסוים, את נוכחותם של ערכים מזומנים מובטחת עושה את זה מדיניות כדאי כי אתה יכול ללוות את הערך במזומן או להיכנע המדיניות שלך כדי לקבל את הערך במזומן במזומן קשה.

אתה יכול גם לבחור להשתתף עודף של חברת הביטוח שלך ולקבל את הדיבידנדים מדי שנה. הנה שוב, יש לך את הבחירה גם לקבל את הדיבידנדים במזומן, או לתת להם לצבור עניין. תוכל גם להשתמש בדיבידנדים שלך כדי להפחית את הפרמיות של הפוליסה או לרכוש כיסוי נוסף. התייעץ עם יועץ הביטוח שלך לפני רכישת מדיניות חיים שלמים מחברת ביטוח מסוימת כי דיבידנדים לא תמיד מובטחת.

כל החיים ביטוח נעשה כדי להגשים את המטרות של הפרט לטווח ארוך חשוב לך לשמור אותו בכוח כל עוד אתה חי. מומלץ לקנות ביטוח חיים שלם כאשר אתה צעיר יותר, כך שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם על זה בטווח הארוך. שלא כמו ביטוח לטווח, פרמיות ברמה, הטבות מוות קבועה ואת היתרונות חיים מושכת (כמו הלוואות ודיבידנדים) להפוך את מדיניות זו די יקר.

לסיכום, אתה כמעט משלם פרמיות לאורך כל החיים שלך ולעשות שימוש הטבות ערך במזומן בזמן שאתה חי על המוות מאז המועמדים שלך לקבל את היתרונות המוות. ביטוח חיים שלמים הוא מאוד מתאים לטווח ארוך אחריות כמו צרכי הכנסה של בן הזוג ואת ההוצאות שלאחר המוות.

ביטוח חיים אוניברסלי

פוליסה זו מכונה גם "ביטוח חיים מתכוונן", משום שהיא מציעה גמישות רבה יותר לעומת ביטוח חיים שלמים. יש לך את החופש לצמצם או להגדיל את תגובת המוות שלך וגם לשלם את דמי הביטוח שלך בכל עת ובכל סכום (בכפוף למגבלות מסוימות) לאחר תשלום הפרמיה הראשונה שלך נעשתה.

כאן, אתה יכול להגדיל את הערך הנקוב של הכיסוי הביטוחי שלך. אבל, אתה צריך לעבור בדיקה רפואית כדי להעפיל לטובת זה. באופן דומה, תוכל להקטין את הכיסוי שלך לסכום מינימלי מבלי להיכנע למדיניות שלך. עם זאת, ניתן להחיל חיובי כניעה כנגד הערך הכספי של הפוליסה שלך.

כשמדובר תועלת למוות, יש לך שתי אפשרויות - סכום קבוע של תועלת מוות או תגמול מוות הולך וגדל שווה לערך הנקוב של המדיניות שלך, בתוספת סכום הכסף שלך ערך.

יש לך גם הזדמנות לשנות את הסכום ואת התדירות של תשלומי הפרמיה. אז, אתה יכול להגדיל את הפרמיות שלך או אפילו יכול לשלם סכום חד פעמי על פי הגבול שצוין במדיניות. כפי שאתה יודע, חלק הפרמיה מינוס העלות של הביטוח הוא הכניס בחשבון ההשקעה ואת הריבית בו מזוכה לחשבון שלך. בדרך זו, הריבית גדלה על בסיס מס נדחה, אשר מגדילה את ערך המזומנים שלך.

במקרה של תקלה פיננסית, אתה יכול להפחית או להפסיק את הפרמיות שלך להשתמש בערך המזומן שלך לשלם פרמיות. עם זאת, צריך להיות מספיק כסף שנצבר בחשבון הערך הכספי שלך כדי לכסות את תשלומי הפרמיה. הקפד לדון במצב של קרן ערך המזומנים שלך עם יועץ הביטוח שלך לפני הפסקת הפרמיות. המדיניות שלך עשויה לשגות רק אם יש לך חדל לשלם פרמיות ויש להם ערך מזומנים לא מספיק כדי לכסות את עלות הביטוח.

חלופה של מדיניות ההלוואה היא תוספת הטבה ביטוח חיים אוניברסלי. חשוב כי אתה לא עושה נסיגות חוזרות ונשנות מהקרן המצטברת שלך. זה עשוי להקטין את הערך במזומן סכום ויהפוך אותך חסר אונים בזמן הצורך האמיתי. עוד דבר טוב על ביטוח החיים האוניברסלי היא כי חברת הביטוח שלך חושף את כל עלות הביטוח לך. זה נותן לך מושג על איך המדיניות שלך פועלת.

החיסרון של ביטוח חיים אוניברסלי הוא הריבית. אם המדיניות מבצעת טוב, יש סיכוי של צמיחה פוטנציאלית בקרן החיסכון. מאידך, הביצועים הרעים של המדיניות שלך משמעם שהתשואות המשוערות אינן מרוויחות. לפיכך, בסופו של דבר אתה משלם פרמיות גבוהות יותר כדי לקבל את החשבון שלך במזומן ערך הולך. שנית, ניתן לשלם את דמי הפדיון בעת ​​סיום המדיניות או משיכת כספים מהחשבון.

ביטוח חיים אוניברסלי מציע הגנה לכל יקיריכם, הודות לאבטחה, גמישות ומגוון אפשרויות השקעה. בזמנים של נזילות נמוכה, אתה יכול לשנות את תשלומי הפרמיה שלך או אפילו לסגת מהקרן ערך מזומנים שלך. בנוסף, ניתן להגדיל או להקטין את הערך הנקוב של הביטוח שלך בהתאם לנסיבות שלך.

השורה התחתונה

בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים מסוימת, עדיפות עליונה צריכה להינתן לצרכים דחופים של המשפחה שלך. ביטוח חיים קבוע נועד לתת לך את הביטחון לכל החיים לכל החיים. ביטוח חיים שלמים מגן על המוטבים שלך בהיעדרו ופועל ככלי לצבור נכסים, בעוד ביטוח חיים אוניברסלי נותן לך את ההזדמנות כדי להסדיר את הכיסוי הביטוחי שלך בהתאם למצב הנוכחי שלך. כמובן, יועץ הביטוח שלך הוא תמיד שם כדי לעזור לך לבחור מדיניות, אבל בסופו של דבר, זה אתה מי צריך להחליט מה מתאים לך ואת יקיריכם.